Вокруг деятельности коллекторов в России часто возникают споры и разногласия. Однако в настоящее время их работа строго регулируется законом.

Федеральный закон о коллекторской деятельности был принят в 2016 году (230-ФЗ) и с тех пор не претерпевал существенных изменений. Это означает, что права и полномочия коллекторов остаются неизменными, независимо от текущей ситуации в стране.

Несмотря на то, что в последние годы не было никаких изменений в законодательстве, касающемся коллекторской деятельности, некоторые люди всё ещё задаются вопросом о законности работы коллекторов. Ответ на этот вопрос неутешителен: да, коллекторы имеют право требовать возврат долгов, при условии строгого соблюдения требований закона.

Однако, к сожалению, иногда люди сталкиваются с тем, что им звонят и угрожают коллекторы, прибегая к недопустимым методам. Давайте разберёмся, что могут и чего не имеют права делать коллекторы, а также что делать, если вы столкнулись с угрозами со стороны коллектора.

Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?

Федеральный закон №230-ФЗ чётко определяет права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.

Важно отметить, что контроль и регулирование деятельности коллекторских агентств осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), а не Центральный банк, как в случае с банками и микрофинансовыми организациями.

Согласно закону, коллекторы имеют право звонить должникам только в будние дни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00. В течение недели можно сделать не более одного звонка в день и двух звонков в неделю. Кроме того, коллекторы могут посещать должника лично не чаще одного раза в неделю.

Важно помнить, что по одному и тому же долгу не может беспокоить более одного коллекторского агентства одновременно. Однако через месяц это может быть уже другое агентство.

Также стоит отметить, что звонки от коллекторов не могут совершаться с скрытых номеров. При звонке оператор обязан чётко назвать свои данные — имя, фамилию, отчество и компанию, которую он представляет.

Деятельность коллекторов

Коллекторские агентства могут работать двумя способами:

1. По агентскому договору с кредитором. В этом случае кредитная организация или МФО нанимают коллекторов для взыскания долга, при этом сам долг остаётся у кредитора.

2. Выкупив долг у кредитора. В этом случае банк или МФО продают коллекторам просроченный кредит или заём, и долг становится собственностью коллектора.

Иногда у должников возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к их персональным данным. Ответ прост: эти данные содержатся в кредитных договорах, и все банки и МФО требуют согласия заёмщика на передачу данных третьим лицам. Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам, если допускаете просрочку и попадаете в категорию «безнадёжных» должников.

Если в отношении физического лица применяются недопустимые и противозаконные меры со стороны коллекторов, человек может обжаловать их действия и рассчитывать на следующие последствия:

* коллекторское агентство будет оштрафовано;
* агентство может лишиться свидетельства о праве на работу и будет исключено из реестра, который ведёт ФССП.

На что коллекторы не имеют права

Если в отношении физического лица применяются незаконные и недопустимые меры, человек имеет право их обжаловать. В результате коллекторское агентство может быть оштрафовано, а также лишиться свидетельства о праве на работу и быть исключённым из реестра, который ведёт Федеральная служба судебных приставов.

Коллекторы не имеют права угрожать, запугивать или грубить должникам. Сотрудники агентства могут лишь напоминать о задолженности, её сумме, вежливо требовать погашения долга, предоставлять реквизиты для погашения и предлагать варианты: рассрочку, реструктуризацию или списание части долга.

Коллекторы также не имеют права:

* применять физическую силу к должникам, даже схватить их за руку;
* использовать психологическое насилие, такое как шантаж, угрозы или грубый тон;
* портить или вредить имуществу должника, например, рисовать оскорбительные надписи на его двери;
* проводить принудительное изъятие чужого имущества;
* обманывать или вводить человека в заблуждение;
* применять меры, которые могут навредить здоровью и жизни человека.

Что могут делать коллекторы?

Коллекторы имеют право:
* пытаться связаться с должником, чтобы узнать его намерения по поводу долга, спрашивать о его платёжеспособности и выявлять финансовые трудности;
* информировать о сумме задолженности и способах её погашения. Для этого они могут использовать звонки, сообщения или визиты на дом или по месту работы;
* общаться с человеком с уважением и деловым тоном. Коллекторы не имеют права угрожать или использовать другие методы шокового взыскания. В процессе общения они обязаны соблюдать определённый «ритуал»: представляться и называть компанию, на которую они работают, а также сообщать регистрационные данные этой компании, если их спросят;
* предлагать варианты по погашению задолженности. Например, если человек ссылается на отсутствие денег, агентство может предложить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Также часто проводятся акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана;
* выкупать долги за 5% или даже меньше от суммы просроченного кредита. Они готовы списать пени и проценты, а также часть долга, чтобы не потерять деньги, вложенные в покупку просроченного кредита, и даже получить доход;
* обращаться в суд. У коллекторских агентств есть право на обращение в суд. Они могут инициировать исполнительное производство по принудительному взысканию долга через судебный приказ или начать полноценное судебное взыскание через подачу иска. У большинства крупных коллекторских агентств подача документов в суды давно автоматизирована и поставлена на поток.

Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон

В законодательстве чётко прописаны полномочия и ограничения, связанные с коллекторской деятельностью. Существует ряд запретов, которые являются конкретными и обязательными к исполнению.

