Залог – это обеспечение исполнения обязательств. Когда заемщик предоставляет залог, он гарантирует, что вернет долг. Если же он не выполнит свои обязательства, то кредитор может обратить взыскание на заложенное имущество.

Залог может быть установлен в следующих случаях:

• при оформлении целевого автокредита – залог устанавливается сразу при покупке машины, в том числе через автосалоны;
• при обращении за потребительским кредитом – в этом случае залог повышает шансы на одобрение заявки и увеличение доступной суммы кредита;
• при оформлении займа между физическими лицами и организациями – обеспечение по займу дает дополнительные гарантии кредитору и снижает риски невозврата долга;
• при получении денег в МФО и ломбардах – обеспечение также является гарантией своевременного и полного возврата занятых денег.

Если заемщик соглашается на обеспечение, ему необходимо соблюдать специальные условия пользования и распоряжения автомобилем. В первую очередь, будет действовать запрет на любые сделки с машиной (продажу, дарение, обмен). Однако право пользования автомобилем сохраняется за заемщиком, но в договоре с кредитором будут прописаны условия эксплуатации, требования к страхованию и прохождению техосмотра.

Автокредит

Автокредит можно оформить через автосалон или напрямую в банке. Заёмщик сам выбирает автомобиль, который хочет приобрести. После рассмотрения заявки определяется доступная сумма для покупки.

Обычно банк требует, чтобы заёмщик оплатил часть стоимости автомобиля по договору. Размер первоначального взноса определяется как процент от стоимости машины, например, 20%.

Залог на автомобиль возникает автоматически после подписания кредитного договора и перечисления денег. Раньше банки требовали от заёмщика передачи оригинала ПТС на автомобиль, так как это могло усложнить любые сделки. Но сейчас это не имеет смысла, потому что ПТС оформляются в электронном виде, а получение бумажного дубликата занимает всего несколько часов.

Некоторые банки, например, ВТБ, не требуют установления залога на автомобиль при его покупке и выдаче автокредита, но требуют оформления дополнительной страховки на автомобиль.

Условия использования автокредита указаны в договоре. Помимо установления залога, от заёмщика потребуют оформление КАСКО практически на все виды страховых случаев. В случае повреждения, уничтожения или хищения автомобиля по КАСКО будет возмещён ущерб.

Потребительский кредит

Потребительский кредит под залог автомобиля — это возможность для заёмщика увеличить сумму лимита и повысить шансы на одобрение заявки. Обеспечение по кредиту также позволяет рассчитывать на более низкую процентную ставку. Для банка залог является гарантией возврата денег, поэтому он может предложить клиенту более выгодные условия кредитования.

Займ или кредит под залог автомобиля даёт дополнительные гарантии возврата денег. Если заёмщик не вернёт долг, кредитор может обратить взыскание на заложенную машину. Залог по автокредитам и потребительским кредитам оформляется через нотариуса. Снять залог можно после полного погашения долга или замены автомобиля на другое имущество.

Залог по потребительскому кредиту обычно устанавливается на уже имеющийся в собственности заёмщика автомобиль. Поэтому банк потребует оценить машину и проверить её техническое состояние. Это напрямую влияет на сумму кредита, которая обычно составляет примерно рыночную стоимость автомобиля или меньше неё.

Дают ли МФО займы под залог авто

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы населению на небольшие суммы и на короткий срок в соответствии с законодательством. Однако МФО также имеют право выдавать крупные займы. Кроме того, МФО могут принимать в залог недвижимость (только нежилую), транспортные средства и другое имущество.

В МФО можно получить деньги под залог автомобиля. Условия залога будут прописаны в договоре займа или отдельном документе. Как и при получении кредита в банке, залог в пользу МФО будет зарегистрирован через нотариуса. Федеральная нотариальная палата ведёт реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

МФО может потребовать оформить договор займа под залог ПТС (паспорта транспортного средства). Однако это не имеет особого смысла, так как отсутствие у собственника ПТС не препятствует использованию автомобиля и не является основанием для наложения штрафа. Дубликат ПТС даёт те же права, что и оригинал.

Как оформить займ между физическими лицами

При оформлении займа между физическими лицами также можно использовать залог. Стороны могут выбрать один из следующих вариантов:

• Указать условия о залоге в договоре и установить ограничения на использование автомобиля (например, запретить использование машины для такси).
• Официально зарегистрировать залог через нотариуса, что повлечёт дополнительные расходы для заёмщика.
• Фактически передать автомобиль займодавцу, который обязуется хранить его надлежащим образом.

Перед передачей денег займодавец обязательно потребует оценку и осмотр автомобиля. Для этого обычно привлекаются профессиональные эксперты.

Плюсы оформления кредита под залог автомобиля

Залог – это распространённая практика в гражданских сделках. Для добросовестного заёмщика, который планирует вернуть долг вовремя, залог не представляет опасности.

Обеспечение обязательств имеет следующие преимущества:

• поскольку риски кредитора при залоге имущества значительно снижаются, можно получить большую сумму займа;
• можно получить более выгодные условия по кредиту или займу (например, сниженную процентную ставку);
• добросовестный заёмщик будет уверен, что в случае возникновения финансовых проблем его долг будет погашен за счёт заложенного имущества;
• залоговый автокредит позволяет приобрести автомобиль с минимальными вложениями собственных средств, хотя и ценой общей переплаты банку.

