Какие виды кредитных каникул действуют в России сейчас, а какие уже утратили силу

Законодатели считают кредитные каникулы льготным периодом и мерой поддержки для заёмщиков. Однако с этим сложно согласиться, поскольку отсрочка или рассрочка платежей по кредиту ведёт к увеличению общей суммы переплаты и продлению срока действия договора.

Из преимуществ, которые могут получить заёмщики, можно выделить возможность снизить сумму платежей или освободиться от них на определённый период — до шести месяцев или на время военной службы.

С 2019 года в России действовали или действуют следующие программы:

* ипотечные каникулы (введены в 2019 году, действуют на постоянной основе) — льготный период можно получить только по ипотеке в случае возникновения у заёмщика сложной жизненной ситуации (снижение дохода, длительный больничный и так далее);
* кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса (действовали в 2020 году) — льготный период можно было получить по всем видам кредитов, если доход заёмщика падал на 30% и более по сравнению с 2019 годом (причины снижения дохода были прописаны в законе);
* кредитные каникулы в связи с введением внешних санкций (заявление можно было подать до 30 сентября 2022 года) — условия получения льготного периода были такими же, как и для каникул, введённых при пандемии коронавируса;
* кредитные каникулы для мобилизованных и других категорий граждан, принимающих участие в специальной военной операции, а также для членов их семей (действует до конца 2023 года) — обязательными условиями для получения льготного периода являются прохождение службы в зоне специальной военной операции.

Кредитные каникулы для мобилизованных по указу президента РФ

Эта программа была введена в действие законом № 377-ФЗ. В средствах массовой информации её часто называют кредитными каникулами для мобилизованных, однако круг лиц, имеющих право на льготный период, гораздо шире.

В первую очередь, это члены семьи мобилизованного гражданина (например, супруг или супруга). Также это могут быть другие категории военнослужащих, участвующих в специальной военной операции (СВО), добровольцы, заключившие контракт и принимающие участие в боевых действиях.

Основные правила получения кредитных каникул по данной федеральной программе:

* заявление можно подать по любому количеству кредитов и микрозаймов, оформленных до 21 сентября 2022 года;
* льготный период можно запросить до конца 2023 года;
* в заявлении можно указать вариант каникул — снижение суммы ежемесячных платежей или освобождение от них;
* срок действия каникул — весь период службы и ещё 30 дней после её окончания;
* в законе описан порядок начисления процентов на время кредитных каникул (например, для ипотеки это будет обычная ставка);
* платежи и проценты за льготный период нужно будет внести в конце срока действия графика и договора (по кредитным картам — в течение 24 месяцев после окончания каникул);
* на время кредитных каникул банки не начисляют штрафные санкции, даже если у заёмщика была просрочка.

Особенности предоставления кредитных каникул

Услуга кредитных каникул всегда была доступна в российских банках. Однако банки неохотно предоставляли такие каникулы, поскольку кредит, который не обслуживается заемщиком, автоматически становится просроченным, что требует от банка создания дополнительных резервов.

После введения внешних санкций в феврале-марте 2022 года в стране сложилась сложная экономическая ситуация, аналогичная той, что возникла в связи с пандемией коронавируса. В связи с этим государство обратилось к ранее действовавшим законам о кредитных каникулах и внесло изменения в соответствии с текущей ситуацией.

Процесс предоставления кредитных каникул происходил следующим образом:

— 3 марта 2022 года правительство РФ внесло в Госдуму законопроект о праве на каникулы. Парламентарии утвердили закон 4 марта, и он вступил в силу с этой же даты;
— по новому закону российские банки, работающие с физическими лицами и малым и средним бизнесом, могли предоставлять кредитные каникулы для розничных заемщиков и клиентов малого и среднего бизнеса до 30 сентября 2022 года;
— поправки позволили банкам вводить кредитные каникулы по займам, выданным физическим лицам и компаниям малого и среднего бизнеса до 1 марта 2022 года;
— граждане и индивидуальные предприниматели могли подавать документы на предоставление каникул до 30 сентября 2022 года (за правительством оставалось право продлить этот срок, но решение о продлении не было принято).

Отсрочка

Срок льготного периода мог достигать шести месяцев. Заявку на участие в программе можно было подать удалённо — через контактный центр банка, посещать отделение не требовалось. Однако действие программы было ограничено периодом до 30 сентября 2022 года, и каникулы предоставлялись в соответствии с законодательными нормами в течение пяти дней после подачи заявки.

Максимальный размер кредита, по которому можно было оформить отсрочку или рассрочку, на дату его предоставления составлял:
* 250 тысяч рублей — для потребительских кредитов и автокредитов без залога;
* 600 тысяч рублей — для автокредитов с залогом;
* 100 тысяч рублей — для кредитных карт;
* 4,5 миллиона рублей — для ипотеки в Москве;
* 3 миллиона рублей — для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах, входящих в Дальневосточный федеральный округ;
* 3 миллиона рублей — для ипотеки в остальных регионах.

Льготный период

Льготный период был доступен для людей, которые оформили следующие виды кредитов до 1 апреля 2020 года:

* потребительские займы на сумму до 250 тысяч рублей для физических лиц и до 300 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей;
* автокредиты на сумму до 600 тысяч рублей;
* ипотечные кредиты, размер которых зависел от региона:
* в Москве — до 4,5 миллионов рублей;
* в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — до 3 миллионов рублей;
* в остальных регионах — до 2 миллионов рублей.

