Что будет если не платить кредит?

На сегодняшний день экономическая ситуация сформировалась таким образом, что кредитные отношения вышли на совершенно иной уровень развития и стали неотъемлемой частью жизни многих россиян. К сожалению, одновременно с ростом популярности заёмного капитала, наблюдается и увеличение объёма проблемных кредитов, имеющим просрочку платежа свыше 3 месяцев.

Как показывает практика, именно такая просрочка указывает на то, что заёмщик не способен исполнять обязательства по договору кредитования и добровольно погасить задолженность. Ситуация усугубляется ещё и тем, что средний платёж по займу составляет примерно 50% от дохода, что на 20% выше допустимого уровня.

Если верить данным статистики, то примерно 25% россиян имеют действующие кредиты, однако лишь некоторые из граждан действительно задумывались о том, как они будут погашать кредит, если их доход существенно снизится, или источник заработка исчезнет вовсе.

При подписании договора преобладающее большинство заёмщиков испытывают своеобразную эйфорию от того, что достигли намеченной цели и получили необходимые средства. Их не интересует, что будет если не платить кредит, однако если принять во внимание нестабильную финансовую и экономическую обстановку, даже самая крупная компания может потерпеть крах, а опытного менеджера заменит вчерашний студент.

Такие обстоятельства, как банкротство компании, сокращение штата, возникновение физиологических проблем и многое другое, зачастую становятся причиной того, что заёмщик полностью или частично теряет способность выплаты долга. В большинстве случаев кредитные организации вполне лояльно относятся к должникам и идут на определённые уступки.

Одновременно с этим, следует понимать, что инициатива должна исходить от самого должника, так как только в этом случае можно избежать серьёзных неприятностей в будущем.

Какие действия может предпринять банк?

В соответствии с требованием Центробанка, у каждой организации, предоставляющей денежные средства на условиях кредитного договора, разработан внутренний регламент, касающийся взаимодействия с неблагоприятными клиентами. Также кредитные компании должны контролировать объём задолженностей и формировать специальные резервы, которые позволят не допустить банкротства даже в том случае, если в доходах и расходах организации будет наблюдаться значительный дисбаланс.

Бытует ошибочное мнение, что банки достаточно редко проявляют лояльность, позволяя своим клиентам решить финансовые проблемы и вернуться к полноценному исполнению обязательств. Реальная ситуация выглядит совершенно иначе. В том, чтобы финансовые проблемы заёмщика ещё более усугубились, интереса банковской организации нет. Это обусловлено тем, что рост проблемных кредитов вынудит банк увеличить резервные фонды, предназначенные для покрытия невозвратных долгов за счёт собственных средств.

Каждая кредитная организация заинтересована в том, чтобы долг был возвращён в полном объёме. При этом она стремится избежать больших затрат и получить максимальную прибыль. От срока возврата или взыскания проблемного кредита напрямую зависит длительность сохранения соответствующих резервных фондов и несение сопутствующих убытков. Говоря иначе, если присутствует реальная возможность того, что финансовое состояние заёмщика стабилизируется, и он сам готов сделать всё необходимое для восстановления платежеспособности, в большинстве случаев банки идут на определённые уступки и производят реструктуризацию долга.

Отвечая на вопрос о том, что будет если не платить кредит, необходимо учитывать, что одна просрочка не станет основанием для серьёзных действий со стороны банка, так как в этом нет никакой выгоды и даже оправданности. Как только сформируется первая просрочка, должнику начнут поступать звонки, SMS-сообщения и письма с текстом о возникновении задолженности и просьбой внести обязательный платёж по кредиту.

Если заёмщик будет игнорировать письма кредитора и допустит образование дальнейшей просрочки, это станет основанием для активных действий со стороны банка. Следует понимать, что на этот раз дело не ограничится отправкой уведомлений.

События могут развиваться следующим образом:

• Списание долга с расчётных счетов, открытых в банке-кредиторе. Это действие возможно только в случаях, когда соответствующее условие прописано в договоре, и должник дал соответствующее согласие. Также должны быть соблюдены законодательные требования, касающиеся порядка взыскания задолженности путём списания средств, хранящихся на счетах.
• Если в договоре указано лицо, являющееся гарантом, его могут обязать погасить задолженность.
• Составление и подача претензионного письма созаёмщику или иному лицу, при его наличии.
• Обращение в коллекторское агентство, сотрудники которого будут выступать в качестве посредников, стимулирующих должника исполнить свои обязательства перед банком.
• Альтернативой коллекторскому агентству может стать нотариальная исполнительная надпись. Единственный вид договора, к которому она не может быть применена – ипотека.
• Если размер задолженности не превышает 500 000 руб., кредитор может обратиться в мировой суд, подав заявление на издание приказа суда. Рассмотрение дела занимает 10 дней. Если должник не проявит инициативу для отмены документа, контролем над исполнением займутся сотрудники ФССП.
• Подача искового заявления. Если дело дойдёт до суда, банк может потребовать погасить задолженность путём использования залога, наложения ареста и реализации собственности заёмщика, принудительного изъятия средств из доходов должника и применения иных мер.
• Реализация долга. При этом сценарии банк заключает договор цессии, передавая право востребовать денежные средства третьему лицу. Эта мера используется достаточно редко, так как влечёт за собой убытки для кредитора. В большинстве случаев продажа долгов производится «пакетно». Задолженности выбираются по определённым критериям и реализуются по достаточно низкой цене. Что касается перемен для должника, то они заключаются лишь в изменении фактического кредитора.

