Содержание статьи:
- Можно ли отказаться
- Когда можно отказаться
- Можно ли отказаться от ипотеки после сделки
- Если речь об отказе после развода
- Может ли заёмщик расторгнуть ипотечный договор по своей инициативе
- Расторжение ипотечного договора по обоюдному согласию сторон
- Что потребуется
- Целесообразность отказа от ипотеки
- Заключение
Можно ли отказаться
Оформление ипотечного договора является добровольным, поэтому от него можно отказаться на любом этапе. Это можно сделать, когда:
* клиент получил предварительное одобрение онлайн-заявки и готовит документы для предоставления в банк;
* оригиналы личных бумаг переданы, и кредитная организация окончательно одобрила ипотеку с указанием суммы, которую готова выдать;
* заёмщик выбрал недвижимость, подготовил документы, проведена проверка, и имущество готово к принятию в качестве залога;
* стороны подписали кредитный договор, но сделка ещё не зарегистрирована в ЕГРН, и деньги продавцу не перечислены.
В этих случаях сделка ещё не закреплена, поэтому её можно прервать, написав и передав в банковское отделение заявление об отказе. Лучше узнать у сотрудника банка, как правильно оформить документ. На этом этапе отказ не повлечёт серьёзных последствий для второй стороны и не нанесёт ей ущерба. Поэтому передумавшего клиента не штрафуют, не требуют неустойку, и эта ситуация никак не отразится на его кредитной истории.
Однако нельзя просто не прийти в отделение для подписания договора или не передать оформленный документ в Росреестр. Необходимо обязательно известить банк о том, что клиент передумал брать кредит.
Когда можно отказаться
Проще всего отказаться от ипотеки до того момента, как она будет зарегистрирована в Росреестре и деньги будут перечислены продавцу недвижимости. В этом случае достаточно сообщить банку о своих планах и написать соответствующее заявление. На этом этапе договор ещё не вступил в силу.
Однако отказ от ипотеки возможен и после регистрации сделки. В такой ситуации есть два варианта:
1. Взаимное согласие сторон и расторжение ипотечного договора в досудебном порядке. Для этого необходимо отозвать регистрацию в государственных органах, расторгнуть соглашение с продавцом недвижимости, зафиксировать это в Росреестре и предоставить соответствующую выписку в банк. Клиент должен подать заявление кредитору.
2. Обращение в суд с целью признания соглашения с банком недействительным. Это более сложный путь, так как договор был заключён по всем правилам, и свои обязательства нарушает заёмщик, а не кредитор. Вероятно, придётся платить неустойку и отвечать за допущенную просрочку платежа, если она была.
Ещё один выход из сложной финансовой ситуации — рефинансирование ипотеки. В Альфа-Банке предоставляется услуга перевода жилищного кредита из другого банка с целью уменьшения ежемесячного платежа или срока кредитования. То есть ипотеку можно переоформить на более выгодных условиях, и тогда не придётся отказываться от неё и купленного жилья.
Можно ли отказаться от ипотеки после сделки
Если сделка зарегистрирована, то продавец недвижимости получил деньги, банк — имущество в залог, а покупатель — график платежей. В таком случае сделка считается завершённой.
Соглашение между заёмщиком и банком было заключено по обоюдному согласию, поэтому отменить его из-за того, что кто-то передумал или не может платить, невозможно.
Самый простой способ избавиться от обязательств — это вернуть одолженные деньги досрочно. Если удастся найти нужную сумму, не придётся платить штраф или неустойку. Скорее всего, кредитор согласится с таким решением проблемы.
Однако от ипотеки часто отказываются из-за финансовых трудностей, поэтому досрочно погасить кредит так же сложно, как расторгнуть зарегистрированный договор. В таком случае выходом может стать продажа ипотечного жилья, после чего вырученные средства возвращают кредитору. Но на сделку нужно получить согласие банка, а он может его не дать.
Ещё один вариант — расторгнуть договор купли-продажи (ДКП) с бывшим владельцем недвижимости, если он ещё не забрал деньги. Покупатель обращается в Росреестр за снятием обременения с жилья и пишет в банк заявление об отказе от ипотеки.
Если речь об отказе после развода
Ещё одна причина, по которой люди могут отказаться от ипотечного займа, — это расторжение брака. Однако развод не освобождает от обязательств перед банком.
Как можно отказаться от ипотеки в такой ситуации:
1. Бывшие супруги могут договориться о том, как они будут выплачивать жилищный кредит, и продолжать делать это вовремя. После погашения долга они снимают обременение с квартиры и делят её между собой или делят вырученные от её продажи деньги.
2. Супруги могут написать кредитору заявление о том, что из-за семейных обстоятельств они не могут выплачивать долг. Если кредитор даст согласие на продажу жилья, вырученные средства можно будет использовать для досрочного закрытия кредита.
3. Ипотеку можно переоформить на одного из партнёров. Для этого у него должно быть достаточно ресурсов для погашения кредита. Он продолжит рассчитываться с банком, а второй партнёр будет освобождён от обязательств.
Всё это возможно только при условии, что супруги придут к согласию. Если же договориться не получается, необходимо обратиться в суд.
Может ли заёмщик расторгнуть ипотечный договор по своей инициативе
Ипотечный договор может быть расторгнут в следующих случаях:
1. Если у клиента есть возможность досрочно погасить долг перед банком и полностью выплатить сумму кредита, то после этого договор прекращает своё действие, а квартира остаётся в собственности заёмщика. Чтобы изменить статус квартиры, необходимо обратиться в Росреестр и представить выписку. После этого соглашение о расторжении будет оформлено.
