Содержание статьи:
- Способ № 1: устранение задолженностей и прочих факторов, ухудшающих кредитную историю
- Способ № 2: открытие зарплатой карты в целевом банке
- Способ № 3: увеличение первоначального взноса
- Способ № 4: проверка реестра БКИ на предмет ошибок
- Способ № 5: получение дополнительного дохода
- Способ № 6: сокращение числа кредитов
- Способ № 7: выбирайте качественный залог
- Способ № 8: привлечение созаемщиков
- Способ № 9: использование льгот
- Способ № 10: страхование
- Фактор возраста
- Оформление ипотечного кредита: порядок действий
Потребность взять ипотеку с плохой кредитной историей возникает в различных ситуациях: потеря основного жилья, бракоразводный процесс, расширение семьи и т. д. Успех мероприятия зависит от правильности действий заемщика, наличия необходимых знаний и навыков.
Посетители банковских форумов активно обсуждают получение ипотеки с плохой кредитной историей, отзывы по личному опыту содержат немало удачных примеров. Мы же не будем опираться на доводы из открытых источников, а предложим действенные способы оформить жилищный заем, руководствуясь законодательством и практикой.
Представленные рекомендации значительно увеличивают шанс положительного решения от банка.
Способ № 1: устранение задолженностей и прочих факторов, ухудшающих кредитную историю
Получение ипотеки с просрочками по кредитам — провальная затея. Такой заемщик имеет ужасный рейтинг, не рассматривается кредитором в качестве надежного.
Поднять низкий рейтинг и вероятность одобрения поможет ряд дополнительных действий:
- открытие депозита в банке, с которым планируется работа;
- своевременное внесение платежей без риска просрочить их в дальнейшем;
- полный возврат имеющихся долгов по графику или заблаговременно;
- оформление рефинансирования при снижении ключевой ставки ЦБ.
Даже после этого с плохой кредитной историей взять ипотеку — непростая задача. Но при ответственном подходе и планомерном повышении рейтинга она вполне решаема.
Способ № 2: открытие зарплатой карты в целевом банке
Второй совет, как можно взять ипотеку с плохой кредитной историей: открыть зарплатную карту. Получать ее стоит в банке, где планируется получать заем на покупку жилья. Это позволит подтвердить регулярное поступление доходов, улучшит привлекательность клиента.
Способ № 3: увеличение первоначального взноса
Влиять на решение банка может не только рейтинг, но и размер кредита. Уменьшение последнего снижает нагрузку на заемщика и риски для финансовой организации.
Уменьшить тело долга в рамках ипотечного продукта позволит увеличение первоначального взноса. Возможно использование любой суммы в диапазоне от 30 до 80 % стоимости квартиры. Чем больше, тем лучше.
Способ № 4: проверка реестра БКИ на предмет ошибок
Отвечая на вопрос, одобрят ли ипотеку, если плохая кредитная история, важно исключить фактор ошибок. Они возникают при сбоях в учетном реестре, некорректном внесении сведений и т. д.
Чтобы проверить свою запись на возможные несоответствия, необходимо обратиться в Бюро кредитных историй. Штатные специалисты этой организации сверят данные, исправят все выявленные недочеты в документации.
Способ № 5: получение дополнительного дохода
Верный способ без проблем с банком купить квартиру в ипотеку — повысить доход. Хорошая обеспеченность будет весьма полезна при малом рейтинге.
Улучшить финансовое положение можно несколькими методами:
- пройти дополнительное обучение с целью повышения квалификации и прибавки к зарплате;
- рассмотреть открытые вакансии с более высокой оплатой;
- переквалифицироваться на востребованные специальности;
- увеличить нагрузку в рамках текущего рабочего места;
- трудоустроиться на дополнительную работу.
При переходе на другое предприятие нужно учитывать разрыв стажа. Подать заявку на ипотеку удастся после 6 месяцев непрерывной работы на одном предприятии.