Все меры, перечисленные выше, применяются для того, чтобы стимулировать заёмщика погасить задолженность добровольно или взыскать средства в принудительном порядке. Выбор способа воздействия и дальнейшего развития сценария определяется индивидуальными особенностями ситуации.

В частности, речь идёт о следующих факторах:

• Тип кредита (ипотечный, потребительский и прочие);
• Тип обеспечения (залоговое имущество, участие поручителя и иное);
• Величина и срок займа, с учётом периода, оставшегося до окончания срока договора;
• Величина задолженности и её значение в общей сумме договора;
• Число просрочек, которые допустил должник;
• Действия должника, касающиеся погашения долга и дальнейшего исполнения обязательств;
• Характеристики заёмщика на основании кредитной истории;
• Информация о финансовых средствах, заработке, движимом и недвижимом имуществе заёмщика.

Помимо перечисленных мер и факторов должник должен понимать, что полноценный ответ на вопрос, что будет если не платить кредит, подразумевает начисление штрафных санкций, прописанных в кредитном договоре. Начисление неустойки оказывает непосредственное влияние на общий размер задолженности. Штрафные санкции перестают начисляться только в том случае, если имеет место процедура несостоятельности (банкротства).

Важно учитывать, что пени и штрафы за просрочку являются своеобразным стимулом для скорейшего исполнения обязательств, но если изучить ситуацию с другой стороны, то становится понятно, что данная мера способствует продолжительности долгового бремени, невыгодной для кредитора.

Взыскание задолженности в принудительном порядке

Как уже говорилось выше, когда должник не может исполнить свои обязательства перед банком и добровольно погасить задолженность, кредитор вправе сделать всё возможное для принудительного возврата денежных средств. Для этого ему потребуется получить судебное решение, исполнительный лист или иной аналогичный документ.

Процедура принудительного взыскания представляет собой комплекс мер, предпринимаемых сотрудниками ФССП, и в продаже собственности заёмщика путём проведения торгов. Этот процесс может длиться достаточно долго и завершается лишь тогда, когда вся задолженность будет погашена. Чаще всего приставами используются следующие методы воздействия:

• Наложение ареста на собственность должника и последующая продажа имущества;
• Арест расчётных счетов и безакцептное списание средств в счёт погашения долга;
• Принудительное изъятие части доходов должника независимо от сферы занятости и прочих нюансов;
• Запрет на пересечение государственной границы.

Если говори о том, что будет если не платить кредит, следует отметить, что помимо перечисленных мер, действующее законодательство позволяет взыскать задолженность путём использования жилого имущества должника, даже в том случае, если оно является единственным. Разумеется, отобрать квартиру или дом приставы не могут, однако допустимые ограничения включают в себя запрет на проведение следок с недвижимостью. В частности, речь идёт о сдаче в аренду и иных действиях.

До введения указанной меры заёмщики нередко использовали правило, запрещающее приставам использовать единственное жильё должника для принудительного взыскания задолженности. Также следует понимать, что наложение ареста на жильё крайне негативно влияет на возможность восстановления платежеспособности путём сдачи недвижимости в аренду.

Единственным случаем, когда должника могут лишить единственного жилья, является приобретение данной недвижимости по договору ипотеки.

Несостоятельность заёмщика

На сегодняшний день одним из способов принудительного взыскания задолженности является банкротство (несостоятельность) должника. Эта мера активно применяется коллекторскими агентствами и банковскими организациями, однако сопровождается дополнительными затратами и определёнными сложностями. Инициатором процедуры банкротства может выступить не только заёмщик, но и компания, выдавшая или выкупившая кредит. Если соблюдены все условия, необходимые для проведения указанной процедуры, банковская организация сможет подать соответствующий иск.

Если говорить о том, какова вероятность инициации кредитором процедуры несостоятельности должника, то следует отметить, что банки обращаются с соответствующим заявлением в арбитраж достаточно редко. Это обусловлено тем, что сам процесс во многом отличается от аналогичной процедуры, проводимой с юридическими лицами.

Что касается эффективности указанной процедуры при применении к обычным гражданам, то она также не соответствует затратам и хлопотам, связанным с ней. Именно по этой причине банкротство физических лиц, инициируемое кредитором, сегодня используется крайне редко.

Реструктуризация долга

Лица, которые больше не могут исполнять свои обязательства перед банком и желающие знать, что будет если не платить кредит, должны понимать, что для предотвращения серьёзных неприятностей им потребуется сделать всё возможное для восстановления платежеспособности. Одним из наиболее оптимальных вариантов, позволяющих решить проблемы с банком наиболее «безболезненно», является реструктуризация долга. Каждый должник обязан понимать, что никакие ухищрения не помогут ему полностью избавиться от необходимости погашать задолженность.

Программы реструктуризации долга, предлагаемые банковской организацией, направлены на то, чтобы создать наиболее комфортные условия для заёмщика, позволив ему улучшить финансовое состояние и вернуться к исполнению обязательств перед кредитором. Лица, оформляющие кредитный договор, должны понимать, что при возникновении материальных трудностей, им не следует отчаиваться. Необходимо сразу же обратиться в банк, рассказать о своих проблемах.

В большинстве случаев, взаимодействие должника и банка, выдавшего кредит, позволяет найти решение, которое будет приемлемым и комфортным для обеих сторон. Вероятнее всего, кредитор предоставит определённую отсрочку или изменит размер платежей таким образом, чтобы это было удобно для заёмщика.

Последствия неуплаты по кредиту