В 2024 году в сфере ОСАГО действует механизм одностороннего применения неустойки к страховой компании в случае просрочки при рассмотрении претензий или заявлений на выплаты со стороны клиентов.

Иногда страховая компания может произвести некорректный расчёт неустойки по ОСАГО, что приводит к выплате клиенту суммы меньше, чем полагается.

1. Общая информация.

Если страховая компания не выплачивает вам средства по ОСАГО или не выдаёт направление на авторемонт в течение положенного срока, вы можете потребовать неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно пункту 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, за каждый день просрочки страховая организация должна уплатить неустойку в размере 1% от суммы страхового возмещения по виду причинённого вреда каждому потерпевшему.

Однако существует лимит неустойки, который определён в пункте 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО. Общий размер неустойки не должен превышать страховую сумму по виду причинённого вреда.

Важно, чтобы страховая компания рассмотрела вашу претензию и приняла решение о выплате страховой суммы или об отказе в выплате. Если отказ не обоснован объективными причинами, то страховщик может быть обязан выплатить неустойку.

2. Как рассчитать неустойку по ОСАГО.

Федеральный закон об ОСАГО чётко определяет правила расчёта неустойки. Некоторые страховые компании предлагают клиентам воспользоваться онлайн-калькулятором неустойки по ОСАГО. Однако формула расчёта настолько проста, что вы можете легко рассчитать сумму неустойки самостоятельно.

Компенсация рассчитывается следующим образом:

• За каждый день просрочки выплаты по ОСАГО или невыдачи направления на ремонт, страховщик должен выплатить пеню в размере 1% от суммы ущерба, но не более 400 тысяч рублей в случае повреждения автомобиля и 500 тысяч рублей, если причинён вред здоровью человека.
• За каждый день просрочки в проведении ремонта автомобиля пеня рассчитывается исходя из 0,5% стоимости ремонта с учётом износа. Однако максимальная сумма этой неустойки не может превышать стоимость ремонта автомобиля, независимо от длительности просрочки. Ответственность за все действия, связанные с ремонтом, несёт страховая компания.
• В случае несвоевременного письменного отказа от страховых выплат, если срок пропущен, взыскивается пеня в размере 0,05% от страховой суммы (400 тысяч или 500 тысяч рублей в случае вреда здоровью) за каждый день просрочки. Ответ необходимо направить в течение 20 дней, при этом праздничные дни не учитываются.

3. Важные тонкости.

• Неустойка по ОСАГО должна быть выплачена в полном объёме за всё время просрочки, включая день её выплаты, выдачи направления или предоставления ответа.
• Не следует исключать из расчёта праздничные и выходные дни.
• Если необходимость взыскать неустойку возникла из-за неполной выплаты страховки, то её размер считается от невыплаченной суммы.
• Важно помнить, что общий максимальный размер неустойки не может превышать страховую сумму. За вред здоровью она составляет 500 тысяч рублей, а за вред машине — 400 тысяч рублей.

4. Пример из практики и разъяснение.

Пример 1.

Следственный комитет не отреагировал на заявление о возмещении ущерба и не направил в автомастерскую. Потерпевший подсчитал сумму неустойки в размере 735 тысяч рублей. Однако суд уменьшил размер пеней и санкций до 400 тысяч рублей.

Если говорить о максимальной сумме требований по возмещению ущерба и неустойки за повреждение транспортного средства, то она может достигать 800 тысяч рублей (страховое возмещение в размере 400 тысяч плюс санкция за неполучение ответа на заявление — ещё 400 тысяч).

Размер иска для потерпевшего в связи с вредом, причинённым здоровью, по той же формуле составит 1 миллион рублей. При этом общая сумма иска может увеличиться за счёт штрафа, морального вреда и судебных издержек.

Пример 2.

Страховая компания (СК) заявила о выплате страхового возмещения в размере 400 тысяч рублей, неустойки — 490 тысяч рублей, штрафа — 200 тысяч рублей и компенсации морального вреда — 100 тысяч рублей. Также были заявлены судебные расходы в размере 50 тысяч рублей.

В итоге суд удовлетворил требования о выплате страхового возмещения в полном объёме — 400 000 рублей, а также о выплате неустойки в размере 400 000 рублей и штрафа в размере 200 000 рублей. Компенсация морального вреда была снижена до 10 000 рублей, а судебные расходы — до 15 000 рублей. Общая сумма взыскания составила 1 250 000 рублей.

Если страховая компания занизила размер выплаты, и вам удалось доказать это в суде, то на неё будет наложен штраф в размере 50% от разницы между тем, сколько уже выплатил страховщик и сколько, по мнению суда, должно было быть выплачено.

5. Порядок выплаты.

После того как вы рассчитали сумму неустойки, вам необходимо подать в страховую компанию отдельное заявление с требованием выплатить вам пени. Это заявление должно быть составлено помимо основного заявления на страховые выплаты.

Что указать в заявлении о неустойке.

1. Данные гражданина.
2. Сведения о страховой организации.
3. Банковские реквизиты, если это безнал. перевод на счет потерпевшего.
4. Основание и расчет пеней.
5. Способ уплаты пеней (из кассы/переводом).

Обратите внимание! В законодательстве не указаны конкретные сроки, в течение которых страховщик обязан выплатить неустойку. Как показывает практика, страховые компании не торопятся делать это добровольно. Поэтому такие вопросы часто решаются через суд.

6. Досудебное урегулирование путем обращения в страховую компанию.

Если по истечении 20 дней страховое возмещение или направление в автосервис так и не были получены страхователем, а также не были выплачены суммы неустоек, рекомендуется направить претензию в страховую компанию.