Способ № 6: сокращение числа кредитов
Большое количество активных кредитов снижает шанс одобрения займа и увеличивают вероятность испортить КИ. Для банка это дополнительный риск, связанный с высокой нагрузкой на заемщика.
Большинство организаций устанавливают порог в части предельного числа кредитных продуктов. например, для Сбера и ВТБ параметр равен 6.
К действующим кредитам относятся не только классические программы. Возобновляемые продукты тоже учитываются в перечне. Клиент может не иметь потребительских займов, но располагать шестью кредитными картами. Этого будет достаточно для отказа.
Ситуация решается крайне просто: необходимо минимизировать число действующих карт. Оптимально закрыть все или оставить одну на случай крайней необходимости.
Способ № 7: выбирайте качественный залог
Не последнюю роль в вопросе одобрения ипотеки играет залоговое имущество. Если объект обладает высокой ликвидностью, на его покупку охотнее выделяют средства. Вероятность одобрения сделки с таким жильем увеличивается даже при плохой КИ.
Признаки ликвидности объекта наиболее выражены на примере квартир:
- материал строительства — кирпич или бетон;
- расположение — в престижном районе города с развитой инфраструктурой;
- возраст дома — не более 30 лет;
- статус полноценного жилья (комнаты в коммуналках, доли и подобные объекты обладают низкой ликвидностью).
Банк вряд ли оформит кредит на старый деревянный дом или квартиру в панельной 5-этажке с истекшим эксплуатационным ресурсом.
Способ № 8: привлечение созаемщиков
Наличие поручителей улучшает благосклонность банка. Они снижают риск невозврата долга, позволят рассматривать более дорогостоящие объекты. При подборе созаемщиков предпочтительны люди с хорошей кредитной историей, не имеющие долгов. Это значительно увеличит шанс положительного решения.
Способ № 9: использование льгот
Льготы на ипотеку упрощают ее обслуживание и повышают привлекательность заемщика. При грамотном подходе можно получить выгодные условия кредитования и частично погасить тело долга. Например, семья с 2 и более детьми может воспользоваться соответствующей программой, а в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.
Способ № 10: страхование
Страхование заемщика и приобретаемого имущества — распространенная практика. Она обеспечивает защиту залога, позволяет сохранить платежеспособность клиента в сложных жизненных ситуациях.
В случае с плохим кредитным рейтингом нужно выбирать максимальную страховку. Это увеличит привлекательность заемщика и вероятность положительного решения от банка.
Фактор возраста
Не стоит забывать о возрастных ограничениях. Как правило, ипотечный кредит предоставляется людям после 21 года, а на момент его погашения клиенту должно быть не более 75 лет.
При оформлении ипотеки пенсионером складывается двоякая ситуация. С одной стороны, он имеет постоянный доход, не зависящий от внешних факторов, с другой — преклонный возраст и вероятные проблемы со здоровьем.
Для получения займа пожилым гражданам с плохой кредитной историей стоит рассматривать небольшие суммы и сроки. Такая стратегия будет наиболее выигрышной.
Оформление ипотечного кредита: порядок действий
- Соберите пакет документов с учетом целевой программы. Для базовых продуктов достаточно паспорта, справки 2-НДФЛ, ИНН, СНИЛС и заверенных копий страниц трудовой книжки. В случае с льготными продуктами потребуются свидетельства о рождении детей, заключении брака и прочие бумаги (полный список будет на сайте банка).
- Воспользуйтесь представленными в статье рекомендациями, чтобы минимизировать риск отказа.
- Отправьте запросы на предоставление кредита в интересующие вас банки. Оптимальное количество заявок — 5 штук.
- При получении положительных решений выберите наиболее выгодное из них.
- Подберите объект недвижимости, учитывая его ликвидность и собственные финансовые возможности.
- Проведите встречу с застройщиком (для первичного рынка) или организуйте оценку жилья (для вторичного).
- Дождитесь проверки документов и одобрения объекта со стороны банка.
- Заключите кредитный договор и приобретите квартиру.
В дальнейшем вам останется исполнять обязательства по кредиту, а после его погашения снять обременения.