Содержание статьи:
- Особенности автокредита с отложенным платежом
- Кто участвует в программе?
- Преимущества кредитов с остаточной стоимостью
- Минусы
- Допускают ли банки досрочное погашение?
- На каких условиях предоставляются средства?
- В чем отличия программ с отложенным платежом от потребительского кредита?
- Как получить автокредит с отложенным платежом?
Автокредиты с отложенным платежом используются при покупке частного транспорта. Они обеспечивают рациональное расходование средств и предоставляют дополнительные возможности в части работы с дилером.
В статье мы разберем специфику данных программ. Сведения помогут подобрать подходящего кредитора, произвести требуемые расчеты и в итоге выгоднее приобрести автомобиль. Читатели узнают, какие требования предъявляют банки и можно ли закрыть автокредит посредством досрочного погашения.
Особенности автокредита с отложенным платежом
Автокредит с остаточной стоимостью — особая форма финансовых продуктов, предполагающая комбинированную выплату долга. Это значит, что по завершении действия программы клиент может выплатить остаточную сумму или погасить ее за счет приобретенного имущества.
Рассмотрим специфику кредитования с остаточным платежом на примере машины марки «Лада». Покупатель решил приобрести транспортное средство стоимостью 3,1 млн рублей. Финансы, используемые при сделке, делятся на 3 категории:
- 500 000 рублей — первоначальный взнос;
- 600 000 рублей — заемные средства от банка по ставке 20 % годовых;
- 2 000 000 рублей — остаточный платеж по автокредиту.
Срок действия программы — 3 года. В течение этого времени покупатель вносит ежемесячные платежи на погашение займа в 600 000 рублей. После того как это произойдет, возможно два варианта развития событий.
- Выплата 2 000 000 рублей и полный переход права собственности на ТС.
- Возврат машины дилеру в счет обозначенной суммы.
По факту, остаточный платеж — это выкупная сумма за предмет залога с учетом остаточной стоимости.
Кто участвует в программе?
Кредиты с отложенным платежом предполагают участие трех сторон:
- банк — предоставляет средства на оплату транспорта;
- дилер — предоставляет автомобиль и осуществляет его выкуп в дальнейшем;
- заемщик (он же покупатель и потенциальный собственник машины).
Преимущества кредитов с остаточной стоимостью
Наиболее важные аспекты при рассмотрении автокредитов с остаточным платежом — плюсы и минусы, их сопоставление. Рассмотрев преимущества и недостатки, удастся оценить банковский продукт и сформировать выгодную стратегию погашения долга.
Начнем с плюсов, которые дают программы с остаточной стоимостью.
- Сниженная финансовая нагрузка. Клиент выплачивает проценты за небольшую часть стоимости автомобиля. Это лучше классических займов, где переплата рассчитывается от всей цены.
- Доступность. С учетом небольшой суммы долга снижаются требования к заемщику. Оформить кредит с остаточным платежом можно даже при скромном доходе.
- Полноценное использование авто. Во время действия программы заемщик эксплуатирует ТС с минимальными ограничениями. Последние связаны с переходом права собственности и использованием техники в качестве обеспечения.
- Отсрочка основного платежа. За время действия программы с остаточной стоимостью удастся собрать недостающие средства на выкуп авто. В это время можно задействовать депозиты, фондовый рынок и прочие инструменты, стимулирующие рост накоплений.
- Продолжительность кредита. Большинство программ рассчитаны на 2–3 года. Это позволяет снизить регулярный платеж и риск утраты стоимости авто.
- Дополнительные льготы. В ряде случаев возможно расширение срока кредитования. Такие преимущества предлагаются при крупном займе, хорошей кредитной истории и т. д.
Также программа позволяет менять авто каждые несколько лет, минимизируя риск поломок и расходы на обслуживание. Кроме того, владельцу не придется организовывать продажу техники: проводить утомительные просмотры, общаться с покупателями и терпеть прочие неудобства.
Минусы
Минусы у кредита также присутствуют, но в меньшем количестве.
- Ограниченный ассортимент. Не все банки страны имеют программы с отложенными платежами. Наиболее яркими представителями являются: ВТБ, Уралсиб и БыстроБанк. Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и прочие крупные организации предлагают лишь классические автокредиты.
- Более высокие ставки. Ввиду ограниченности объема предоставляемых средств банк увеличивает ставку. Она на несколько процентов выше показателей по обычному займу на покупку авто.
- Большой остаток. По завершении действия программы заемщику требуется выплатить значительную сумму. При ее отсутствии придется расстаться с машиной.
Некоторые дилеры и банки ограничивают пробег или возможность использования автомобиля в такси. Такой подход предотвращает избыточный износ техники и падение ее остаточной стоимости ниже расчетного порога.
Допускают ли банки досрочное погашение?
Вопрос, возможно ли досрочно погасить автокредит, актуален не только для стандартных программ, но и для решений с остаточным платежом. В данном случае отсутствуют какие-либо ограничения. Заемщик может досрочно гасить автокредит, экономя на процентах или сокращая срок.
На каких условиях предоставляются средства?
Банки предлагают воспользоваться продуктом с соблюдением следующих требований:
- предельный срок кредитования — 3 года;
- максимальная сумма — 5 000 000 рублей;
- процентная ставка — рассчитывается с учетом ключевой, льготные условия отсутствуют.
Минимальный первоначальный взнос — 20 %, максимальный — 70.
В чем отличия программ с отложенным платежом от потребительского кредита?
При покупке авто на вторичном рынке нередко используется потребкредит. Такой подход является альтернативой решениям с отложенным взносом, имеет следующие особенности:
- на автомобиль не накладываются залоговые обременения, при необходимости его можно продать и полностью погасить долг;
- для покупки ТС не нужен первоначальный взнос, достаточно получить одобрение от банка, подписать договор и забрать деньги;
- на заемщика не возлагаются обязательства в части приобретения страховки, как результат — удается сэкономить дополнительные средства.
Недостатками потребительских продуктов являются существенные ограничения по сумме и наиболее высокий процент.
Как получить автокредит с отложенным платежом?
- Подберите подходящий банк. Найдите организации, которые осуществляют кредитование по целевой схеме. Их перечень ограничен, поэтому поиск потребует времени.
- Подготовьте документы. Соберите пакет документов согласно установленным банковским требованиям.
- Выберите авто. Банки сотрудничают с определенными дилерами. Ознакомьтесь с их списком и предлагаемыми машинами. Подберите ТС, подходящее по характеристикам и бюджету.
- Подайте заявку. Отправьте запрос в один или несколько банков. Для этого можно заполнить форму на сайтах или посетить офисы лично.
- Дождитесь решения. Получите ответ от банка в течение 1–3 рабочих дней. Выберите лучший вариант из предложенных и согласуйте дату подписания договора.
- Заключите кредитный договор. Оформите заем, подписав необходимые бумаги. Действие осуществляется в офисе дилера или финансовой организации.
- Получите транспортное средство. Заберите оплаченный автомобиль. Не забудьте приобрести страховой полис.
По завершении выплаты кредита останется принять решение: вернуть авто или оставшуюся сумму.