Признаки несостоятельности, или Всем ли можно пройти через банкротство?

Чтобы официально объявить себя банкротом, необходимо соответствовать определённым требованиям:

• сумма общего долга перед всеми кредиторами должна превышать 500 тысяч рублей (для сравнения, для юридических лиц эта сумма составляет 300 тысяч рублей);
• просрочка по этому долгу должна быть более трёх месяцев;
• у должника должен быть паспорт гражданина РФ;
• перед подачей заявления о банкротстве необходимо собрать все документы, подтверждающие неспособность должника расплатиться с кредиторами;
• должник не должен скрываться от кредиторов, обманывать их поддельными документами, пытаться скрыть своё имущество и доходы.

Что дает факт банкротства обычному человеку?

В делах о финансовом банкротстве участвуют две стороны: истец (пострадавшая сторона, кредитор, который предоставил деньги на определённых условиях) и ответчик (тот, кто взял деньги в долг, но не вернул их в срок и не имеет возможности вернуть в будущем).

Без закона о банкротстве отношения между этими сторонами могли бы перейти в открытое противостояние, которое часто сопровождается криминальными действиями. Однако закон о несостоятельности позволяет избежать агрессивного поведения участников дела. Официальный статус банкротства освобождает должника от бремени долгов и защищает его от преследования кредиторов. Более того, если кредитор будет преследовать должника, он может сам оказаться в тюрьме.

Закон, вмешиваясь в конфликт между кредитором и должником, даёт должнику возможность расплатиться на более мягких условиях. Например, он может продать имущество, которое находится в его собственности. Если же это невозможно, то закон списывает оставшуюся сумму долга и запрещает кредиторам поднимать этот вопрос в будущем.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физлиц

Статья 213.4 Закона «О банкротстве» чётко определяет случаи, когда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом (в соответствии с признаками несостоятельности), и когда он сам решает, стоит ли ему заявлять о своём банкротстве.

• Если должник обращается за признанием банкротства, он может потерять большую часть своих активов. Однако это позволит ему избежать преследования в тёмных подъездах.
• Во время процедуры банкротства должник передаёт своё имущество и активы в распоряжение арбитражного управляющего. Он больше не может влиять на ситуацию. Иногда ему даже могут временно ограничить право выезда за границу.
• После объявления о банкротстве должник обязан уведомлять всех своих потенциальных контрагентов о своём статусе до заключения сделок. Это же касается случаев, когда он обращается в банк за новым кредитом.
• В течение трёх лет после банкротства должник не может занимать руководящие должности в организациях.
• Запись о банкротстве в кредитной истории отпугивает банки от кредитования таких лиц. Если кредит и будет выдан, то под очень высокий процент и с требованием предоставить поручителей. Клеймо банкрота останется на человеке до конца его жизни, хотя теоретически через пять лет все должны забыть об этом.
• После списания значительной части долгов в результате банкротства оставшуюся часть должник будет выплачивать до полного расчёта. Это касается компенсаций вреда здоровью и морального ущерба, алиментов и других обязательств, связанных с личностью.

Подача иска

• Должник может подать заявление о банкротстве и необходимые документы в арбитражный суд по месту своей прописки.
• Также можно отправить иск о банкротстве заказным письмом с описью вложения и уведомлением о доставке.
• Если у должника есть квалифицированная электронная подпись, он может воспользоваться сервисом на сайте «Мой арбитр».

Стоит быть готовым к тому, что при подаче заявления могут потребоваться дополнительные документы.

Если план реструктуризации кредиторы одобрили

После согласования на собрании кредиторов, финансовый управляющий представляет план реструктуризации в суде. Судья рассматривает этот план и, если он соответствует всем требованиям, выносит соответствующее постановление, которое запускает процесс реструктуризации.

Должник должен следовать плану и регулярно выплачивать долги в соответствии с ним. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые мешают ему платить, он должен немедленно уведомить об этом финансового управляющего. Управляющий в свою очередь обращается в суд с ходатайством о пересмотре или отмене графика реструктуризации.

Судья утвердит план, если он учитывает все необходимые условия:

• график платежей должен быть выполнимым для должника и позволять ему рассчитаться с кредиторами первой и второй очереди в указанные сроки;
• условия плана не должны нарушать права несовершеннолетних (детей должника);
• после оплаты ежемесячного взноса у должника должно оставаться не менее минимального размера оплаты труда на каждого члена семьи.

