Многим из нас приходится время от времени брать деньги в долг. Иногда нужно просто «перехватить» небольшую сумму до зарплаты в микрофинансовой организации (МФО) или воспользоваться кредитной картой, чтобы покрыть временный разрыв между доходами и расходами. А иногда возникает необходимость в долгосрочном кредите, чтобы сделать ремонт, купить автомобиль или сменить жильё.

В таких случаях не обойтись без помощи банков. Но как специалистам в области финансов понять, насколько вы надёжный заёмщик и вернёте ли взятые средства? Особенно если вы не являетесь клиентом банка, и он не отслеживает ваши доходы и расходы. Вот тут-то и приходит на помощь кредитная история.

Информация о каждом, кто хотя бы раз обращался за заёмными средствами, содержится в кредитной истории (КИ).

Итак, для чего же нужна кредитная история? Вот ответ на этот вопрос:

• Банки ориентируются на данные из этого документа, принимая решение о выдаче кредитов, в том числе «незнакомым» для них клиентам;
• Заёмщики могут узнать, каковы их шансы на получение финансирования и других преимуществ.

Что такое БКИ и какова их роль в кредитной истории

Если говорить кратко, то БКИ — это специализированные коммерческие организации, которые собирают, систематизируют и предоставляют по запросу информацию о кредитных историях.

Закон не запрещает использование накопленных массивов данных и другими способами. БКИ могут:

• анализировать информацию и представлять её в удобном для пользователей виде;
• рассчитывать персональный кредитный рейтинг заёмщика (ПКР), который иногда называют «индивидуальным» в Центральном банке;
• создавать скоринговые модели для прогнозирования поведения заёмщиков. БКИ могут разрабатывать такие модели самостоятельно или совместно со специализированными компаниями финансового сектора;
• продавать аналитические данные по сегментам рынка заинтересованным государственным и коммерческим структурам. Иногда такие данные предоставляются бесплатно, например, НБКИ и Автостат регулярно публикуют информацию о кредитовании авторынка в России.

Кто видит информацию о заемщике

Не стоит опасаться, что информация о вас будет разглашена или продана. Утечки баз данных о клиентах из банков и компаний телекоммуникационного сектора могут вызвать беспокойство, но с бюро кредитных историй (БКИ) это не связано.

БКИ не торгует информацией о ваших взаимоотношениях с кредиторами, это запрещено. В аналитических отчётах используются обезличенные данные.

Согласно 218-ФЗ, доступ к информации имеют различные организации и представители власти. Статья 6 закона вводит понятие «пользователи». Однако только некоторые пользователи имеют полный доступ к сведениям о заёмщике.

В перечень тех, кто имеет доступ ко всем частям кредитной истории, входят:

• сам субъект кредитной истории;
• его официально назначенные опекуны или попечители (для клиентов — физических лиц);
• судебные и следственные органы, если против заёмщика ведутся следствие или производство по делу, например, по банкротству;
• нотариусы в рамках их полномочий;
• арбитражный управляющий, работающий с активами должника;
• представители Федеральной службы судебных приставов (ФССП), взыскивающие долги;
• Банк России.

Что отображается в полной версии финансового досье в БКИ

В законодательстве нет чётких требований к структуре и оформлению кредитной истории (КИ). Однако в ней обязательно должна быть «закрытая часть» — это требование Федерального закона № 218. Именно к этой части и относятся ограничения на доступ большинства пользователей.

В закрытом разделе содержатся следующие сведения:

• кому переуступались права требования по вашему кредиту;
• кто передавал информацию в бюро кредитных историй (БКИ);
• кто запрашивал сведения о вашей КИ.

Периодически запрашивая кредитный отчёт, вы получаете доступ к этой информации. Из содержания закрытого раздела вы сможете узнать:

• пытался ли кто-то получить доступ к информации без вашего согласия;
• не были ли внесены туда записи о кредитах или займах от банков или МФО, в которые вы не обращались за средствами.

Настораживающие сведения не стоит игнорировать, они могут быть признаками мошенничества. Например, там можно обнаружить попытки взыскать через суд оплату за телефонный номер, который вы не оформляли на себя. Проверка данных особенно важна для тех, кто не живёт по адресу постоянной регистрации и получает уведомления от компаний и государственных органов по этому адресу.

Кредитное досье

Информация, которая доступна всем пользователям, перечисленным в законе, обычно представлена в виде трёх разделов. Названия этих разделов могут различаться в разных бюро кредитных историй (БКИ), но есть определённый набор сведений, которые должны присутствовать в любом кредитном досье.

Первый раздел — титульный. Он содержит информацию, которая позволяет безошибочно идентифицировать клиента. В нём указываются ФИО, паспортные данные, прописка, а также персональные коды ИНН и СНИЛС.

Второй раздел — основной. В нём содержатся данные за последние 7 лет:

• о взятых кредитах и займах;
• об особенностях погашения обязательств.

Здесь доступна информация:

• о суммах выданных кредитов;
• о том, какими организациями были предоставлены займы;
• о текущем состоянии обязательств — погашены они или действуют;
• о длительности каждого кредита;
• о реструктуризации обязательств по кредиту;
• об оформленных кредитных или ипотечных каникулах;
• о наличии и предмете залога под кредит;
• о поручителях по кредитам;
• о просроченных обязательствах и суммах;
• о процедуре или статусе банкротства субъекта кредитной истории.

