Анализ законодательной инициативы и ее последствий

В 2024 году в России зафиксирован рекордный рост мошеннических операций — на 37% по сравнению с предыдущим годом, при этом 68% атак связаны с использованием подконтрольных злоумышленникам счетов дропперов . Эти данные стали катализатором для радикальных мер: с осени 2025 года Банк России планирует ввести лимит в 20 карт на человека и 5 карт в одном банке . Инициатива, озвученная главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной, направлена на сокращение каналов для отмывания средств, но уже вызывает дискуссии о балансе между безопасностью и удобством граждан .

Текущая ситуация: от отсутствия ограничений к системному регулированию

На сегодня законодательных ограничений на количество карт не существует — банки самостоятельно устанавливают лимиты. Например, Совкомбанк и «Абсолют» разрешают оформлять до 5 карт на клиента, включая виртуальные и кредитные . Однако большинство организаций придерживаются гибкой политики: по данным ЦБ, средний россиянин владеет 3–4 картами, а 0,5% пользователей имеют более 20 активных продуктов . Для сравнения: за пять лет число карт на душу населения выросло в 2–3 раза, что связано с ростом конкуренции за кешбэки, льготные ставки и спецпредложения .

Ключевые драйверы спроса:

• Кешбэк и бонусы: 45% клиентов выбирают карты из-за вознаграждений;

• Специализация банков: ипотека в одном, вклады в другом, кредиты в третьем;

• Самозанятость и ИП: необходимость разделения личных и бизнес-счетов .

Детали инициативы: как будут работать новые лимиты

1. Максимум 20 карт на человека — включая дебетовые, кредитные, виртуальные и предоплаченные;

2. Не более 5 карт в одном банке — независимо от их типа;

3. Исключения: карты для зарплатных проектов и социальных выплат .

Технические нюансы:

• Интеграция банковских систем с Бюро кредитных историй (БКИ) для отслеживания количества карт;

• Затраты на модернизацию IT-инфраструктуры оцениваются в ₽2–3 млрд для крупных банков ;

• Риск «лазеек»: дропперы могут обходить лимиты, закрывая и повторно открывая счета .

Кто пострадает: от дропперов до финансовых энтузиастов

1. Дропперы — лица, оформляющие карты для мошенников. По данным МВД, через их счета ежегодно выводятся ₽120–150 млрд . Новая мера усложнит массовый выпуск карт, но не ликвидирует проблему полностью.

2. Финансовые оптимизаторы — 0,25–0,5% клиентов, использующие 10–12 карт для максимизации выгод. Для них лимит в 20 карт останется комфортным, но сокращение до 5 карт в одном банке может ограничить доступ к узкоспециализированным продуктам .

3. Самозанятые и ИП — потребуют исключений, так как часто используют multiple-счета для управления бизнес-операциями .

Пример: Клиент ВТБ с ипотекой, вкладом и тремя кредитными картами исчерпает лимит в 5 продуктов, не имея возможности подключить новые предложения банка .

Борьба с мошенничеством: правовые и технологические меры

Новые лимиты — часть комплексной стратегии ЦБ:

1. Лимит переводов — с мая 2025 для подозреваемых в дропперстве установлен потолок в ₽100 тыс. в сутки ;

2. Уголовная ответственность — законопроект МВД предусматривает наказание для дропперов по ст. 159 УК РФ (до 10 лет лишения свободы) и ст. 210 УК РФ (до 20 лет за участие в преступном сообществе);

3. Верификация несовершеннолетних — с 2026 года оформление карт для лиц до 18 лет возможно только с согласия родителей .

Проблемы:

• Отсутствие централизованной базы данных по всем картам;

• Риск ошибочного включения добросовестных клиентов в «черные списки» .

Мнения экспертов: за и против

За:

• Анатолий Аксаков (глава комитета Госдумы по финрынку): «20 карт — разумный компромисс. Это ударит по схемам мошенников, но сохранит свободу выбора для граждан» ;

• Анна Камбулова (Совкомбанк): «Лимиты упростят контроль за подозрительными операциями без ущерба для большинства клиентов» .

Против:

• Михаил Воронько («Зенит»): «Ограничение в 5 карт на банк игнорирует разнообразие продуктовых линеек. Клиенты потеряют доступ к выгодным условиям» ;

• Андрей Бархота (независимый эксперт): «Дропперы адаптируются быстрее регулятора. Нужны точечные меры, а не массовые ограничения» .

Выводы: перспективы и рекомендации

Инициатива ЦБ — шаг в правильном направлении, но требует доработки:

1. Гибкие исключения для предпринимателей и самозанятых;

2. Централизованная система мониторинга карт через БКИ;

3. Образовательные программы по финансовой грамотности для снижения спроса на услуги дропперов.

Как отмечает Вениамин Каганов (АРФГ), «борьба с мошенничеством не должна превращаться в войну с удобством клиентов» . В условиях, когда 87% россиян поддерживают ужесточение контроля за переводами , баланс между безопасностью и свободой выбора становится ключевым вызовом для регуляторов и банковского сектора.