Содержание статьи:
- Причины реструктуризации
- Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
- Какие документы необходимы для реструктуризации
- Документы
- Условия для реструктуризации займа
- Кому могут отказать в банковской реструктуризации
- Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
- Варианты развития событий
- Порядок оформления реструктуризации кредита
- Последствия реструктуризации кредита
- Что такое проблемный кредит?
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заёмщика.
Реструктуризация может принимать различные формы. Ниже мы рассмотрим основные из них.
Особенности процедуры реструктуризации:
- При реструктуризации не оформляется новый кредит, а изменяются условия уже существующего договора.
- Реструктуризацию может предложить только банк, который выдал кредит. В другом банке можно оформить рефинансирование.
- Независимо от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячный платёж по кредиту, но не уменьшает общую сумму долга.
- Для проведения реструктуризации необходимо обосновать свою просьбу. Это может быть просрочка по кредиту или документальное подтверждение ухудшения финансового положения (например, приказ о сокращении зарплаты или больничный лист).
Причины реструктуризации
Реструктуризация – это, по сути, рассрочка по кредиту, которую может предоставить только тот кредитор, перед которым у вас есть долг.
Обращаться за реструктуризацией нужно в тот момент, когда вы понимаете, что не можете платить ежемесячный взнос. Причины могут быть разными:
- увольнение с работы или существенное снижение дохода;
- рождение ребёнка;
- тяжёлая болезнь;
- присвоение группы инвалидности.
Поэтому стоит обратиться в банк и попытаться договориться о снижении ставки по кредиту, суммы ежемесячного платежа и продлении срока кредита. Это и есть реструктуризация. Старайтесь пройти её до появления долгов по оплате кредита.
Рефинансирование не влияет на вашу кредитную историю. Реструктуризация, наоборот, всегда понижает кредитный рейтинг.
Также стоит учитывать, что многие банки не согласятся рефинансировать уже ранее реструктурированные кредиты.
Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
Если вы являетесь добросовестным заёмщиком и столкнулись с финансовыми трудностями, важно как можно скорее обратиться в банк. Это поможет вам избежать просрочек и штрафных санкций.
Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платёж в полном объёме, лучше не откладывать визит в банк и обсудить с ним возможность реструктуризации кредита.
Вот несколько веских причин, которые могут послужить основанием для реструктуризации:
- Снижение уровня дохода. Важно подтвердить этот факт документально, например, справкой от работодателя о том, что вам урезали премии, перевели на другую должность или перезаключили контракт на менее выгодных условиях. Также подойдёт выписка с зарплатной карты, которая покажет, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.
- Временная нетрудоспособность. Длительный больничный может негативно сказаться на ваших доходах и способности выплачивать кредиты. Обычно такие больничные листы выдаются на срок около двух месяцев, хотя сейчас медицинские учреждения стараются не выдавать их на такой длительный период. Однако даже несколько больничных листов с разными кодами заболеваний могут послужить основанием для пересмотра условий кредита.
- Увольнение с работы, сокращение или ликвидация предприятия. Эти причины также должны быть подтверждены документально.
- Окончание срока трудового контракта. Если вы потеряли работу и доход не по своей вине, а из-за того, что предприятие перестало нуждаться в ваших услугах, это также может послужить основанием для реструктуризации кредита.
- Получение инвалидности.
Какие документы необходимы для реструктуризации
При реструктуризации кредита меняются условия его обслуживания. В такой ситуации банк может потребовать от заёмщика документы, которые помогут принять решение о предоставлении отсрочки по кредиту.
Например, это могут быть:
- справка о потере работы или снижении дохода;
- документы о появлении новых иждивенцев в семье;
- справка о нахождении на лечении;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- нотариально заверенная копия документа о смерти близких родственников (супруга, родителей, детей);
- больничный лист на срок от трёх месяцев или справка об инвалидности.
Если произошли какие-либо изменения в семейном положении заёмщика, банк может запросить дополнительные документы. Например, в случае рождения ребёнка потребуется предоставить свидетельство о рождении, а при потере близких родственников — оригинал или нотариально заверенную копию документа о смерти.
Если заёмщик столкнулся с продолжительной болезнью или травмой, банк может потребовать больничный лист на срок от трёх месяцев или справку об инвалидности. В случае чрезвычайной ситуации, например, при стихийном бедствии, потребуется справка от органов государственной власти, подтверждающая факт ущерба в результате ЧС.
Документы
Если у вас возникли финансовые трудности, вы можете предоставить любой документ, который подтверждает уменьшение вашего текущего дохода. Вот некоторые из них:
- приказ к трудовому договору;
- уведомление об изменении заработной платы;
- справка от работодателя об изменении заработной платы;
- дополнительное соглашение к трудовому договору;
- справка 2-НДФЛ;
- судебный акт по иску к работодателю;
- трудовая книжка;
- справка с биржи труда.
Обратите внимание, что каждый банк может иметь свои требования к перечню документов.
