Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Что значит остаточный платеж по автокредиту?

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

Автокредиты с отложенным платежом используются при покупке частного транспорта. Они обеспечивают рациональное расходование средств и предоставляют дополнительные возможности в части работы с дилером.

В статье мы разберем специфику данных программ. Сведения помогут подобрать подходящего кредитора, произвести требуемые расчеты и в итоге выгоднее приобрести автомобиль. Читатели узнают, какие требования предъявляют банки и можно ли закрыть автокредит посредством досрочного погашения.

Особенности автокредита с отложенным платежом

Автокредит с остаточной стоимостью — особая форма финансовых продуктов, предполагающая комбинированную выплату долга. Это значит, что по завершении действия программы клиент может выплатить остаточную сумму или погасить ее за счет приобретенного имущества.

Рассмотрим специфику кредитования с остаточным платежом на примере машины марки «Лада». Покупатель решил приобрести транспортное средство стоимостью 3,1 млн рублей. Финансы, используемые при сделке, делятся на 3 категории:

  • 500 000 рублей — первоначальный взнос;
  • 600 000 рублей — заемные средства от банка по ставке 20 % годовых;
  • 2 000 000 рублей — остаточный платеж по автокредиту.

Срок действия программы — 3 года. В течение этого времени покупатель вносит ежемесячные платежи на погашение займа в 600 000 рублей. После того как это произойдет, возможно два варианта развития событий.

  1. Выплата 2 000 000 рублей и полный переход права собственности на ТС.
  2. Возврат машины дилеру в счет обозначенной суммы.

По факту, остаточный платеж — это выкупная сумма за предмет залога с учетом остаточной стоимости.

ВАЖНО. Основным подвохом при кредитах с отложенным платежом является инфляция. На момент окончания действия договора фактическая стоимость авто может превышать остаточную. Если у клиента не найдется средств на выкуп, он совершит невыгодную сделку.

Кто участвует в программе?

Кредиты с отложенным платежом предполагают участие трех сторон:

  • банк — предоставляет средства на оплату транспорта;
  • дилер — предоставляет автомобиль и осуществляет его выкуп в дальнейшем;
  • заемщик (он же покупатель и потенциальный собственник машины).
ВАЖНО. Взаимодействие участников напоминает лизинг, но для частных лиц и с первоначальным взносом.

Преимущества кредитов с остаточной стоимостью

Наиболее важные аспекты при рассмотрении автокредитов с остаточным платежом — плюсы и минусы, их сопоставление. Рассмотрев преимущества и недостатки, удастся оценить банковский продукт и сформировать выгодную стратегию погашения долга.

Начнем с плюсов, которые дают программы с остаточной стоимостью.

  1. Сниженная финансовая нагрузка. Клиент выплачивает проценты за небольшую часть стоимости автомобиля. Это лучше классических займов, где переплата рассчитывается от всей цены.
  2. Доступность. С учетом небольшой суммы долга снижаются требования к заемщику. Оформить кредит с остаточным платежом можно даже при скромном доходе.
  3. Полноценное использование авто. Во время действия программы заемщик эксплуатирует ТС с минимальными ограничениями. Последние связаны с переходом права собственности и использованием техники в качестве обеспечения.
  4. Отсрочка основного платежа. За время действия программы с остаточной стоимостью удастся собрать недостающие средства на выкуп авто. В это время можно задействовать депозиты, фондовый рынок и прочие инструменты, стимулирующие рост накоплений.
  5. Продолжительность кредита. Большинство программ рассчитаны на 2–3 года. Это позволяет снизить регулярный платеж и риск утраты стоимости авто.
  6. Дополнительные льготы. В ряде случаев возможно расширение срока кредитования. Такие преимущества предлагаются при крупном займе, хорошей кредитной истории и т. д.

Также программа позволяет менять авто каждые несколько лет, минимизируя риск поломок и расходы на обслуживание. Кроме того, владельцу не придется организовывать продажу техники: проводить утомительные просмотры, общаться с покупателями и терпеть прочие неудобства.

Минусы

Минусы у кредита также присутствуют, но в меньшем количестве.

