Что такое рассрочка

По своей сути рассрочка — это особый вид финансирования, который позволяет клиентам приобретать товары, услуги и сервисы в рассрочку. В отличие от обычной покупки, при рассрочке клиент может не платить полную стоимость товара сразу, а разбивать оплату на несколько частей и вносить её в течение определённого периода времени.

Однако стоит быть осторожным с агрессивной рекламой рассрочек, которая может отвлечь вас от других способов приобретения желаемых вещей. Например, вы можете задуматься, действительно ли вам нужен новый телевизор на кухню прямо сейчас. Возможно, стоит пересмотреть свои приоритеты и отложить покупку на более поздний срок, чтобы сократить расходы и не брать на себя лишние финансовые обязательства.

Вместо этого вы можете рассмотреть альтернативные варианты, такие как:

• получение займа в микрофинансовой организации (МФО) на небольшой срок;
• оформление кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования;
• получение товарного кредита или потребительской ссуды на любые цели.

Важно помнить, что рассрочка может увеличить вашу финансовую нагрузку, поэтому перед принятием решения стоит тщательно взвесить все за и против и выбрать наиболее подходящий вариант для вашей ситуации.

Какие рассрочки бывают

Рассрочка от поставщика продукции — это возможность забрать товар сразу и расплатиться за него в течение нескольких месяцев без переплаты.

Такие программы есть у многих производителей корпусной мебели, дизайнеров интерьера, медицинских центров, фитнес-клубов и даже салонов красоты, что может показаться неожиданным.

Однако самые сложные условия рассрочки предлагают застройщики. Вы можете заключить договор рассрочки без оформления ипотеки, но при этом вам придётся внести значительный первоначальный взнос из собственных средств.

Оставшуюся сумму вы сможете выплачивать после завершения строительства.

Ещё один вид рассрочки предполагает оформление сделки через финансового посредника, например, банк или микрофинансовую организацию. В этом случае вы сразу получаете товар в рассрочку, а ваши взаимоотношения с кредитором не касаются торговой точки.

Доплата за товар при оформлении рассрочки

При оформлении товарной рассрочки, может возникнуть необходимость в дополнительной оплате, которая приводит к увеличению стоимости товара. По сути, это плата за использование заёмных средств.

Если вы видите в договоре рассрочки термин «льготный период», обратите на это особое внимание. Ведь только в течение этого периода вы можете погасить рассрочку без уплаты процентов.

Сейчас на рынке перевозок существует возможность условно бесплатной рассрочки на покупку авиабилетов. Стоимость перелёта разбита на несколько ежемесячных платежей. Однако, если вы не сможете справиться с графиком платежей и пропустите срок льготного периода, ваша МФО, предоставляющая рассрочку, начислит вам плату за пользование услугой на условиях, принятых на рынке микрофинансирования.

Распродажный подвох

Стоит отметить, что не все товары можно приобрести в рассрочку. Особенно это заметно в период распродаж. Часто торговые сети используют рассрочку, чтобы избавиться от нераспроданных товаров. Для освобождения складов и сокращения товарных запасов отлично подходит маркетинговый ход — предложение большой скидки на товар с возможностью оплаты небольшими платежами в течение 3-6 месяцев.

Просмотрите каталог вашего любимого маркетплейса, и вы увидите, что рассрочка не всегда предоставляется на новые поступления товаров, а также на товары самых известных производителей.

Навязывание дополнительных услуг

Дополнительные услуги, такие как страхование жизни и трудоспособности, а также страхование обладателей карт рассрочки, могут привести к переплате не за сам товар, а за обслуживание долга перед кредитором.

Стоимость таких страховок может увеличить ваши обязательства на 15-20% по сравнению с розничной ценой товара в магазине.

Также стоит обратить внимание на «бонусные» сервисные предложения, которые могут сопровождать покупку товара. Это может быть особенное пост-продажное обслуживание, которое также может привести к дополнительным расходам.

Можно ли отказаться от страховки

Не все знают, но это факт: от навязанной страховки можно отказаться в течение 14 дней после её покупки. Этот период называется «периодом охлаждения».

Если вы решите отказаться от страховки в течение этого срока, вам должны вернуть сумму страховой премии в течение 5 дней.

Почему такая ситуация может возникнуть? Например, если вы покупаете авиабилет на официальном сайте главного авиаперевозчика нашей страны, то страховка может быть «привязана» к вашему билету на последнем этапе перед оплатой онлайн. И даже при использовании специальных инструментов, таких как телескоп, кнопка «отказаться от страховки» может быть не видна на сайте.

Кому выгодна рассрочка

Здесь всё зависит от конкретной ситуации. Рассрочка может быть выгодна для всех сторон сделки:

• Для вас рассрочка — это возможность получить товар сразу, не дожидаясь окончания периода, когда нужно было бы затянуть пояс потуже. Если вы уже получили ключи от новой квартиры, где из элементов комфорта есть только окна и двери, то любые финансовые обязательства, которые могут улучшить вашу жизнь, вполне приемлемы.
• Для торговых сетей рассрочка — это способ увеличить обороты бизнеса. Вас, как потенциального покупателя, будут забрасывать предложениями в рамках стратегии кросс-продаж. Это может быть полезный или не очень сервис, бесплатная доставка, сборка и монтаж и многое другое.
• Для кредиторов договор рассрочки с вами — это возможность увеличить доходы. Если вы подписались на рассрочку от банка, вам предложат параллельно разные продукты и услуги. А если рассрочка от МФО, то будьте готовы к дополнительному сервису в виде юридической поддержки или телемедицины.

В последние годы стало модно продавать онлайн-консультации с врачами и адвокатами в виде дополнительного бонуса. В условиях снижения маржинальности микрофинансового бизнеса это позволяет участникам рынка увеличивать «комиссионные и иные доходы».

Возврат товара при неплатежах в рамках рассрочки

Если вы оформили рассрочку на покупку техники, но по каким-то причинам не можете вносить платежи по графику, не стоит беспокоиться: технику у вас не заберут. Сделка завершена, товар принадлежит вам, а сумму просроченной задолженности будут взимать в рамках стандартных процедур по возврату проблемной задолженности.

Однако стоит учесть, что если вы оформили рассрочку напрямую с поставщиком товара или услуги, то при нарушении графика платежей вам могут начислить пени.

Поэтому важно внимательно читать все документы, которые вам предоставляют для подписания. Особенно обратите внимание на мелкий шрифт, так как именно там часто содержатся важные условия, которые могут повлиять на ваши права и обязанности.

Как проверить, выгодна ли рассрочка лично вам

Принимая на себя любые финансовые обязательства, необходимо быть полностью уверенными в своей способности их выполнить. Особенно это касается сделок на рынке недвижимости, где в случае вашего дефолта застройщик может в одностороннем порядке расторгнуть договор рассрочки и вернуть вам часть вложенных средств за вычетом понесённых расходов.

Это означает, что компания завершит строительство, в том числе за счёт средств, полученных от вас, вложит их в оборот и затем вернёт вам с существенным минусом.

Подведём итоги. Ваш личный список важных моментов, связанных с рассрочкой:

1. Есть ли доплата за товар при оформлении рассрочки?
2. Есть ли дополнительные сервисные комиссии?
3. Распространяется ли рассрочка именно на тот товар, который вам понравился?
4. Кто является стороной при оформлении договора рассрочки: предприятие торговли и сервиса или финансовый посредник в виде банка или МФО?
5. Какие санкции предусмотрены кредитором в случае нарушения графика платежей?
6. Сколько страховок требуется, какова их стоимость и можно ли от них отказаться в одностороннем порядке?