С 1 января 2019 года коллекторы могут нести уголовную ответственность, если не соблюдают следующие правила:

* Звонки. В день допускается только один звонок, в неделю — не более двух, а в месяц — не более восьми.
* Визиты. Коллекторы могут посещать должника не чаще одного раза в неделю.
* Сообщения. Допускается отправка сообщений не более двух раз в день и четырёх раз в неделю.
* Время взыскания. Коллекторы не имеют права беспокоить человека в будние дни с 22:00 до 8:00 утра, а в праздничные дни — с 20:00 до 9:00 утра.
* Номера телефонов. Коллекторы могут звонить только с номеров, зарегистрированных на агентство, а не с любых других.
* Предоставление информации. Коллекторы обязаны представляться и по запросу должника называть компанию и её данные.
* Характер визитов. Коллекторы не могут приходить к должнику в количестве 5-10 человек одновременно. Должник может общаться только с одним коллектором во время каждого визита.
* Разглашение информации. В рамках взыскания задолженности коллекторы не имеют права разглашать сведения третьим лицам, таким как соседи, коллеги, начальство или родственники должника.

Кому звонить нельзя

Также законом устанавливается ответственность для коллекторов. Если они причиняют вред имуществу, здоровью или психологическому состоянию должника (или его семьи), они обязаны возместить ущерб.

Взыскатели не имеют права звонить определённым категориям должников. Взыскание долга не допускается:

* в отношении беременных женщин;
* матерей, которые кормят грудью детей до 1,5 лет;
* граждан, находящихся на лечении в стационаре;
* инвалидов 1 группы.

Если вы относитесь к одной из этих категорий и считаете, что ваши права были нарушены, вы можете обратиться в территориальное отделение Федеральной службы судебных приставов, которое контролирует деятельность коллекторских агентств.

Подают ли коллекторы в суд?

Могут ли коллекторы обратиться в суд?

У кредиторов есть три года, чтобы начать процедуру принудительного взыскания задолженности. Это касается:

* банков;
* микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
* коллекторских агентств.

Почему именно три года? Этот срок установлен в соответствии с нормами статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет потребовать возврата просроченного кредита в течение этого срока и сделает это позже, у должника есть право возразить, ссылаясь на то, что срок давности уже истёк. В таком случае суд обязан отклонить заявление кредитора и закрыть дело.

Судебный приказ

Когда коллекторское агентство получает право требования долга по переуступке, оно старается получить от должника как можно больше. В суд взыскатели обращаются только после того, как получат судебный приказ, который должник может оспорить.

Как работает судебный приказ:

1. Через 10 дней после вынесения приказа он передаётся из суда в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
2. Открывается исполнительное производство, которое ведёт конкретный пристав.
3. У судебного пристава много работы, поэтому он не всегда спешит проводить взыскание.

Судебный пристав

Даже если судебный пристав серьёзно возьмётся за должника, он всё равно будет обязан действовать в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

* Запрет на выезд за границу. Люди, которые не могут оплатить кредит, обычно не имеют денег на зарубежные путешествия. Поэтому для многих это ограничение является формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты, должники едут в Беларусь и оттуда спокойно выезжают на море.
* Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Этот способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются работать по серым схемам — получать минимальную сумму дохода по 2-НДФЛ, а остальное — в конверте, до которого пристав не может добраться.
* Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Но у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам статьи 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику и продукты.

Как и куда пожаловаться на коллекторов?

К сожалению, несмотря на строгость официального текста 230-го закона, некоторые зарегистрированные агентства всё же допускают нарушения.

Если действия коллекторов или тех, кто представляется ими, при возврате просроченной задолженности выходят за рамки разумного и законного, пожалуйста, обратитесь:

— в правоохранительные органы. Вам следует обратиться с заявлением, если вы начали получать письма с угрозами, листовки от коллекторов, если вам испортили окна, входную дверь или были совершены другие подобные действия;

— в Следственный комитет РФ, если у вас вымогают деньги. Несмотря на договор цессии, коллекторы могут только напоминать о долге, высылать претензии и вести подсчёты роста суммы задолженности: накопления процентов, пеней и других начислений, которые прописаны в кредитном договоре. Однако они не могут заниматься вымогательством. Такое поведение является уголовно наказуемым;

— в прокуратуру. Если вам открыто угрожают физической расправой, убийством или инвалидностью, такие действия нужно пресекать. Это преследуется по закону и подпадает под юрисдикцию Уголовного кодекса РФ. Если вы обращаетесь в прокуратуру, обязательно подготовьте копии заявлений, которые были направлены в другие учреждения и ведомства;

— в суд и правоохранительные органы. Если коллекторы или те, кто так представляется, вам хамили или угрожали, обязательно иметь доказательства — например, запись разговора.

Доказательства к жалобе

Вы можете предоставить доказательства в подтверждение своих слов и приложить их к заявлениям. Доказательствами могут служить:

* переписка и сообщения. Рекомендуется заверить распечатки у нотариуса перед обращением;
* видеозаписи, на которых зафиксированы ваши встречи с коллекторами;
* аудиозаписи телефонных разговоров, сделанные с помощью диктофона;
* свидетельские показания — вы можете привлечь соседей, родственников или других лиц, которые были свидетелями некорректного поведения коллекторов.

Ответственность коллекторов

Ответственность коллекторов может быть разной:

* административная ответственность, которая может быть применена к отдельным сотрудникам;
* уголовная ответственность, которая может быть применена к конкретным взыскателям;
* штрафы в отношении агентства;
* лишение свидетельства на право работы по сбору просроченной задолженности.