В условиях нестабильной экономической ситуации, когда граждане сталкиваются с трудностями, кредиты продолжают оказывать на них давление. Однако никто не может полностью отказаться от займов, ведь каждый из нас хотя бы раз в жизни брал кредит. Но брать чужие деньги и отдавать свои — это серьёзная ответственность. Иногда возникают ситуации, когда исполнение кредитных обязательств становится невозможным: не рассчитал свои возможности, не предвидел сокращение на работе и так далее. В этой статье мы подробно рассмотрим, как расторгнуть кредитный договор.

1. Расторжение договорных отношений: основания.

Ежедневно мы вступаем в различные договорные отношения, как в деловой, так и в бытовой сфере. Однако не всегда можно предугадать, какие обстоятельства могут помешать нашим планам.

Расторжение любого договора, включая кредитный, происходит по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством:

— По инициативе сторон.
— В одностороннем порядке, если это допускается законом или условиями договора.
— В случае форс-мажорных обстоятельств.

Следует различать понятия «расторжение» и «прекращение обязательств». Обязательства прекращаются в следующих случаях:

— При невозможности их исполнения.
— В результате ликвидации юридического лица или смерти физического лица.
— Путем новации.
— В виде отступного.
— Прощением долга.
— Цессией.
— При совпадении должника и кредитора в одном лице.
— На основании акта государственного органа.
— В случае исполнения.
— Зачетом и другими способами, перечисленными в главе 26 Гражданского кодекса Российской Федерации.

К кредитным соглашениям не все эти способы применимы. Прекращение кредитного договора имеет свои особенности, и, например, смерть заемщика в большинстве случаев не решает вопрос о прекращении обязательств. Однако можно выделить общие ситуации, в которых отношения между банком и заемщиком могут быть расторгнуты. Рассмотрим их подробнее.

Расторжение по инициативе кредитора.

Прежде всего, стоит отметить, что в большинстве случаев банку не выгодно расторгать отношения по собственной инициативе. Для расторжения кредитного договора должны быть веские основания.

Банку могут не понравиться следующие обстоятельства:

• Частые нарушения графика платежей;
• Уровень общей задолженности на критической отметке;
• Заемщик набрал кредиты в других банках и так далее.

Законные основания для расторжения договора о потребительском кредите указаны в статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

Основания и условия:

• Страховка.
  Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, если не продлевается предусмотренная документом страховка свыше 30 календарных дней.
• Нецелевое использование.
  Если заемщик тратит кредитные деньги не по целевому назначению, указанному в документе, то у кредитора появляются основания требовать расторжения договора.
• Нарушение иных условий.
  Если соглашением предусмотрена обязанность сообщать о себе значимую информацию (о разводе, о рождении детей), то нарушение этих условий считается основанием для расторжения.

Также есть основания, предусмотренные статьей 811 Гражданского кодекса РФ. Если в договоре предусмотрено, что возврат средств осуществляется частями, но должник нарушает сроки, у кредитора появляются основания потребовать вернуть всю сумму долга вместе с процентами.

В случае с ипотекой добавляются дополнительные причины для расторжения кредитного договора:

1. Грубые нарушения условий содержания и правил пользования залоговым имуществом. Это основание предусмотрено статьей 35 Федерального закона № 102.
2. Несогласованная перепланировка и снос несущих стен. В таких случаях банк имеет право требовать расторжения кредитного договора.
3. Уничтожение или повреждение имущества. Если страховка не покрывает ущерб, а в договоре отсутствуют положения о восстановлении имущества залогодержателем, то это также может стать основанием для прекращения действия договора.

Например, если заемщик брал ипотеку под дом, но своими действиями уничтожил его, не соблюдая правила безопасного уничтожения сухостоя (правила пожарной безопасности), то это может стать причиной для расторжения договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика.

У заемщика существует меньше причин, чтобы обратиться с заявлением о расторжении кредитного договора. Одним из самых веских оснований для этого является полное досрочное погашение задолженности. Банку, напротив, невыгодно такое решение, поскольку оно приводит к потере процентов, а ведь именно в них заключается весь смысл предоставления займов.

Кредитный договор может содержать следующие условия:

• Запрет на досрочное погашение.Этот пункт не является законным и не имеет юридической силы в отношении потребительских кредитов или займов, предназначенных для бытовых нужд, согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ. Однако для предпринимателей и бизнесменов такой запрет может быть установлен.
• Возмещение за досрочное погашение, так называемый штраф. В этом случае следует обратиться к статье 809 ГК РФ.

Что касается одностороннего расторжения кредитного договора, то здесь существует определенная позиция судов.

Требование о досрочном возврате займа или кредита влечет за собой изменение условия о сроке исполнения обязательства, а не одностороннее расторжение договора, согласно позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ.

Заемщик обязан уведомить банк о своем намерении вернуть деньги досрочно и расторгнуть договор с банком по кредиту за 30 дней в письменном виде, если другой более короткий срок не предусмотрен договором.