За месяц до окончания срока действия плана финансовый управляющий составляет подробный отчёт, который представляет на следующем собрании кредиторов. Если должник выполнил все условия плана и рассчитался с кредиторами, то в суд направляется ходатайство о прекращении дела о банкротстве. Если же должник не смог полностью расплатиться, но демонстрирует положительную динамику, судья может продлить срок действия плана. В случае постоянных просрочек и неспособности должника справиться с выплатами, суд завершает реструктуризацию и объявляет о банкротстве должника, переходя к этапу реализации его имущества.

Если реструктуризационный план кредиторы не одобрили

Кредиторов не устраивает план реструктуризации? Не получается договориться? Все хотят немедленно реализовать имущество должника? Финансовый управляющий сообщает судье о несогласии кредиторов.

Суд может принять одно из двух решений:

• согласиться с мнением собрания и признать должника банкротом с последующей продажей его имущества;
• назначить реструктуризацию, несмотря на возражения кредиторов (кредиторы часто руководствуются желанием получить быструю выгоду, но суд беспристрастен: если реструктуризация позволит получить более 50% от суммы долга, её утвердят).

Плюсы и минусы реструктуризации

Преимущества этапа реструктуризации:

1. На время реструктуризации производство по долговым исполнительным листам приостанавливается.
2. По просроченным кредитам начисляется не банковская ставка, а ставка рефинансирования Центробанка, которая в два-три раза меньше ставки по кредитным договорам.
3. Штрафные санкции за просрочку не начисляются.
4. Имущество должника не распродается, есть шанс сохранить его за собой и расплатиться с долгами.

Недостатки этапа реструктуризации:

1. Продолжительность этапа может составлять несколько месяцев или даже лет, максимально — до трёх лет.
2. Если сумма долга невелика, ни один финансовый управляющий не согласится вести этап реструктуризации. По закону ему полагается только 25 000 рублей и 7% от суммы долга за этот этап.

Что не могут отнять при банкротстве?

К имуществу, которое не подлежит конфискации и продаже для погашения долгов банкрота, относятся:

• единственное жильё (кроме жилья, находящегося в залоге по ипотеке);
• земельный участок, на котором расположен единственный дом и хозяйственные постройки;
• посевные семена и домашний скот, не используемый в предпринимательской деятельности;
• домашние животные, даже дорогие и породистые;
• имущество, используемое для заработка, стоимость которого не превышает ста минимальных размеров оплаты труда (например, автомобиль таксиста);
• бытовые предметы и личные вещи;
• одежда и обувь;
• транспортное средство инвалида, необходимое для передвижения;
• ордена, медали, кубки, памятные знаки и другие награды.

Остальные вещи могут быть конфискованы и проданы для погашения долгов. Банкрот может обратиться в суд с просьбой о возврате ему из конкурсной массы некоторых вещей стоимостью менее десяти тысяч рублей. Также суд может оставить банкроту и членам его семьи (иждивенцам) средства в размере прожиточного минимума на одного человека.

Порядок удовлетворения требований при банкротстве

Средства, полученные от продажи имущества должника в рамках процедуры банкротства, распределяются между кредиторами в соответствии с их требованиями.

Первоочередные выплаты включают в себя:

• расходы на вознаграждение финансового управляющего и судебные процедуры;
• алименты;
• возмещение морального и физического вреда.

Во вторую очередь покрываются требования работников, связанные с задолженностью по заработной плате и выходным пособиям, а также обязательства по оплате коммунальных услуг.

Все остальные долги компенсируются в последнюю очередь.

Если в конкурсной массе присутствуют залоговые предметы, например, автомобиль, приобретённый в кредит, то после его продажи на торгах банк-кредитор получает только 80% от вырученной суммы. Из этих 80% 10% идут на расчёты с кредиторами первой и второй очереди, а оставшиеся 10% — на оплату судебных издержек и вознаграждение финансового управляющего.

Если после распределения всех средств остаются непогашенные долги, суд аннулирует их. С этого момента банкрот не несёт ответственности за эти обязательства.

Обязанности финансового управляющего во время процедуры банкротства

Финансовый управляющий обязан:

• публиковать информацию о ходе процедуры банкротства на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве и в журнале «Коммерсантъ»;
• составлять реестр кредиторов из обращений организаций и граждан, которым неплательщик задолжал;
• организовывать и проводить собрания кредиторов;
• подавать в суд ходатайства должника, связанные с делом о банкротстве;
• составлять отчёты о каждом этапе процедуры банкротства;
• формировать конкурсную массу;
• продавать имущество должника на торгах;
• открывать банковские счета для должника (при необходимости);
• рассчитываться с кредиторами;
• проверять наличие у должника имущества;
• контролировать сделки, которые должник планирует совершить во время процедуры банкротства;
• вести все финансовые дела должника.

