Содержание статьи:
- Выгодно ли погашать ипотеку досрочно
- Зачем гасить ипотеку досрочно
- Условия досрочного погашения
- Варианты досрочного погашения
- Как можно досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала
- Как погасить ипотеку досрочно: инструкция
- Почему банк может отказать в досрочном погашении
- Как гасить ипотеку выгодно
- Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Условия досрочного погашения
Выгодно ли погашать ипотеку досрочно
Чаще всего по кредитным договорам с фиксированной процентной ставкой устанавливаются аннуитетные платежи. Клиент платит все время одинаковые суммы, из которых часть идет в тело кредита, а часть — на проценты.
В начале платежного графика соотношение идет в пользу процентов. Поэтому выгоднее погашать ипотеку с первого месяца большими суммами. Таким образом клиент сможет заметно уменьшить переплату, а вот уменьшить проценты в конце срока, когда большая часть платежа идет на погашение основного долга, гораздо тяжелее.
При внесении досрочных платежей уменьшается основной долг, называемый телом кредита, а вместе с ним — и общая сумма переплаты, которую заемщик платит в виде процентов. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и только на фактический остаток задолженности по нему. Как только задолженность перед банком полностью погашается, проценты выплачивать не нужно.
Несмотря на очевидную экономию, это не единственная причина вносить досрочные платежи.
Зачем гасить ипотеку досрочно
- Сэкономить на процентах. Это основная причина, по которой многие спешат с выплатами.
- Уменьшить долговую нагрузку. Наличие задолженности «давит» морально, хочется быстрее со всем рассчитаться.
- Сделать комфортнее ежемесячную выплату по ипотечному договору — если сумма бьет по бюджету, ожидается скорое снижение доходов или увеличение повседневных трат.
- Перепродать жилье. Если возникла потребность продать или разменять квартиру, проще вступать в сделку купли-продажи без обременения.
- Подстраховать себя на случай потери работы в отдаленном будущем. Гарантировать стабильность надолго никто не может, лучше не допускать ситуации, при которой нет возможности расплатиться с банком.
Рассчитывая график и сумму ежемесячных платежей, банк опирается на предоставленные справки о доходах, имуществе и составе семьи. Исходя из этого он может предложить меньшую сумму для ежемесячной оплаты или увеличить срок кредитования. Необязательно делать пополнения точно по графику. Если есть возможность погашать больше, можно хорошо сэкономить и быстрее рассчитаться с долгами.
Досрочное погашение ипотеки также помогает сэкономить на страховке. Для ипотечных договоров законом предусмотрено обязательное страхование приобретаемого имущества — ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обычно страховой договор продлевают каждый год — пока выплачивается ипотека, страховая сумма рассчитывается от остатка задолженности по кредиту. Как только долг перед банком будет погашен, страховку можно не продлевать.
Условия досрочного погашения
Чтобы выплатить ипотеку досрочно, в первую очередь важно обратиться к договору — в нем указан порядок внесения денег, а также особые условия.
Общие требования к заемщику выглядят так:
- Клиент сам выбирает, сколько и когда ему платить.
- Недостаточно пополнить счет, необходимо уведомить банк о внесении досрочного платежа —заполнить заявление на досрочное погашение Чаще всего это можно сделать в мобильном или интернет-банке.
- Клиент может выбрать, как изменится график — станет меньше общий срок или уменьшится сумма ежемесячного платежа.
- Когда деньги будут зачислены, банк обязан пересчитать платежный график и предоставить клиенту новый.
- При досрочном погашении процентная ставка останется без изменений.
Некоторые банки устанавливают дополнительные условия. Например, определенную дату списания денег в счет частичного досрочного погашения.
Варианты досрочного погашения
Конечно, самый привлекательный способ — закрыть остаток и погасить ипотеку полностью. После этого с недвижимости можно снять обременение: взять в банке справку о полном погашении задолженности, обратиться в Росреестр с заявлением о снятии обременения и получить новую выписку из ЕГРН, где собственник числится полноправным владельцем. Но для этого нужно иметь на руках всю сумму остатка задолженности по кредиту.
Если у клиента каждый месяц остаются свободные деньги, которые он готов вкладывать в ипотеку, это частичное досрочное погашение. Именно оно позволяет снизить долговую нагрузку, уменьшить срок, облегчить выплаты в целом.
Досрочка всегда уменьшает в первую очередь тело кредита, а вместе с ним уменьшается и сумма процентов, начисляемых на остаток по кредиту. Клиент вправе выбрать, на что направить деньги — уменьшение срока ипотеки или ежемесячного платежа.
- Уменьшение срока. Ежемесячная сумма для оплаты остается без изменений, но в целом кредитный договор закончится раньше. Переплата по процентам в этом случае будет существенно меньше.
