Для чего нужен первоначальный взнос

Банкам важно иметь подтверждение платёжеспособности клиента. Согласно статистике, люди, которые без проблем выплачивают первоначальный взнос, реже допускают просрочки по ипотеке.

Первоначальный взнос — это часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую заёмщик вносит банку. Обычно он составляет 10–30% от цены жилья.

Кроме того, первоначальный взнос помогает банкам повысить ликвидность объекта недвижимости. Например, если клиент потеряет источник дохода и не сможет выплачивать ипотеку, банк сможет забрать квартиру и продать её. Уплаченный первоначальный взнос позволяет снизить стоимость объекта и ускорить процесс продажи.

Как влияет на решение банка отсутствие взноса

Не все люди имеют возможность внести первоначальный взнос при покупке жилья в ипотеку. Однако даже в этом случае есть шанс получить кредит. Правда, условия будут другими, и вероятность одобрения заявки будет ниже. В среднем без первоначального взноса выдают только 5% ипотечных кредитов.

Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, необходимо предоставить банку хорошую кредитную историю и подтвердить достаточный уровень дохода. Рекомендуется заранее выбрать один или несколько банков, в которых вы хотели бы получить кредит, и стать их постоянным клиентом. Участники зарплатных проектов могут рассчитывать на большую лояльность со стороны банка.

Также стоит рассмотреть возможность дополнительного страхования жизни и здоровья. Это поможет увеличить шансы на получение кредита.

Особенности ипотек без первоначального взноса

Чаще всего одобрение на ипотеку получают молодые семьи, где оба супруга младше 35 лет. Однако и у других категорий граждан есть шанс получить кредит, если они могут подтвердить высокий и стабильный уровень дохода и безупречную кредитную историю.

Пенсионерам получить ипотеку может быть сложнее, но есть исключения. Например, военные, спасатели МЧС, стюардессы и другие, кто уходит на пенсию раньше.

Когда банк решает выдать ипотеку без первоначального взноса, он часто требует предоставить залог. В качестве залога может выступать как жильё, приобретаемое по ипотечной программе, так и уже имеющаяся недвижимость. Также можно использовать драгоценности, автомобиль, ценные бумаги и другие активы.

Если в качестве залога выбрана недвижимость, она должна соответствовать строгим критериям:

* Квартира не должна быть под арестом или уже находиться в залоге.
* В доме/квартире не может быть прописан человек с инвалидностью или ребёнок.
* Объект недвижимости не должен являться комнатой в коммунальной квартире или общежитии.
* У жилья под ипотеку должны быть отдельный вход, туалет, проведённый газ, вода, отопление и электричество.
* Не допускается, чтобы дом находился в списках на снос или ремонт с обязательным переселением жильцов.
* В качестве залога не подходят постройки периода 60-х и 70-х годов.

В любом случае стоимость жилья, выполняющего функцию залога, не должна быть низкой.

Требования к заёмщику

Условия предоставления ипотеки в разных банках могут отличаться, но есть и общие требования:

* Возраст заёмщика должен быть не менее 18 лет, иногда банки устанавливают возраст 21 год.
* Заёмщик должен работать на одном месте не менее полугода.
* Ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 40% от общего дохода семьи заёмщика.
* Заёмщик должен быть гражданином РФ. Иногда банки делают исключения для тех, кто стабильно работает на территории России.
* У заёмщика не должно быть крупных незакрытых потребительских кредитов.
* Заёмщик должен оформить страхование своей жизни и здоровья.

Дополнительным условием предоставления ипотеки без первоначального взноса может быть привлечение поручителей. Чаще всего в качестве поручителей выступают родственники заёмщика.

Сумма кредита

Минимальный размер ипотеки обычно составляет 600 тысяч рублей. При отсутствии первоначального взноса максимальная сумма может достигать 30 миллионов рублей, а при наличии первоначального взноса — до 100 миллионов.

