Досрочное погашение — это внесение дополнительных средств в счёт оплаты кредита сверх суммы текущего платежа по займу. Такая возможность предоставляется заёмщику по его желанию и является добровольной услугой.

Для заёмщика досрочное погашение кредита выгодно, поскольку позволяет уменьшить переплату. Однако для банка это может быть нежелательным, так как сокращает его доходы.

В случае потребительских кредитов экономия от досрочного погашения обычно минимальна и не сильно влияет на размер долга. Однако при ипотеке или автокредитовании переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от суммы кредита.

До 2011 года в кредитных договорах всех банков содержался пункт о штрафных санкциях за досрочное погашение. Однако с ноября 2011 года Федеральный закон №284 и изменения в Гражданском кодексе РФ позволили заёмщикам выплачивать задолженность досрочно (полностью или частично) без штрафов при условии предварительного уведомления банка за месяц.

Заёмщики имеют право на досрочное закрытие кредитных договоров в соответствии с законодательством. Это право распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправок.

Однако некоторые банки пытаются компенсировать возможные потери от досрочного погашения разными способами:
* устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
* начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
* вводят моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
* отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах.

Нормативные положения о досрочном возврате

В части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что заёмщик имеет право досрочно погасить заём полностью или частично при беспроцентном займе «по умолчанию». Ограничение этой возможности может быть предусмотрено в договоре между банком и клиентом.

Также указано, что гражданин имеет право на частичный или полный преждевременный возврат в случае получения процентного займа для личного, семейного или домашнего использования, при условии уведомления кредитора не менее чем за 1 месяц до такого возврата.

В части 4 статьи 11 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском…» (далее — ФЗ № 353) представлено почти такое же нормативное положение. В этом законе указано, что кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата. Однако есть некоторые уточнения:

* В ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в Гражданском кодексе РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного).
* Если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, ещё не прошло 14 суток, заёмщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка. В этом случае нужно уплатить проценты за фактические дни пользования чужими денежными средствами.
* Если с даты выдачи займа, предоставленного на определённые цели, ещё не прошло 30 суток, заёмщик вправе погасить заём без уведомления. В этом случае также нужно уплатить проценты за фактические дни пользования.
* Договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа. Эта дата указывается в графике платежей, который выдаётся кредитором при заключении кредитного договора и доступен в личном кабинете на сайте банка.

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, которая превышает платёж по графику, но не покрывает весь долг, это называется частичным погашением.

Например, дата погашения займа по договору — 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 рублей. Согласно графику, к 1 июля вы должны внести 2000 рублей.

Вы можете внести сразу два платежа — то есть 4000 рублей, но при этом не погасите долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга уменьшится.

В таком случае банк обязан пересмотреть условия договора в зависимости от схемы погашения:

* При аннуитетном графике (выплата равными суммами) размер последующих платежей будет пересчитан в меньшую сторону. При этом сокращение произойдёт только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшатся.
* При дифференцированном графике (убывающий характер платежей) срок погашения кредита будет сокращён.

Таким образом, в случае частичного досрочного погашения сократится срок кредитования или уменьшатся размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж

При аннуитетном графике платежей заёмщик в первые годы будет в основном выплачивать проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. Чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Если с самого начала кредита активно погашать долг, вносить суммы, превышающие указанные в графике, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока кредита маловыгодно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах клиенту выгоднее сокращать срок кредитования.

В целом оба варианта выгодны для заёмщика, особенно если банк не установил ограничений для досрочного погашения в договоре.

Полное погашение

Если заёмщик хочет полностью погасить кредит раньше срока, он может внести всю сумму долга до того момента, как это предусмотрено договором. В таком случае он сэкономит на процентах и комиссиях, а также избавится от необходимости возвращать деньги.

Этот вариант выгоден как при аннуитетном графике погашения, так и при дифференцированном.

Чтобы закрыть кредит досрочно, нужно предупредить об этом банк (желательно за 30 дней) и внести необходимую сумму на счёт погашения. После этого банк спишет со счёта всю сумму долга и в одностороннем порядке закроет кредитный договор. Заёмщику нужно будет прийти в кредитный отдел и получить справку об отсутствии задолженности, чтобы обезопасить себя от возможных претензий в будущем.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление на досрочное погашение, после чего сотрудник банка закрывает договор вручную. Какая процедура применяется в конкретном банке, указано в кредитном договоре.

Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Причины, по которым банк может потребовать досрочного погашения кредита, указаны в кредитном договоре. Например, в условиях обслуживания кредитов Сбербанка есть следующие основания для этого:

* невыполнение обязательств по кредитному договору;
* потеря обеспечения по кредиту (например, автомобиля или квартиры, которые выступали залогом);
* отсутствие страховки для залога, если она была оговорена в договоре;
* нецелевое использование кредита, который был предоставлен для определённой цели.

