В нашей стране нет единого закона о списании долгов, который был бы применим во всех ситуациях. Однако законодательство предусматривает возможность освобождения от задолженностей для физических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае банкротства.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо подтвердить признаки несостоятельности и сумму просрочки, а также отсутствие других неисполненных обязательств. Общие правила списания кредита по закону были описаны ещё в 2015 году.

Однако в 2023 году были внесены поправки в законодательство, которые стали известны как «закон о списании долгов по кредитам пенсионерам» или «новый порядок обнуления кредитов через МФЦ».

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Чтобы успешно пройти процедуру банкротства, необходимо:

1. Подтвердить признаки своей несостоятельности и неспособности погасить долги. Например, указать на то, что период просрочки по долгам уже превысил три календарных месяца. Также нужно сообщить сумму долга, заявить об отсутствии имущества и других обстоятельствах, которые мешают погашать долги, например, о снижении дохода.

2. Направить документы в суд или многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тысяч рублей. Упрощённая процедура банкротства через МФЦ была введена с 1 сентября 2020 года. Воспользоваться ею можно при просрочке от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

3. Пройти обязательные этапы процедуры. Для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества. Упрощённая процедура предусматривает проверки в МФЦ и ожидание возражений кредиторов в течение шести месяцев.

Это лишь общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении процедуры банкротства.

Также стоит отметить, что можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг в течение трёх лет. В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истёк.

Могут ли кредиты списаться автоматически

К сожалению, в России нет закона, который бы позволял автоматически списывать долги. Хотя такие законопроекты вносились в Госдуму неоднократно, например, для определённых групп населения, чьи доходы не превышают 1 МРОТ на человека в семье.

Это вполне объяснимо, ведь государство обязано защищать как права заёмщиков, так и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Однако есть исключения: долги по некоторым видам налогов и сборов с физических лиц и предпринимателей могут быть списаны без суда и банкротства.

Кроме того, государство проводило налоговую амнистию только по задолженности, которая была признана безнадежной к взысканию. Последняя такая инициатива была выдвинута в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы столкнулись с большими долгами, но хотите постепенно их погасить, есть несколько вариантов, которые могут вам помочь:

1. Воспользоваться ипотечными или кредитными каникулами. Это означает, что вы можете получить отсрочку по выплатам на определённый период времени.

2. Реструктуризировать задолженность или рефинансировать кредиты. В этом случае вы можете договориться с банком об изменении условий погашения долга.

3. Получить исполнительные каникулы у судебных приставов. Это специальная рассрочка для пенсионеров, которая позволяет выплачивать долг частями.

4. Отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании. В этом случае суд может принять решение о предоставлении вам отсрочки или рассрочки по выплатам.

Также вы можете дождаться направления документов на удержание с вашего места работы. В этом случае сумма удержания будет составлять до 50% от вашей зарплаты, что позволит вам постепенно выплатить всю задолженность.

Пропуск сроков

Спустя три года после возникновения просрочки у банка могут возникнуть трудности со взысканием долга. В таком случае должник имеет право обратиться в суд с заявлением об отклонении иска из-за пропуска сроков. Если такое заявление подано, судья обязан рассмотреть его и удовлетворить.

Однако даже если сроки прошли, это не означает, что вы можете забыть о своей задолженности:
* Банк может продать просроченный кредит коллекторской компании. В этом случае отсчёт срока давности начнётся заново, но только если вы подпишете документ о признании суммы долга или совершите хотя бы одну выплату (что также является фактом признания долга).
* Можно получить судебный приказ, который будет выдан в случае отсутствия возражений от должника.
* Поскольку давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, полный отказ в исковых требованиях крайне маловероятен.

Даже если вам удастся добиться отклонения иска, вас всё равно будут беспокоить звонками коллекторы, сотрудники банка или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас деньги, они всё равно могут испортить вам нервы.

Банкротство

Поэтому стоит рассмотреть возможность банкротства. Закон о списании долгов по кредитам определяет порядок проведения процедуры банкротства и требования к документам. До сентября 2020 года для этого нужно было обращаться в арбитражный суд. Однако новый закон с поправками в 127-ФЗ упрощает процедуру и позволяет проходить её через МФЦ.

После признания банкротом можно освободиться от налоговых и кредитных обязательств, а также от долгов по ЖКХ. Однако есть некоторые личные обязательства, которые не списываются. К ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник имеет возможность выбрать, каким образом проходить процедуру банкротства — через суд или МФЦ. Например, если сумма просрочки не превышает 500 тысяч рублей, но у должника подтверждена неплатёжеспособность, он может обратиться как в МФЦ, так и в суд.

Через суд

Физическое лицо может быть признано банкротом по решению суда, если сумма его задолженности превышает 500 тысяч рублей или если есть признаки неплатежеспособности и несостоятельности.

К таким признакам относятся:
* отсутствие имущества, достаточного для расчетов с кредиторами;
* просрочка по более чем 10% обязательств в течение 90 дней и более.

