Какие бывают просрочки по платежам

Просрочка — это задержка выплаты по кредиту, которая может произойти по разным причинам. В зависимости от длительности просрочки, её можно разделить на несколько видов:

1. Техническая просрочка — это задержка платежа по кредиту на один день. Она может произойти из-за технических неполадок в системе, внесения средств перед длительными выходными или по другим подобным причинам. Если клиент забыл оплатить кредит на один день, банк также может квалифицировать эту задержку как техническую.

2. Ситуационная просрочка — это задержка оплаты по кредиту на три дня и более. Максимальный срок такой просрочки составляет один месяц. Обычно это происходит из-за непредвиденных обстоятельств, которые не зависят от клиента.

3. Длительная просрочка — это задержка по кредиту от одного до трёх месяцев. Это серьёзное нарушение условий договора, и банк передаёт информацию о должнике в отдел взысканий. В дело вступают коллекторы.

4. Особо длительная просрочка — это задержка оплаты по кредиту на три и более месяцев. Чтобы взыскать задолженность, банк может обратиться в суд и потребовать досрочного исполнения договора.

Любая форма просрочки отрицательно сказывается на кредитной истории клиента. Человеку с такой историей будет сложнее получить деньги в долг, особенно если он проходил процедуру банкротства.

Какие причины просрочек выделяют банки

**Непредвиденные ситуации**

Иногда заёмщик не может выполнить свои обязательства по кредиту из-за внешних обстоятельств, которые он не мог предвидеть или предотвратить. Например, это может быть снижение заработной платы, боевые действия в регионе или природные катаклизмы.

**Безответственное отношение к обязательствам**

В некоторых случаях заёмщик не выполняет свои обязательства по кредиту из-за своей халатности. Такие клиенты не являются злостными неплательщиками, но систематически допускают просрочки.

**Злой умысел**

К сожалению, бывают случаи, когда заёмщик намеренно отказывается возвращать средства с целью обогащения.

Если заёмщик просрочил платёж на 1–3 дня, банк отправит ему СМС-уведомление о том, что платёж просрочен. Затем с клиентом свяжется представитель организации, чтобы узнать причину задержки. При необходимости заёмщику предложат скорректировать график платежей или организовать кредитные каникулы.

К помощи коллекторов и судов финансовая организация прибегает только в крайних случаях.

Санкции за нарушение кредитного договора

Если вы просрочили выплату по кредиту, то вас наверняка интересует, какие последствия это может иметь. На самом деле, у банка есть только два основных финансовых инструмента, которые могут стимулировать вас вернуть долг:

1. Пени. Это дополнительные начисления, которые зависят от размера просрочки. Обычно пени начисляются, если сумма просрочки превышает 500 рублей.
2. Штрафы. Это дополнительный сбор, который взимается в процентах или в фиксированной сумме после каждой задержки выплаты. За одну просрочку может быть выписан только один штраф.

Сумма штрафов и пеней для тех, кто постоянно нарушает условия кредитного договора, может быть больше суммы долга.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по делам о взыскании долгов по кредиту составляет три года. По истечении этого срока банк теряет право требовать возврата средств от заёмщика. Однако юридический отдел финансовой организации стремится уложиться в этот срок. Если с момента возникновения просрочки прошло более трёх месяцев, начинается подготовка документов для судебного разбирательства.

Важно отметить, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента первой просрочки или окончания действия договора. В законодательстве нет чётких указаний на этот счёт, поэтому судьи руководствуются сложившейся практикой.

Как погасить имеющуюся просрочку

Если вы столкнулись с просрочкой по кредиту, то грамотный подход поможет вам быстро и комфортно решить эту проблему. Для этого вам нужно выполнить несколько шагов:

1. Оплачивать задолженность. Вы можете вносить деньги частями или сразу всю сумму. Если у вас ограниченные средства, то лучше выбрать первый вариант, чтобы соразмерно распределить расходы на проживание и обслуживание кредита. Если же у вас есть необходимая сумма, то второй вариант будет более удобным. Большинство просрочек в таких ситуациях являются техническими.

2. Информировать кредитора. Обязательно сообщите банку о том, что вы восстановили график платежей. Вы можете сделать это через приложение банка, позвонить или отправить заказное письмо. Если финансовая организация передала ваш долг коллекторскому агентству, то вам также стоит связаться с ними.

