Содержание статьи:
- Отсрочка по кредиту. Кому она положена?
- Как на заявление от заемщика о каникулах должен отреагировать банк?
- Сухой итог закона о каникулах
- Кто имеет право на кредитные каникулы?
- По каким кредитам мобилизованные и другие участники СВО могут получить кредитные каникулы?
- На какой срок предоставляются кредитные каникулы?
- Какие документы могут потребоваться членам семьи мобилизованного или участника СВО?
- Что будет со штрафами и пени за просрочку, которая возникла у участника СВО в период с 24 февраля 2022 года?
28 сентября 2022 года Государственная Дума приняла во втором и третьем чтениях законопроект об особенностях исполнения обязательств по кредитам для тех, кто призван на военную службу. Этот закон предусматривает правила предоставления кредитных каникул для мобилизованных граждан.
Закон был разработан после объявления 21 сентября 2022 года о частичной мобилизации, о чём был издан соответствующий указ президента. Давайте разберёмся, как будет работать система кредитных каникул для мобилизованных.
В апреле 2023 года Госдума приняла закон о продлении до 31 декабря периода, когда немобилизованные граждане и представители малого и среднего бизнеса могут обратиться в банки с просьбой о предоставлении каникул по потребительским кредитам.
Отсрочка по кредиту. Кому она положена?
Военнослужащие и призывники могут получить отсрочку по кредитам, которые были оформлены до даты заключения контракта о службе или до дня мобилизации.
Отсрочка доступна для:
- военнослужащих по контракту и мобилизованных в Вооружённые силы РФ;
- сотрудников Росгвардии;
- сотрудников ФСБ, включая пограничников;
- всех участников спецоперации, включая добровольцев;
- предпринимателей (ИП), оформивших кредит;
- членов семей перечисленных выше категорий лиц (это правило также распространяется на жён мобилизованных).
Отсрочка также предоставляется сотрудникам МЧС, СВР, ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и Следственного комитета.
Как на заявление от заемщика о каникулах должен отреагировать банк?
Банк обязан рассмотреть заявление о предоставлении отсрочки по кредиту в течение 10 дней. Банк может отказать в рассмотрении заявления только в следующих случаях:
- если заявитель не является военнослужащим или его родственником;
- если заявление поступило после 31 декабря 2023 года;
- если срок действия кредитного договора уже истёк.
Других причин для отказа у банков и микрофинансовых организаций нет. Даже если долг не погашен или сотрудник банка по какой-либо причине не оформил каникулы, мобилизованный гражданин всё равно имеет право на отсрочку. В противном случае человек может обратиться с жалобой на кредитора в Генеральную прокуратуру и Центральный банк через сайты этих учреждений.
Если в течение 15 дней ответ от банка не получен, то по закону заявление на отсрочку считается принятым. Если банк требует предоставить справку о службе в армии, то её нужно отправить, но можно не сразу, но не позднее срока демобилизации плюс 30 дней.
Сухой итог закона о каникулах
В результате доработки законопроекта:
- отсрочку получили не только служащие в Вооруженных Силах РФ, но и все участники специальной военной операции;
- банки автоматически отменили прежние кредитные каникулы, если военнослужащему была предоставлена отсрочка;
- были увеличены сроки предоставления документов в банк после демобилизации и продлён срок для тех, кто окажется в госпитале;
- было добавлено списание кредита для инвалидов первой группы;
- была снята обязанность выплачивать кредиты в случае гибели заёмщика-контрактника или мобилизованного со стороны созаёмщиков и поручителей;
- было определено списание долга для всех членов семей.
Что будет с процентами, начисленными во время кредитных каникул?
В период кредитных каникул банки продолжают начислять проценты по договорам потребительского кредита или займа. Однако с 6 апреля 2024 года мобилизованные граждане и другие участники специальной военной операции (СВО) могут не оплачивать начисленные проценты.
- Если кредитные каникулы уже завершились, то в течение 10 дней после 6 апреля 2024 года банк должен был направить заёмщику уведомление о том, что он не обязан погашать проценты, начисленные за этот период. Также банк должен был предоставить новый график платежей (это не касается кредитных карт, где график платежей отсутствует).
- Если же кредитные каникулы ещё не завершились, то банк не имеет права направлять платежи заёмщика на погашение процентов, начисленных в период каникул. Если же заёмщик внесёт сумму, превышающую сумму задолженности (без учёта начисленных во время каникул процентов), то банк вернёт разницу заёмщику.
Эти правила распространяются только на участников СВО. Члены их семей по заключённым ими договорам обязаны оплатить начисленные проценты.
По ипотечным договорам размер задолженности из-за кредитных каникул не увеличивается.
Кто имеет право на кредитные каникулы?
Право на кредитные каникулы по ранее взятым кредитам и займам получат:
- военнослужащие, мобилизованные в Вооружённые силы;
- военнослужащие, проходящие службу в Вооружённых силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона «Об обороне»;
- сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
- добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооружённые силы).
Кроме того, кредитные каникулы могут оформить члены семей указанных лиц по своим кредитам и займам, взятым до дня мобилизации (для семей мобилизованных) или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции, либо до подписания контракта добровольцем.
По каким кредитам мобилизованные и другие участники СВО могут получить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы предоставляются по всем потребительским кредитам и займам, включая ипотеку и кредитные карты, которые были взяты заёмщиком до момента мобилизации или начала участия в специальной военной операции (СВО).
Кредитные каникулы также распространяются на кредиты и займы, полученные индивидуальными предпринимателями, включая займы на предпринимательские цели, если они были мобилизованы или добровольно участвуют в СВО.
Количество и размер кредитов и займов не имеют значения при предоставлении кредитных каникул.
Однако кредиты и займы, выданные на предпринимательские цели членам семьи военнослужащего, зарегистрированным как индивидуальные предприниматели, не попадают под действие кредитных каникул.
На какой срок предоставляются кредитные каникулы?
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции (СВО) могут воспользоваться кредитными каникулами на период службы по мобилизации, контракта или участия в СВО, а также на 30 дополнительных дней.
Если заёмщик находится в стационаре на лечении ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, кредитные каникулы могут быть продлены на период его пребывания в больнице. Также каникулы могут быть предоставлены на время, пока участник СВО будет признан безвестно отсутствующим.
Важно отметить, что начало кредитных каникул не может быть ранее 21 сентября 2022 года. Для кредитных карт начало каникул определяется датой обращения с требованием о предоставлении каникул.
Какие документы могут потребоваться членам семьи мобилизованного или участника СВО?
Если члены семьи военнослужащего хотят воспользоваться кредитными каникулами, они должны предоставить документы, подтверждающие их родство с военнослужащим.
К таким документам относятся:
- для супруга или супруги — свидетельство о заключении брака;
- для несовершеннолетних детей — свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении);
- для детей старше 18 лет, которые стали инвалидами до достижения совершеннолетия — помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении), необходима справка, подтверждающая инвалидность;
- для детей до 23 лет, которые обучаются очно — помимо свидетельства о рождении или усыновлении (удочерении), нужна справка с места учёбы;
- для иждивенцев — акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, либо решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего.
Что будет со штрафами и пени за просрочку, которая возникла у участника СВО в период с 24 февраля 2022 года?
Неустойка (штраф или пеня), начисленная в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года (то есть до вступления в силу закона о кредитных каникулах), по кредитам и займам участников специальной военной операции (СВО) не подлежит уплате.
Это правило распространяется на следующие категории участников СВО:
- военнослужащих, проходящих службу в Вооруженных силах Российской Федерации по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
- сотрудников спасательных воинских формирований Министерства по чрезвычайным ситуациям, военной прокуратуры и иных органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне»;
- сотрудников пограничной службы, которые находятся на территории Российской Федерации и участвуют в проведении специальной военной операции;
- добровольцев, то есть лиц, заключивших контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы.
Как начисляются проценты по кредиту или займу, пока заемщик пользуется кредитными каникулами?
В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться:
- по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Значения рассчитывает Банк России каждый квартал;
- по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определённой договором, но так, как если бы заёмщик продолжал вносить платежи в полном объёме. То есть с каждым платёжным периодом (обычно месяцем) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время каникул платежи заёмщик должен будет внести после платежей, которые предусмотрены первоначальным графиком;
- по кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели, — по ставке, определённой договором.