Если сумма ипотеки превышала установленный лимит, можно было воспользоваться программой ипотечных каникул. Заёмщики могли получить эти каникулы на прежних условиях.

Чтобы получить финансовые каникулы по кредиту, нужно было отправить заявление в банк:

* онлайн через интернет-банкинг;
* по телефону, указанному в качестве контактного.

Кредитные каникулы: что это такое простыми словами?

Каникулы по кредиту – это льготная услуга, которую предоставляют банки вне зависимости от ситуации с коронавирусом. Она позволяет временно приостановить выплаты по кредиту.

Условия и период каникул определяются индивидуально для каждого клиента. Также есть возможность реструктуризации или рефинансирования кредитов.

По сути, кредитные каникулы – это возможность не платить по займу в течение определённого периода. За это время заёмщик может улучшить своё материальное положение, а затем, после окончания отсрочки, рассчитаться с кредитором.

Особенности кредитных каникул:

* Услуга может быть предусмотрена кредитным договором, и в таком случае определяются условия её предоставления.
* Услуга может вводиться при наличии просрочек или быть частью программы реструктуризации.
* Заёмщик может запросить услугу в банке, если его финансовое положение ухудшилось.

Каникулы с освобождением от платежей

Основная особенность этого кредитного предложения — 100% отсрочка платежей на определённый срок. То есть в течение, например, 12 месяцев вы можете вообще не платить по кредиту, а рассчитаетесь потом.

Но есть и подводные камни:

* такое предложение делается крайне редко, только в исключительных случаях, когда у заёмщика нет других вариантов, кроме как объявить себя банкротом или допустить просрочку, что приведёт к невозможности вернуть долг;
* отсрочка предоставляется за отдельную плату, которая может быть значительной и часто в документах обозначается как штраф;
* в случае предоставления отсрочки не происходит продления кредитного договора, а это значит, что в будущем вам придётся платить больше;
* к заёмщику предъявляются повышенные требования.

Отсрочка с оплатой процентов (снижение суммы платежа)

Услуга предусматривает возможность не погашать кредит в течение определённого времени, однако обязательства по выплате процентов сохраняются.

**Риски и ограничения:**

* Услуга может быть использована ограниченное количество раз (1-2);
* В целом заёмщик переплатит по кредиту;
* Если пролонгация договора невозможна, то по окончании льготного периода придётся платить больше, чем раньше.

В случае с каникулами, введёнными законодательством, заёмщик сам выбирает вариант получения льготного периода: отсрочку или снижение суммы выплаты. Это позволяет рассчитать итоговую переплату и определить размер платежа, который будет под силу на данный момент.

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту

Условия предоставления каникул по кредиту разрабатываются банком в каждом конкретном случае. Мы рассмотрим наиболее распространённые условия:

1. Количество подключений услуги банковских каникул обычно указывается в договоре. На практике банки одобряют каникулы не более одного раза за весь срок действия договора.

2. Срок, в течение которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет от шести месяцев до года.

3. Каникулы обычно предоставляются на срок от одного до двух месяцев. Отсрочку на год и более банки одобряют крайне редко.

4. После окончания льготного периода процентная ставка по кредиту может быть увеличена.

5. За услуги предоставления каникул взимается комиссия.

6. После окончания отсрочки заёмщик не сможет погасить кредит досрочно.

Как взять кредитные каникулы, если льготная программа не подходит?

Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены в договоре или предоставляться по запросу клиента. Если услуга прописана в договоре займа, там будет указан порядок оформления каникул и действий в конкретной ситуации.

В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, рекомендуется заранее позаботиться об отсрочке. Вот примерный порядок действий:

1. Свяжитесь с банком и запросите бланк заявления на кредитные каникулы. Обратите внимание, что многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.
2. Соберите необходимые документы: копии паспорта, справки о доходах, документы, подтверждающие право собственности на имущество, а также документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию.
3. Подайте документы в банк и ожидайте решения по отсрочке.

Кому дадут кредитные каникулы?

Не все клиенты могут воспользоваться льготными каникулами. Однако есть категории заёмщиков, которые могут рассчитывать на положительное решение:

* предприниматели, столкнувшиеся с трудностями в ведении бизнеса;
* многодетные семьи, в которых родился третий и последующий ребёнок;
* заёмщики, которые имели стабильный доход, но попали под сокращение штата;
* заёмщики без просрочек в прошлом и с хорошей кредитной историей;
* заёмщики трудоспособного возраста — до 65 лет.

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшую финансовую нагрузку семьи испытывают в период выплаты ипотечного кредита. В случае ухудшения финансового положения такие заёмщики рискуют не только допустить просрочки, но и потерять единственное жильё.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодательство предусмотрело решение этой проблемы. С августа 2019 года вступил в силу новый закон о кредитных каникулах, который предусматривает обязательное предоставление отсрочки по ипотечным кредитам в определённых ситуациях.

Теперь банки не имеют права отказать в предоставлении отсрочки заёмщикам, которые, например, столкнулись со снижением дохода или рождением ребёнка. Отсрочка может длиться до шести месяцев, при этом не допускается введение штрафных санкций, комиссий или других начислений за предоставление этой услуги.

Заёмщик может не платить по ипотеке в течение полугода, рассчитывая на то, что срок выплаты кредита будет продлён на тот же период.