Что делает должник во время банкротства?

Ему придётся постоянно общаться с арбитражным управляющим. Кандидат в банкроты должен предоставить финансовому управляющему:

• выписки по всем своим банковским счетам;
• документы на имущество, которым он владеет;
• справки о заработке и другие бумаги, которые потребуются для процедуры банкротства.

Все данные, предоставленные должником, будут тщательно проверены, поэтому нет смысла что-либо скрывать.

Находясь в процессе банкротства, должник теряет свободу действий, особенно если они связаны с имуществом или деньгами. Всё осуществляется только через финансового управляющего и с его разрешения. Если сделка не понравится управляющему, он не разрешит её заключать. Финансовый управляющий отвечает за сохранность конкурсной массы, поэтому не позволит её разбазаривать. Кроме того, все банковские карты, логины, пароли доступа к личным кабинетам на сайтах банков, а также сим-карты, привязанные к банковским счетам, передаются финансовому управляющему.

Последствия банкротства: плюсы и минусы

У банкротства есть один сомнительный плюс: долги, на оплату которых не хватило денег, спишут. Однако минусов гораздо больше:

• следующее банкротство возможно лишь через пять лет;
• три года после банкротства должнику запрещено занимать руководящие посты;
• практически всё имущество будет продано с молотка, а деньги потрачены на расчёты с кредиторами;
• обязательные к оплате долги суд всё равно не спишет, например, алименты, вред здоровью, долги по заработной плате и прочее; из всех заработанных средств после объявления банкротства приставы будут ежемесячно списывать значительные суммы, оставляя банкроту только прожиточный минимум;
• если банкрота обвинят в попытке фиктивного или преднамеренного банкротства, ни копейки долгов с него не спишут.

Стоимость банкротства

Стоимость процедуры банкротства может сильно варьироваться в зависимости от конкретной ситуации. Однако можно назвать примерную минимальную сумму расходов.

Она составляет около 50 тысяч рублей и включает в себя:

• вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 тысяч рублей;
• расходы на публикацию данных о ходе банкротства — 12 тысяч рублей;
• судебные издержки и государственную пошлину в размере 300 рублей;
• расходы на переписку с кредиторами — примерно 10 тысяч рублей.

Это не все затраты. Если в процессе банкротства потребуется консультироваться с юристами, привлекать независимого оценщика или оформлять доверенности у нотариуса, то окончательная сумма издержек может увеличиться до 100–150 тысяч рублей. 

Многие юридические компании предлагают услугу «Банкротство под ключ». Юристы берут на себя все заботы, связанные с процедурой банкротства, что позволяет сократить время её проведения до возможного минимума. Однако стоимость такой услуги составляет 200–250 тысяч рублей, что может быть не по карману должнику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации.

Преднамеренное банкротство физлица

Преднамеренное банкротство — это ситуация, когда человек понимает, что не сможет вернуть долги, но всё равно берёт кредиты. Его цель — набрать как можно больше долгов и затем списать их через процедуру банкротства.

Это уголовно наказуемое деяние. Многие люди осознанно идут на такой шаг, надеясь обмануть правосудие. Однако это напрасно. Опытный финансовый управляющий может раскрыть обман и вывести мошенника на чистую воду. В таком случае виновного ждёт наказание: штраф, тюремное заключение или и то, и другое вместе.

Финансовый управляющий проанализирует сделки человека за последние несколько лет. Подозрения у него могут вызвать:

• продажа недвижимости по заниженной цене;
• необоснованное повышение премий сотрудникам;
• оплата услуг других организаций, граждан или индивидуальных предпринимателей по завышенным ценам;
• продажа дорогого имущества и замена его на более дешёвое и так далее.

Свои подозрения финансовый управляющий изложит судье в соответствующем ходатайстве. Судья назначит расследование с участием профессиональных сыщиков, которые смогут разоблачить любой обман.

Наказание будет зависеть от размера убытков, причинённых мошенником кредиторам. Если убытки не превышают полутора миллионов рублей, наказание будет мягким (п. 1 ст. 14.2 КоАП). Но если сумма убытков больше этой суммы, виновный может получить тюремный срок на несколько лет (ст. 197 УК РФ). Меру наказания устанавливает суд.