Это похоже на ОСАГО и КАСКО для автомобиля. Если с машиной произойдёт авария, то её ремонт будет осуществляться не за счёт владельца, а за счёт специализированной компании. То же самое происходит и с долгом: если с вами или вашими финансами что-то случится, страховая компания будет платить оставшуюся сумму за вас.

Важно знать, что обычно банки предлагают физическим лицам оформлять страховку у своих проверенных партнёров. Это выгодно не только для банков, но и для заёмщиков. Заёмщик может быть уверен, что если наступят трудные времена, его не будут преследовать в суде и помогут вернуть потерянное.

При оформлении кредита можно выбрать несколько видов защиты. Конечно, невозможно застраховаться от всех проблем сразу, но можно попытаться обезопасить себя от самых серьёзных из них.

Обычно сотрудники отдела предлагают клиенту такие условия и программы

1. Страхование жизни и здоровья включает в себя защиту от различных непредвиденных ситуаций, таких как травмы, болезни и даже смерть. Однако, если проблемы со здоровьем возникли по вашей вине, например, из-за вождения в нетрезвом виде, страховая компания не будет покрывать ваши расходы. Этот пункт может показаться несправедливым, но таковы правила. Поэтому, даже если вы оформите такой вид страхования, важно быть очень осторожным и внимательным.
2. Договор компенсации из-за потери работы обычно предусматривает случаи, когда вас сократили или уволили без предупреждения на работе, а также когда у вас закончился срочный трудовой договор или вы получили отказ после испытательного срока.
3. Защита залога означает, что если вы предложили свою квартиру или машину в качестве обеспечения кредита, а затем произошёл пожар или угон транспортного средства, специалисты помогут вам вернуть долг банку.
4. Компенсация при потере права собственности часто оформляется при покупке вторичного жилья. Это может быть актуально, если вы приобретаете квартиру, доставшуюся вам в наследство, и потом обнаруживаются троюродные родственники, претендующие на неё. В таком случае профессионалы помогут вам разобраться с проблемой.

Страхование жизни и здоровья

Если заёмщик тяжело заболеет или уйдёт из жизни, его долги придётся выплачивать поручителю и законным наследникам. Чтобы не обременять близких лишними расходами, можно застраховать кредит. В этом случае страховая компания возьмёт на себя кредитные обязательства.

К страховым случаям обычно относят:

* травму;
* госпитализацию;
* инвалидность I или II группы;
* смерть.

В договоре с клиентом прописываются условия, при которых случай считается страховым. Например, если травма получена в ДТП, когда человек управлял автомобилем без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховка не выплачивается.

Потеря постоянного места работы

В такой ситуации страховая компания либо в течение нескольких месяцев погашает регулярные платежи, либо перечисляет деньги на счёт клиента. Размер компенсации составляет заранее оговорённый процент от суммы кредита.

Чтобы получить выплаты, клиент должен иметь официальный статус безработного, подтверждённый документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке (в зависимости от требований договора).

Как правило, страховая защита предоставляется только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения. Некоторые страховые компании предлагают расширенный список страховых случаев, который включает:

* увольнение по соглашению сторон;
* отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
* окончание срочного договора.

Некоторые страховщики заботятся о своих клиентах и включают в программу дополнительные выплаты до 5 000 рублей в месяц на оплату жилищно-коммунальных услуг и мобильной связи.

Страхование залогового имущества

Страхование залога — это гарантия для обеих сторон договора. Банк получает возможность вернуть кредит за счёт залога, а заёмщик — защиту своего имущества и уверенность в том, что займ будет погашен даже в непредвиденных ситуациях.

Например, если человек взял кредит под залог автомобиля и машину угнали во время выплаты кредита, то ущерб банку возместит страховая компания, а не заёмщик.

Объектом залога может быть:

* земельный участок;
* жилое помещение, дом или квартира;
* транспортное средство;
* гараж или машиноместо.

Страхование покрывает следующие риски, которые могут привести к повреждению или утрате имущества:

* взрыв, пожар;
* стихийные бедствия;
* затопление;
* противоправные действия других лиц.

Страховой полис можно приобрести на сумму займа или на полную стоимость залога.

Страхование при ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает выплату долга в течение многих лет, что связано с определёнными рисками. Если заёмщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, банк будет вынужден компенсировать убытки за счёт залогового имущества.

Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить несколько видов страховок:

* страхование имущества;
* страхование жизни и здоровья;
* титульное страхование.