В претензию нужно включить.

1. Данные заявителя (имя, адрес, номер тел.).
2. Название и адрес СК.
3. Реквизиты своего счета.
4. Описание проблемы.
5. Дату и подпись.

Отвезите претензию лично или направьте ее ценным письмом с описью и уведомлением.

СК должна рассмотреть претензию в течение 10 дней и после этого или удовлетворить ее, подтвердив это соответствующим переводом, или направить ответ об отказе в удовлетворении в адрес заявителя.
Рекомендуем внимательно отнестись к документам, прилагаемым к претензии к страховой.

Иногда компании не сообщают клиентам, что пакет документов неполный и для получения неустойки требуется предоставить дополнительные бумаги. Это происходит после получения претензии. А когда клиент подаёт иск в суд, страховая компания начинает возражать, ссылаясь на отсутствие нужных документов.

Соблюдение досудебного урегулирования — обязательное условие для получения неустойки. Поэтому важно, чтобы у вас были доказательства направления претензии в страховую компанию. В противном случае ваше исковое заявление в суд могут оставить без рассмотрения.

Обратиться в суд можно после того, как страховая компания отправит вам письменный отказ в возмещении или если вы не получите ответа на претензию.

7. Досудебное урегулирование путем обращения в Центральный банк.

Помимо обращения в суд и претензии к страховой компании, вы можете использовать заявление в Центральный банк в качестве альтернативного способа защиты своих интересов.

Банк России контролирует деятельность страховых компаний, поэтому жалоба в ЦБ может помочь в решении вопроса с выплатами. Однако, когда речь идёт о неустойке, такие жалобы не всегда оказываются эффективными. В некоторых случаях ЦБ РФ рекомендует обратиться в суд или Службу по защите прав потребителей финансовых услуг.

Заявление в Центральный банк должно содержать примерно ту же информацию, что и претензия, направленная в страховую компанию.

Что прописать в заявлении.

1. ФИО заявителя, его адрес и телефон.
2. Название и местонахождение СК.
3. Реквизиты страхового договора либо полиса.
4. Описание нарушений страховщиком, расчет пеней и т.д.
5. Номер дела о выплате, заведенного СК.
6. Дату, подпись.

К жалобе необходимо приложить соответствующие документы, включая копию претензии. Вы можете отправить обращение в Центральный банк через интернет, заполнив специальную форму на сайте банка, либо напрямую через приёмную Центрального банка. Банк рассматривает жалобу в оперативном порядке и информирует заявителя о результатах рассмотрения.

8. Обращение в суд.

Если у вас возникли проблемы с выплатой по полису ОСАГО и они не были урегулированы в досудебном порядке, вы можете обратиться в суд.

Для этого необходимо сначала направить претензию в страховую компанию. Если страховщик отказал вам в выплате или не ответил на претензию, это может стать основанием для подачи иска в суд.

Вы можете потребовать выплаты неустойки вместе с возмещением ущерба или отдельно после того, как страховая сумма будет взыскана. В последнем случае иск оформляется по стандартному образцу.

10. Документы.

Для получения страховой выплаты вам необходимо будет предоставить страховой компании определённый перечень документов.

К моменту решения вопроса о взыскании неустойки вы должны будете направить все требуемые документы страховщику в виде приложений к заявлениям о выплате и о взыскании неустойки.

Кроме расчёта, вам также потребуются следующие документы:

1. Копия ПТС, свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС) и полиса ОСАГО.
2. Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. Если вы действуете через представителя, то также потребуется нотариально заверенная доверенность от вас на его имя. Также нужно будет предоставить банковские реквизиты для перечисления средств.
3. Копии протокола и постановления об административном правонарушении, а также определения об отказе в возбуждении дела о нарушении.
4. Экспертная оценка ущерба и квитанция об оплате услуг эксперта.

Если вы предоставите суду все необходимые документы в полном объёме, то, скорее всего, суд встанет на вашу сторону и удовлетворит ваши исковые требования о взыскании неустойки.

11. Судебная практика: неустойка за невыплату возмещения по ОСАГО.

Страховая компания отказалась выплачивать компенсацию пострадавшему в аварии, и тогда его правопреемник обратился в суд за неустойкой. Суды ограничили размер неустойки 100 тысячами рублей, поскольку ДТП было оформлено по европротоколу.

Верховный суд Российской Федерации согласился с истцом в том, что по закону об ОСАГО размер неустойки может быть в четыре раза больше этой суммы (дело № А47-7804/2020).

12. Частые вопросы.

Можно ли применять иные меры ответственности вместе с взысканием неустойки?

Неустойка, штраф и финансовая санкция — это специальные меры ответственности, которые может применить страховщик. Других мер ответственности не предусмотрено.

Может ли неустойка быть больше суммы страхового возмещения?

Неустойка не может быть больше суммы страхового возмещения, которая установлена законом.

Какая страховка, кроме ОСАГО, может гарантировать выплату при ДТП?

Вред, причинённый в результате ДТП, может быть возмещён по полисам КАСКО, ДСАГО, а также в некоторых случаях — РСА, виновником ДТП или автовладельцем.

13. Заключение эксперта.

Неустойка по ОСАГО в 2024 году – это сумма, которую страховая компания должна будет выплатить пострадавшему в случае нарушения условий договора. Страховщик берёт на себя ответственность за возмещение ущерба, причинённого в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховая компания обязана выполнить свои обязательства в течение 20 рабочих дней, включая будние дни, но исключая выходные и праздничные дни.