Правила досрочного погашения

Досрочное погашение кредита — ответственный шаг, поэтому перед процедурой лучше уточнить все детали в банке, чтобы избежать недопониманий.

Чтобы успешно закрыть кредитный долг раньше срока, следуйте этому алгоритму:

1. За 30 дней до даты платежа предупредите банк о своём намерении. Напишите заявление.
2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
3. Внесите сумму долга.
4. Получите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Как составить заявление о досрочном погашении

Если у банка нет собственных бланков для оформления заявлений, а вы не нашли подходящий шаблон в интернете, вы можете написать заявление от руки в свободной форме. Чтобы заявление имело юридическую силу, необходимо указать в нём:

— ваши паспортные данные;
— название компании-кредитора;
— номер договора и дату его подписания;
— условия договора;
— дату получения денег;
— даты выплат;
— информацию о том, что долг закрыт, и дату завершающего платежа;
— сумму переплаченных процентов (для этого вам понадобятся онлайн-калькуляторы);
— требование о возврате денег;
— реквизиты, куда следует совершить перевод;
— письменное уведомление банка о том, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
— подпись и дату.

Только в таком виде заявление о возврате процентов будет рассматриваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большинство подобных судебных дел завершается в пользу заёмщиков.

Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть

Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление. В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание. Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом:

• Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
• Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ , банк обязан сделать возврат.

Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Одним из ключевых пунктов кредитного договора является условие о его расторжении. В Гражданском кодексе Российской Федерации (статья 450) установлено общее правило, согласно которому любой договор может быть прекращён.

Закон предоставляет право каждой из сторон потребовать расторжения кредитного договора. Если только одна сторона — заёмщик или кредитор — желает прекратить действие договора, вопрос может быть рассмотрен в судебном порядке (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно в следующих случаях:

* одна из сторон не соблюдает условия договора, и нарушения являются существенными и повторяющимися;
* имеются основания для расторжения договора, предусмотренные законодательством.

При рассмотрении вопроса о возможности расторжения кредитного договора банком необходимо определить условия, которые считаются существенными для прекращения отношений. Это означает, что речь идёт о невыполнении одной из сторон своих обязательств, закреплённых в договоре, в результате чего другая сторона несёт значительные убытки и не получает ожидаемую прибыль.

В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора

К сожалению, иногда случается так, что при подписании кредитного договора люди по невнимательности или незнанию упускают важные условия. Это может привести к тому, что они не смогут в дальнейшем надлежащим образом выполнять свои обязательства по возврату долга.

На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заёмщиков в таких ситуациях. Даже если человек уже подписал соглашение, он имеет право в течение 14 дней отказаться от кредитного продукта.

Эта мера имеет следующие особенности:

* Она гарантирована законом и призвана защитить права потребителей.
* Если кредитный договор расторгнут в течение 14 дней, это не повлияет на кредитную историю заёмщика и не ухудшит его рейтинг платёжеспособности.
* Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления процентов.
* Заёмщик не может рассчитывать на возврат комиссии и других затрат, понесённых при оформлении кредита.
* Процедура расторжения кредитного договора связана с составлением большого пакета документов.
* Как правило, после этого банк может не полностью доверять заёмщику.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке

Когда условия кредитного договора становятся слишком обременительными для заёмщика, у него остаётся единственный выход — расторгнуть договор. В противном случае существует риск того, что заёмщик не сможет выполнить свои обязательства.

Если с момента подписания договора прошло менее двух недель, то расторгнуть его можно в течение 14 дней. Однако что делать, если этот срок уже истёк и заёмщик понимает, что не сможет выполнить свои обязательства по каким-то причинам? В этом случае нужно действовать по следующей схеме:

1. Письменно обратиться в банк. Для этого необходимо составить заявление о расторжении кредитного договора.

Так как расторжение договора будет происходить в одностороннем порядке, лучше взять образец заявления в интернете и составить свой документ на его основе. Такие шаблоны можно найти на веб-ресурсах финансовых организаций или непосредственно в отделениях банков.

Заявление должно содержать следующую информацию:

— полное наименование и адрес финансового учреждения, являющегося второй стороной соглашения;
— ФИО руководителя;
— персональные данные заёмщика;
— реквизиты кредитного соглашения (дата подписания, номер);
— причины, по которым заёмщик отказывается продолжать дальнейшие отношения. Желательно обосновать эти обстоятельства соответствующими документами;
— перечень документов, приложенных к заявлению.

