Слово «поручительство» имеет два хороших синонима — «порука» и «ручаться». Поручитель по кредиту действительно отвечает за заёмщика, он готов прийти ему на помощь. Он гарантирует банку, что заёмщик будет своевременно выплачивать основной долг, проценты и штрафные санкции. Однако эта обязанность возникнет только в том случае, если заёмщик перестанет платить по графику или допустит просрочку.

Вот несколько важных моментов, связанных с оформлением поручительств по потребительским кредитам:

1. Обычно поручителями по потребительским кредитам выступают граждане, хотя закон позволяет оформить такое обязательство от юридического лица.
2. Поручительство — это добровольное дело, то есть нельзя заставить кого-либо взять на себя такое обязательство.
3. Поручительство действует на весь период кредитного договора, и односторонний отказ от него запрещён.
4. По одному кредитному договору может быть сразу несколько поручителей.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

К сожалению, быть поручителем часто оказывается невыгодно. Но иногда нас просят об этом наши близкие, и тогда мы не можем отказать. Особенно если это наши родители, братья или сёстры, или даже наши собственные дети. Однако если мы не уверены в их финансовой надёжности, мы имеем право отказаться. Конечно, это может привести к потере родственных связей, но это лучше, чем потерять больше.

Ещё хуже, когда нас просят стать поручителем по кредиту для компании. Например, руководство организации, в которой мы работаем, может попросить нас об этом. А потом компания объявляет себя банкротом, и долг ложится на человека, которого буквально вынудили стать поручителем. Например, под страхом увольнения. В таких случаях суд может признать человека виновным и обязать его платить долги по субсидиарной ответственности всю жизнь. Чаще всего такими работниками становятся главные бухгалтеры.

Однако стоит помнить, что слова о том, что вас вынудили стать поручителем, не помогут. Вы подписали договор своей рукой, поэтому перед тем, как согласиться, сто раз подумайте о возможных рисках.

Как оформляется поручительство

Оформление поручительства регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьёй 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть составлен исключительно в письменной форме. Устная договорённость между поручителем, заёмщиком и банком не имеет юридической силы.

Процедура оформления поручительства происходит на начальном этапе процесса кредитования, то есть при подаче и рассмотрении заявки:

1. Заёмщик самостоятельно выбирает лиц, которые готовы выступить поручителями по его кредиту.
2. Потенциальный поручитель должен предоставить документы, подтверждающие его доход и имущественное положение. Перечень необходимых документов и сведений следует уточнять в каждом банке в соответствии с программой кредитования.
3. Документы поручителя подаются в банк вместе с заявкой заёмщика.
4. Если банк одобряет заявку, заёмщик подписывает кредитный договор, а поручитель — договор поручительства.

Можно ли отказаться от поручительства

Если вы поручились за кого-то по кредиту, то уже не сможете в одностороннем порядке отказаться от своих обязательств. Поручительство может быть прекращено в следующих случаях:

* если договор поручительства расторгнут через суд. Однако это очень сложный процесс, так как необходимо признать договор недействительным и доказать нарушение своих прав;
* после полной выплаты всех сумм по кредитному договору. В этом случае поручительство автоматически прекращается, как и обязательства заёмщика;
* после переоформления поручительства на другое лицо. Банк крайне редко даёт согласие на замену поручителей, так как не хочет менять «коней на переправе». Однако если заёмщик привлечёт лицо, чьи доходы значительно выше, то банк может пойти навстречу.

Права и обязанности поручителя

В случае кредитного договора, помимо основного заёмщика, ответственность за погашение долга могут нести поручители и созаёмщики. Их обязанности и права во многом схожи, но есть и существенные различия.

Например, если заёмщик использует кредитные средства для покупки квартиры, машины или другого имущества, созаёмщик имеет право пользоваться этим имуществом. В то же время поручитель не может претендовать на долю в этом имуществе или переоформление права собственности.

У созаёмщика же, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке, такое право возникает. Однако главная обязанность поручителя — это оплата долгов заёмщика. Пока заёмщик соблюдает кредитный график и вносит платежи вовремя, банк не может требовать деньги с других лиц. Однако при возникновении просрочки банк может привлечь к ответственности как заёмщика, так и поручителя.

Какую ответственность несет поручитель по долгам основного заемщика

В этом вопросе возможны два варианта. По умолчанию поручитель будет отвечать за долг вместе с основным должником. Это означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:

* только с основного должника;
* только с поручителя;
* часть с основного должника, часть с поручителя.

Поручитель не может повлиять на решение банка о выборе способа взыскания. В иске можно указать ответчиками сразу всех лиц, ответственных за просрочку по кредиту, то есть одновременно заёмщика и поручителя.

