Ипотечное кредитование остаётся одним из наиболее доступных способов решения жилищного вопроса для многих россиян. Государство поддерживает молодые семьи, предлагая им специальные условия ипотечного кредитования — семейную ипотеку.

Но что происходит с таким кредитом, если молодая семья распадается? Ведь развод не освобождает супругов от финансовых обязательств. Давайте разберёмся.

Интересно, что многие работодатели охотно принимают на работу ипотечных заёмщиков, предполагая, что человек с кредитными обязательствами будет более усерден в работе. Однако мы с вами знаем, что ипотека — это долговая яма, в которой заёмщик платит больше, чем взял. Например, взяв в долг 5 млн рублей на 15 лет, он может вернуть более 11 млн рублей. То есть переплата составит более 100%.

Что такое семейная ипотека

Семейная ипотека — это специальная программа ипотечного кредитования, которая поддерживается государством. Она позволяет получить кредит по субсидируемой процентной ставке.

Такую ипотеку предлагают многие крупные российские банки. Однако воспользоваться ею могут только определённые категории заёмщиков:

• семьи, в которых родился ребёнок не ранее января 2018 года;
• семьи с двумя или более несовершеннолетними детьми;
• семьи, воспитывающие ребёнка-инвалида.

Для оформления семейной ипотеки необходимы паспорта заёмщиков (то есть обоих супругов, которые будут созаёмщиками), справки о доходах по форме 2-НДФЛ и свидетельства о рождении детей.

В некоторых случаях, когда речь идёт о семье с ребёнком-инвалидом, могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие инвалидность.

Развод

Если вы уже успели взять семейную ипотеку до того, как приняли решение о разводе, то вас ждёт решение финансовых вопросов, связанных с этой ипотекой.

Банку не важно, состоите ли вы в браке или уже развелись. По документам вы остаётесь созаёмщиками, поэтому вам придётся погашать ипотеку вместе, пока не будут выполнены все обязательства.

Согласно законодательству, всё имущество, которое вы приобрели с момента регистрации брака, принадлежит обоим супругам, независимо от того, как оно было приобретено и на кого оформлено.

Если вы не заключали брачный договор, в котором можно было бы прописать условия раздела имущества при разводе, то после развода жильё, купленное с помощью ипотеки, делится пополам, как и всё остальное имущество, приобретённое без использования заёмных средств.

Совместно нажитое имущество

При разводе семейная ипотека может быть разделена между супругами разными способами:

• путём продажи ипотечной квартиры, приобретённой по специальной программе ипотечного кредитования;
• путём замены созаёмщика (если до развода вы нашли кандидата на позицию «жена номер 2»);
• путём досрочного погашения задолженности. Это эффективный и относительно бесконфликтный способ решения проблемы, так как жильё не будет продано и, возможно, впоследствии будет подарено вашему ребёнку.

Что разумно погасить в первую очередь

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что разумно и практично в первую очередь погашать те обязательства, которые стоят вам дороже.

Товарный кредит или микрозаём, как правило, выдаются под более высокий процент, чем ипотека, хотя и предполагают гораздо более короткий срок финансового планирования.

Кроме того, в некоторых случаях ваши отношения с потенциальным кредитором могут дать вам скрытые преимущества.

Можно ли погасить семейную ипотеку досрочно

Досрочно погасить семейную ипотеку, конечно, можно, но есть некоторые нюансы.

• Во-первых, дайте себе время привыкнуть к ипотеке. Не стоит гасить её сразу после оформления. Дело в том, что вы можете получить налоговый вычет за проценты, которые вы выплатили банку. Сумма вычета составляет 390 000 рублей. На эти деньги вы можете купить технику, мебель или сделать ремонт. Не спешите!
• Во-вторых, позвольте банку передать информацию о вашей платёжной дисциплине в бюро кредитных историй. Это позволит вашим будущим кредиторам увидеть, насколько вы ответственный клиент.

Зачем досрочно погашать семейную ипотеку? Если вы уже выплатили другие кредиты и избавились от других дорогостоящих заёмных обязательств, то можно приступать к досрочному погашению ипотеки.

Когда выгодно гасить семейную ипотеку досрочно

Поскольку ипотека оформляется на долгие годы, досрочное погашение всегда будет выгодным решением. Однако есть ситуации, когда выгода становится особенно очевидной.

1. Если вы хотите получить максимальную выгоду от досрочного погашения ипотеки, рекомендуется делать это в первые 10 лет после оформления кредита. Чтобы оценить перспективы, изучите свой план погашения и структуру платежей. В первые годы действия кредита около 85% вашего ежемесячного платежа составляют проценты, а оставшаяся часть идёт на погашение основного долга.
2. Старайтесь погасить ипотеку досрочно до достижения 50-летнего возраста. Это связано с тем, что до 50 лет страхование жизни будет стоить вам дорого, но всё же приемлемо. Однако после 50 лет, как подтвердят любые компетентные страховые консультанты, стоимость страховки вашей жизни будет заметно расти с каждым годом.

Четыре режима досрочного погашения семейной ипотеки

Вы можете погасить ипотеку досрочно несколькими способами:

1. Полное досрочное погашение одним платежом. Это мечта любого заёмщика. Когда ипотека погашена, жильё становится вашей собственностью.
2. Частичное досрочное погашение с сокращением срока кредитования. Даже небольшое сокращение срока, например, на один месяц, может быть выгодным, учитывая, что речь идёт о многолетних обязательствах.
3. Частичное досрочное погашение с уменьшением размера ежемесячных платежей. Этот вариант обычно выбирают, если вносят крупную сумму в счёт досрочного погашения, чтобы заметно сократить основной долг и уменьшить последующие платежи.
4. Погашение остатка ссудной задолженности потребительским кредитом с последующим снятием обременения с недвижимости. Этот способ не самый очевидный, но в некоторых жизненных и финансовых обстоятельствах он может быть выгодным.

Когда можно погашать семейную ипотеку досрочно

Если у вас появились свободные деньги, и вы хотите погасить кредит досрочно, вам следует обсудить этот вопрос с вашим банком.

Обычно досрочное погашение кредита происходит в дату очередного платежа. Однако это не освобождает вас от обязанности вносить ежемесячные платежи.

Вы можете досрочно погасить часть кредита, выбрав сумму, которую вы хотите внести, и режим погашения. Вы можете решить, хотите ли вы сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж.

Также уточните у вашего кредитного менеджера, есть ли минимальная сумма для частичного досрочного погашения.

Где взять деньги на досрочное погашение семейной ипотеки

Всё кажется простым: любой дополнительный доход, который вы получаете помимо вашей основной ежемесячной зарплаты, — это отличный вариант для досрочного погашения кредита.

Если у вас есть инвестиционный портфель и вы получаете купонные выплаты по облигациям или дивиденды по акциям, то эту прибыль можно использовать двумя способами: реинвестировать в покупку дополнительных ценных бумаг или направить на досрочное погашение ипотеки.

Если в процессе погашения ипотеки у вас возникли сложности с регулярными платежами и появились просрочки, не стоит отчаиваться. Обратитесь за консультацией к юристам нашей компании. Они проведут аудит вашей личной бухгалтерии и предложат стратегию выхода из кризисной финансовой ситуации. Возможно, вам даже подойдёт вариант с прохождением процедуры банкротства физического лица.