2. Если финансовое положение клиента значительно ухудшилось или возникли обстоятельства, которые делают невозможным выполнение обязательств по ипотеке, то можно продать залоговую квартиру с разрешения банка, вернуть деньги и расторгнуть договор. Однако если банк не согласен на это, заёмщику придётся обратиться в суд. Важно отметить, что в этом случае нельзя просто перестать вносить ежемесячные платежи, так как это может привести к наложению штрафов и потере недвижимости.
3. Если будет доказано, что жильё имеет существенные недостатки, о которых умолчал продавец, то сначала будет расторгнут договор купли-продажи, клиенту вернут деньги, а затем можно будет отменить ипотеку.
4. Если банк открыто нарушает условия договора, что случается крайне редко с солидными банками, то проблему необходимо решать через суд, предоставив доказательства нарушений.
Не стоит подталкивать банк к расторжению ипотечного договора, например, переставая платить или сдавая жильё при запрете на это. Такие действия могут испортить кредитную историю клиента и помешать ему в будущем пользоваться выгодными займами и кредитными картами.
Расторжение ипотечного договора по обоюдному согласию сторон
Банк согласится расторгнуть соглашение, если это не будет связано с финансовыми потерями для него.
Как клиент может этого добиться?
* Продать заложенную квартиру.
Больше шансов получить разрешение банка, если он сам займётся реализацией имущества. В этом случае гарантия возврата денег выше. Однако недвижимость будет продана по цене ниже рыночной, поскольку банки реализуют её через систему аукционов.
* Перевести обязательства на другого человека. Это может быть созаёмщик или кто-то другой, желающий приобрести ипотечную недвижимость. Для согласия кредитора важна платёжеспособность и кредитная история нового клиента.
Решение проблемы без суда возможно, если у заёмщика нет просрочек по выплатам. В противном случае банк вряд ли согласится на расторжение договора. Клиенту придётся действовать через суд и до этого оплатить проценты и штрафы за просрочку.
Что потребуется
Чтобы расторгнуть договор ипотеки и получить согласие банка, необходимо обратиться в отделение с соответствующим заявлением. Заявление оформляется на специальном бланке, который можно получить в банке.
К заявлению необходимо приложить следующие документы:
* справку об уменьшении зарплаты от работодателя, если отказ от ипотеки связан с этим;
* копию трудовой книжки, если вы потеряли работу из-за сокращения;
* копию свидетельства о расторжении брака, если отказ от жилищного кредита связан с этим;
* справку о состоянии здоровья и необходимости лечения от медицинского учреждения.
Любой из этих документов может служить объяснением причины, по которой вы хотите расторгнуть ипотечный договор. Также необходимо предъявить паспорт заёмщика и сам кредитный договор.
Если средства на покупку жилья уже выделены и вы можете их вернуть, следуйте этому порядку действий:
1. Проконсультируйтесь с ипотечным менеджером и подайте заявление на расторжение сделки.
2. Как можно скорее верните сумму займа и проценты за время пользования средствами.
3. В течение недели банк завершит процедуру и перечислит вам потраченные на оформление кредита деньги.
Если вам отказали в аннулировании сделки после её совершения, попросите у банка письменный ответ. С этим ответом и перечисленными выше документами вы можете обратиться в суд. Для этого также нужно написать заявление.
Целесообразность отказа от ипотеки
Расторжение ипотечного договора может иметь серьёзные негативные последствия:
1. Если вы решите взять жилищный заём позже, это может быть затруднительно. В случае отказа от регистрации договора или просрочки платежей по нему ваша кредитная история может ухудшиться. Даже если вы обратитесь в другой банк за деньгами, информация о предыдущих обстоятельствах может повлиять на решение.
2. Вы можете потерять значительную сумму денег. Например, если банк продаст заложенную недвижимость, её стоимость может существенно снизиться. В таком случае денег от продажи может не хватить для погашения задолженности, и вам придётся искать дополнительные средства.
3. Могут возникнуть новые долги. Например, если банк разрешил вам продать ипотечное жильё, он может продолжать начислять проценты до полного возврата денег. Если недвижимость не будет быстро реализована, задолженность может значительно увеличиться.
4. В случае несогласия кредитора вам придётся обратиться в суд. Это может повлечь дополнительные расходы, и не факт, что решение будет в вашу пользу, если у вас нет веских причин для расторжения сделки.
Поэтому, если у вас возникли проблемы с текущей ипотекой, не спешите отказываться от неё. Рассмотрите возможность рефинансирования задолженности в другом банке на более выгодных условиях. Это позволит вам сохранить жильё, деньги и репутацию надёжного заёмщика.
Заключение
Ипотека — это не приговор. Даже в сложных жизненных обстоятельствах можно отказаться от неё. Лучше всего сделать это до того, как деньги будут перечислены продавцу недвижимости. Для этого нужно написать заявление кредитору и объяснить причину своего решения.
Если же сделка уже состоялась, расторгнуть её будет сложнее. В этом случае также придётся договариваться с банком, который может не согласиться с намерениями клиента, поскольку рискует понести убытки. Возможно, потребуется обратиться в суд или выставить недвижимость на торги. Из-за низкой стоимости жилья можно даже лишиться стартового взноса.
Причина для отказа от ипотеки должна быть уважительной и подтверждаться документами.
Решение об ипотеке следует принимать обдуманно. Если заёмщик на каком-то этапе окажется не в состоянии выплачивать кредит, он может попробовать рефинансировать его или, при расторжении брака, переоформить на бывшего супруга. Также можно взять ипотечные каникулы на полгода — это поможет поправить здоровье, найти новый источник дохода и сохранить недвижимость.