Размер будущей пенсии зависит не только от стажа и зарплаты, но и от того, насколько активно вы сами участвуете в её формировании. В 2026 году у граждан есть несколько законных инструментов, позволяющих увеличить пенсионные накопления за счёт собственных взносов. Одни покупают недостающие баллы и стаж, другие вступают в программу долгосрочных сбережений с софинансированием от государства, третьи используют налоговый вычет. Однако у каждого способа есть свои нюансы, ограничения и подводные камни. Разбираем детально, как работают эти механизмы, кому они выгодны и как рассчитать реальную отдачу от вложений.

Добровольные взносы на обязательное пенсионное страхование: покупка баллов и стажа

Самый прямой способ увеличить пенсию за счёт собственных взносов — вступить в добровольные правоотношения с Социальным фондом России (СФР) и уплачивать дополнительные страховые взносы. Этот механизм позволяет «докупить» недостающие пенсионные баллы (ИПК) и страховой стаж.

Сколько стоит купить баллы в 2026 году

Стоимость добровольного взноса напрямую привязана к МРОТ. В 2026 году минимальный взнос составляет 71 525,52 рубля — это 22% от МРОТ, умноженные на 12 месяцев. За эту сумму гражданин получает 1 год страхового стажа и 1,09 индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК).

Максимальный взнос в 2026 году установлен на уровне 572 204,16 рубля. Перечислив эту сумму, можно получить тот же год стажа, но уже 8,72 пенсионных балла.

Кому выгодна покупка баллов

Этот инструмент предназначен прежде всего для тех, кто не имеет права на страховую пенсию из-за нехватки стажа или баллов. Если вам не хватает нескольких месяцев стажа или пары баллов до минимальных 15 лет и 30 ИПК, добровольный взнос может стать решением.

Особенно актуальна покупка баллов для:

• самозанятых;

• индивидуальных предпринимателей;

• граждан, работающих за границей, за которых никто не платит взносы в СФР.

Важное ограничение: если вы уже официально работаете и работодатель перечисляет за вас взносы, покупка баллов невозможна — закон запрещает двойную оплату одного и того же периода.

Окупаемость: стоит ли игра свеч

Здесь важно быть реалистом. Один балл в 2026 году стоит 156,76 рубля. Минимальный взнос даёт 1,09 ИПК — это прибавка к пенсии примерно 171 рубль в месяц. Несложно посчитать, что окупаемость такого вложения составляет почти 35 лет.

Для мужчин со средней продолжительностью жизни после выхода на пенсию около трёх лет это экономически бессмысленно. Для женщин ситуация лучше, но 35 лет — всё равно очень долгий срок.

Максимальный взнос в 572 тыс. рублей даёт прибавку к пенсии примерно 1 367 рублей в месяц. Окупаемость — те же 35 лет. Оправдан такой платёж только в одном случае: если вам не хватает баллов для получения права на страховую пенсию, а не на социальную.

Как оформить добровольные взносы

Подать заявление о вступлении в добровольные правоотношения можно несколькими способами:

• через портал «Госуслуги»;

• лично в клиентской службе СФР;

• самозанятые — через мобильное приложение «Мой налог».

Программа долгосрочных сбережений (ПДС): софинансирование от государства

Более привлекательный с точки зрения отдачи инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она действует с 1 января 2024 года и предполагает софинансирование ваших взносов государством.

Как работает ПДС

Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и регулярно вносите деньги. Государство добавляет к вашим взносам определённую сумму, а фонд инвестирует средства и начисляет доход. Итоговая сумма складывается из трёх частей:

• ваши личные взносы;

• доплата от государства;

• инвестиционный доход фонда.

Размер софинансирования: до 36 000 рублей в год

Максимальная доплата от государства составляет 36 000 рублей в год в течение 10 лет. Однако размер доплаты зависит от вашего среднемесячного дохода:

• при доходе до 80 000 рублей в месяц государство добавляет столько же, сколько вы внесли (схема «один к одному»);

• при доходе от 80 000 до 150 000 рублей — половину от суммы ваших взносов;

• при доходе свыше 150 000 рублей — четверть внесённой суммы.

Чтобы получить максимальные 36 000 рублей от государства, при доходе до 80 000 рублей достаточно внести 36 000 рублей. При доходе 80–150 тысяч нужно внести уже 72 000 рублей, а при доходе свыше 150 тысяч — 144 000 рублей.

Минимальный взнос для получения софинансирования — 2 000 рублей в год.

Условия получения выплат

Деньги из ПДС можно будет получить:

• по истечении 15 лет с даты заключения договора;

• по достижении возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины);

• досрочно — в особых жизненных ситуациях (дорогостоящее лечение, потеря кормильца).

Дополнительные преимущества ПДС

Налоговый вычет. Вы можете получить налоговый вычет на сумму взносов в ПДС до 400 000 рублей в год.

Страхование средств. Ваши личные взносы и доход от их инвестиций застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей.

Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию

Ещё один механизм — дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию в рамках Федерального закона № 56-ФЗ. Этот инструмент позволяет увеличить накопительную часть пенсии за счёт добровольных платежей.

