В 2024 году коэффициент бонус-малус (КБМ) по страховке может увеличиться, если произойдёт ДТП. Это повлияет на стоимость полиса для водителя.

С другой стороны, если у водителя не было аварий, его коэффициент может снизиться. Как именно меняется коэффициент и как это влияет на стоимость полиса, объясняют автоюристы.

1. Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это.

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — это важный показатель, который отражает стиль вождения водителя. Он учитывает, насколько аккуратно и безопасно водитель управляет своим транспортным средством. Чем более ответственно и внимательно водитель ведёт себя на дороге, тем ниже будет его КБМ. Это, в свою очередь, повлияет на стоимость полиса ОСАГО.

Система страхования гражданской ответственности автомобилистов учитывает интересы как страховых компаний, так и водителей. Страховые компании стремятся минимизировать риски и поэтому определяют, насколько увеличится стоимость полиса после аварий, исходя из аккуратности езды водителя. Они могут как повысить, так и понизить цену полиса в зависимости от этого показателя.

2. Основные моменты.

Если в течение предыдущего страхового периода водитель не попадал в ДТП, он может рассчитывать на скидку в размере 5% при покупке полиса. Скидка накапливается и со временем может составить даже 50%. Однако если водитель стал виновником аварии, его коэффициент повышается, и страховка за следующий период дорожает.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) используется для следующих целей:

• Стимулирование водителей к безопасной езде;
• Повышение уровня аккуратности всех участников дорожного движения;
• Сокращение числа обращений за возмещением ущерба в связи с незначительными повреждениями.

Каждый водитель старается следить за своим КБМ, чтобы на его основе рассчитать стоимость страхового полиса на следующий период. Также возможен возврат страховки при продаже автомобиля.

Порядок применения страховых тарифов утверждён Указаниями Центробанка РФ № 6007-У от 2021 года.

3. Расчет стоимости ОСАГО.

Вы можете самостоятельно оценить, насколько может измениться стоимость ОСАГО после ДТП, и на сколько она может снизиться, если вы не будете попадать в аварии. Это можно сделать с помощью простой и понятной таблицы, которой пользуются российские страховщики при расчёте повышающих коэффициентов.

Если было несколько выплат, то используется другая схема расчёта, в которой коэффициент может быть повышен.

Раньше страховщики использовали систему классов для автолюбителей, но от неё решили отказаться в пользу более простого и понятного КБМ.

Согласно новым правилам, КБМ для ОСАГО пересчитывается ежегодно 1 апреля. Это удобно для проверки текущего коэффициента и его оперативного обновления. Независимо от того, когда вы подписали договор страхования, специалисты будут учитывать только выплаты за прошедший год. В базе РСА есть информация о КБМ для каждого автолюбителя, и страховые компании могут получить к ней доступ. Также в этой базе можно увидеть зафиксированные штрафы за езду без страховки.

4. Пример.

При первом оформлении полиса ОСАГО водителю присваивается коэффициент бонус-малус (КБМ) 1,17. Если водитель попадает в ДТП, то его КБМ увеличивается до 2,25 при одной аварии и до 3,92 при двух авариях. Однако такой резкий рост касается только водителей с единичным коэффициентом.

5. Особенности расчетов.

Если вы попали в дорожно-транспортное происшествие, то, вероятно, захотите узнать, как долго будет действовать повышающий коэффициент к вашей базовой ставке по ОСАГО.

Как уже было сказано, этот коэффициент пересматривается каждый год, когда вы покупаете новый страховой полис на следующий период. Однако есть ситуации, когда КБМ не учитывается:

• если вы оформляете полис на транзитный транспорт;
• если ваш автомобиль зарегистрирован за границей и имеет временный учёт в России.

Можно ли избежать повышения КБМ после ДТП? Да, в некоторых случаях это возможно. Не все аварии влияют на ваш КБМ. Например, если вы признаны потерпевшим в ДТП, вы получите страховую выплату, но ваш КБМ останется прежним.

Кроме того, вы можете минимизировать риски, не включая в список лиц, допущенных к управлению вашим транспортным средством, того, по чьей вине произошла авария. Это может помочь вам оформить ОСАГО на следующий период без повышающего коэффициента.

