Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация

Цифровые рубли: новый этап в финансовой системе России.

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

24 июля 2023 года президент подписал закон о цифровом рубле, что стало отправной точкой для внедрения в России новой формы денег. В дополнение к наличным и безналичным средствам, теперь граждане смогут пользоваться цифровыми рублями уже в 2025 году.

В этом материале мы подробно расскажем обо всех аспектах, связанных с цифровым рублём: можно ли открыть в нём депозит или получить кредит, какие комиссии будут взиматься и когда цифровой рубль станет доступен для жителей Российской Федерации.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое.

Цифровой рубль — это виртуальная валюта, созданная Центральным банком и являющаяся полноценной заменой наличному рублю и рублю на электронном счёте. Мы подготовили обширную статью о том, что представляет собой цифровой рубль с технической точки зрения, в чём его отличие от криптовалюты и как будут организованы платежи с использованием этой валюты. Эта статья регулярно обновляется.

После принятия соответствующего закона цифровой рубль стал частью российского законодательства: были определены его статус и прописаны правила взаимодействия между оператором, участниками и пользователями платформы.

Как устроен цифровой рубль.

Вкратце, цифровой рубль — это уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет эмитировать эти деньги, подобно тому как сейчас выпускает в обращение наличные. Это значит, что цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, что отличает его от криптовалют.

Для обычного пользователя новая форма денег будет мало отличаться от привычного безналичного расчёта. Цифровыми рублями можно будет расплачиваться в магазинах и переводить их со счёта на счёт. В ЦБ обещают, что ими можно будет расплачиваться без подключения к интернету, но эта функция ещё не до конца проработана.

Главное отличие цифровых рублей от безнала заключается в их маркировке, что делает их похожими на наличные. Подобно тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля.

Принятый закон закрепляет за Банком России статус оператора платформы цифрового рубля. Это означает, что ЦБ не только будет выпускать цифровые деньги, но и нести ответственность за их сохранность и учет операций. Также он будет обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую разработал сам.

Ещё в середине 2023 года регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. На этой платформе будут храниться все цифровые кошельки россиян и других пользователей новой формы денег. Это важное отличие от безналичных рублей, которые хранятся на счетах в коммерческих банках.

Тем не менее, банки также будут участвовать в операциях с цифровым рублём. Закон наделяет их статусом финансовых посредников между ЦБ и обычными пользователями.

Какие будут тарифы.

Центральный банк России будет устанавливать единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля. Это значит, что в отличие от безналичных платежей, где каждый банк самостоятельно определяет комиссию за свои операции, в цифровом рубле все решения будет принимать единый оператор платформы — Банк России.

Центральный банк уже принял решение о том, что переводы в цифровом рубле для граждан будут бесплатными. Для юридических лиц комиссия составит 15 рублей за одну операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от суммы платежа. Это значительно ниже, чем текущие комиссии за банковский эквайринг. Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 рублей.

Эти расценки вступят в силу с 2026 года. До этого момента любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

В дальнейшем тарифы могут меняться, что также предусмотрено законом.

Где можно будет использовать цифровой рубль.

С цифровыми деньгами можно будет делать почти всё то же самое, что и с обычными: расплачиваться, переводить, принимать платежи. Более того, цифровые рубли можно будет свободно конвертировать в безналичные и обратно. После перевода в безналичную форму их можно будет снять в виде наличных, как это делается сейчас.

Однако у обращения цифровых рублей будут и свои особенности.

Процентного дохода не будет.

В цифровых рублях нелья будет открыть вклад или получить кредит. Также не удастся получать проценты на остаток и кэшбэки за покупки. Поэтому цифровой рубль не является средством сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, инфляция будет постепенно их обесценивать.

Кроме того, в цифровых рублях будет недоступен ряд операций и инструментов. Например, нельзя будет открыть металлический счёт.

Один клиент — один кошелек.

Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже несколько в одном. Но счёт с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счёта не будет.

Доступ к кошельку — через банковские приложения.

Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе Центрального банка.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 15 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны.

Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

Из этих правил есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учётом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, властям должно стать легче бороться с незаконными махинациями.

Также ЦБ не вправе устанавливать какие-либо ограничения по видам транзакций вне рамок федеральных законов или договоров счета цифрового рубля.

Когда появится цифровой рубль.

В Центробанке ожидают, что россияне смогут массово пользоваться цифровым рублём с 1 июля 2025 года. К этому времени крупнейшие банки должны будут адаптировать свои системы и предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки и совершать операции с цифровыми рублями. В настоящее время эти процессы проходят стадию тестирования.

Первые операции на тестовой платформе были проведены ещё в начале 2022 года. Некоторые банки уже разработали специальные версии мобильных приложений, адаптированные под использование цифровых рублей.

Тестовые операции с участием реальных клиентов должны были начаться в апреле 2023 года, но из-за задержек с принятием закона их откладывали. Закон о цифровом рубле вступил в силу 1 августа 2023 года, и тогда же, в августе, банки начали тестирование с привлечением клиентов.

Параллельно с технической обкаткой регулятор дорабатывал нормативную базу. В июле 2023 года он представил правила работы платформы цифрового рубля. В этих правилах описано, как пользователям будут открываться и закрываться цифровые кошельки, какие операции им будут доступны и как будут работать с их претензиями.

ЦБ особо подчёркивает, что использование цифровых денег будет добровольным. Как и сейчас, люди смогут самостоятельно выбирать удобную для себя форму денег: наличную, безналичную или цифровую.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:




Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)

    Получите совет юриста за 15 минут!


    +