Как это работает

Вы подаёте заявление в СФР о вступлении в правоотношения по уплате дополнительных взносов. Взносы можно перечислять самостоятельно или через работодателя, который будет удерживать указанную сумму из зарплаты.

Государственное софинансирование: до 12 000 рублей в год

Государство софинансирует дополнительные взносы в пределах 12 000 рублей в год. При этом важно учитывать, что программа софинансирования была рассчитана на 10 лет с момента первого взноса. Для тех, кто вступил в неё позже, условия могут отличаться.

Налоговый вычет: возврат части взносов

Один из способов частично компенсировать расходы на пенсионные взносы — социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Кто имеет право на вычет

Вычет предоставляется физическим лицам-резидентам РФ, которые получают доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13%, 15%, 18%, 20% или 22%, и уплачивают пенсионные взносы.

По каким взносам можно получить вычет

Вычет можно заявить по следующим видам взносов:

• страховые взносы по договору добровольного пенсионного страхования;

• страховые взносы по договору добровольного страхования жизни (на срок не менее 5 лет);

• страховые взносы на накопительную пенсию в соответствии с законом № 56-ФЗ;

• пенсионные взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения.

Лимиты вычета

Совокупный размер всех социальных вычетов (включая пенсионные взносы) не должен превышать 150 000 рублей за налоговый период (до 2024 года лимит составлял 120 000 рублей). С 2026 года лимит расширен: теперь он распространяется и на взносы в рамках программы долгосрочных сбережений, и на взносы по договорам добровольного страхования жизни.

Сравнение инструментов: что выбрать

Пошаговая инструкция: как увеличить пенсию за счёт взносов

Шаг 1. Определите свою цель

Ответьте на вопрос: вам нужно получить право на страховую пенсию или увеличить её размер? От этого зависит выбор инструмента.

Шаг 2. Проверьте свои баллы и стаж

Закажите выписку из индивидуального лицевого счёта (ИЛС) через Госуслуги или личный кабинет СФР. Убедитесь, сколько баллов и стажа у вас уже есть.

Шаг 3. Выберите инструмент

• Если не хватает баллов/стажа — рассмотрите добровольные взносы на ОПС.

• Если хотите накопить с господдержкой — вступите в ПДС.

• Если у вас есть накопительная часть — используйте дополнительные взносы.

• Если платите НДФЛ — обязательно заявите налоговый вычет.

Шаг 4. Подайте заявление

В зависимости от выбранного инструмента:

• для добровольных взносов на ОПС — через Госуслуги или в СФР;

• для ПДС — заключите договор с НПФ;

• для дополнительных взносов — подайте заявление в СФР или работодателю.

Шаг 5. Уплачивайте взносы и контролируйте результат

Регулярно вносите взносы, проверяйте их зачисление на счёт, а по итогам года подавайте документы на налоговый вычет.

Типичные ошибки

Ошибка первая: покупать баллы, уже имея право на пенсию. Если вы уже получаете страховую пенсию, покупка баллов не увеличит её — перерасчёт возможен только в определённых случаях.

Ошибка вторая: рассчитывать на быструю окупаемость. Добровольные взносы на ОПС окупаются десятилетиями. Это инструмент для тех, кому не хватает баллов, а не для инвестиций.

Ошибка третья: не проверять, зачислены ли взносы. Взносы могут «затеряться» при переводе. Контролируйте их зачисление через ИЛС.

Ошибка четвёртая: забыть про налоговый вычет. Многие делают взносы, но не заявляют вычет, теряя до 13–22% от суммы.

Ошибка пятая: не учитывать ограничения ПДС. Деньги из ПДС нельзя снять свободно — они доступны только через 15 лет или при достижении определённого возраста.

Что важно

Увеличить пенсию за счёт собственных взносов в 2026 году можно несколькими способами, но у каждого есть свои ограничения. Вот главное:

• Минимальный добровольный взнос на ОПС — 71 525,52 рубля за год стажа и 1,09 ИПК. Максимальный — 572 204,16 рубля за 8,72 ИПК.

• Окупаемость покупки баллов — около 35 лет. Это инструмент для тех, кому не хватает стажа или баллов, а не для инвестиций.

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС) даёт софинансирование от государства до 36 000 рублей в год в течение 10 лет. Минимальный взнос — 2 000 рублей в год.

• Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию софинансируются государством в пределах 12 000 рублей в год.

• Налоговый вычет позволяет вернуть часть уплаченных взносов. Совокупный лимит социальных вычетов — 150 000 рублей в год.

• Заявление на добровольные взносы подаётся через Госуслуги, СФР или приложение «Мой налог».

• Контролируйте зачисление взносов через индивидуальный лицевой счёт.

Перед тем как вкладывать деньги в пенсионные взносы, трезво оцените свои цели и возможности. Если вам не хватает баллов для страховой пенсии — покупка баллов оправдана. Если вы хотите накопить с выгодой — присмотритесь к ПДС. А налоговый вычет стоит использовать в любом случае, если вы платите НДФЛ и делаете взносы.