Важно помнить, что полис ОСАГО является обязательным. Инспектор ГИБДД может выписать повторный штраф за отсутствие страховки, и за каждый факт отсутствия полиса вы будете привлечены к ответственности.

Единственный законный способ избежать повышения КБМ — это аккуратное вождение и соблюдение правил дорожного движения. Скрыть участие в ДТП или сменить страховую компанию после аварии не поможет, так как данные об участниках содержатся в общей базе РСА, доступной для всех страховщиков.

6. Восстановление КБМ.

Если вы попали в дорожно-транспортное происшествие, то можете потерять не только накопленные бонусы, но и коэффициент бонус-малус (КБМ).

Вы точно потеряете коэффициент, если будет доказано, что вы управляли автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или невнимательно. В этом случае стоимость полиса на следующий период значительно увеличится.

Можно ли восстановить потерянный коэффициент? Да, но для этого нужно постараться и подождать. Вам нужно управлять автомобилем без аварий в течение длительного времени. Если вы справитесь с этой задачей, обратитесь:

• к вашему страховщику;
• в Центробанк РФ;
• в Союз автостраховщиков.

Некоторые брокеры страховых компаний помогают клиентам восстановить КБМ.

Восстановление обнуленного коэффициента зависит от вас. Вам нужно собрать все справки, выданные страховщиками ранее. Эти документы подтвердят, что вы не попадали в аварии в предыдущий период. Без таких документов восстановить КБМ будет сложно.

На этапе сбора документов и составления заявления на восстановление КБМ обратитесь к нашим автоюристам. Мы окажем вам квалифицированную помощь, проконсультируем по вопросам и предложим решение даже из самой сложной ситуации, опираясь на наш многолетний успешный практический опыт.

7. Заявление на восстановление КБМ в 2024 году.

8. Подводные камни.

Если вы как водитель хотите снизить свой коэффициент бонус-малус (КБМ), то некоторые страховые компании могут быть заинтересованы в обратном. Их цель — сохранить доход и не предоставлять скидки. Поэтому они ищут причины для повышения КБМ клиента.

Не все методы, которые используют страховщики для повышения КБМ, можно назвать честными. Однако впоследствии компании всегда находят объяснения и оправдания своим действиям. Например, часто повышение КБМ без объективных причин объясняют следующим образом:

1. Отсутствие актуальных данных.
2. Не работает оборудование.
3. Отсутствие полиса.

Необходимо связаться с ней и, если потребуется, сделать всё возможное, чтобы вернуть вам законные бонусы и избежать переплаты за полис ОСАГО.

9. Судебная практика: возмещение убытков по ОСАГО.

Гражданка Сидорова стала участницей дорожно-транспортного происшествия, виновником которого признали гражданина Иванова.

Страховая компания Иванова выплатила Сидоровой 50 тысяч рублей на ремонт её автомобиля. Однако Сидорова потребовала от Иванова дополнительно 60 тысяч рублей на полное восстановление своего транспортного средства. С этим требованием она обратилась в суд.

Суды первых трёх инстанций отказали Сидоровой в её требованиях. Они объяснили это тем, что общая стоимость ремонта её машины не превышает страховой лимит, установленный на уровне 400 тысяч рублей. Поэтому доплату нужно требовать не с Иванова, как с виновника аварии, а со страховой компании.

Сидорова обратилась с жалобой в Верховный суд. Там указали на то, что выплата была рассчитана страховой компанией справедливо, в том числе с учётом износа. Таким образом, страховая компания полностью выполнила свои обязательства.

Убытки Сидоровой — это расходы, связанные с ремонтом транспортного средства, которые необходимо рассчитывать по рыночной стоимости без учёта износа. Оплачивать эти расходы должен именно виновник ДТП.

10. Частые вопросы.

Можно ли восстановить КБМ?

Да, если водитель будет ездить без аварий.

В каких случаях КБМ не снижается при аварии?

Если водитель признан потерпевшей стороной в ДТП, его КБМ не изменится.

Какая скидка будет на полис за год без ДТП?

Страховая компания предложит скидку на ОСАГО в размере 5%.

11. Заключение эксперта.

В 2024 году коэффициент бонус-малус (КБМ) водителя, признанного виновником ДТП, обязательно увеличится. Если же водитель не был виновником аварии и получил статус потерпевшего, то его КБМ не изменится, и происшествие не повлияет на его страховую историю.