Стоял теплый апрельский день 2025 года, когда Верховный Суд РФ вынес определение, перевернувшее практику тысяч автостраховых споров. В центре истории — обычный автомобилист, чья авария обернулась четырехлетней судебной битвой со страховой компанией. Причина?

Страховщик самовольно заменил восстановительный ремонт денежной выплатой, а нижестоящие суды посчитали это допустимым. Но ВС РФ поставил точку в споре, подтвердив: такие действия не освобождают от штрафов и неустоек.

▶ Роковая авария и «невидимая» уловка страховщика

Истец (назовем его Андреем) попал в ДТП в конце 2023 года. Его автомобиль получил серьезные повреждения. Действуя по закону, Андрей подал в свою страховую компанию заявление о возмещении путем организации ремонта — это его право по п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО. Однако вместо направления на СТО страховщик прислал письмо:

«Ваше требование удовлетворено. Перечисляем 87 500 руб. на счет — это расчетная стоимость ремонта».

Подвох крылся в деталях:

• Сумма выплаты была занижена на 40% против рыночных расценок;
• Отказ от ремонта нарушал п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО, где четко указано: при выборе потерпевшим натурального возмещения ответственность за ремонт лежит на страховщике;
• Документы содержали мелкий шрифт: «Частичная выплата считается исполнением обязательств».

Андрей обратился к независимому эксперту. Заключение шокировало: реальная стоимость восстановления — 148 900 руб.. Претензия к страховой осталась без ответа — начался судебный марафон.

▶ Суды трех инстанций: где ошиблись нижестоящие инстанции

🔸 Первая инстанция (райсуд):
Признал нарушение со стороны страховщика. Взыскал:

• Недостающую сумму (148 900 – 87 500 = 61 400 руб.);
• Неустойку за просрочку организации ремонта — 1% от суммы возмещения за каждый день.
  Но отказал в штрафе 50%, сославшись на «частичное добровольное исполнение».

🔸 Апелляция и кассация:
Усугубили ошибку:

• Отменили взыскание неустойки за будущий период;
• Отказали в штрафе полностью, указав: «Размер санкций должен определяться по фактически выплаченным суммам, а не по стоимости ремонта».
  Логика судей: раз деньги перечислены (пусть и меньше реальной стоимости), штраф не применяется.

▶ Верховный Суд vs Страховщик: революция в подходе

8 апреля 2025 года Верховный Суд вынес вердикт (Дело № 72-КГ24-4-К8), разобрав четыре ключевых заблуждения нижестоящих инстанций:

1. «Деньги вместо ремонта — это исполнение обязательств?»
➠ Нет! Если потерпевший выбрал ремонт, замена его денежной выплатой — грубое нарушение ст. 12 Закона об ОСАГО. Страховщик не вправе менять форму возмещения без согласия клиента.

2. «Штраф рассчитывается только по выплаченным суммам?»
➠ Нет! По п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО штраф (50%) исчисляется от разницы между причитающимся возмещением и фактически выплаченным. В данном случае база — 148 900 руб., а не 87 500 руб.

3. «Неустойка прекращается после суда первой инстанции?»
➠ Нет! Неустойка начисляется до полного исполнения обязательств. Если страховщик затягивает ремонт или доплату, санкции растут.

4. «Натуральное возмещение = меньшая защита прав?»
➠ Ключевой вывод ВС: «Отказ от штрафа при нарушении порядка ремонта ставит потерпевших в неравное положение с теми, кто выбрал денежную выплату. Это противоречит ст. 19 Конституции РФ».

▶ Механика санкций: как считать, если страховщик нарушил договор

Верховный Суд напомнил формульный подход к расчетам:

1. Неустойка (пеня):

• Размер: 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки;
• Период: с 21-го дня после подачи заявления до даты фактического ремонта/доплаты.

*Пример: При сумме возмещения 150 000 руб. и просрочке в 100 дней неустойка = 150 000 × 100 × 0,01 = 150 000 руб.*

2. Штраф за недобровольное исполнение:

• Размер: 50% от невыплаченной суммы возмещения;
• Условие: применяется, если потерпевший — физлицо, а страховщик проигнорировал претензию.

3. Важное уточнение: Если страховщик выплатил часть денег после иска, это не уменьшает базу для штрафа! Санкция считается от первоначальной недостачи.

▶ Реальная практика: как защитить свои права после ДТП

На основе сотен дел (включая дело Андрея) сформированы правила борьбы со страховыми компаниями:

1. Фиксируйте выбор формы возмещения письменно

• При подаче заявления укажите: «Требую возмещения вреда путем организации восстановительного ремонта» (п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО).
• Отправляйте документы заказным письмом с описью — это доказательство даты обращения.

2. Не принимайте частичные выплаты без претензии
Если страховщик перевел деньги без вашего согласия:

• Не подписывайте акт приема-передачи;
• Напишите претензию с требованием исполнить обязательство в натуральной форме;
• Рассчитайте неустойку и приложите расчет.

3. Заказывайте независимую экспертизу до ремонта

• Без отчета о реальной стоимости ущерба суд откажет во взыскании убытков. В деле № А56-124/2024 страховая оспорила выплаты, так как оценка была сделана после ремонта.

4. Требуйте штраф 50% даже при частичной выплате

• Как подтвердил ВС, штрафная санкция — это наказание за уклонение от добровольного исполнения. Если страховщик заплатил только после суда — штраф обязателен.

▶ Заключение: Почему дело № 72-КГ24-4-К8 изменит ваши споры со страховыми

Определение ВС РФ от 08.04.2025 — не просто победа одного автомобилиста. Это системный пересмотр подхода к защите прав при навязанных денежных выплатах. Юристы прогнозируют волну пересмотров дел: только за 2024 год 68% потерпевших, выбравших ремонт, получали заниженные выплаты.

Главные последствия решения:

• Штраф 50% станет безусловным спутником споров при нарушении формы возмещения;
• Страховщики не смогут экономить на «добровольных» частичных выплатах;
• Суды обязаны учитывать принцип равенства (ст. 19 Конституции), защищая тех, кто выбрал ремонт.

«Право выбора способа возмещения принадлежит потерпевшему. Самовольная подмена ремонта выплатой — грубое нарушение, которое не может лишать пострадавших прав на санкции» — резюмировал Верховный Суд.

Помните: ваша подпись на документе о «частичном урегулировании» убивает право на штраф. Не соглашайтесь на компромиссы без консультации с юристом. Как показало дело Андрея, упорство и знание закона возвращают не только деньги, но и веру в справедливость.

При возникновении спора со страховой компанией сохраняйте все письма, чеки и экспертные заключения. Требуйте исполнения обязательств в той форме, которую выбрали вы — это ваше законное право.