Содержание статьи:
Кредит на пополнение оборотных средств — целевой продукт, направленный на развитие и поддержание финансовой стабильности предприятия. Простыми словами, собственник бизнеса берет в банке средства на покрытие текущих расходов и извлечение прибыли. По мере поступление последней он осуществляет погашение займа.
Примеры использования средств, предоставленных банком
Рассмотрим специфику пополнения оборотных средств на примере ИП. Ниже представлены ситуации, в рамках которых банк предоставит заем:
- закупка запчастей для обслуживания новых моделей станков по текущему контракту;
- предварительный заказ новой коллекции одежды к будущему сезону;
- закупка крупной партии лекарств в связи со вспышкой ОРВИ.
Ключевая особенность оборотного кредита для бизнеса — быстрый возврат. Деньги предоставляются на срок 3–6 месяцев, в исключительных случаях — на год.
Требования к заемщику
Кредитование предпринимателей по обороту предусматривает ряд условий:
- срок заключения договора — не менее 3 месяцев;
- наличие гражданства России — для индивидуальных предпринимателей;
- пребывание в статусе резидента РФ — для руководителей компаний и ЕИО.
В качестве дополнительных гарантий банк может потребовать залог. Как правило, он связан с недвижимостью или транспортом.
Разновидности оборотных кредитов
Кредитование оборотных средств осуществляется двумя способами.
- Разовый кредит по стандартной схеме. Клиент получает установленную сумму и возвращает ее равными платежами. После поступления последнего перевода продукт считается закрытым.
- Кредитная линия. Многократное предоставление оборотных средств для бизнеса в пределах установленного лимита.
Понять, как работает кредитная линия, поможет пример. Предпринимателю одобрили лимит в 500 000 рублей. Для решения текущих задач он взял 150 000. Как только средства будут возвращены, клиенту снова откроется возможность заимствования в пределах установленной суммы. Такой подход исключает многократное повторение цикла: одобрение — получение.
На что обратить внимание перед оформлением кредита
- Оцените стабильность и финансовые возможности бизнеса.
- Определите объем средств, находящихся в обороте.
- Рассчитайте обязательные расходы на момент погашения кредита.
- Оцените финансовую привлекательность кредитного предложения.
Если планируемая прибыль перекроет издержки по кредиту, а последние не превышают средних значений по аналогичным продуктам, можно подписывать договор.
В каких случаях оборотный кредит наиболее оправдан
- Риск упустить выгодное предложение. Поставщики нередко проводят акции, позволяющие приобрести товар со скидкой. Дисконт может достигать 20, 30, 40 и даже 50 %. В данном случае получение займа под 15–20% полностью оправдано.
- Исполнение обязательств перед государством. Оборотные средства не всегда удается извлечь вовремя. Если данная ситуация возникает в период уплаты налогов, лучше перестраховаться и взять кредит. Такой подход исключит проверки и штрафы.
- Выплата заработной платы. Еще одно обстоятельство, связанное с обязательными платежами. Как и в предыдущем случае, лучше воспользоваться оборотным кредитованием, чтобы избежать неприятностей.
- Исполнение условий контракта. Чтобы не упустить выгодную сделку, предпринимателю могут потребоваться дополнительные вложения в бизнес. Например, при заключении договора на обслуживание новых моделей техники нужно закупить соответствующий инструмент и расходные материалы. Такие затраты полностью оправданны.
- Расширение клиентской базы. Выход на новые рынки сопровождается существенными издержками (реклама, открытие офисов, привлечение дополнительных сотрудников и т. д.). Покрыть их без ущерба для основного бюджета поможет кредитование по обороту.
- Работа с особо крупным заказчиком. Собственных ресурсов не всегда хватает на выполнение солидной заявки. Кредит в таких условиях — лучший вариант. Кроме того, предприниматель имеет договор с клиентом, гарантирующий окупаемость вложений в дальнейшем.
Возможны и другие ситуации, в которых оборотный кредит позволяет не упустить выгоду и избежать проблем с контролирующими органами.
Когда лучше отказаться от заимствований
Исключить использование оборотного кредитования стоит в следующих случаях:
- предприятие не имеет стабильного источника дохода, с возвратом заемных средств могут возникнуть проблемы;
- уже имеется один или несколько кредитов с существенными платежами;
- у компании серьезные проблемы с надзорными органами;
- организация не удовлетворяет одному или нескольким требованиям, предъявляемым банками.
Оборотные кредиты не подходят для крупных приобретений с большим сроком окупаемости. Такие финансовые продукты лишь призваны увеличить и стабилизировать прибыль, предусматривают быстрый возврат заемных средств.
Какие документы потребуются для оформления
Чтобы получить кредит, понадобится предоставить пакет документов, в которые входят:
- налоговая и бухгалтерская отчетность;
- учредительные документы;
- паспорт и приказ о назначении лица, представляющего организацию;
- заявка, заполненная по образцу.
Некоторые банки устанавливают дополнительные требования в части необходимых бумаг. Ознакомиться с их полным перечнем можно на сайте или при визите в отделение.
Как повысить шанс одобрения
- Постарайтесь закрыть все имеющиеся кредиты.
- Не допускайте просрочек по платежам при использовании прочих продуктов.
- Отдавайте приоритет банку с расчетным счетом организации (ИП). В данном случае работает тот же алгоритм, что и при зарплатных проектах.
- Обеспечьте хорошую финансовую отчетность.
- Предложите ликвидный залог.
Нередко банки сами рассылают предложения по оборотным кредитам. Такие продукты выгодны финансовым организациям, поскольку характеризуются повышенной процентной ставкой и малым сроком.
Порядок получения оборотного кредита
- Подготовить пакет документов в соответствии с предписаниями банка.
- Проанализировать текущее финансовое положение, определиться с суммой требуемых средств.
- Подать заявки в кредитные организации, предлагающие наиболее выгодные условия.
- Рассмотреть все положительные ответы, выбрав оптимальный продукт.
- Подписать кредитный договор и получить средства.
В дальнейшем останется обеспечить своевременный возврат займа в рамках установленных платежей.