Будьте внимательны: в случаях с банкротством некоторые кредиторы имеют право требовать аннулирования досрочного возмещения одному из заимодавцев, если обязательства перед другим возникли ранее.

Также есть несколько веских причин для досрочного расторжения договора:

• Одностороннее изменение условий.
  Если банк в одностороннем порядке меняет условия договора, например, меняет график платежей, это может стать основанием для расторжения.
• Сокрытие информации.
  Потребительское кредитование — это услуга, и согласно закону о защите прав потребителей, банк обязан предоставить полную информацию о ней. В частности, он должен указать содержание услуги и информацию о страховании и возможности отказаться от него.

Если информация о услуге была предоставлена не полностью или была искажена, это может стать причиной для расторжения договора, так как это является существенным нарушением прав потребителей.

Если при заключении договора банк соблюдал все процедуры, а у заемщика нет возможности выплатить кредит, он имеет право обратиться с просьбой о реструктуризации или отсрочке.

Важно отметить, что банки не имеют права навязывать обязательную страховку. Исключение составляет ипотека. Однако страховка может существенно помочь, если у заемщика изменились финансовые возможности по независящим от него причинам, например, если его уволили или он временно нетрудоспособен. Страховка предусматривает такие ситуации.

2. Порядок расторжения кредитного договора.

Сегодня в онлайн-банке можно не только взять небольшую кредитную сумму на карту, но и погасить её в пару кликов. Оплата также осуществляется в режиме онлайн: вы можете выбрать условия погашения — полное или частичное. После завершения оплаты в личный кабинет придёт уведомление о том, что кредитные обязательства исполнены.

Однако в обычном порядке для расторжения кредитного договора необходимо письменное обращение. И банк, и заемщик должны направить письмо за 30 дней.

Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение. Важно обратить внимание на то, что именно вы возвращаете — только сумму кредита или также проценты за определённый период. Если имеются пени, то банк может обратиться к заемщику в течение срока исковой давности.

Если деньги были возвращены полностью, без долгов, пени и штрафов, то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.

Если вторая сторона не желает идти на уступки, то дело будет решаться в суде. Подобные дела могут рассматриваться в районном, арбитражном или мировом суде.

Если заемщиком является юридическое лицо, то иск о расторжении кредитного договора следует подавать в арбитражный суд. В случае с потребительским кредитом на небольшую сумму, который берётся в магазине на покупку товара, в деле участвуют сразу несколько сторон, поэтому иск может быть рассмотрен в мировом суде. Мировой суд рассматривает иски на суммы до 500 000 рублей.

Если суд принял решение о расторжении договора, внимательно изучите его резолютивную часть. Например, если основной долг был взыскан, а пени остались, это означает, что кредитный договор не прекратился. В таком случае у займодавца есть возможность обратиться в суд с заявлением о взыскании неустойки и других начисленных процентов, если они не были учтены в решении суда.

3. Судебная практика: взыскание долга.

Дело № А53-21308/2020. Заёмщик, являясь членом кредитного кооператива, заключил договор займа с физическим лицом. Деньги были получены, но в установленный срок возвращены не были. Займодавец переуступил право требования по договору цессии другому лицу. Заёмщик не был осведомлён об этом и не знал о начале производства в отношении него. На этом он настаивал в суде. Однако его доводы не были приняты во внимание, так как копии документов были направлены с соблюдением всех необходимых процедур. В результате кассационная жалоба была оставлена без удовлетворения.

4. Частые вопросы.

Можно ли расторгнуть кредит с банком?

Вы имеете право разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным в статье: если не была предоставлена полная информация о продукте или услуге, если в одностороннем порядке изменены условия о графике платежей и так далее. Все эти нарушения считаются существенными условиями договора, и при их наличии вы можете аннулировать кредитное соглашение.

Как разделить ипотеку в случае развода?

Обратите внимание на условия вашего кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если у вас есть возможность полностью погасить ипотеку, сделайте это, а затем разделите квартиру. Банк может предложить вам самостоятельно продать квартиру, реструктурировать кредит или произвести перемену лиц в обязательстве по кредиту. Однако без участия банка вы не имеете права совершать никакие действия с квартирой, и вам необходимо уведомить его о предстоящем разводе.

Мне навязали страховку, что делать?

Если вы взяли потребительский кредит, то имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки о согласии со страхованием в кредитном документе. Это право предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.

5. Заключение эксперта.

Если вы решили расторгнуть кредитный договор с банком, но не знаете, с чего начать, внимательно изучите его условия. Также обратите внимание на причины, которые были указаны в нашей статье.

Основанием для расторжения соглашения является выполнение кредитного обязательства. Помните, что ваши наследники могут унаследовать ваши долги по кредиту, а это может иметь серьёзные последствия для них, особенно если они не знают о ваших финансовых обязательствах.

Отнеситесь внимательно к своим кредитным обязательствам и не берите на себя больше, чем можете себе позволить. Правильно расставляйте приоритеты, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем.