Какие доходы учитываются при оформлении кредита

При рассмотрении заявки учитывается официальный доход. К нему относятся:

* заработная плата на основном месте работы;
* пенсия;
* доходы от предпринимательской деятельности.

Также в качестве дополнительных источников дохода учитываются: работа по совместительству, документально подтверждённые поступления от сдачи квартиры в аренду и другие.

Для оценки платёжеспособности используется скоринговая система. Данные, указанные в заявке на кредит, обрабатываются программой, которая выставляет оценку по бальной системе. Наибольшее количество баллов получают клиенты, имеющие в собственности ликвидную недвижимость, автомобили, а также получающие доход от инвестиций и так далее. Более высокие оценки получают клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, которые работают на последнем месте работы не менее трёх месяцев.

Каким должен быть доход для получения ипотеки

Банк рассчитывает возможность выдачи ипотеки в индивидуальном порядке, учитывая несколько факторов:

* Заёмщик должен зарабатывать в два раза больше, чем ежемесячный платёж по кредиту. На погашение кредита должно уходить не более 40–50% от общего дохода. При этом учитывается не только уровень заработка, но и текущие расходы, например, на оплату других кредитов.

* Максимальная сумма кредита определяется относительно процента от заработной платы заёмщика, а также с учётом региона, в котором приобретается недвижимость.

* Если жилищный кредит берёт семья, учитывается совокупный доход. При этом долговые обязательства делятся поровну между супругами. Также принимаются во внимание расходы на содержание несовершеннолетних детей.

* На одного члена семьи, включая заёмщика, должна приходиться сумма, не менее одного прожиточного минимума в регионе.

Где получить кредит?

Ипотечные кредиты предоставляются на приобретение как строящегося, так и готового жилья. Условия кредитования:

* Максимальная сумма кредита — 70 миллионов рублей.
* Первоначальный взнос — от 15%.
* Срок кредитования — до 30 лет.

При покупке недвижимости у компаний-партнёров банка действует сниженная процентная ставка по ряду ипотечных программ. Кроме того, ставка уменьшается, если сделка оформляется быстро — в течение 30 дней после подписания кредитного договора.

Доходы наемных работников

Помимо доходов от основной деятельности, при оформлении ипотеки также учитываются:

— пенсионные выплаты;
— ежемесячные пожизненные выплаты для отдельных категорий граждан;
— пособия;
— вознаграждения по договорам гражданско-правового характера;
— отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности и авторских прав.

Для подтверждения доходов при оформлении ипотеки необходимо предоставить документы, подтверждающие занятость и стаж работы.

Для наёмных работников:

— трудовая книжка (для иностранных граждан — трудовой договор, соглашение или контракт);
— сведения о трудовой деятельности с использованием электронной трудовой книжки (если электронная ТК отражает стаж менее 5 лет, то требуется предоставление копии бумажной ТК, подтверждающей полный стаж);
— для военнослужащих и госслужащих — справка о занятости и трудовом стаже (вместо копии Трудовой книжки);
— выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ (доход в выписке не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев).

Также необходимо предоставить один из документов, подтверждающих доход:

— справка о доходах физического лица за последние 6 месяцев или за фактический срок работы, если он меньше 6 месяцев, но не менее 3 месяцев;
— выписка по счёту зарплатной карты за последние 6 месяцев или за фактический срок работы, если он меньше 6 месяцев, но не менее 3 месяцев;
— выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ (доход в выписке не должен отставать от месяца обращения более чем на 6 месяцев).

Доходы индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса

* Для индивидуальных предпринимателей:

— копия трудовой книжки (при наличии);
— налоговая декларация по общей системе налогообложения (ОСНО) или по налогу, уплачиваемому при применении УСН, за анализируемый период, с отметкой налоговой инспекции или подтверждающими документами о сдаче декларации;
— квитанции об оплате налога за последний календарный год;
— документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую в аренду недвижимость (если основной вид деятельности — сдача в аренду).

