Признаки, или условия банкротства физических лиц по взятым кредитам

Их не так много, но если они сложатся воедино, то объявление о банкротстве может быть нарушением закона.

• Должна быть уважительная причина, по которой заявитель стал банкротом. Если он попал в аварию, потерял работу или тяжело заболел — это одно, а если он проиграл кредит наличными в казино или у букмекеров — это совсем другое. Судья, конечно, может войти в положение такого человека, но на его лояльность при решении спорных вопросов во время процедуры банкротства уже рассчитывать не стоит.
• Если просуммировать все накопившиеся долги, получится более полумиллиона рублей.
• Погасить их самостоятельно физическое лицо не может и уже три месяца не платит ни копейки ни по одному своему просроченному займу.
• Перед тем, как оформить банкротство, должник безуспешно пытался договориться с кредиторами о рассрочке, реструктуризации долга, кредитных каникулах и других условиях, смягчающих его положение.

Все вышеперечисленные признаки банкротства должны быть подтверждены документально. Например, подтверждением размера долга будут кредитные договоры, о просрочке — выписки с банковских счетов, о попытке договориться с банком — письменный отказ в реструктуризации и так далее. Эти документы должны быть приложены к иску о банкротстве. Иначе судья не поверит заявителю и не откроет дело о банкротстве.

Роль финансового управляющего

Финуправ играет важную роль в процессе банкротства. Он выступает в качестве посредника между сторонами дела и судом. Его работа требует большой ответственности и внимания к деталям.

Финуправу приходится:

• Постоянно контролировать финансовое и имущественное состояние должника, чтобы не допустить его ухудшения. Первоначальная цель процедуры банкротства — спасти должника, а не обанкротить его.
• Общаться с собранием кредиторов и обсуждать с ними все текущие вопросы по возврату долгов.
• Разрабатывать план реструктуризации, если это возможно.
• Оценивать и организовывать электронные аукционы, если дело о банкротстве будет объявлено.

Должник уже не может свободно распоряжаться своим имуществом и активами. С момента начала дела о банкротстве, они фактически ему больше не принадлежат. Финуправ аккумулирует их в конкурсную массу и становится своего рода «цепным псом», который охраняет их от любых посягательств до полного расчета с кредиторами.

Некоторые должники могут злоупотреблять и продавать свое имущество без разрешения финуправа. По закону, такие сделки сразу аннулируются. Поэтому тем, кто покупает квартиры и машины по низким ценам, стоит проверить информацию о продавце по реестрам. Иначе можно остаться без денег и без покупки. За самовольные продажи или дарения должника могут привлечь к ответственности по статье 14.13 КоАП РФ и отказать в продолжении процедуры банкротства.

Финуправ имеет свой интерес в деле о банкротстве. Речь не только о фиксированной оплате в 25 000 рублей за каждый этап банкротства, гарантированной государством. Как сделать полное банкротство физического лица по кредитам за эти копейки, учитывая, что процедура может длиться до двух-трех лет? Закон дает ему право на дополнительные семь процентов комиссионных от размера погашенных в результате банкротства долгов перед банками. Если речь идет о миллионах, это может стать неплохой возможностью для управляющего заработать.

Этап реструктуризации

Как быстро стать банкротом физическому лицу по кредитам? Банкротство признают не сразу. Сначала, если есть для этого основания, судья одобрит план реструктуризации и новый платежный график. Составлять эти два документа должен управляющий (хотя это не запрещено и должнику, и кредиторам, окончательный вариант все равно будет утвержден коллегиально), как только он ознакомится с делом. Но строго в течение десяти дней с момента закрытия реестра кредиторов. Затем он представит эти документы на собрании кредиторов, где они будут скорректированы коллегиально. А потом представит их перед судьей.

Реструктуризация означает, что условия по кредитам будут облегчены: снижена ставка и ежемесячный взнос, увеличены сроки, предоставлены кредитные каникулы, отменены штрафы за просрочку и так далее.

Однако условия займа могут быть облегчены не для всех должников.

Право на реструктуризацию теряют:

• граждане, зарабатывающие недостаточно для полного погашения долга, даже если ставку уменьшить до минимума, а срок увеличить до максимума;
• отсидевшие за совершенные экономические преступления;
• те, кто уже проходил через банкротство и был признан банкротом.

Судья утвердит реструктуризационный план, если убедится, что условия, изложенные в нем, выполнимы для должника без ущемления его гражданских прав.

К чему приведет реструктуризация?