3. Получить подтверждающие документы. После того как вы погасите задолженность, вам нужно получить подтверждение об этом. Специалисты рекомендуют обратиться в банк и оформить справку с «живой» печатью. Вы также можете заказать электронный документ, который отправят вам на электронную почту через приложение или после общения с оператором.

В некоторых случаях, если у вас возникли серьёзные трудности с погашением кредита, вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация и для чего она нужна

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, которое помогает снизить финансовую нагрузку на заёмщика. Обычно это означает уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредита, но возможны и другие варианты, предлагаемые кредитором.

Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Это два разных процесса, которые отличаются по нескольким параметрам.

* Причина проведения. Рефинансирование обычно проводится при снижении ключевой ставки Центрального банка или в случае отсутствия просрочек по кредиту. Реструктуризация же предназначена для клиентов, находящихся в сложной жизненной ситуации и имеющих большой объём задолженности.

* Работа с документами. При рефинансировании обязательства по текущему кредитному договору погашаются, а затем заключается новый договор. При реструктуризации же корректируются условия текущего договора.

* Цели. Рефинансирование может принести дополнительную выгоду, но оно не связано с финансовым положением заёмщика. Реструктуризация, напротив, направлена на создание условий для возврата долга и доступна только лицам, находящимся в сложной ситуации.

* Возможность оспаривания. Отказ в рефинансировании является правом банка, и в случае такого решения клиенту остаётся искать другие организации. Однако отказ в реструктуризации может быть оспорен в суде.

Важно отметить, что реструктуризация может предусматривать не только снижение платежей, но и предоставление кредитных каникул с отсрочкой до трёх месяцев.

В каких случаях возможно проведение реструктуризации

Одобрение на проведение реструктуризации кредита можно получить в следующих случаях:

* увольнение из-за сокращения штата на предприятии;
* появление новых иждивенцев, например, рождение ребёнка;
* производственная травма, которая привела к ограничению трудоспособности или инвалидности;
* продолжительная болезнь, не позволяющая работать полный рабочий день;
* обстоятельства непреодолимой силы, которые привели к физическому или материальному ущербу;
* участие заёмщика в боевых действиях, например, в рамках мобилизации.

Каждая заявка на реструктуризацию рассматривается индивидуально. Также возможно, что есть и другие веские причины, по которым банк может пойти навстречу заёмщику.

Как предотвратить просрочки по кредиту

1. Чтобы не возникло проблем с банками, важно ответственно подходить к использованию кредитов. В первую очередь, нужно реально оценивать свои возможности и не брать на себя больше, чем вы можете себе позволить. Для этого можно смоделировать ситуацию, в которой вы потеряете один или несколько источников дохода. Это поможет понять, насколько вы готовы к непредвиденным обстоятельствам и как они могут повлиять на вашу способность выплачивать кредит вовремя.
2. Также стоит сократить долю регулярных платежей в структуре ваших доходов. Комфортный платёж с минимальным риском просрочки должен составлять до 30% от ваших общих доходов. С такими взносами вы сможете исполнять свои обязательства и откладывать деньги на непредвиденные расходы. Кроме того, вы сможете использовать высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.
3. Во время возврата средств по основному долгу лучше не оформлять дополнительные займы и не использовать кредитные карты. Это поможет избежать роста финансовой нагрузки и сохранить комфортные условия.
4. Чтобы не забыть о своих обязательствах, можно использовать напоминания на смартфоне или настроить автоплатёж в банковском приложении.
5. Также важно ответственно подходить к выбору банка. Некоторые финансовые организации могут предлагать кредиты с дополнительными условиями. Например, при отсутствии регулярных трат на определённую сумму процент по возобновляемому кредиту может возрасти с 17 до 30. Эти параметры не всегда афишируются, поэтому важно внимательно читать договор и отказываться от сомнительных предложений.

Грамотный подход к использованию кредитов поможет избежать проблем с банками, сохранить свой клиентский рейтинг и обеспечить финансовую стабильность.

Когда к взысканию долгов подключаются коллекторы

Если вы не вернули кредит в течение месяца, банк может привлечь коллекторов. Эти специалисты имеют право:

* отправлять вам текстовые и голосовые сообщения в рабочее время. Количество сообщений ограничено законом;
* звонить вам на домашний и мобильный телефоны. Здесь действуют те же ограничения по времени и количеству звонков, что и для сообщений;
* приходить к вам домой или в офис, чтобы поговорить.

Но важно помнить, что личные встречи с коллекторами разрешены не чаще одного раза в неделю, и только в определённые часы, установленные законом.