Кто может направлять информацию

Федеральная служба судебных приставов, компании сектора ЖКХ и представители телекоммуникационного рынка могут направлять информацию о судебных решениях, которые повлекли за собой взыскание долгов или алиментов, а также об исполнении или неисполнении постановлений суда.

В досье также попадают сведения о долгах, которые взыскиваются по решению суда:

• перед брокерами;
• инвестиционными фондами;
• ломбардами;
• компаниями каршеринга;
• частными лицами.

Разрешение на предоставление сведений в бюро кредитных историй от субъекта кредитной истории не требуется.

В информационной части досье содержится «прочая информация»:

• поданные заявки на получение кредитов или займов;
• ответы на запросы, в случае отказа — мотивировка решения от всех финансовых организаций, которые рассматривали заявление;
• отметки о «признаках неисполненных обязательств»: данные о нескольких (двух и более) просрочках по выплатам, допущенных в течение 120 дней.

Кто имеет право ознакомиться с содержанием персонального досье

При условии получения письменного согласия от субъекта кредитной истории, доступ к открытым разделам, включая основной и информационный, могут запрашивать и получать:

• финансовые организации, такие как банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды и кредитные кооперативы;
• арендодатели, включая лизинговые компании и представителей каршеринга;
• страховые компании;
• коллекторские агентства, которым были переданы на взыскание или проданы безнадежные долги клиента.

Законодательство не запрещает раскрывать информацию из кредитной истории и «иным лицам». Гражданин сам решает, кому и при каких обстоятельствах предоставлять доступ к открытым данным. Это может быть, например, другое физическое лицо, с которым заключается сделка займа или купли-продажи, чтобы убедиться в его финансовой надежности. Или потенциальный работодатель, который хочет узнать о финансовой репутации будущего сотрудника.

В какие сроки информация о кредите появляется в кредитном досье

Согласно действующему законодательству, кредитор обязан направить сообщение, содержащее информацию, которая должна быть отражена в кредитной истории (КИ), не позднее окончания трёх рабочих дней.

Для внесения информации о новом кредите или использовании кредитной карты в досье заёмщика предоставляется одинаковое количество времени:

• один рабочий день, если сведения переданы в электронном формате;
• пять рабочих дней, когда их отправили на бумажном носителе.

С ростом автоматизации в финансовом секторе процессы ускоряются. Сейчас почти никто не использует бумажную переписку, и данные могут обновляться даже ежедневно. Однако с учётом выходных на внесение изменений в КИ может потребоваться неделя или даже больше. А за это время можно успеть получить много кредитов.

При рассмотрении заявок учитывается:

• как часто клиент пользуется кредитами;
• берёт ли он несколько займов одновременно;
• сколько заявок он подаёт;
• сколько из них одобрено;
• как он обслуживал предыдущие кредиты: по графику, допускал ли просрочки или гасил досрочно.

Что влияет на кредитный рейтинг

БКИ учитывают при расчёте ПКР:

• наличие просрочек — как текущих, так и более ранних;
• уровень долговой нагрузки заёмщика;
• количество запросов на кредиты или займы;
• как долго ведётся кредитная история.

Высокий балл означает низкий уровень риска и хорошие перспективы на получение кредита. Однако БКИ рекомендуют обращать внимание не на сам балл, а на «интервал уровня риска», который может быть низким, высоким или средним.

Где хранятся данные о поведении заемщиков

На данный момент в реестре Банка России зарегистрировано семь бюро кредитных историй (БКИ). Четыре из них имеют статус «квалифицированного»:

• БКИ банка «Русский стандарт»;
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Объединённое кредитное бюро (ОКБ);
• БКИ «Эквифакс».

Остальные три организации — «Восточно-Европейское», «Межрегиональное» и «Столичное» бюро — обязаны передавать информацию из своих кредитных историй в эти четыре БКИ не позднее конца рабочего дня, когда они получили эти данные.

Какие еще есть способы получения кредитного отчета

Некоторые клиенты не имеют регистрации на портале Госуслуг. Для тех, кто хочет получить услугу, но не может воспользоваться электронными сервисами, есть и другие способы отправить заявку в бюро кредитных историй:

• можно подать запрос в офисе бюро;
• отправить заявление по электронной почте — это доступно только тем, у кого есть усиленная квалифицированная электронная подпись;
• отправить Почтой России — при этом необходимо, чтобы заявление было заверено у нотариуса или заверенной телеграммой.

Как исправить «плохую» кредитную историю и нужно ли это делать

Вот пошаговая стратегия действий, которая рассчитана на 2-3 года:

1. Погасите все долги перед кредиторами и выплатите штрафы.
2. Вносите платежи по текущим обязательствам строго по графику. Не допускайте возникновения новых долгов или просрочек, пока не погасите все предыдущие.
3. Подайте запросы на несколько кредитов или микрозаймов. В начале вам могут предложить небольшие суммы под высокие проценты. Это обычная практика.
4. Как только банки станут более благосклонны к вам, возьмите пару новых кредитов с более крупными суммами. Желательно, чтобы это были разные виды кредитов — POS-кредиты, рассрочка и так далее.
5. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Погашайте платежи по ней, не выходя за рамки беспроцентного периода.
6. Не злоупотребляйте микрозаймами. Банки считают, что постоянные клиенты МФО не слишком надёжные заёмщики, раз они не умеют планировать свои расходы.

Помните, что кредитные организации в большей степени ориентируются на ваше текущее поведение, особенно за последние три года.