Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Как оформить ипотеку на двоих

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

Что такое ипотека с созаёмщиками

Ипотечный кредит с участием созаёмщиков — это способ получить деньги на покупку недвижимости, при котором финансовая ответственность перед банком возлагается на двух и более человек. Чаще всего созаёмщиками становятся супруги.

По закону, если один из партнёров берёт в долг средства на приобретение недвижимости, второй автоматически становится созаёмщиком. Это происходит при следующих условиях:

* у обоих партнёров должно быть российское гражданство;
* у пары не должно быть брачного договора или же в договоре не должно быть прописано, что обязательства по ипотеке касаются только одного из супругов.

Созаёмщиком может стать и человек, не состоящий в браке. Для этого в кредитном договоре обязательно должны быть указаны имена основного заёмщика и его партнёра. Оба несут одинаковую ответственность перед банком, даже если ипотечная квартира принадлежит им не в равных долях. Если основной заёмщик по какой-либо причине перестаёт вносить платежи, долг должен погасить второй созаёмщик.

Совместный жилищный кредит могут взять родитель и взрослый сын или дочь, а также люди, не связанные родством. Для этого достаточно одного ипотечного договора, в котором будут указаны имена партнёров и выделены доли недвижимости каждого участника.

Преимущества

Общий жилищный заём для семьи — это распространённая практика кредитования. У этого способа есть много преимуществ:

* Клиенты могут получить большую сумму и купить более просторную квартиру, так как при рассмотрении заявки учитывается общий доход.
* Выплачивать ипотечный заём двоим легче с финансовой и психологической точки зрения. Если у одного из партнёров снизится доход, другой сможет помочь, продолжая погашать долг.
* Супруги получают возможность участвовать в льготных ипотечных программах. Это означает, что заём предоставят по более низкой ставке, чем базовая.
* На налоговые вычеты могут рассчитывать оба участника, то есть можно вернуть больше денег.
* Для банка наличие второго заёмщика — это усиленная гарантия возврата средств, поэтому он может предложить более выгодные условия по ипотеке.
* Жилищный кредит с созаёмщиком решает проблему деления долей в квартире, размер которых можно указать в договоре, и для этого паре не нужно регистрировать брак.

Недостатки

У совместного кредитования есть и недостатки:

* Если участие партнёра только формальное, то в случае финансовых трудностей основного заёмщика именно ему будет сложно выплачивать долг. Но это не освобождает от ответственности перед банком.

* Для одобрения займа у обоих претендентов должна быть хорошая кредитная история. Если у одного из супругов она безупречная, а у другого плохая, банк может отказать в предоставлении кредита.

* Созаёмщики могут поссориться, или обстоятельства одного из них изменятся, и возникнет необходимость продать долю в недвижимости. Для этого потребуется согласие второго партнёра, но он может его не дать.

Ипотека на супругов

Если люди берут общий заём на покупку жилья, они, как правило, являются мужем и женой. Семьи с двумя и более заёмщиками имеют больше шансов получить одобрение на кредит, поскольку в этом случае оба супруга несут равную ответственность за погашение долга.

При рассмотрении заявки банки учитывают статус заёмщиков:

* возраст каждого из них должен быть не меньше 18 лет на момент оформления кредита и не больше 70 лет на момент полного погашения займа;
* супруги должны иметь официальное трудоустройство и стабильный доход, а также проработать на одном месте не менее 4 месяцев без перерыва;
* оба супруга должны дать согласие на проведение сделки.

Чтобы убедиться в том, что заёмщики соответствуют требованиям, банки просят предоставить следующие документы:

* паспорта обоих супругов;
* свидетельство о регистрации брака и справку о составе семьи;
* справки о размере доходов;
* копии трудовых книжек супругов.

Получить жилищный заём без обязательной страховки невозможно. Если семья покупает новостройку, каждый из супругов страхует свою жизнь и здоровье. При желании приобрести готовое или вторичное жильё также оформляется страхование титула на каждого участника договора.

Ещё одно непременное условие ипотеки — внесение первоначального взноса. Его размер составляет от 15% от стоимости недвижимости. Совместный кредит не означает, что каждый заёмщик платит стартовый взнос отдельно от своего супруга. Они вносят те же 15% вместе, как и в случае с единственным заёмщиком.

Семейные ипотечные программы

Есть несколько вариантов ипотеки с господдержкой, которыми могут воспользоваться супруги:

* Ставка — от 5,7%, максимальная сумма кредита — 12 миллионов рублей без подтверждения дохода. По этой программе можно купить новое, строящееся или вторичное жильё, а также рефинансировать текущий ипотечный заём. Программа подходит для семей с детьми, родившимися с 1 января 2018 года, или с детьми-инвалидами. Оба родителя должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года и работать не менее четырёх месяцев на одном месте. У детей должно быть гражданство Российской Федерации. Помимо других документов, необходимо предоставить свидетельства о рождении детей.

* Ставка — также от 5,7%, максимальная сумма кредита составляет 50 миллионов рублей, без подтверждения дохода — 12 миллионов. Требования к заёмщикам такие же, как и в предыдущем случае. Срок выплаты кредита может быть от трёх до тридцати лет.

* Программа с использованием материнского капитала. Ставка — от 5,7%. Материнский капитал можно использовать для первоначального взноса или для досрочного погашения оставшейся суммы долга. Для оформления кредита, помимо стандартного набора документов, потребуется сертификат материнского капитала.

