Ипотека отличается от потребительских кредитов тем, что она предоставляется исключительно для покупки недвижимости. Это может быть квартира на вторичном рынке, строящееся жильё или частный дом.

Если вы не будете выплачивать кредит, то банк может обратить взыскание на заложенную недвижимость, даже если она является вашим единственным жильём. Однако если у вас есть только ипотечное жильё и оно является единственным, то взыскание на него не будет обращено.

Но рано или поздно, если вы не будете выплачивать кредиты, кредитор может подать на вас заявление о банкротстве в арбитражный суд. В этом случае ваше ипотечное жильё также может быть включено в конкурсную массу и реализовано для погашения долгов. Поэтому не платить кредиты и думать, что своевременные выплаты по ипотеке всегда защитят ваше жильё от взыскания, как минимум, недальновидно.

Общие последствия неоплаты кредитов

Потребительские кредиты и ипотека предполагают ежемесячное погашение долга согласно графику платежей. В случае просрочки банк может предпринять следующие действия:

* связаться с должником по телефону или отправить письменное требование, претензию;
* начислить штрафные санкции и повысить процентную ставку (если это предусмотрено условиями договора);
* обратиться в суд с иском о взыскании задолженности;
* передать исполнительный лист на взыскание судебным приставам;
* привлечь к взысканию коллекторов.

Точный порядок взыскания зависит от различных факторов. Например, если заёмщик воспользуется кредитными каникулами или другими программами банка, судебное разбирательство может не потребоваться. Однако если должник откажется от взаимодействия и будет уклоняться от претензий банка, иск в суде может быть подан уже через несколько недель или месяцев после образования просрочки.

Что грозит, если не платить кредиты, но платить ипотеку

Заемщик, оформивший ипотечный кредит, может также иметь обязательства по другим видам кредитов, таким как потребительский кредит, автокредит, кредитные карты или займы в микрофинансовых организациях. Эти договоры могут быть заключены как с одним банком, так и с несколькими.

Такая ситуация может повлиять на процесс взыскания задолженности, особенно если просрочка возникла не по всем кредитным договорам.

Важно отметить, что банки не имеют права объединять обязательства по разным договорам без согласия заемщика. В случае просрочки каждый кредит будет взыскиваться отдельно, даже если все они оформлены в одном банке.

Однако заемщик может самостоятельно объединить свои кредиты в один через процедуру рефинансирования. Это позволит ему более удобно управлять своими обязательствами и платежами.

В сложной финансовой ситуации заемщик может оказаться не в состоянии платить по всем кредитам одновременно. В таком случае ему придется выбирать, по какому договору вносить платежи в приоритетном порядке.

Если потребительские кредиты и ипотека в одном банке

Не имеет значения, где именно вы оформили потребительские кредиты или ипотеку. В любом случае, если вы не выполняете свои обязательства по кредитам, банк будет обращаться в суд по каждому договору отдельно.

Например, если вы просрочили платежи по двум из трёх потребительских кредитов, банк подаст два отдельных иска. Однако, если вы не допускаете просрочек по кредиту, взыскание не будет начато.

Если вы не будете платить по кредитам, банк обязательно начнёт процедуру взыскания. При этом, если по ипотечному кредиту нет просрочек, договор не будет расторгнут автоматически. Квартиру, которая является залогом по ипотеке, могут реализовать только по требованию банка-залогодержателя или при подаче кредитором в суд на должника заявления о банкротстве. В случае банкротства продажа заложенной квартиры проводится для погашения требований всех кредиторов.

Просрочка по потребительским кредитам не повлияет на условия ипотечного договора. Пока вы исправно платите по ипотеке, банк не потребует досрочного возврата всей суммы и не обратит взыскание на квартиру, находящуюся под залогом. Однако это будет касаться только того банка, где оформлена ипотека.

Если кредиты и ипотека в разных банках

В случае просрочки по потребительским кредитам проблем с ипотекой не возникнет. Банки начнут процесс взыскания задолженности, который может включать в себя обращение в суд и привлечение судебных приставов.