В некоторых банках на максимальную сумму кредита влияет не только доход заёмщика, но и регион его проживания. Наиболее высокие лимиты доступны жителям Москвы, Санкт-Петербурга и населённых пунктов в их областях. Это связано с более высокими зарплатами в этих регионах.

Однако даже если заёмщик живёт в другом городе, но имеет высокий доход, у него всё равно есть шанс получить ипотеку без первоначального взноса. Вот какие суммы можно рассчитывать:

* При стабильной зарплате 40 тысяч рублей в месяц можно получить ипотеку на сумму до 2 миллионов рублей.
* Если зарплата составляет 100 тысяч рублей в месяц, то можно рассчитывать на кредит до 4 миллионов рублей.

Чем выше доход, тем больше денег от банка может получить клиент.

Процентная ставка и длительность ипотеки

Для получения ипотеки без первоначального взноса льготные условия по ставкам доступны в основном для клиентов из льготных категорий населения. Остальным категориям граждан предлагаются стандартные ипотечные программы без поддержки государства.

На сайтах банков часто можно найти кредитный калькулятор. С его помощью клиент может ввести все необходимые данные и узнать сумму ежемесячного платежа. Это позволяет быстро определить, какой кредит не будет слишком обременительным для семейного бюджета.

Касательно длительности, обычно срок кредитования составляет от 15 до 25 лет, а максимальный срок — 30 лет. Такие сроки применяются как для ипотечных кредитов с первоначальным взносом, так и без него.

При больших сроках переплата будет значительной, но ежемесячный платёж будет меньше. Если доход семьи средний, то такие периоды могут быть удобными.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Чтобы получить ипотеку без первоначального взноса, необходимо выполнить несколько шагов. Сначала нужно заполнить специальную анкету в отделении банка или на официальном сайте. Обычно ответ приходит в течение 7–14 дней.

Если ответ положительный, то далее необходимо:

* выбрать объект недвижимости, желательно заранее подобрав несколько вариантов;
* принести в банк договор об участии в строительстве или экспертную оценку жилья;
* подписать договор о предоставлении ипотеки.

После этого продавец жилья должен оформить объект недвижимости на заёмщика. Как только это произойдёт, банк переведёт деньги на счёт продавца.

Если вы хотите получить ипотеку без первоначального взноса, то можно рассмотреть альтернативные решения. Например, у Альфа-Банка есть выгодные программы с государственной поддержкой.

Программа «Молодая семья»

В рамках этой программы молодожёны могут получить субсидию от государства, которая составляет от 30 до 35% от стоимости приобретаемого жилья.

Средства, полученные от государства, можно использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья. Для этого супругам необходимо подтвердить свою способность доплатить оставшуюся сумму или взять ипотеку. Для этого подойдёт выписка о наличии сбережений или справка с работы.

Сначала семье нужно обратиться в местную администрацию и узнать, к какому региону они официально относятся. После этого необходимо собрать следующие документы:

* заявление для постановки на учёт в качестве нуждающихся в жилье;
* копии свидетельств о рождении и паспортов супругов;
* официальное подтверждение уровня доходов;
* другие документы, актуальные для конкретного региона.

Когда вся документация будет собрана, нужно выполнить следующие действия:

* подать собранные документы в администрацию;
* попасть в список на финансирование;
* получить свидетельство о предоставлении государственной субсидии и предоставить его работнику банка;
* найти подходящую недвижимость и оформить семейную ипотеку.

Это не единственный способ получить ипотеку без первоначального взноса. Существует ещё программа «Переезд», суть которой заключается в получении средств в залог имеющейся недвижимости, которая будет продаваться. Сначала клиент закладывает свою недвижимость в одном месте, затем оформляет договор по кредиту на покупку нового жилья и переезжает в него. На следующем этапе происходит продажа старого объекта и выплата банку всей необходимой суммы по ипотечному кредиту.