- Уменьшение ежемесячной суммы. Станет легче платить кредит, так как потребуется вносить меньше денег каждый месяц, но снижение процентов будет не таким ощутимым, как в варианте с уменьшением срока.
При полном закрытии ипотеки банк обязан прекратить начисление процентов со следующего дня. Если оно было частичным, банк составит новый платежный график без изменения процентной ставки, но с новым расчетом процентов.
Как можно досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала
Возможность гасить целевой ипотечный кредит средствами материнского капитала обозначена в ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ. Государство предоставляет сертификат на материнский капитал автоматически, с 1 февраля 2023 года при рождении первого ребенка выплачивается 589 500 рублей, второго — 779 000 рублей.
Воспользоваться сертификатом можно сразу после его получения и направить средства на полное или частичное погашение ипотеки, даже если квартира куплена до появления детей. Использовать сертификат может любой из супругов, главное требование — выделение долей в квартире всем членам семьи, включая детей, после снятия обременения с недвижимости. На это дается 6 месяцев.
Порядок использования материнского капитала:
- Получите в банке справку об ипотеке. В ней должны быть указаны реквизиты банка, данные всех созаемщиков, номер кредитного договора и сумма задолженности.
- Подайте документы в отделении Социального фонда, онлайн на сайте СФР. Зарегистрированные и верифицированные пользователи могут оформить заявление на «Госуслугах». Помимо справки из банка, понадобятся паспорт, выписка из ЕГРН, копия кредитного договора. Необходимо заполнить заявление на распоряжение средствами материнского капитала.
- Подайте в банк заявление о досрочном погашении с указанием способа (уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа — при частичном погашении).
Некоторые банки берут на себя общение с СФР. Все, что требуется от клиента, — составить заявление и предъявить в банк сертификат.
Как погасить ипотеку досрочно: инструкция
Раньше, чтобы сделать досрочный платеж для закрытия или уменьшения ипотеки, нужно было каждый месяц подавать заявление лично в отделении банка. Сейчас всю процедуру можно сделать онлайн, в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении. Как действовать пошагово:
- Пополните счет, привязанный к ипотеке, на нужную сумму. Обратите внимание, досрочный платеж спишут вместе с ежемесячным, значит, на счете должно хватить денег на обе операции.
- Выберите ипотеку и нажмите кнопку «Погасить досрочно». Выберите полное или частичное погашение, сумму (для частичного способа), порядок пересчета графика.
- Дождитесь даты погашения и убедитесь, что суммы списаны корректно.
- Ознакомьтесь с новым платежным графиком в личном кабинете.
Почему банк может отказать в досрочном погашении
Иногда оплата не проходит. Причин может быть несколько:
- Заявление не сформировано. Недостаточно пополнить счет, нужно уведомить банк о своем намерении.
- Не хватило денег. В первую очередь банк погашает основной ежемесячный платеж по договору. Если после этого остаток оказался меньше суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, деньги не спишутся.
- Заявка подана с опозданием. На обработку заявления может потребоваться время. Если положить деньги в последний момент, банк может не успеть обработать платежное поручение.
Как гасить ипотеку выгодно
- Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
- Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
- Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
- Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
- Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
- Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.
Можно ли досрочно погасить ипотеку
В законе нет ограничений на досрочное погашение ипотечного кредита. В общих чертах это выглядит так:
- Вносите деньги на счет, к которому привязана ипотека.
- Оформляете заявление в банк, где указываете сумму к списанию и дату досрочного погашения. Без этого деньги останутся лежать на счете и будут списываться по графику.
Во многих банках досрочное погашение можно сделать через приложение или онлайн-кабинет, но есть и такие, в которые придется идти лично.
Созаемщик может досрочно погашать кредит при личном посещении отделения, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Обычно банки открывают счет для оплаты ипотеки на одного заемщика, поэтому и досрочно погасить может только он. Исключение — когда банк понимает под заемщиком любого участника кредитного договора: и заемщика, и созаещмика.
Условия досрочного погашения
В кредитном договоре банк указывает, как может изменяться периодичность, размер и количество ежемесячных платежей при досрочном погашении .
В зависимости от этих условий и технических возможностей банка заемщик может сократить срок займа или уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок. Обычно банки предлагают выбор.
Если заемщик решил досрочно погасить ипотеку, то по закону он обязан уведомить банк о намерении минимум за 30 дней. Но у банков могут быть свои условия, и часто предельный срок короче .
Когда заемщик настаивает на более ранней дате, банк может взять комиссию, но это исключение. Чаще идут навстречу и разрешают подать заявление за 15 или 5 дней и даже проводят досрочное погашение в день обращения.