Разница между потребительским кредитом и ипотекой

Чтобы понять, чем отличается ипотека от кредита, нужно рассмотреть структуру этих продуктов. Ипотека — это целевой займ на крупную сумму, который позволяет приобрести квартиру, комнату в общежитии или другое жильё. В отличие от неё, классический кредит не имеет определённой цели: клиент может тратить средства по своему усмотрению и не отчитываться перед банком.

Получить более подробную информацию о различиях между ипотечным и потребительским кредитами можно, изучив условия каждого из них.

**Первоначальный взнос:**
— При покупке недвижимости по ипотеке требуется внести часть стоимости объекта. Для оформления потребительского займа предварительные издержки не нужны.

**Процентная ставка:**
— Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при классическом кредите. Это связано не только с первоначальным взносом, но и с наличием залога (недвижимости).

**Сроки:**
— Договор на ипотеку может действовать до 30 лет, в то время как срок действия нецелевого кредитного продукта обычно составляет 3 года.

**Документы:**
— Для получения кредита на жильё необходимо собрать обширный пакет справок. Большинство потребительских займов можно оформить по паспорту.

Плюсы

**Выдача больших сумм**

При покупке недвижимости можно получить кредит на крупную сумму. Размер кредита зависит от платёжеспособности клиента, срока кредита и региона. Это позволяет приобрести большинство объектов на рынке недвижимости.

**Низкая ставка**

Банк выдаёт кредиты по сниженной ставке с возможностью дальнейшего рефинансирования.

**Проверка жилья**

Специалисты банка тщательно проверяют объект недвижимости. Они изучают все документы и проводят оценку, чтобы снизить риски для залога. Это делается в интересах как заёмщика, так и кредитора.

**Компенсация расходов**

Заёмщики могут получить налоговый вычет, который компенсирует 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов. Для этого нужно обратиться в налоговую инспекцию с соответствующим заявлением.

**Программы с господдержкой**

Банки предлагают различные программы с субсидированной ставкой для определённых категорий населения. Процентная ставка может быть 6% или даже 2%. Регулярно появляются новые продукты с выгодными условиями.

Теперь, когда вы узнали разницу между ипотекой и кредитом, вы можете изучить их преимущества и недостатки.

Минусы

Длительный срок кредита. Заёмные средства предоставляются на продолжительный период, в течение которого могут произойти различные события: от потери работы до начала военных действий. Однако, несмотря на это, заёмщик обязан своевременно погашать кредит.

Высокие переплаты при длительном сроке кредита. При оформлении ипотеки на максимально возможный срок (30 лет) заёмщик выплачивает значительные проценты, которые в некоторых случаях могут быть в несколько раз больше суммы полученных средств.

Ограничения на регистрационные действия с объектом недвижимости. На период выплаты кредита покупателю запрещено продавать, обменивать или дарить недвижимость. Также нельзя использовать её в качестве залога для других кредитных продуктов.

Необходимость первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет 30%, и не у всех заёмщиков есть возможность внести такую сумму.

Страхование. Для получения одобрения по кредиту заёмщику необходимо приобрести страховку, которая включает в себя страхование имущества, жизни и здоровья. Полисы необходимо продлевать каждый год до полного погашения долга. В случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку по ипотеке.

Плюсы потребкредитов

Потребительские кредиты предоставляют больше возможностей для использования, чем ипотечные. Вы можете выбрать наиболее подходящий вариант для ваших целей, например, ремонт автомобиля, сбор ребёнка в школу или покупка лекарств.

Также у вас есть возможность настроить условия кредита под себя. Вы можете взять заём на 3 месяца, привлечь поручителей и выбрать другие удобные условия.

В случае невозможности выплаты кредита у вас останется жильё, в отличие от ипотеки, где банк заберёт залог.

Сбор документов для получения кредита обычно занимает немного времени. Большинство кредитов выдаются после предоставления одного или нескольких документов. Однако при запросе крупной суммы банк может потребовать дополнительные бумаги.

Ещё одно преимущество потребительских кредитов — отсутствие залога. Вещи, приобретённые с использованием кредита, не становятся залогом банка. Вы можете продать или подарить их до погашения займа. Полученные средства можно потратить на текущие нужды или использовать для досрочного закрытия кредита.

Также вам не нужно предоставлять первоначальный взнос, чтобы получить доступ к заёмным средствам. Это особенно удобно, если вам срочно нужны деньги.

Минусы потребкредитов

**Увеличенная процентная ставка**

Банк может устанавливать более высокую процентную ставку по потребительским кредитам, поскольку он не получает обеспечения в виде залога и требует минимального пакета документов. Это позволяет банку компенсировать свои риски, но не всегда выгодно для клиента.

**Меньшая сумма кредита**

Потребительские кредиты обычно предоставляют меньшую сумму, чем ипотечные. При планировании покупки стоит учесть этот факт и заранее определить, будет ли этой суммы достаточно. Если её окажется недостаточно, клиенту придётся добавить собственные средства.

**Повышенные юридические риски**

Поскольку банк не проверяет приобретаемый объект и не принимает его в залог, ответственность за чистоту сделки ложится на плечи покупателя. Это может повысить юридические риски при покупке. Чтобы снизить эти риски, рекомендуется привлечь компетентного юриста, который поможет проверить все нюансы и предостережёт от опасной сделки.