Условия для реструктуризации займа
Как уже упоминалось, прийти в банк и попросить реструктурировать кредит просто так не получится. Для этого нужны веские основания и документальное подтверждение. Условия реструктуризации могут отличаться в зависимости от конкретного банка. Однако можно выделить общие требования, которые предъявляют все банки к клиентам, желающим получить рассрочку:
- Необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заёмщика.
- В прошлом не должно быть рефинансирования или реструктуризации этого кредита, включая взятые ранее кредитные каникулы или отсрочки.
- Важно, чтобы не было длительных просрочек по платежам, а кредитная история в целом была положительной.
- Возраст заёмщика не должен превышать 70 лет. Однако чем старше заёмщик, тем менее охотно банки соглашаются на продление срока кредита.
- Некоторые банки могут потребовать от заёмщика при реструктуризации кредита ввести в договор поручителя по займу.
Кому могут отказать в банковской реструктуризации
Банк может отказать в реструктуризации кредита даже при наличии финансовых трудностей у заёмщика. Вот несколько причин, по которым банк может принять такое решение:
- Заёмщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки по кредиту на протяжении всего срока его действия.
- В отношении текущего кредита уже проводилась программа реструктуризации.
- Заёмщик не предоставил официальные документы, подтверждающие снижение уровня его доходов.
- Кредитная история заёмщика сильно испорчена: есть массовые неплатежи по другим кредитам, есть просроченные задолженности, которые были переданы в суд.
- Заёмщик в период просрочки не выходил на связь с банком: например, пару месяцев не отвечал на телефонные звонки. А затем вдруг обратился с просьбой о рассрочке.
Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
Если банк отказал в реструктуризации кредита, вы можете обратиться в другой банк для рефинансирования. Это более выгодный вариант, который даёт следующие преимущества:
- Вы сможете не только снизить кредитную нагрузку, но и сумму долга благодаря уменьшенной процентной ставке.
- Вы сможете объединить все свои кредитные обязательства в один крупный заём.
- В некоторых случаях вы даже сможете высвободить заложенное имущество.
Варианты развития событий
Если вам отказали в рефинансировании кредита, у вас есть два варианта:
- Остановить все платежи по кредиту. На первый взгляд, это может показаться радикальным решением, но на самом деле всё не так страшно. В этой ситуации банк может сам обратиться к вам с предложением о реструктуризации долга, как это часто делает ВТБ. Если же банк решит обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, вы сможете представить суду свои аргументы в пользу реструктуризации. На практике судьи нередко принимают сторону ответчика или дело заканчивается мировым соглашением с банком.
- Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физического лица является судебная реструктуризация долгов. Условия её предоставления гораздо выгоднее, чем те, которые предлагает банк. Многие россияне используют эту возможность, чтобы полностью избавиться от долгов.
Порядок оформления реструктуризации кредита
Чтобы реструктурировать займ, вам нужно будет выполнить следующие действия:
- Обратитесь в банк и заполните анкету на реструктуризацию.
- Предоставьте заполненную анкету специалистам по работе с задолженностями или своему кредитному менеджеру.
- Обсудите с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
- Напишите заявление на реструктуризацию кредита, приложив к нему все необходимые документы (подробности вам подскажет менеджер).
- Дождитесь положительного решения и строго следуйте новому графику выплат.
Мы предлагаем вам ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки обычно используют аналогичную схему документа, с незначительными отличиями. Это поможет вам заранее понять, как правильно заполнить заявление на реструктуризацию.
Последствия реструктуризации кредита
Многих заёмщиков интересует, как реструктуризация кредита влияет на их кредитную историю. Существует несколько вариантов:
- Если до изменения условий кредитования у вас не было просрочек, то ваша кредитная история не изменится.
- Если у вас были незначительные просрочки, в вашей кредитной истории появится соответствующая запись о них.
Сама по себе реструктуризация долга не отражается в кредитной истории. В неё заносятся только данные о просроченных платежах, открытых и закрытых обязательствах.
После реструктуризации вы можете повторно получить кредит и пользоваться всеми банковскими продуктами без ограничений. Однако стоит учесть, что сам факт наличия рассрочки будет отражён в вашей кредитной истории. Для нового банка это может стать сигналом о том, что однажды вы уже не смогли выплатить кредит в соответствии с требованиями банка. Хотя это и незначительный минус, он может повлиять на ваш рейтинг.
Что такое проблемный кредит?
Проблемным считается кредит, по которому уже есть просрочки в уплате взносов.
Если просрочки небольшие, например, составляют всего несколько дней, они считаются техническими. Но если просрочка длится уже больше 90 дней, то это практически безнадежный долг, который банк часто списывает.
Однако просто списать кредит, по которому не платит заемщик, банк не может. Это касается как физических лиц, так и компаний.
Банк обязан создать полный резерв под такой кредит. Это означает, что он должен отвлечь из своих активов сумму, равную сумме просроченного кредита, и положить её на депозит в Центральный банк.