* Для владельцев и совладельцев бизнеса:

— копия трудовой книжки (при наличии);
— справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев с одновременным предоставлением выписки по счёту зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ;
— справка о доходах физического лица в свободной форме за последние 6 месяцев с подтверждением дохода отчётностью предприятия:
– при применении общей системы налогообложения (ОСНО): форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчёт о финансовых результатах) с отметкой налоговой инспекции или подтверждающими документами о сдаче декларации;
– при применении УСН: налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН с отметкой налоговой инспекции или подтверждающими документами о сдаче декларации;
— квитанции/платёжные поручения об оплате налога за последний отчётный налоговый период;
— документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую в аренду недвижимость (если основной вид деятельности — сдача в аренду).

Доходы нотариусов и адвокатов

1. Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ. Срок действия не ограничен. Предоставляется за последний отчётный налоговый период, то есть за календарный год. На ней должна быть отметка налогового органа о принятии.
2. Также необходимо предоставить квитанции или платёжные поручения об уплате налогов и сборов за этот же период.
3. Если у вас есть трудовая книжка, её тоже нужно предоставить.
4. В случае, если вы адвокат, нужно приложить удостоверение адвоката.

Пенсия

Для подтверждения размера пенсии необходимо предоставить один из следующих документов:

* справку от государственного органа социальной защиты населения, если вы пенсионер по возрасту;
* справку из других государственных органов, если вам назначена пенсия за выслугу лет или по иным причинам до достижения пенсионного возраста;
* пенсионное удостоверение и выписку по счёту, на который перечисляется пенсия.

В некоторых случаях дополнительные источники дохода не требуют подтверждения. Сведения о них можно указать в анкете со слов заёмщика. Сотрудники банка могут дополнительно проверить достоверность этих данных, например, позвонив на работу клиенту.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Оформив ипотечный кредит при небольшом или неофициальном доходе, вы можете воспользоваться следующими способами:

* привлечь созаёмщиков;
* выбрать льготную программу жилищного кредитования или получить государственную субсидию;
* увеличить сумму первоначального взноса, выбрав недорогую недвижимость;
* собрать документы, подтверждающие дополнительный доход;
* оформить кредит по двум документам;
* предоставить высоколиквидный залог или выбрать максимальный срок кредитования.

Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги и близкие родственники, такие как родители, сёстры или братья, но и другие лица. Важно, чтобы созаёмщики были платёжеспособными, имели постоянный доход и трудовой стаж не менее года.

Если вам нужно получить ипотеку без подтверждения доходов, вы можете рассмотреть госпрограммы, предназначенные для военнослужащих, молодых семей и работников бюджетно-социальной сферы.

Расчёт ипотеки по уровню ежемесячной прибыли

Размер кредита, который можно получить, зависит от дохода заёмщика или дохода всей семьи. При расчёте суммы кредита учитываются количество иждивенцев в семье, прожиточный минимум в регионе, где планируется взять кредит, а также общий уровень дохода.

Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитный рейтинг заёмщика, наличие у него активов, недвижимости и другого имущества.

Чтобы узнать, какой должна быть минимальная зарплата для оформления ипотеки, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором. Он поможет вам рассчитать минимальный размер ежемесячных платежей и определить финансовую нагрузку.

Важно понимать, что кредитный калькулятор даёт лишь приблизительные расчёты. Каждый банк использует свою методику расчёта и руководствуется внутренними правилами при выдаче ипотечных кредитов. Точные параметры кредитования можно узнать только после одобрения кредитной заявки.

Выводы

Получить ипотеку, даже если у вас небольшой или неофициальный доход, вполне возможно. Чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки, вы можете:

* предоставить кредитору информацию о дополнительном заработке или о ликвидных активах;
* внести максимально возможный первоначальный взнос;
* оформить ипотеку вместе с созаёмщиком или попросить близкого человека с достаточным официальным доходом стать поручителем.