Цель списания долгов вполне понятна: каждый заёмщик хотел бы, чтобы его просрочка была аннулирована без каких-либо условий и последствий. Такой вариант мог бы быть реализован в виде амнистии со стороны государства, при которой все задолженности были бы списаны в безусловном порядке. Однако в России амнистия в ограниченном виде применяется только к налогам и страховым взносам, а в отношении кредитов подобных кардинальных решений государство не принимало и вряд ли когда-либо решится на такой шаг.

Важно понимать разницу между списанием долгов и утратой права на их взыскание. Например, можно обратиться в суд с требованием применить сроки давности, если они были пропущены взыскателем, и добиться отказа в иске по взысканию. Однако сам факт отказа суда не аннулирует долг. Банк сможет продолжить взыскание во внесудебном порядке, например, через коллекторское агентство.

Суть списания долгов заключается в следующем:

• Должника освобождают от выплат по кредитам или другим обязательствам независимо от изменения его имущественного положения в будущем.
• Кредитор, перед которым списываются долги, утрачивает право на судебное и внесудебное взыскание и не сможет «доставать» должника звонками, письмами или личными визитами.
• Одновременно со списанием долгов прекращается начисление процентов и штрафных санкций за неисполнение обязательств.

Как законно списать долги по кредитам

В социальных сетях, на сайтах и по телевидению часто можно увидеть агрессивную рекламу, которая обещает полное списание долгов по кредитам. Однако, если внимательно прочитать мелкий шрифт, то можно узнать, что списание долгов возможно только после процедуры банкротства и при соблюдении множества требований, предусмотренных законом № 127-ФЗ.

К сожалению, такая реклама вводит людей в заблуждение и побуждает их соглашаться на оплату услуг юристов или адвокатов. Важно понимать, что гарантию в списании долгов заранее дать невозможно. Даже если вы соответствуете всем требованиям для прохождения процедуры банкротства, вам могут отказать в освобождении от долгов по следующим причинам:

1. Неправомерные действия в ходе процедуры банкротства, например, сокрытие имущества или отказ предоставить информацию управляющему.
2. Нарушения до обращения на банкротство, например, наличие признаков преднамеренности или фиктивности банкротства.
3. Утверждение плана реструктуризации, например, если у должника есть стабильный источник дохода, позволяющий ему платить кредиторам.

Через банкротство физического лица в суде

Не стоит бояться банкротства, если вы действовали добросовестно. Это не значит, что вы нарушали законы или брали кредиты без намерения их возвращать. В таком случае для вас не будет серьёзных негативных последствий.

Все причины для отказа в списании долгов можно предусмотреть заранее. Это поможет вам повременить с подачей документов и выбрать другой вариант защиты от взыскания.

Вот как происходит списание долгов через процедуру судебного банкротства:

1. Заявление с документами подаётся в арбитражный суд.
2. По итогам первого судебного заседания заявление признаётся обоснованным, после чего назначается управляющий.
3. Данные об открытом деле публикуются на Федеральном реестре сведений о банкротстве.
4. Кредиторы начинают заявлять о своих требованиях, которые вносятся в реестр в порядке разных очередей.
5. Рассматривается вопрос о возможности реструктуризации задолженностей.
6. Управляющий составляет опись активов, организует продажу имущества через торги или иными способами (в зависимости от вида имущества).
7. Конкурсная масса распределяется между кредиторами, идёт на возмещение судебных расходов, выплату управляющему и т. д.
8. По отчёту управляющего судья принимает решение об освобождении банкрота от обязательств.

Через банкротство физического лица в МФЦ

В 2020 году появилась новая возможность для россиян избавиться от задолженностей через Многофункциональный центр (МФЦ). Эта процедура, по идее, должна быть проще и быстрее, чем судебное банкротство, поскольку в ней нет финуправляющего, который обычно отстаивает интересы должника. Однако на практике не всегда так получается.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, должнику необходимо подтвердить, что ФССП прекратила производство по делу из-за отсутствия имущества, а общая сумма его обязательств находится в пределах от 50 до 500 тысяч рублей.

Стоимость внесудебного банкротства, инициированного через МФЦ, полностью покрывает закон № 127-ФЗ. Заявителю не нужно платить пошлины, вознаграждение управляющему или нести другие расходы. Однако рекомендуем заполнять заявление на упрощённое банкротство с помощью юриста. Это поможет избежать ошибок в заявлении, которые могут привести к отказу в возбуждении процедуры банкротства.

Что спишут при банкротстве

Об этом также говорится в Федеральном законе № 127-ФЗ.

Многие виды долгов могут быть списаны по решению Многофункционального центра (МФЦ) или арбитражного суда. К ним относятся:

* кредиты физических лиц и предпринимателей;
* микрозаймы;
* займы, полученные по договорам и распискам;
* задолженности по услугам ЖКХ и связи;
* недоплаченные налоги.

Чаще всего положение должника становится невыносимым из-за просрочки по кредитам и микрозаймам. После списания долга дальнейшее взыскание по нему полностью прекращается.

Без процедуры банкротства

Можно ли избавиться от долгов без банкротства?

В некоторых случаях суд может отказать банку в иске о взыскании задолженности, если банк пропустил срок исковой давности. Однако это не означает, что долг будет аннулирован. Даже если суд вынесет такое решение, задолженность всё равно будет числиться за должником.