В рамках исполнительного производства приставы будут выполнять следующие действия:

* запрашивать и проверять информацию о наличии у должника недвижимости, транспортных средств и других активов;
* накладывать арест на имущество и вводить запрет на регистрационные действия;
* реализовывать активы, если не удалось погасить задолженность за счёт денежных средств должника, например, путём ареста и списания денег со счетов в банках.

Изначально пристав не имеет права выставлять на торги квартиру должника, если она является его единственным жильём. Также будет проверяться наличие ипотечного залога на квартиру. Если он официально зарегистрирован через Росреестр, то продажа квартиры возможна только при наличии долгов по ипотеке или в случае обращения кредиторов на банкротство.

Могут ли забрать ипотечную квартиру за долги по потребительским кредитам

Это зависит от того, какие меры предпринимаются в отношении должника. Если взыскание происходит через судебных приставов, то на ипотечную квартиру распространяется так называемый исполнительский иммунитет. Это означает, что квартира защищена от взыскания в пользу кредиторов. Таким образом, банк, выдавший ипотеку, может быть уверен в своих правах.

Однако если дело доходит до банкротства, которое может быть инициировано как кредиторами, так и самим должником, то ипотечная квартира может быть выставлена на торги. В этом случае средства от продажи квартиры будут распределены между всеми кредиторами, включая банк-залогодержатель.

На какое имущество могут обратить взыскание за просрочку по кредитам

В случае задолженности по потребительскому кредиту могут быть реализованы все активы должника, кроме тех, которые перечислены в статье 446 ГПК РФ. Это значит, что:

* единственное жильё должника, где он фактически проживает со своей семьёй, не может быть продано за долги;
* недвижимость, на которую зарегистрирован залог по ипотеке, также не может быть продана.

Пристав проверяет наличие залога по сведениям ЕГРН, которые запрашивает на начальном этапе исполнительного производства. Если вдруг пристав ошибочно начнёт реализацию ипотечной квартиры, то жалобу на его действия может подать не только должник, но и банк-залогодержатель.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Инициировать процедуру банкротства могут как должник, так и его кредиторы. Подать заявление о банкротстве можно, даже если есть потребительский кредит, но нет просрочек по ипотеке.

Заёмщик, который хочет пройти процедуру банкротства по ипотечному договору, должен учитывать следующее:

* после возбуждения дела о банкротстве свои требования могут заявить все кредиторы, включая банк по непросроченной ипотеке;
* ипотечный банк обязан предъявить свои требования в реестр кредиторов;
* для расчёта с кредиторами проводится реализация имущества, в том числе квартиры, находящейся в залоге у банка;
* банк-залогодержатель участвует в распределении конкурсной массы наравне с другими кредиторами.

Если дело дойдёт до банкротства, квартиру могут продать за долги, даже если по ипотеке нет просрочек. Поэтому перед тем, как выбрать этот вариант для освобождения от долговой нагрузки, должнику нужно оценить все риски.

Что делать с долгами по потребительским кредитам

Если вы хотите объявить себя банкротом, чтобы списать долги по потребительским кредитам, но при этом у вас есть ипотека, вы рискуете потерять свою квартиру. Если остаток по вашему ипотечному договору небольшой, вы можете погасить его до того, как обратитесь в суд с заявлением о банкротстве. В этом случае залог на квартиру будет снят, и вы сможете продать своё единственное жильё без обременений, только если это будет необходимо.

Если вы не успеваете выплачивать потребительский кредит и образовалась большая задолженность, попробуйте реструктурировать или рефинансировать его. Лучше сделать это до того, как сумма долга станет слишком большой, потому что это снизит ваши шансы на одобрение заявки. Если же решить проблему не удалось, лучше дождаться судебного взыскания и передачи документов приставам.

Если у вас есть действующая ипотека, то:
* пристав не сможет продать вашу заложенную квартиру;
* при удержаниях с ваших доходов вам обязаны оставить сумму, которая будет не меньше прожиточного минимума, если вы подадите такое заявление в ФССП;
* вы можете получить через суд рассрочку или отсрочку по погашению долга.