В условиях экономического кризиса покупка автомобиля в кредит может быть одним из вариантов вложения средств. Хотя цена автомобиля будет постепенно снижаться, это всё равно будет выгоднее, чем обесценивание денег из-за инфляции.

Минусы оформления кредита под залог автомобиля

Если на момент возникновения просрочки часть долга уже была погашена, после продажи заложенного автомобиля заёмщик может получить остаток вырученной суммы. Однако многое зависит от условий эксплуатации автомобиля и его года выпуска. Рыночная стоимость автомобиля существенно снижается с каждым годом использования.

У залога на автомобиль есть и некоторые минусы, о которых заёмщику следует помнить:

• обычно необходимо нести дополнительные расходы на оценку и проверку технического состояния машины, а также на страховку;
• наличие залога влечёт ограничения по распоряжению и использованию автомобиля;
• в случае невыплаты кредита или займа автомобиль может быть продан для погашения долга.

Решение о том, брать ли кредит под залог автомобиля, остаётся за каждым заёмщиком.

Можно ли заложить автомобиль сразу в двух банках?

Автокредит можно получить только в одном банке. Если вы уже брали потребительский кредит или займ в МФО под залог, то повторно заложить имущество не получится.

Почему так происходит? Банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки проверяют наличие права собственности и обременений на имущество. Например, информацию о залоге на автомобиль можно получить по выписке из нотариального реестра.

Можно ли заложить кредитный автомобиль по займу с физическим лицом? В теории это возможно, так как в документах на автомобиль сведения об обременениях не отражаются.

Однако заёмщик по такому займу, как правило, оформленному распиской, берёт на себя ряд обязательств. Они запрещают сделки по продаже или дарению автомобиля, а также передачу его в залог другому лицу или организации. Нарушение этих ограничений может привести к досрочному расторжению кредитного договора, если банк узнает о них.

Как и где регистрируется залог

Согласно статье 339.1 Гражданского кодекса РФ, залог подлежит регистрации в случае, если основной договор также подлежит регистрации. Это означает, что при покупке нового автомобиля в кредит сторонам необходимо пройти процедуру регистрации.

Для этого документы направляются нотариусу, а также оплачивается пошлина за внесение соответствующих сведений в Реестр нотариальной палаты. Обычно банк самостоятельно передаёт данные о паспорте транспортного средства (ПТС) и другие необходимые документы нотариусу. Расходы на пошлину могут быть включены в состав кредита. Банк «Тинькофф», Совкомбанк и некоторые другие кредитные организации предлагают такие условия. После регистрации залога банк получает выписку из реестра.

При оформлении займа с частным лицом стороны часто не обращаются к нотариусу для регистрации. Однако это может привести к проблемам при обращении взыскания на имущество в случае неисполнения обязательств по кредиту. Поэтому рекомендуется привлечь юриста, который поможет выбрать оптимальный вариант действий и обеспечит правильное сопровождение сделки.

Что можно делать с автомобилем

Если автомобиль был заложен в качестве обеспечения по займу между физическими лицами, то в период, пока заёмщик не вернёт все деньги, он не сможет пользоваться автомобилем.

Однако если залог был оформлен по кредиту в банке, то заёмщик, как правило, может продолжать использовать автомобиль. В этом случае на него накладывается ряд дополнительных обязанностей и ограничений:

• необходимо оформлять и периодически продлевать страховку КАСКО на автомобиль;
• нельзя продавать, дарить или передавать автомобиль в пользование другим людям без согласия банка;
• банк может периодически требовать предоставить автомобиль для осмотра или обязать заёмщика получать отчёт эксперта о техническом состоянии автомобиля и предоставлять его в банк.

В договоре кредитор может прописать требование о том, для каких целей нельзя использовать автомобиль. Например, это могут быть коммерческие перевозки или работа в такси. Такие виды деятельности могут привести к быстрому износу машины и повышенному риску ДТП, что может нарушить интересы банка.

Как решаются споры при ДТП, угоне или уничтожении автомобиля

При оформлении автокредита всегда требуется страхование КАСКО. Это означает, что в случае любого страхового события, например, угона или повреждения автомобиля в ДТП, компенсация будет выплачена в пользу банка-залогодержателя или заёмщика. Конечно, если страховая компания признает произошедшее страховым случаем.

Страховка КАСКО позволяет закрыть весь кредит или его большую часть, либо восстановить техническое состояние автомобиля.

В случае займов в микрофинансовых организациях или с физическими лицами стороны могут не оформлять КАСКО. Однако в договоре можно предусмотреть алгоритм действий на случай угона, повреждения или уничтожения автомобиля. Например, если машина будет угнана, кредитор фактически лишится обеспечения. На такой случай можно предусмотреть возможность предоставления в залог другого имущества.

Могут ли забрать машину за долги по кредиту или займу

Одна из целей залога — обеспечить кредитору гарантию возврата денег в случае невозврата долга. В договоре должны быть указаны условия, при которых можно потребовать обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Например, это могут быть систематические просрочки по кредиту или отказ вернуть весь долг по договору займа. В зависимости от условий договора, можно обратиться в суд или договориться вне суда.

Банки и микрофинансовые организации забирают заложенный автомобиль, если есть просрочка по кредиту. А при займе между физическими лицами можно предусмотреть порядок переоформления прав собственности на кредитора в случае, если долг не будет возвращён. Если заёмщик откажется переоформлять автомобиль добровольно, займодавец может потребовать этого через суд.