  1. Ограниченный ассортимент. Не все банки страны имеют программы с отложенными платежами. Наиболее яркими представителями являются: ВТБ, Уралсиб и БыстроБанк. Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и прочие крупные организации предлагают лишь классические автокредиты.
  2. Более высокие ставки. Ввиду ограниченности объема предоставляемых средств банк увеличивает ставку. Она на несколько процентов выше показателей по обычному займу на покупку авто.
  3. Большой остаток. По завершении действия программы заемщику требуется выплатить значительную сумму. При ее отсутствии придется расстаться с машиной.

Некоторые дилеры и банки ограничивают пробег или возможность использования автомобиля в такси. Такой подход предотвращает избыточный износ техники и падение ее остаточной стоимости ниже расчетного порога.

Допускают ли банки досрочное погашение?

Вопрос, возможно ли досрочно погасить автокредит, актуален не только для стандартных программ, но и для решений с остаточным платежом. В данном случае отсутствуют какие-либо ограничения. Заемщик может досрочно гасить автокредит, экономя на процентах или сокращая срок.

ВАЖНО. При ответе на вопрос, можно ли погасить автокредит досрочно, стоит помнить и об условиях программы. Чрезмерно быстрая выплата долга поставит клиента перед выбором: отдавать авто или вносить остаток суммы. Если последней нет, с погашением лучше повременить.

На каких условиях предоставляются средства?

Банки предлагают воспользоваться продуктом с соблюдением следующих требований:

  • предельный срок кредитования — 3 года;
  • максимальная сумма — 5 000 000 рублей;
  • процентная ставка — рассчитывается с учетом ключевой, льготные условия отсутствуют.

Минимальный первоначальный взнос — 20 %, максимальный — 70.

ВАЖНО. Для обеспечения сохранности залога клиенту потребуется приобрести КАСКО. Страховка позволяет получить компенсацию в случае природных катаклизмов, ДТП по вине собственника машины, противоправных действий третьих лиц и т. д. Стоимость полиса пропорциональна цене автомобиля.

В чем отличия программ с отложенным платежом от потребительского кредита?

При покупке авто на вторичном рынке нередко используется потребкредит. Такой подход является альтернативой решениям с отложенным взносом, имеет следующие особенности:

  • на автомобиль не накладываются залоговые обременения, при необходимости его можно продать и полностью погасить долг;
  • для покупки ТС не нужен первоначальный взнос, достаточно получить одобрение от банка, подписать договор и забрать деньги;
  • на заемщика не возлагаются обязательства в части приобретения страховки, как результат — удается сэкономить дополнительные средства.

Недостатками потребительских продуктов являются существенные ограничения по сумме и наиболее высокий процент.

Как получить автокредит с отложенным платежом?

  1. Подберите подходящий банк. Найдите организации, которые осуществляют кредитование по целевой схеме. Их перечень ограничен, поэтому поиск потребует времени.
  2. Подготовьте документы. Соберите пакет документов согласно установленным банковским требованиям.
  3. Выберите авто. Банки сотрудничают с определенными дилерами. Ознакомьтесь с их списком и предлагаемыми машинами. Подберите ТС, подходящее по характеристикам и бюджету.
  4. Подайте заявку. Отправьте запрос в один или несколько банков. Для этого можно заполнить форму на сайтах или посетить офисы лично.
  5. Дождитесь решения. Получите ответ от банка в течение 1–3 рабочих дней. Выберите лучший вариант из предложенных и согласуйте дату подписания договора.
  6. Заключите кредитный договор. Оформите заем, подписав необходимые бумаги. Действие осуществляется в офисе дилера или финансовой организации.
  7. Получите транспортное средство. Заберите оплаченный автомобиль. Не забудьте приобрести страховой полис.

По завершении выплаты кредита останется принять решение: вернуть авто или оставшуюся сумму.

СОВЕТ. Чтобы увеличить шанс одобрения, откройте депозит или зарплатную карту в целевом банке. Также возможно наращивание дохода и привлечение созаемщика. В первом случае со средств должны уплачиваться налоги, иначе они не будут отражены в справке 2-НДФЛ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с условиями Пользовательского соглашения
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:




Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +