Кредитный донор — это человек, который берёт кредит в банке от своего имени, но для другого человека или организации. Это может быть актуально, если у получателя кредита плохая кредитная история, нет доходов и имущества или есть другие причины, по которым ему сложно получить кредит самостоятельно.

После получения кредита в банке отношения между кредитным донором и получателем кредита оформляются в виде соглашений, расписок или договоров займа. Найти реальных кредитных доноров, которые действительно помогают людям получить кредиты, может быть сложно. Чаще всего такие люди сталкиваются с мошенниками, которые берут предоплату и исчезают с деньгами.

Кто такой кредитный донор

Банк рассматривает заявку на кредит после анализа платёжеспособности, уровня дохода, имущественного положения и кредитной истории потенциального заёмщика. Если клиент не соответствует требованиям банка, заявка будет отклонена.

Чем хуже кредитная история, финансовое и имущественное положение заёмщика, тем выше вероятность отказа во всех банках. В такой ситуации может пригодиться кредитное донорство.

Для банка кредитный донор — это заёмщик. После получения кредита он передаёт часть денег лицу, которое согласилось воспользоваться его услугами. Услуга донорства платная, размер вознаграждения обычно определяется в процентах от суммы кредита.

Донор несёт ответственность перед банком за деньги, которые получит другое лицо. Он обязан погашать кредит строго по графику, независимо от того, куда заёмщик потратил или отдал деньги.

Заёмщик может использовать деньги по своему усмотрению или передать их в долг другому лицу. Однако если возникнет просрочка по кредитному договору, то банк будет взыскивать её с донора, а не с клиента. Поэтому перед обращением в банк донор должен максимально обезопасить себя.

Зачем и когда нужны услуги донора

Донор помогает людям и компаниям, которые не могут получить кредит самостоятельно. Это может быть связано с различными причинами:

* плохой кредитной историей из-за просрочек в прошлом;
* отсутствием подтверждённого дохода или низким уровнем дохода;
* попаданием в чёрные списки банков или микрофинансовых организаций;
* отсутствием имущества для оформления залога по кредиту;
* прохождением процедуры банкротства, о чём необходимо уведомлять банк при оформлении кредита;
* несоответствием другим условиям кредитных программ банка.

Все эти обстоятельства создают риски и для самого донора. Если у его клиента плохая кредитная история или нет официального дохода, то сложно ожидать своевременного возврата денег. Поэтому донорство может сопровождаться передачей имущества в залог или оформлением других дополнительных гарантий.

Законны ли услуги доноров?

Донорство – это законная деятельность. Человек, желающий стать донором, подаёт заявку и берёт кредит в соответствии с условиями программы банка. Ответственность за возврат средств лежит на доноре.

Деньги, полученные от банка, передаются другому человеку по договору займа, расписке или другому соглашению. Это тоже законная сделка.

Вознаграждение, получаемое донором, также не противоречит закону. Условия передачи денег в займ определяются донором. Заёмщик обязан вернуть банку не только сумму кредита, но и проценты. Поэтому в договоре займа будет указан размер процентов, который полностью покрывает все расходы по обслуживанию кредита.

Кредитный донор получает деньги в банке и даёт их в долг другому клиенту. За это он получает вознаграждение в фиксированной сумме или в процентах от взятого кредита. При обращении к кредитному донору переплата будет больше, чем при обращении в банк напрямую. Однако при выборе донора необходимо быть очень внимательным, так как кредитное донорство может быть связано с большими рисками мошенничества и потери имущества.

Где реально найти кредитного донора

Донор, который помогает получить кредит в банке, обычно ищет клиентов через интернет. Объявления о таких услугах можно увидеть в социальных сетях и на специализированных форумах.

Чтобы выбрать надёжного донора, стоит поискать реальные отзывы о его работе. В интернете также можно найти рекламу с базой доноров, у каждого из которых отличная кредитная история.

Чаще всего донором выступает частное лицо, но на рынке есть и компании-посредники, предлагающие такие услуги. Они могут постоянно взаимодействовать с банками и страховать ответственность по договорам. Однако выдача займов не является их основным видом деятельности, чтобы они не попали под лицензирование.

Важно отличать работу доноров от деятельности кредитных брокеров. Последние не берут кредит на себя, а помогают оформить документы и подать их в банк. Они могут оценить предложения от нескольких банков и выбрать оптимальный вариант. После одобрения кредита обязательства возникают не у брокера, а у заёмщика. Базы брокеров также можно найти в интернете.

Договор займа

Перед тем как обратиться в банк, донор заключает договор или соглашение с клиентом. Это необходимо для того, чтобы обезопасить себя и заранее учесть все возможные риски, прежде чем возникнут кредитные обязательства.

Донор имеет право проверить любые сведения о клиенте, начиная от его кредитной истории и заканчивая местом работы и размером дохода. Например, он может запросить справку из психо-неврологического диспансера, чтобы убедиться, что клиент не состоит там на учёте.

Работа донора основана на системе вознаграждений, то есть в соглашении обязательно указывается размер вознаграждения. Он определяется в процентах от суммы полученного кредита. Например, донор может взять 5%, 20% или даже 50% от суммы займа, выданной банком.

Чтобы покрыть кредит и переплату банку, донор указывает в договоре очень высокий процент по займу. Вот как это работает на практике:

* Клиенту донора нужно 80 тысяч рублей, но он не может получить кредит самостоятельно.
* Посредник, оценив свои риски, соглашается с клиентом на вознаграждение в размере 20 тысяч рублей. Это 25% от суммы, необходимой клиенту.
* С учётом вознаграждения посредник получает кредит в размере 100 тысяч рублей под 20% годовых.
* Передав клиенту 80 тысяч рублей на один год под расписку, донор указывает в ней сумму возврата в размере 120 тысяч рублей или больше, чтобы полностью покрыть банковский кредит.

Условия получения кредита через донора

При передаче денег клиенту донор просит его написать расписку. Лучше всего, если расписку напишет сам клиент донора, и сделает это собственноручно. В расписке должны быть указаны сумма займа, срок возврата и возможные штрафы за нарушение условий возврата. Это будет дополнительной мерой ответственности для должника.

Чтобы получить кредит через донора, необходимо предоставить ему гарантии возврата денег. Это может быть:

* оформление у нотариуса расписки или договора займа;
* регистрация залога на недвижимость через Росреестр;
* передача в залог автомобиля или другого ценного движимого имущества.

Донор может не согласиться выдать кредит без серьёзных гарантий и без участия посредников, так как он не знает потенциального клиента и его финансовое положение. Поэтому в качестве посредника может выступать специализированная компания, которая берёт на себя все проверки. В такой компании могут работать брокеры, которые подбирают наиболее выгодные кредитные предложения.

Как отдавать донорский кредит

Условия возврата денег донору будут указаны в расписке, договоре или соглашении.

Деньги необходимо вернуть тому, кто дал их в долг, а не банку. Возврат может быть осуществлён:

* одной суммой в определённую дату;
* равными или неравными платежами в определённые периоды (например, еженедельно или ежемесячно);
* с начислением штрафных санкций в случае просрочки.

Даже если клиент будет нарушать сроки возврата займа, заёмщик не освобождается от своих обязательств. Поэтому при просрочке по займу будут начисляться большие штрафные санкции.

Поскольку займ является гражданской сделкой, при невозврате денег донор может начать взыскание через суд. Для этого он может подать документы на судебный приказ или иск в суд. После вынесения решения суда дело передадут судебным приставам.

Риски мошенничества

Мошенничество — это обман людей с целью завладеть их деньгами. В схемах, связанных с донорством, мошенничество может проявляться следующим образом:

* получение предоплаты от клиента, после чего никаких дальнейших действий не следует;
* переоформление недвижимости на преступников или передача им в собственность другого имущества под видом залога;
* получение документов и персональных данных, на основании которых можно взять кредит на другого человека.

Оптимальный вариант — это найти донора без предоплаты и с разумным вознаграждением. Однако для компенсации рисков, скорее всего, придётся оформлять залог на имущество или сумма «отката» будет очень высокой. Также существует высокая вероятность того, что выбиванием долгов в этом случае будут заниматься нелегальные коллекторские фирмы или преступные элементы.

Сложное оформление

Если вы обращаетесь в банк самостоятельно, то заявку рассмотрят довольно быстро. Однако если вы работаете через посредника, особенно если это физическое лицо, оформление документов и получение кредита может занять много времени:

* стороны сначала заключают договор между собой и описывают условия передачи денег и выплаты вознаграждения;
* посредник выбирает из множества предложений разных банков, проходит проверку по заявке и документам;
* после одобрения кредита оформляются нотариальные расписки и залог на имущество.

Частный кредитный донор, который работает без предоплаты, вряд ли может рассчитывать на срочное получение большого кредита. Скорее всего, речь пойдёт о заявке на небольшую сумму, которую банк проверит в упрощённом режиме.