После утверждения судьей этапа реструктуризации, в соответствии со статьей 213.11 Закона о банкротстве, наступают следующие последствия:

• Все обязательства должника считаются исполненными, как только судебное решение вступит в силу. Если, например, должник взял займ на десять лет пару лет назад, то срок его погашения наступает на момент начала этапа реструктуризации.
• Судья рассмотрит только требования, заявленные в рамках данного дела о банкротстве и внесенные в реестр. Прочие иски к должнику он рассматривать не будет.
• Начисление неустоек и штрафов за просрочки останавливается. Арест с имущества снимается, но опять же, сделки с ним разрешены только под присмотром управляющего.
• Пока идет банкротство, действие исполнительных листов в отношении должника приостанавливается.
• Сам должник может самостоятельно распоряжаться только имуществом стоимостью до пятидесяти тысяч рублей. Брать новые кредиты, делать дорогие подарки, распоряжаться принадлежащими ему долями имущества и активов он также не может.

Если кредиторы против реструктуризации

Это то, что необходимо, чтобы физическое лицо было признано банкротом сразу, без необходимости проходить лишние процедуры.

Иногда собрание кредиторов не видит смысла в реструктуризации долгов. В таком случае, судье остается либо сразу признать банкротство должника и объявить о начале конкурсного производства, либо настаивать на этапе реструктуризации, несмотря на требования кредиторов.

Плюсы реструктуризации:

• снижение долговой нагрузки и возможность расплатиться на более мягких условиях;
• отмена процентов по договору и замена их на ставку рефинансирования Центробанка РФ;
• отмена штрафов за просрочку;
• имущество остается за должником на время процедуры.

Минусы:

• слишком длительная и затратная процедура;
• трудно найти финансового управляющего, который согласится провести процедуру за 25000 рублей в течение нескольких месяцев.

Признание банкротства и аукцион

Перед тем как признать себя банкротом, физическое лицо должно четко понимать, что оно останется без имущества и денежных средств. Это завершающий этап банкротства, после которого суд принимает решение об официальном банкротстве должника и объявляет о начале этапа конкурсного производства.

Организацией и проведением торгов будет заниматься финансовый управляющий, тот же, который был на этапе реструктуризации, или другой, назначенный судом. Какие вещи нельзя конфисковать у банкрота?

Нельзя забрать у должника все полностью. Сюда относится имущество, необходимое для минимального обеспечения жизни:

• машина (стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда),
• компьютер и другие вещи, которые должник использует для получения основного заработка,
• государственные награды,
• единственное (не залоговое) жилье, даже если это будет викторианский особняк,
• домашние питомцы и скотина (овцы, куры, коровы и т.д.), а также хозяйственные постройки для их содержания и корма (если они разводятся не в коммерческих целях),
• земля под единственным домом,
• топливо для поддержания температурного режима зимой в единственном жилище,
• продукты питания, посуда, одежда, обувь,
• деньги в размере одного минимального размера оплаты труда на должника и каждого его иждивенца.

Порядок выплат кредиторам

В законодательстве определена очередность удовлетворения требований кредиторов за счет средств, полученных от реализации имущества должника.

• В первую очередь будут погашены расходы, связанные с проведением процедуры банкротства: оплата услуг управляющего, судебные издержки и выплата алиментов (если у должника есть дети и он находится в разводе).
• Во вторую очередь — выплата выходных пособий и заработной платы наемным работникам, если такие были у должника до начала процедуры банкротства, а также оплата коммунальных платежей.
• И только в третью очередь — погашение остальных долгов должника.

Если вырученных средств недостаточно для полного удовлетворения требований кредиторов, суд может списать оставшиеся долги.

Однако есть обстоятельства, при которых некоторые долги не могут быть списаны даже при банкротстве физического лица. К таким обстоятельствам относятся:

— если суд признал банкротство фиктивным или преднамеренным и возбудил уголовное дело в отношении должника;
— если должник предоставил суду, финансовому управляющему или кредиторам неверную информацию о своем имуществе или уничтожил, спрятал его с целью сокрытия от конфискации в рамках процедуры банкротства.

Существуют также долги, которые не могут быть прощены никогда, даже при полном банкротстве:

• долги по компенсации вреда здоровью и морального ущерба;
• просроченные алиментные платежи;
• невыплаченные вовремя зарплаты и пособия работникам;
• другие требования, связанные с личностью должника.

Длительность процедуры банкротства

Согласно статистике, средняя продолжительность процедуры банкротства в нашей стране составляет от шести до десяти месяцев.

• На рассмотрение иска о банкротстве отводится до двух месяцев. В течение трех месяцев можно заниматься поисками финансового управляющего.
• Первоначально на реструктуризацию дается четыре месяца, но после этого «пробного» периода судья может продлить мероприятие в общей сложности до трех лет.
• На этап конкурсного производства (продажу с аукциона имущества банкрота) отводится до шести месяцев (п.2 ст.124 Закона N127-ФЗ). Он также может быть продлен еще на полгода.

В целом, статистика о средней продолжительности банкротства в 6-10 месяцев объясняется тем, что большинство дел о банкротствах ведется по сокращенному сценарию, минуя этап реструктуризации.