Ипотека без брака

Получить жилищный кредит могут не только супруги, но и другие категории граждан. Среди них:

* пары, которые не зарегистрировали свои отношения;
* родители и совершеннолетние дети, в том числе приёмные;
* братья и сёстры, родные или сводные.

Есть два способа оформления кредита:

1. Один из заёмщиков становится основным, а второй — поручителем. Основной заёмщик получает квартиру в полную собственность и выплачивает кредит. Поручитель не владеет недвижимостью, но обязуется вернуть банку деньги, если основной заёмщик не сможет это сделать.

2. Оба заёмщика становятся созаёмщиками, а жилплощадь оформляется в долевую собственность. В этом случае кредит выплачивают оба, каждый — свою часть. Её размер определяется по договорённости и зависит от доли недвижимости, которая принадлежит созаёмщику. Ипотечный счёт — общий.

Получить жилищный заём для партнёров без регистрации брака сложнее, так как в этом случае финансовые риски для банка выше. Для одобрения заявки важно подтвердить платёжеспособность обоих и иметь благополучные кредитные истории. Взносы по кредиту лучше вносить с отдельных счетов и сохранять подтверждающие документы. Они пригодятся в случае возникновения спора о делении недвижимости между созаёмщиками или если кто-то из них откажется погашать долг.

Как взять ипотеку на двоих

Чтобы получить заём на покупку жилья, супругам или родственникам нужно выполнить несколько шагов:

1. Подать заявку на ипотеку, выбрав подходящую программу. Это можно сделать онлайн в Альфа-Банке, указав в анкете наличие созаёмщиков или поручителя.
2. Собрать документы на двоих и отправить их копии. Потребуется подтверждение личности, семейного статуса, трудоустройства и уровня доходов.
3. Дождаться предварительного одобрения заявки. Сообщение об этом придёт на указанный номер телефона или электронную почту.
4. Выбрать недвижимость. В зависимости от программы это может быть новостройка или вторичное жильё, соответствующее требованиям банка.
5. Заказать отчёт об оценке квартиры со вторичного рынка. Альфа-Банк предлагает список аккредитованных экспертов.
6. Представить оригиналы документов в отделении банка. На этом этапе также оформляют страховку, подписывают кредитный договор и перечисляют стартовый взнос за жильё.
7. Подписать договор купли-продажи у нотариуса. В документе указывается, какую долю квартиры получает в собственность каждый созаёмщик или что ею будет владеть кто-то один.
8. Зарегистрировать сделку в Росреестре. Это можно сделать через Госуслуги, МФЦ, почту или через банк.
9. Передать выписку из ЕГРН в банк. Он перечислит оставшуюся стоимость квартиры продавцу, если это не было сделано раньше.
10. Платить ипотеку в соответствии с графиком, полученным в банке. Деньги идут на один счёт, а способ и степень участия каждого созаемщика обсуждаются отдельно.

Как решить, кто титульный заёмщик

При оформлении кредита на двоих нужно указать основного заёмщика, который будет регулярно платить по кредиту. Обычно это клиент, подавший заявку и общавшийся с сотрудником банка. В случае отсутствия средств на счетах основного заёмщика, банк обращается ко второму заёмщику, который также несёт ответственность за погашение долга.

Термин «основной заёмщик» используется только в контексте взаимодействия с банком. Он не всегда означает, что квартира полностью принадлежит этому клиенту. Если двое взявших кредит являются супругами, то оба имеют право на равные или определённые договором доли недвижимости, независимо от того, кто указан как основной заёмщик.

Документы для подачи ипотечной заявки на двоих

Требования к пакету документов для оформления ипотеки на семью такие же, как и для оформления ипотеки на одного человека. От каждого члена семьи требуется предоставить:

* паспорт;
* СНИЛС;
* трудовую книжку;
* справку о доходах, выписку с зарплатной карты или банковского счёта;
* свидетельство о браке;
* свидетельство о рождении детей, если они есть;
* справку о составе семьи.

Мужчины до 27 лет также должны предъявить военный билет.

Риски ипотеки на двоих

Если у людей доверительные отношения и нет финансовых проблем, ипотечный кредит с созаёмщиком может стать отличным способом приобрести более просторное и удобное жильё на выгодных условиях. Однако, как и в любом деле, здесь есть свои нюансы:

* При длительной просрочке платежей оба клиента получают отметку об этом в своей кредитной истории.

* Если один из созаёмщиков захочет продать или сдать квартиру, для этого потребуется согласие второго, который может отказать.

* Банк может не принять ипотечную жилплощадь, находящуюся в долевой собственности, в качестве залога, и придётся предоставить другое имущество.

* Даже если долг погашает только один из супругов, второй при разводе всё равно может претендовать на половину квартиры, так как она считается совместно нажитым имуществом.

* В незарегистрированном браке в случае смерти одного из партнёров второй без завещания не сможет унаследовать его долю и получит только свою половину жилища.

* При разделе недвижимости в суде её часть может быть выделена ребёнку, то есть фактически тому родителю, с которым будет жить несовершеннолетний. Это может показаться несправедливым второму супругу, особенно если он вложил больше средств, но не может это доказать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с условиями Пользовательского соглашения
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:




Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +