Даже самый ответственный заёмщик может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами в жизни. Сейчас, когда трудности коснулись всей страны, многие россияне оказались в сложной финансовой ситуации. При этом общая сумма обязательств граждан перед банками исчисляется десятками триллионов рублей.

Учитывая высокую закредитованность населения, государство запустило специальную программу поддержки. Однако многие заёмщики интересуются, как кредитные каникулы могут повлиять на их кредитную историю.

Сразу хотим вас предупредить: информация о рассрочках действительно будет внесена в кредитную историю, но это не ухудшит её и не снизит балл кредитоспособности заёмщика. Правда, есть одно условие: если после завершения каникул заёмщик продолжит аккуратно обслуживать свой долг.

Какие возможности предоставляют кредитные каникулы

Период отсрочки по обязательствам, возникшим до 1 марта 2022 года, может составлять от одного месяца до полугода.

Согласно 106-ФЗ, граждане имеют право повторно воспользоваться отсрочкой по кредиту, если они уже использовали это право в 2020 году.

Существуют два вида отсрочки:

* Полноценные каникулы — это возможность полностью освободиться от платежей на срок от одного до шести месяцев.
* Частичные каникулы — позволяют снизить ежемесячные платежи до суммы, которая не будет сильно влиять на семейный бюджет. Например, можно оплачивать только проценты по кредиту в течение полугода или только основную часть долга. Также можно пропустить один платёж.

Какую форму отсрочки выбрать, решает сам заёмщик. Кредитор не может отказать в предоставлении отсрочки, если заёмщик соответствует требованиям 106-ФЗ и предоставил все необходимые документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.

Кому доступны кредитные каникулы

Согласно законодательству, вы можете получить отсрочку по кредиту или займу в банках и микрофинансовых организациях.

Для этого необходимо предоставить следующие документы:

* если вы потеряли работу (уволены по инициативе работодателя), то вам нужно предоставить документ о постановке на учёт в качестве безработного;
* если ваш доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению со средним показателем за прошлый год, то вам нужно предоставить документы о доходах и уплаченных налогах за 2021 и 2022 годы (справку 2-НДФЛ);
* если вы потеряли трудоспособность на срок более 1 месяца, то вам нужно предоставить больничный лист.

Отсрочка по кредиту предоставляется на основании Федерального закона № 106. Воспользоваться ею могут:

* граждане;
* самозанятые;
* индивидуальные предприниматели и представители малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим от санкций отраслям. В этом случае не требуется подтверждения снижения доходов, и начисление платежей происходит по иной схеме.

Виды кредитов, по которым доступен льготный период

Кредитные каникулы предоставляются для четырёх видов кредитных продуктов в рамках лимитов, установленных постановлением Правительства № 352:

* по кредитной карте лимит составляет 100 тысяч рублей и доступен только физическим лицам;
* по потребительскому кредиту или займу гражданин может получить отсрочку на сумму до 300 тыс. рублей, а индивидуальный предприниматель — до 350 тыс. рублей;
* по кредиту на автотранспортное средство лимит составляет до 700 тысяч рублей;
* по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой (жильём), лимиты по большинству регионов составляют 3 млн рублей, а в столице могут достигать 6 млн рублей.

Важно отметить, что речь идёт о полной стоимости кредита на момент его выдачи, а не об остатке непогашенной задолженности.

Что отражает кредитная история и зачем она нужна

Теперь давайте рассмотрим, насколько важна кредитная история в процессе кредитования, и попытаемся понять, как влияют на оценку кредитора финансовые каникулы.

Кредитная история — это документ, в котором содержится множество сведений о заёмщике:

* персональные данные, такие как адрес, телефон, номер паспорта, ИНН и СНИЛС;
* информация о всех поданных заявках на кредиты и решениях по каждой из них;
* данные о выданных конкретному физическому лицу кредитах, займах и ссудах в различных банках или микрофинансовых организациях (МФО);
* информация о сроках, на которые человек брал кредиты;
* сведения о том, насколько аккуратно он обслуживал кредиты — были ли просрочки по выплатам, реструктуризации, брал ли он ранее кредитные или ипотечные каникулы;
* информация о том, погашал ли он платежи по графику или досрочно;
* текущие обязательства заёмщика и условия, на которых они взяты;
* информация о неисполненных судебных решениях;
* сведения о банкротстве и т. д.

Кому доступны и как применяются сведения из кредитной истории

Многие люди не осознают, насколько широко может распространяться информация об их финансовом положении. Однако данные из кредитного досье человека доступны для различных организаций:

* банков;
* микрофинансовых организаций (МФО);
* ломбардов;
* кредитных кооперативов.

На основе этой информации потенциальные кредиторы принимают решение о выдаче кредита и его условиях.

Кроме того, запросы о кредитном досье могут поступать от следующих организаций:

* сервисов каршеринга;
* страховых компаний;
* коллекторских агентств;
* финансовых управляющих;
* нотариусов.

Какие показатели негативно влияют на репутацию клиента

Помимо факторов, о которых мы говорили ранее, на показатели ПКР также влияют:

* длительность кредитной истории. У новичков её нет, а при отсутствии кредитной активности она может быть аннулирована;
* наличие неоднократных просрочек, в том числе технических, продолжительностью несколько дней или до месяца;
* высокая кредитная нагрузка. ЦБ РФ ввёл подход к расчёту показателя «предельная долговая нагрузка». Показатель считается высоким, если на уплату кредитов уходит 50% дохода и более;
* активность использования кредитных карт. Банки могут предположить, что клиент гасит один кредит за счёт другого;
* большое количество заявок на выдачу кредитов или займов;
* наличие претензий или судебных решений от кредиторов из нефинансовой сферы при невыплате платежей по ЖКХ или мобильным операторам;
* неуплата алиментов и взыскание их через суд;
* обращение в МФО за микрозаймами «до зарплаты». Банки видят в таком поведении заёмщика риски. Поэтому перед обращением за новыми кредитами лучше погасить старые хотя бы за несколько месяцев;
* наличие поручительства по чужим кредитам. Если заёмщик, по обязательствам которого вы обещали расплатиться, перестанет обслуживать долг, вся нагрузка «упадёт» на вас.

Как отметка «взял кредитные каникулы» влияет на кредитный рейтинг

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) отмечают, что оценка кредитной истории всегда зависит от внутренних установок кредитора. Именно на их основе проводится анализ, так называемый скоринг.

В последнее время всё чаще в банках роботы проводят расчёты и принимают решение о выдаче кредита. Для бесперебойного функционирования финансово-кредитной системы важно понимать не только текущее финансовое положение заёмщика, но и его поведение в стрессовых ситуациях.

Если заёмщик своевременно обращается в банк за оформлением кредита до возникновения просрочки, это лучшее подтверждение его ответственного поведения. Поэтому сами по себе кредитные каникулы не влияют на кредитный рейтинг. Однако если заёмщик берёт кредитные каникулы, а затем допускает просрочку, это однозначно приведёт к снижению доверия к нему.

Кроме того, если заёмщик оформляет частичные кредитные каникулы, но не соблюдает одобренные условия или график, он также ухудшает свою репутацию.