Стоимость банкротства физических лиц

Проведя анализ всех затрат на процедуру банкротства, можно сделать следующие выводы:

• Госпошлина для физического лица составляет 300 рублей.
• «Зарплата» финансового управляющего составляет 25 000 рублей за каждый этап процедуры банкротства, плюс 7% от суммы, которая была потрачена на оплату долгов или получена после продажи имущества банкрота на аукционе.
• Публикация сообщений о банкротстве на портале ЕФРСБ (до 8 публикаций на одно дело) обойдется в 402 рубля за один пост (на 1 июня 2019 года).
• Регулярное уведомление кредиторов заказными письмами будет стоить от 2000 до 3000 рублей.
• Услуги независимого оценщика имущества могут стоить от 5000 рублей и выше, в зависимости от количества имущества и региональных расценок.
• Найм квалифицированного юриста (адвоката), консультации и услуги нотариуса также могут обойтись в несколько десятков тысяч рублей.

Таким образом, без реструктуризации и найма специалистов процедура банкротства для обычного гражданина может обойтись в 50 000-70 000 рублей. В случае полного сценария банкротства затраты могут составить от 150 000 до 250 000 рублей. Поэтому, принимая решение о начале процедуры банкротства, необходимо сопоставить затраты на нее с возможной выгодой от нее. Если речь идет о списании 250 000 рублей, то смысла начинать банкротство нет. Лучше постараться найти эти деньги на погашение долгов перед кредиторами, так как на проведение процедуры банкротства их все равно придется где-то искать. Банкротство имеет смысл начинать, если долги превышают полмиллиона рублей.

Ответственность за махинации при банкротстве

Следователи обладают большим опытом в выявлении должников, которые пытаются объявить себя банкротами, чтобы получить выгоду. Они тщательно анализируют все сделки, совершенные кандидатом на банкротство за три года до подачи заявления. Если они обнаруживают подозрительные сделки, то могут их аннулировать.

Доказать фиктивное банкротство довольно просто. Следователи ищут следы имущества, которое по стоимости превышает имеющиеся долги, и намеренно сокрыто должником. Затем они представляют доказательства судье.

Если фиктивный банкрот утаил имущество на сумму более полутора миллионов, его могут отправить в тюрьму по статье 195-197 УК РФ. Если сумма меньше, то суд может ограничиться применением части 1 статьи 14.12 КоАП (небольшой штраф).

Есть еще один вид мошенничества с банкротством — намеренное банкротство. Следователи могут догадаться об этом, если обнаружат, что:

• Имущество подменялось должником на значительно менее ликвидное.
• Дворцы, пароходы и самолеты должника проданы им самим по демпинговым ценам, что невыгодно для продавца.
• Продано то имущество, без которого должник не может зарабатывать.
• Есть другие признаки преднамеренного банкротства.

Статья, которая карает за преднамеренную несостоятельность, предусматривает штрафы до полумиллиона, длительные принудительные работы и лишение свободы до шести лет.

Типичные ошибки должников при оформлении кредитов

1. Первое. Многие, к сожалению, невнимательно читают условия договора и не обращают внимания на мелкие надписи. Банки часто используют хитрые уловки, указывая скрытые комиссии, страховки и другие дополнительные расходы в тех местах договора, которые торопящийся заемщик может упустить. Если у вас нет времени или вы не очень хорошо разбираетесь в кредитовании, лучше прийти за кредитом вместе с юристом. Он поможет вам избежать навязывания чрезмерно дорогих продуктов и его услуги будут гораздо дешевле, чем последствия поспешного заключения кредитных договоров.
2. Второе. Когда люди оказываются в сложной финансовой ситуации, некоторые пытаются скрыться от банка. Но это не решит их проблемы. Решением может стать реструктуризация или смягчение условий займа. Поэтому лучше сразу прийти к кредитору и честно объяснить ситуацию: денег нет, давайте вместе искать выход. Умный банкир поймет, что лучше смягчить условия и получить хоть часть одолженных средств, чем после банкротства клиента не получить ничего.
3. Третье. Некоторые люди, предчувствуя скорое банкротство, быстро составляют брачные контракты с супругами, делят имущество, продают или дарят квартиры, машины, вертолеты и яхты. Если это сделано в течение трех лет до подачи заявления на банкротство, все эти сделки могут быть аннулированы судом, и имущество, отчужденное по аннулированным сделкам, может быть возвращено и продано для погашения долгов.
4. Четвертое. Многие откладывают банкротство на потом, затягивая время. Это не лучшая идея. Чем раньше будет подано заявление на банкротство, тем легче будет все урегулировать. Возможно, до банкротства дело и не дойдет, если долги грамотно реструктуризировать.