Экономия на этапе оформления: оформляем ипотеку по низкой ставке

• Зарплатный банк

Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях. Для зарплатных клиентов банки предлагают наиболее лояльные условия. Например, если вы получаете зарплату на карту Альфа-Банка, то можете рассчитывать на скидку в размере 0,4% от базовой ставки и другие особые условия.

• Подтверждённый доход

Уменьшить процент при оформлении ипотеки помогает подтверждённый доход. Как правило, банк уверен в платёжеспособности заёмщика, что снижает риски и позволяет предлагать более низкую ставку.

• Выбор в пользу новостройки

Можно ли снизить ставку по ипотеке на стадии подбора недвижимости? Да, поскольку банки предлагают разные ставки при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройках. В большинстве случаев ставки по ипотечным программам на недвижимость в новостройках ниже, чем на рынке вторичного жилья.

• Первоначальный взнос

Сумма первоначального взноса важна для банков при определении итоговой ставки для выдачи ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк предложит кредит под низкий процент — с повышением ставки банки снижают свои риски.

• Оформление страховки

Страхование не является обязательным, но влияет на процентную ставку по кредиту. Так, при страховании предмета залога, а также жизни и здоровья заёмщика банки предлагают более выгодные условия кредитования. Разница с исходной ставкой может составлять до 4%.

• Кредитная история

Индивидуальный кредитный рейтинг также влияет на то, какие условия предложит банк. Надежным заёмщикам, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, доступны более лояльные условия, чем клиентам с плохой кредитной историей.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, проверьте свою персональную кредитную историю через БКС. Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет сведения о персональном рейтинге физических лиц дважды в год. Получить свою кредитную историю можно на портале Госуслуг.

Также желательно погасить действующие кредиты — это положительно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитную нагрузку.

• Получение налогового вычета

Возврат части средств, уплаченных за ипотеку, не относится к прямой экономии при взятии кредита, однако, данную возможность не стоит упускать. Налоговый или имущественный вычет представляет собой возврат ранее выплаченного НДФЛ (налога на доходы физических лиц). Подать декларацию в налоговую можно будет при оформлении права собственности на имущество.

Что ещё влияет на размер ипотечной ставки?

Важно знать о доступных льготных программах кредитования в вашем регионе. Например, военнослужащие, семьи, в которых родился второй ребёнок, а также молодые семейные пары могут взять ипотеку по сниженной процентной ставке.

Родители двух и более детей также могут воспользоваться социальной ипотекой с более низкой процентной ставкой. Более того, по льготной ставке можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать уже существующий, что позволит снизить процентную ставку и уменьшить размер выплат.

Для молодых семей и представителей бюджетной сферы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, существуют субсидии. Государство компенсирует до 35% стоимости приобретаемого жилья.

Кто может рассчитывать на снижение ставки

Банки предлагают наиболее выгодные условия ипотечного кредитования тем заёмщикам, которые полностью соответствуют всем требованиям.

Высокие шансы на снижение ставки по ипотеке есть у граждан в возрасте от 21 до 75 лет на момент погашения кредита, которые имеют постоянный подтверждённый доход и непрерывный рабочий стаж.

Кроме того, банки лояльны к клиентам:

* имеющим в собственности ликвидные активы, такие как недвижимость, автотранспорт или акции компаний;
* с отличной кредитной историей, без просрочек и судебных исков;
* с первоначальным взносом в размере более 20%;
* участникам зарплатных проектов.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

**Снижение процентной ставки по уже оформленному ипотечному кредиту**

Есть несколько способов снизить процентную ставку по уже оформленному ипотечному займу:

* **Рефинансирование** — процедура, при которой вы переоформляете кредит в другом банке на более выгодных условиях. В Альфа-Банке действуют привлекательные процентные ставки. Чтобы рассчитать свою выгоду, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования.

* **Реструктуризация** — изменение условий кредитного договора. Это не снижает процентную ставку, но делает платежи более комфортными. Вы можете согласовать с банком изменение срока кредитования или суммы ежемесячных платежей.

Перед тем как рефинансировать ипотеку в другом банке, оцените стоимость переоформления. Вам придётся заплатить за оценку объекта недвижимости, снятие или наложение обременения в банке, оплату нового страхового полиса и так далее.

Банк принимает решение о предоставлении более выгодных условий кредитования, учитывая несколько факторов:

* отсутствие просрочек по выплатам;
* время, когда была оформлена ипотека;
* оставшаяся сумма задолженности;
* размер текущей процентной ставки.

Как рефинансировать ипотеку

В Альфа-Банке вы можете рефинансировать свою ипотеку. Сумма рефинансирования может достигать 80% от суммы вашего кредита, которая составляет от 600 000 до 70 000 000 рублей.