Процедура банкротства физических лиц включает следующие этапы:

1. Подготовка документов. Заявитель должен предоставить опись имущества, справки о доходах и другие необходимые документы.
2. Уведомление кредиторов. Заявитель должен уведомить всех своих кредиторов о намерении обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Для этого он направляет им копию заявления.
3. Обращение в суд. Документы подаются в арбитражный суд по месту жительства заявителя. При этом заявитель должен перечислить на судебный депозит аванс на вознаграждение управляющего.
4. Назначение управляющего. Судья утверждает управляющего из числа кандидатов, предложенных саморегулируемой организацией (СРО).
5. Реструктуризация задолженностей или реализация имущества. В зависимости от обстоятельств, суд может принять решение о реструктуризации задолженностей или о начале стадии реализации имущества должника.

После того как суд признает заявление обоснованным, по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, включая действия коллекторских фирм и Федеральной службы судебных приставов. На сумму долга приостанавливается начисление процентов, а с имущества снимаются аресты.

Банкротство через МФЦ

В 2024 году для списания долгов через МФЦ необходимо выполнить следующие действия:

1. Заполнить заявление, в котором точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей.
2. Подать заявление непосредственно в МФЦ. Уведомлять кредиторов о подаче заявления не требуется, это сделают сотрудники МФЦ.
3. Специалисты МФЦ самостоятельно разместят информацию о намерении должника пройти процедуру банкротства на Федресурсе.
4. Если в течение 6 месяцев от кредиторов не поступит возражений, будет принято решение о признании должника банкротом и списании долгов.

За первые 6 месяцев 2021 года в МФЦ было признано обоснованным только менее половины заявок физических лиц на внесудебное банкротство.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Очевидный плюс прохождения процедуры банкротства — это списание долгов по кредитам, займам и другим обязательствам. Ещё одно преимущество внесудебной процедуры — отсутствие расходов на управляющего и госпошлины.

Однако есть и минусы, которые стоит учитывать:

* сложность и длительность судебной процедуры;
* значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тысяч рублей);
* продажа активов, если банкротство идёт через суд;
* возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
* последствия, которые наступают для банкрота, например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от трёх лет;
* большой перечень документов и сведений, которые необходимо подготовить для суда;
* практически 100%-ный отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства;
* после прохождения судебного и внесудебного банкротства повторно признать себя несостоятельным можно только после того, как пройдёт полных пять лет со дня вынесения решения.

Варианты списания долгов

Чтобы избежать потери имущества, особенно при наличии ипотеки, и успешно погасить долги, можно воспользоваться вариантами, которые предлагают кредиторы:

1. Пролонгировать кредитный договор — продлить его срок, чтобы уменьшить ежемесячный взнос.
2. Реструктуризировать задолженность — изменить условия погашения долга.
3. Перекредитоваться в другом банке, взяв новый кредит на более выгодных условиях для погашения предыдущего.
4. Воспользоваться кредитными каникулами, которые позволяют временно приостановить выплаты по кредиту.

Если банк уже подал в суд, можно оформить исполнительные каникулы для пенсионеров или реструктуризировать долг через судебных приставов. Также можно договориться о выплате долга путём удержания части зарплаты по решению суда.

Списание долгов возможно в следующих случаях:

1. Прощение долга по инициативе кредитора.
2. По истечении трёх лет после возникновения просрочки. Если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник может заявить в суде об отклонении иска в связи с пропуском сроков. В этом случае судья обязан рассмотреть заявление и удовлетворить его. Однако такой случай крайне редок, и надеяться на «забывчивость» кредиторов не стоит.

3. Банкротство — единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника по закону.

Кто может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства?

Теперь воспользоваться процедурой внесудебного банкротства могут следующие категории граждан:

1. Граждане, у которых на момент обращения в службу судебных приставов исполнительное производство было завершено из-за отсутствия имущества для взыскания. Также у них не должно быть других действующих исполнительных производств по взысканию денежных средств, которые были возбуждены после завершения первого исполнительного производства.

2. Беременные женщины или женщины, которые получают ежемесячные выплаты на детей после их рождения. При этом срок давности исполнительного документа не должен превышать один год до даты подачи заявления о банкротстве. Также важно, чтобы исполнительный документ был предъявлен к исполнению, но исполнительное производство по нему не было завершено на момент обращения. Кроме того, на день обращения у должника не должно быть имущества для погашения долгов.

3. Граждане, чей основной доход — пенсия. В этом случае также необходимо, чтобы исполнительный документ имущественного характера был предъявлен к исполнению не позднее, чем за год до подачи заявления о банкротстве. Важно, чтобы исполнительное производство по этому документу не было завершено на момент обращения, а также чтобы у должника не было имущества для погашения долгов на день обращения.

4. Граждане, которые не менее 7 лет назад до даты обращения с заявлением о признании банкротом направляли или предъявляли для исполнения исполнительный документ имущественного характера, но он так и не был исполнен физическим лицом или был исполнен лишь частично.

Закон о списании долгов по кредитам – стоит ли верить?

Согласно российскому законодательству, существует возможность официального списания долгов.

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года определяет условия и порядок признания должника несостоятельным (банкротом).

В 2022 году правом на банкротство воспользовались около 300 тысяч человек, которые прошли через процедуру судебного банкротства. Кроме того, было проведено более 20 тысяч внесудебных банкротств. Примечательно, что количество людей, желающих объявить себя банкротами, увеличивается с каждым годом примерно вдвое.