Также банк может прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. Однако такие случаи встречаются редко. При субсидиарной ответственности поручитель будет платить долг только в той части, которую не погасил заёмщик. Поэтому банку придётся сначала взыскать задолженность с заёмщика, а уже потом предпринимать аналогичные действия по отношению к другим лицам.

Когда банк может требовать деньги с поручителя

Это право появляется сразу же, как только возникает просрочка. Поэтому, если вы поручились за кого-то, рекомендуем вам сохранить график платежей по кредиту и периодически проверять, соблюдаются ли сроки оплаты. Для этого вы можете обращаться к заёмщику или в банк. В договоре поручительства может быть описан порядок предоставления выписок о платежах.

Трудно заранее предсказать, когда именно после возникновения просрочки банк предъявит требования к поручителю по кредитному договору. В первые недели банк обычно пытается выяснить причины задолженности, общаясь с самим заёмщиком. Однако если просрочка длится уже несколько месяцев, то поручителю следует ожидать претензии или судебного извещения.

Особенности взыскания долга

Согласно договору поручительства, взыскание долга будет происходить по тем же правилам, что и для основного должника. Однако если основной должник уже погасил часть задолженности на момент взыскания, банк может предъявить требование по поручителю только на оставшуюся сумму. Кроме того, основной должник обязан уведомить поручителя об исполнении обязательства. В противном случае поручитель, выплативший долг по кредиту, может взыскать эти деньги с основного должника через регрессный иск.

При поручительстве ответственность за кредитные долги распределяется следующим образом:

* после возникновения просрочки сотрудники банка начинают взаимодействовать с основным должником (звонят, направляют претензии и т. д.);
* если задолженность не погашена, банк подаёт документы в суд, привлекая в качестве ответчиков основного должника или поручителя, либо обоих сразу;
* в суде ответчик может представлять возражения, отзывы, ходатайства, контррасчёты и доводы в заседаниях;
* как и любой другой ответчик, поручитель может нанять юриста и защищаться в суде при поддержке представителя;
* в зависимости от исковых требований банка, суд может взыскать задолженность только с поручителя, только с основного должника или с обоих ответчиков;
* после завершения судебного процесса банк получает исполнительный лист и направляет его в Федеральную службу судебных приставов.

Права поручителя

Если у должника есть банковские счета и карты, то исполнительный лист могут передать в банк для взыскания долга. Если сумма долга не превышает 100 000 рублей, кредитор может обратиться в организацию, где работает должник.

Добиться полного освобождения от обязательств по поручительству очень трудно. Такие обязательства основаны на договоре и соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ. Как и основной должник, поручитель имеет право:

* заявить о пропуске срока давности взыскания (3 года), если он пропущен банком;
* ходатайствовать перед судом о снижении суммы неустойки, если она кажется несоразмерной долгу;
* просить суд об отсрочке или рассрочке платежей, если суд принял положительное решение по иску.

Что могут взыскать

В статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится о том, что в случае судебного разбирательства с поручителя могут взыскать:

— основную сумму задолженности по кредиту;
— проценты за пользование деньгами (по ставке, указанной в договоре);
— штрафные санкции за просрочку (если они прописаны в кредитном договоре);
— судебные издержки (например, расходы по уплате госпошлины);
— другие убытки, возникшие в связи с взысканием.

Может возникнуть ситуация, когда поручитель подписывал своё обязательство, когда заёмщик брал условные 100 000 рублей кредита. Однако взыскание по суду может составить в 2-3 раза больше. Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, что значительно увеличит основную сумму долга.

После того как кредитор обратится в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), принудительным удержанием займутся приставы. Они могут арестовать счета и активы поручителя, а также удерживать долг с его зарплаты. Более того, приставы могут взыскать исполнительский сбор и приступить к аресту и реализации имущества, если задолженность не будет погашена добровольно.

Права поручителя после уплаты долга по кредиту

Если поручитель выплатил долг банку, он имеет право предъявить требования к заёмщику. Закон позволяет взыскать все, что было уплачено в соответствии с условиями кредитного договора или по решению суда.

Если заёмщик откажется добровольно возместить ущерб, можно подать иск и потребовать взыскания через службу судебных приставов. Однако сложно предсказать, когда поручитель сможет вернуть свои средства. Это зависит от финансового положения и имущества должника, а также от добросовестности работы пристава. Обычно к моменту, когда дело доходит до обращения взыскания на доходы и имущество поручителя, у основного заёмщика уже не остаётся ничего ценного.

Задолженность по договору поручительства можно списать через процедуру банкротства. В зависимости от суммы долга, наличия признаков неплатежеспособности и других условий, можно объявить себя банкротом через арбитражный суд или МФЦ.