Материнский капитал в ипотеке

Есть специальная программа, которая позволяет использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Однако суммы материнского капитала не всегда достаточно для полного покрытия первоначального взноса.

Рассмотрим пример:

* планируется покупка квартиры стоимостью 4 миллиона рублей;
* банк установил размер первоначального взноса на уровне 15%.

Чтобы рассчитать точную сумму, нужно умножить стоимость квартиры на размер первоначального взноса (4 000 000 * 15% = 600 000 рублей). Если взять данные за 2021 год, то размер материнского капитала в России на первого ребёнка составляет 524 500 рублей. То есть этой суммы не хватит для уплаты первоначального взноса, и заёмщику придётся доплатить ещё 75 500 рублей.

Идеальным вариантом было бы, если бы не пришлось ничего доплачивать. Узнать подходящую стоимость жилья можно с помощью кредитного калькулятора. Чтобы использовать материнский капитал в качестве взноса по ипотеке, необходимо получить справку из Пенсионного фонда, подтверждающую, что деньги из материнского капитала не были потрачены. Изготовление такой справки занимает до трёх рабочих дней.

При обращении в Пенсионный фонд необходимо взять с собой:

* СНИЛС;
* сертификат на материнский капитал;
* паспорт.

Оформить перевод материнского капитала в банк можно как в ПФР, так и в МФЦ. В одно из этих учреждений нужно принести:

* договор по ипотеке;
* справку об остатке долга, предоставленную банком;
* обязательство, что все члены семьи получат равные доли в приобретённом жилье.

Если по документам не возникнет замечаний, то в ПФР или МФЦ выдадут бланк заявления на распоряжение материнским капиталом. Этот документ заполняется на месте и отдаётся обратно. Решение принимается в течение месяца. Таким образом, банк получит деньги максимум через 30 дней.

Социальная ипотека

Эта программа поддержки предназначена для врачей, учёных и учителей. Её инициировало государство, и она действует как на муниципальном, так и на региональном уровне. Это означает, что условия программы могут немного отличаться в зависимости от региона.

Например:
* В Ростовской области учителя могут получить от государства субсидию для внесения первоначального взноса по ипотеке.
* В Иркутской области учителям выдают льготную ипотеку в новостройке без использования субсидии. При этом не нужно платить взнос.

Чтобы принять участие в программе, необходимо предоставить следующие документы:
* заявление;
* копию паспорта;
* справку с места работы;
* справку о доходах.

Важно всегда проверять список необходимых документов в местном органе, отвечающем за социальную ипотеку. На первом этапе заявление рассматривает комиссия городской администрации. Если решение положительное, заявителя включают в реестр. Кредит на жильё оформляется в порядке очереди.

Военная ипотека

Чтобы получить деньги по этой программе, необходимо сначала стать участником накопительно-ипотечной системы. В качестве первого взноса используется целевой жилищный заём, который накапливается в течение всей военной службы. Например, если за время службы военнослужащий накопит 1 млн рублей, он сможет использовать эти средства как первоначальный взнос.

Для оформления военной ипотеки потребуются следующие документы:

* договор купли-продажи недвижимости;
* копия паспорта;
* выписка из ЕГРН и другие стандартные документы.

Кроме того, военнослужащему необходимо будет подписать договор с Росвоенипотекой.

Стоит ли использовать кредит

Основное преимущество оформления кредита для первоначального взноса — это увеличение суммы первого взноса при оформлении ипотеки. Однако важно понимать, что такой заём создаёт дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, банки проверяют клиентов на наличие других долгов, поэтому если у вас уже есть действующий кредит, это может снизить вероятность одобрения ипотеки.

Технически этот способ можно использовать, но он связан с дополнительными сложностями. Лучше обратить внимание на специальные предложения от банков, которые сотрудничают с застройщиками.

Сейчас вы можете воспользоваться семейной ипотекой по выгодной ставке и потратить деньги на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке. В качестве части первоначального взноса можно использовать материнский капитал.