Титульное страхование — это защита от потери права собственности на имущество. Оно особенно актуально при покупке недвижимости на вторичном рынке.

Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, который получил её в наследство. Однако после сделки могут объявиться родственники продавца, которые только сейчас вступают в наследство и претендуют на часть квартиры. В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупатель получает выплату по страховке в связи с утратой собственности.

Страхование при получении автокредита

При оформлении автокредита многие задаются вопросом: обязательно ли покупать каско? Ответ: нет, во многих банках наличие страховки не влияет на возможность получения займа.

Однако есть весомый аргумент в пользу оформления страховки – более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может быть снижена вдвое. Кроме того, наличие каско даёт кредитору гарантию возврата средств, так как автомобиль чаще всего находится в залоге.

Страховка поможет избежать следующих рисков:

* угон;
* кража дополнительного оборудования;
* ущерб в результате ДТП;
* порча имущества от стихийных бедствий;
* причинение ущерба третьим лицам;
* утрата товарной стоимости.

А сколько стоит страховка?

К сожалению, точные условия страховки сейчас неизвестны. Стоимость зависит от суммы кредита, срока кредитования и тарифа страховой компании.

Однако можно примерно рассчитать стоимость страховки, используя нашу формулу:

• (сумма кредита / 100 * процентная ставка страховой компании) * срок кредитования.

Теперь давайте рассмотрим пример. В среднем процентная ставка по России составляет 2–3% в год, для примера возьмём 2,5%. Предположим, вы берёте 500 000 рублей на 4 года.

Расчёт будет следующим:

• (500 000 / 100 * 2,5) * 4 = 50 000 рублей.

Получается довольно ощутимая сумма. И это без учёта процента от самой организации! С учётом этого цена страховки станет ещё выше.

Условия страхования в кредитном договоре

Прежде чем брать заём, важно изучить страховую компанию, предоставляющую услуги. Договор страхования оформляется одновременно с кредитным договором и включает список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Для личного страхования нужно заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда выгоднее заключить пакетный договор со всеми возможными страховыми случаями, чем покупать страховку на каждый случай отдельно.

Обратите внимание на условия страхования:

* оплата может быть единовременной и действовать до окончания кредитных обязательств;
* может потребоваться ежегодное продление;
* страховая премия может быть включена в ежемесячный платёж.

Теперь самый важный вопрос — насколько сильно нужна защита кредита?

На самом деле, страхование не всегда является обязательным требованием. В случае потребительского займа клиенту предоставляется свобода выбора.

Однако в страховании есть один плюс — оно может снизить ставку по кредиту. Это связано с тем, что кредитор меньше рискует своими деньгами. Поэтому у него нет причин закладывать слишком много рисков в процентную ставку. Такие случаи встречаются повсеместно, поэтому важно учитывать эту хитрость при подписании документов.

Получается, что остаётся только один выход из положения — искать кредитное предложение, в котором тариф не зависит от страхования.

Автокредит также может обойтись без страхования, но и здесь есть нюанс. Если клиент решит отказаться от страхования, ему повысят процентную ставку. Придётся заплатить больше. А ведь этого не хочется, согласны?

Ипотеку же без обеспечения взять не получится. Это объяснимо: срок такого займа очень большой, и за столь длительный промежуток может произойти что угодно. Займодателям важно быть уверенными в том, что они получат возврат на счёт при любом раскладе. Поэтому оплату страхового взноса требуют в обязательном порядке.

Если отказаться от обеспечения

Чтобы лучше понять суть, давайте рассмотрим преимущества и недостатки каждого варианта. Они есть всегда, в любом случае.

Если вы откажетесь от обеспечения:

* Плюсы: в этом случае вам будет выгоднее воспользоваться предложением, так как не придётся переплачивать. Хотя ставка здесь немного выше, но общая переплата в итоге обычно оказывается значительно меньше.

* Минусы: если произойдёт форс-мажор, вам придётся разбираться с проблемой самостоятельно. Для небольших долгов это может быть не так важно. Но если вам нужны серьёзные суммы на длительный срок, стоит задуматься о защите.

Если согласиться

Если вы решите воспользоваться этим предложением, то будете уверены, что вам помогут оплатить задолженность в случае страхового случая. Однако, как мы уже упоминали, такая услуга обычно стоит дороже.

Кроме того, к недостаткам можно отнести дополнительные бюрократические процедуры и бумажную волокиту, которые могут увеличить срок рассмотрения вашего вопроса. Ведь любая дополнительная услуга требует дополнительного оформления документов.