Тем не менее, существуют способы взыскания долга:

• банк может регулярно направлять претензии, письма и уведомления;
• банк может звонить и отправлять смс-сообщения должнику;
• пристав может запретить выезд должника за пределы РФ;
• банк может продать задолженность коллекторам, которые используют свои методы взыскания.

Хотя полностью списать долг по кредиту без банкротства невозможно, важно использовать все доступные варианты защиты в суде, в рамках исполнительного производства или при взаимодействии с коллекторами. Например, необходимо подать в суд заявление о пропуске сроков исковой давности, чтобы избежать полного взыскания долга. При взаимодействии с коллекторами можно заявить об отказе от взаимодействия, после чего коллекторы не смогут беспокоить должника встречами или звонками.

Через суд

Через суд можно списать долг в любом размере, но обычно этот способ применяется, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей (в скором времени эта сумма увеличится до 1 миллиона рублей).

Как списать долги через суд:

1. Подготовьте необходимые документы.
2. Подайте заявление в суд.
3. Будет назначен финансовый управляющий, который займётся реализацией имущества должника для погашения долгов.
4. Оставшиеся долги будут списаны.
5. Гражданина признают банкротом и наложат ограничения, предусмотренные законом.

Стоимость процедуры зависит от конкретного дела и составляет от 100 до 200 тысяч рублей.

Варианты списания долгов

Чтобы избежать потери имущества, особенно при наличии ипотеки, и рассчитаться с долгами без неприятных последствий, можно воспользоваться различными вариантами, предлагаемыми кредиторами:

1. Пролонгировать кредитный договор, снизив ежемесячный платёж.
2. Реструктурировать задолженность.
3. Перекредитоваться в другом банке.
4. Оформить кредитные каникулы.
5. Если банк уже подал в суд, можно оформить исполнительные каникулы (актуально для пенсионеров) или реструктурировать долг через судебных приставов.
6. Выплачивать долг путём удержания из зарплаты по решению суда.

Списание долгов возможно лишь в следующих случаях:

1. Прощение долга по инициативе кредитора (о котором мы упоминали ранее).
2. По истечении трёх лет после возникновения просрочки, если банк не подавал иск в суд для взыскания задолженности, должник имеет право заявить в суде об отклонении иска по причине пропуска сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить. Однако это крайне редкий случай, и надеяться на «забывчивость» кредиторов не стоит.
3. Банкротство — единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника в соответствии с законом.

Кто может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства?

Теперь правом воспользоваться процедурой внесудебного банкротства обладают следующие категории граждан:

1. Граждане, в отношении которых завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества для взыскания. При этом на момент обращения нет других действующих исполнительных производств (по истребованию денег), которые были возбуждены после завершения первого производства.

2. Беременные женщины или родители, получающие ежемесячные выплаты на детей после рождения, если:

• исполнительный документ был выдан не позднее чем за год до подачи заявления о банкротстве;
• исполнительный документ предъявлялся к исполнению, но оно не было завершено;
• на момент обращения нет имущества для погашения долгов.

3. Граждане, чей основной доход — пенсия, если:

• исполнительный документ имущественного характера был выдан не позднее чем за год до подачи заявления о банкротстве;
• исполнительный документ предъявлялся к исполнению, но оно не было завершено;
• на момент обращения нет имущества для погашения долгов.

4. Граждане, в отношении которых исполнительное производство имущественного характера было возбуждено не менее 7 лет назад, но так и не было выполнено или было выполнено лишь частично.

Какие долги списать нельзя?

1. Обязательства по уплате алиментов и ответственность за их неуплату.
2. Субсидиарная ответственность руководства компании за долги перед кредиторами. В этом случае руководитель может быть обязан погасить задолженность своими личными средствами или имуществом.
3. Требования кредиторов по текущим платежам, возникшим после начала процедуры банкротства.
4. Задолженности по выплате заработной платы или выходного пособия.
5. Любые другие обязательства перед третьими лицами, такие как возмещение ущерба или морального вреда.

Что можно списать в счёт долга?

• Зарплата. С февраля 2022 года в силу вступил закон о защите минимального дохода должников. По исполнительным документам не будет списываться часть зарплаты в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Остальная часть зарплаты пойдёт на погашение долгов.
• Недвижимость, кроме единственного жилья. Однако есть важное уточнение: жильё не должно быть роскошным и не должно быть взято в ипотеку. Ориентироваться стоит на нормы в конкретном регионе.
• Любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Что останется неприкосновенным?

• Единственное жильё.
• Государственные награды.
• Животные в российском праве считаются объектами собственности, но при этом они не могут быть изъяты в счёт долга.
• Личные вещи.
• Предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
• Всё, что необходимо для передвижения и жизни инвалидов.
• Предметы быта.

План действий при задолженности

Вот примерный план действий, если у вас накопилось много долгов:

1. Перестаньте брать новые кредиты и займы.
2. Выясните, сколько вы должны в общей сложности.
3. Проведите ревизию своего имущества.
4. Подумайте, можете ли вы погасить все свои долги.
5. Если вам трудно справиться с долгами самостоятельно, обратитесь за профессиональной помощью.
6. Если вы не можете выплатить все долги, в течение 30 рабочих дней подайте заявление о признании вас банкротом в арбитражный суд.