Требования к заемщику при ипотечном и потребительском кредитовании

**Возраст**
* Потребительский кредит можно получить с 18 лет, а ипотеку — с 21 года.
* Максимальный возраст на момент выплаты потребительского кредита — 85 лет, а ипотеки — 65 лет.

**Стаж**
* Минимальный срок работы на последнем месте: 6 месяцев для ипотеки и 3 месяца — для потребительского кредита.
* Некоторые банки, предоставляющие потребительские кредиты, не требуют подтверждения занятости.

**Кредитная история**
* Для ипотеки требуется высокий кредитный рейтинг — более 800 пунктов. Потребительский кредит могут выдать и при более скромных показателях.

**Общие требования**
* Заёмщики должны быть гражданами РФ и иметь регистрацию в России. Также необходимы контакты для связи.

В каких случаях целесообразно воспользоваться ипотекой, а в каких — потребкредитом

Ипотечный кредит — хороший выбор, если вы планируете приобрести типовое жильё на крупную сумму. В этом случае вы сможете получить более низкую процентную ставку и уменьшить размер ежемесячных платежей. Кроме того, вы сможете провести дополнительную проверку объекта и получить некоторые финансовые льготы.

Если вы соответствуете требованиям льготных программ, то ипотечный кредит может стать для вас оптимальным решением.

Если вам не нужна крупная сумма или вы планируете быстро погасить кредит, то потребительский кредит может быть более подходящим вариантом. Этот продукт также может быть полезен, если вы хотите приобрести недвижимость, на которую не даёт ипотеку. Например, это может быть гараж, хозяйственная постройка или незарегистрированное здание.

В каком банке лучше оформить кредит

Выбирая кредитную организацию, важно учитывать несколько ключевых факторов:

1. **Направленность.** Каждый банк специализируется на определённых продуктах. Например, «ДОМ РФ» фокусируется на ипотеке, «Тинькофф» ориентирован на потребительские кредиты, а Сбер предлагает широкий ассортимент продуктов, хотя не всегда с самыми выгодными условиями.

2. **Доступность предложений.** У разных банков разные требования к заёмщикам. Если у вас плохой кредитный рейтинг или не хватает документов, стоит рассмотреть более лояльные организации, даже если процентная ставка у них может быть выше.

3. **Надежность.** Для кредитования лучше выбирать известные банки или организации с актуальной лицензией. Сотрудничество с такими кредиторами гарантирует соблюдение условий договора, позволяет планировать свои финансы и получать все доступные льготы.

4. **Наличие программ с господдержкой.** Не все банки предлагают программы с государственным участием. Если вы относитесь к льготной категории заёмщиков, уточните у кредитора, есть ли у них такие программы.

5. **Расположение отделений.** Если вы часто посещаете отделения банка, выбирайте те, которые находятся поблизости. Больше всего отделений у Сбера и ВТБ, а у «Тинькофф» и «ОЗОН-банка» их практически нет.

6. **Мнение клиентов.** Отзывы потребителей также могут помочь в выборе банка. Если организация имеет много негативных отзывов, стоит отказаться от сотрудничества с ней.

Это не исчерпывающий список факторов. Каждый клиент должен составить свой собственный список параметров, которые важны именно для него. Кому-то важно наличие удобного мобильного приложения, кому-то — выгодные условия по накопительному счёту, а кому-то — разнообразие категорий для получения кешбека.

Алгоритм получения потребительских и ипотечных кредитов

**Процесс получения займа**

Процесс получения займа для обеих категорий продуктов имеет схожую последовательность действий, но есть некоторые нюансы.

**Этап 1: подготовка документов**

На этом этапе необходимо собрать пакет документов в соответствии с типом кредита. Вы можете получить список необходимых бумаг на сайте банка или в его офисе. Важно отметить, что подготовка документов для ипотеки может занять больше времени из-за их большего количества.

**Этап 2: рассылка запросов**

После подготовки документов можно отправить заявки по интересующим продуктам в выбранные банки. Рекомендуется выбрать до пяти организаций. Однако стоит помнить, что назойливая рассылка всем кредиторам может негативно сказаться на вашем рейтинге.

**Этап 3: анализ предложений**

На этом этапе вам нужно выбрать наиболее выгодное предложение с положительным решением. Затем следует взаимодействие с банком для согласования дальнейших шагов.

**Этап 4: подбор и оценка жилья (для ипотеки)**

Если вы рассматриваете ипотеку, то на этом этапе вам нужно будет найти объект недвижимости, который соответствует вашим потребностям и условиям банка. На процедуру поиска и оценки жилья отводится 3 месяца. Вы также должны привлечь аккредитованного оценщика, который проверит жильё и подготовит соответствующий отчёт. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.

**Этап 5: заключение кредитного договора**

После выбора жилья и оценки его стоимости вы и банк подписываете кредитный договор. Затем банк переводит средства, которые вы можете использовать для покупки выбранной квартиры в случае ипотеки или распоряжаться ими по своему усмотрению при потребительском кредите.