Заявление можно доставить в отделение банка лично или отправить по почте. На его рассмотрение финансовой организации отводится 7 дней.

Что делать, если кредитный договор расторгнут по инициативе банка

Если вы задерживаете очередной платёж по кредиту, сотрудники банка начинают активно действовать. Сначала они напоминают вам о необходимости внести деньги по телефону или в сообщениях. Если же вы продолжаете игнорировать свои обязательства, а долг растёт, банк может передать ваш кредит коллекторам.

Если и это не помогает, банк обращается в суд. В таком случае истец может потребовать досрочного расторжения кредитного договора и погашения всего долга сразу.

Если срок действия кредитного договора истёк, но вы не вернули всю сумму, которую должны были банку, договор не считается прекращённым из-за невыполнения вами своих обязательств. В этом случае банк может обратиться в суд с требованием расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Поводами для такого решения в суде могут быть следующие обстоятельства:

* вы нарушаете условия погашения долга;
* вы не выполнили другие обязательства, предусмотренные соглашением (например, не сообщили о смене адреса или места работы);
* вы не предоставили обеспечение по ссуде, хотя это было предусмотрено договором;
* имущество, предложенное в качестве обеспечения, было утрачено, испорчено и так далее.

Можно ли отказаться от кредита

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

• Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
• Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

• Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
• Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
• Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

Как отказаться от кредита

Если вы оформили кредит и хотите от него отказаться, вот что нужно сделать:

1. Внимательно изучите договор с финансовым учреждением. Обратите особое внимание на права кредитополучателя и условия досрочного погашения кредита.

2. Напишите заявление об отказе от кредита (или о досрочном погашении, если речь идёт о возврате кредита после 14 лет).

3. Предоставьте в банк заявление и все кредитные документы.

4. Дождитесь решения банка.

5. Если банк одобрил ваш отказ, перечислите сумму долга на счёт банка.

Важно помнить, что при досрочном возврате полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию. Однако заёмщик должен будет заплатить проценты за использование этих средств. Чем раньше вы вернёте деньги, тем меньше процентов придётся заплатить.

Как отказаться от автокредита

Если договор ещё не подписан и машина не куплена, всё просто: нужно уведомить банк об отказе от кредита. В этом случае вашу заявку просто аннулируют.

В других ситуациях расторгнуть соглашение будет сложнее:

* Если банк уже перевёл кредитные средства на ваш счёт или выдал их вам наличными, то единственный вариант — отказаться от кредита в течение 30 дней или погасить его досрочно. При этом вам придётся заплатить проценты за фактический срок использования этих денег.

* Если вы купили машину в автосалоне, банк перечислил сумму на счёт продавца. В этом случае вам нужно будет продать машину и вырученными деньгами досрочно погасить кредит.

Обратите внимание, что купленная в салоне машина уже будет считаться бывшей в употреблении, поэтому при продаже вы не сможете получить за неё ту же сумму, что заплатили.

Могут ли вернут страховку

Многие банки предлагают своим клиентам оформить страховку при получении кредита. Это дополнительные расходы для заёмщиков, но банки таким образом хотят обезопасить себя от невозврата кредитов недобросовестными заёмщиками. Фактически, своей страховкой вы как бы покрываете возможные просрочки по кредитам других людей.

Конечно, никто не хочет оставлять свои деньги банку. Поэтому если вы хотите вернуть страховку, вам нужно будет пройти определённую процедуру.

Страховку по кредиту можно вернуть вместе с процентами за время, оставшееся до возврата кредита. Однако вернуть страховку можно только за тот срок, который остаётся до конца кредита. Страховка входит в сумму ежемесячных платежей и не подлежит возврату за тот период, пока вы пользовались заёмными средствами.

Чтобы вернуть страховку, вам необходимо:
1. В тот же день, когда вы подали заявление о возврате процентов, подать заявление и о возврате страховки.
2. Вместе с заявлением предоставить паспорт, справку о погашении кредита и договор.
3. Дождаться рассмотрения заявки (это может занять несколько дней).
4. Прийти в банк и забрать деньги.

Важно отметить, что эта процедура бесплатна для вас. Банку это тоже не выгодно, но вычисление оставшейся страховки производится довольно быстро (в большинстве случаев). Банк не имеет права требовать с вас деньги за эту процедуру.

Также стоит учесть, что не всегда можно вернуть страховку. Чтобы точно знать, отдадут вам деньги или нет, внимательно читайте договор при его подписании. Если в договоре есть пункт о возможности возврата страховки, вы можете потребовать его пересмотра, если он для вас невыгоден. Если же в договоре ничего не сказано о возврате страховки, то и вернуть средства у вас не получится.