Перекредитование позволяет объединить несколько кредитов в один, изменить валюту и срок кредитования, а также уменьшить размер ежемесячных платежей. Для того чтобы перевести свою ипотеку в Альфа-Банк, вам нужно заполнить стандартную форму на сайте.

В течение минуты вы получите предварительное одобрение после указания данных о доходах и паспортных данных. Затем вам нужно будет заполнить анкету, указав дату заключения действующего ипотечного договора.

Рефинансирование доступно для граждан России, Украины и Республики Беларусь, которым исполнилось 21 год. Для оформления вам понадобятся следующие документы:

* паспорт или документ, подтверждающий легальность вашего пребывания на территории РФ;
* СНИЛС;
* ИНН;
* военный билет;
* документы, подтверждающие вашу занятость и/или доход (электронные выписки по зарплатному/накопительному счёту принимаются).

Все необходимые документы для оформления можно загрузить на сайте Альфа-Банка.

Если ваша ипотека оформлена на квартиру в новостройке, то оценка недвижимости не потребуется. Для квартиры во вторичном жилье у вас есть два варианта: вызвать оценщика или сделать оценочный альбом самостоятельно. После этого сделайте фотографии, выберите страховую компанию и оплатите услугу онлайн.

После того как служба банка проверит ваши документы, с вами свяжется сотрудник банка, который сообщит вам о решении.

Как реструктурировать ипотеку

Многие банки предлагают программы реструктуризации для следующих категорий заёмщиков:

* родителей или опекунов несовершеннолетних детей;
* многодетных семей;
* родителей детей до 24 лет, которые обучаются очно в высших учебных заведениях;
* инвалидов и родителей детей-инвалидов;
* ветеранов боевых действий;
* участников программ по поддержке молодых семей.

Реструктуризировать долг могут физические лица, доход которых снизился на треть или более по независящим от них причинам.

Какие документы нужны

Для реструктуризации долга банки обычно запрашивают следующие документы:

* паспорт гражданина Российской Федерации;
* копию кредитного договора;
* график платежей;
* справку о доходах за последний год;
* трудовую книжку или справку из службы занятости населения с указанием номера пособия.

Точный перечень документов может варьироваться в зависимости от внутренних правил банка. В некоторых случаях могут потребоваться копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, а также информация о других имеющихся задолженностях.

Программы субсидирования

Сделать ипотеку более выгодной помогают дополнительные меры государственной поддержки:

* льготное кредитование на покупку недвижимости в новостройках по сниженной ставке. Эта программа доступна для всех граждан России и действует во всех регионах страны. Максимальная сумма кредита по программе составляет 12 миллионов рублей;

* семейная ипотека — льготный ипотечный кредит для родителей двух детей и более или для родителей ребёнка-инвалида;

* материнский капитал и другие выплаты, которые помогут сэкономить значительную часть бюджета;

* дальневосточная ипотека для семей, где оба супруга моложе 35 лет. Эта программа позволяет приобрести квартиру в одном из дальневосточных регионов по минимальной ставке 2%.

Почему банк отказывается снижать ставку?

Наиболее распространёнными причинами отказа в выдаче кредита являются:

* просрочки по ежемесячным платежам;
* отказ от оформления страховки жизни, здоровья или предмета залога;
* плохая кредитная история;
* наличие крупных кредитов на момент подачи заявки.

Что делать, если банк отказал

Прежде всего, важно понять причину отказа кредитора и, по возможности, устранить её. Если причина в высокой закредитованности, попробуйте погасить другие долги.

Если банк, в котором вы оформили ипотеку, не хочет снизить ставку, попробуйте получить одобрение в другом банке. Иногда наличие положительного решения по рефинансированию от другого кредитора может повысить вероятность смягчения условий в вашем банке.

Если первая попытка не увенчалась успехом, подождите некоторое время, а затем подайте заявку снова. Убедитесь, что у вас нет явных причин для отказа.

Важно помнить, что снижение ставки по ипотеке не является обязанностью банка. Кредитор имеет право решать, будет ли он её уменьшать или нет.

Что говорит закон

Не существует отдельного закона, который бы регулировал процедуру снижения процентных ставок по ипотеке. Однако отношения между кредитором и заёмщиком определяются Федеральным законом № 102. В этом законе прописаны правила составления ипотечного договора и процесс оформления прав на недвижимость.

За последние годы в действующее законодательство были внесены изменения, которые позволили снизить ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации. В марте 2020 года президент В. В. Путин рекомендовал Банку России принять меры, направленные на снижение полной стоимости жилищных кредитов.

Разница между ставками, которые платят банки, компенсируется государством. Таким образом, кредитным организациям компенсируют недополученную прибыль от выдачи ипотеки под более низкий процент.