В 2024 году каждый клиент банка, досрочно погасивший кредит, может вернуть страховку. Однако для этого необходимо соблюдение определённых условий, установленных законодательством.

Наши юристы объясняют, в каких случаях возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита, как быстро вернут деньги и какие документы для этого потребуются.

1. Отказ от страховки.

Согласно Федеральному закону № 2300-1, исполнители или продавцы не могут навязывать потребителям дополнительные услуги. Однако, если клиент сам желает воспользоваться такой услугой, это не будет нарушением закона.

Например, страхование жизни при автокредите или другом кредите — это добровольная услуга. Если банк навязывает вам страховку, это нарушает ваши права как потребителя.

Важно отметить, что банки и другие финансовые организации не имеют права заставлять граждан оформлять полис страхования жизни или здоровья (статья 935 Гражданского кодекса РФ). Это добровольное решение клиента.

Несмотря на запрет, большинство представителей банка предлагают клиентам оформить страховой полис. Однако вы имеете полное право отказаться от него.

Некоторые банки предлагают своим клиентам приобретать полис у партнеров на особых условиях — ниже рыночной стоимости или с дополнительными опциями, которые могут быть полезны или интересны заемщику. По таким предложениям можно получить страховку при досрочном погашении кредита.

2. Пример из практики.

Гражданка М. решила взять кредит в банке. В офисе ей сообщили, что для клиентов, которые отказываются от страховки, ставка по кредиту будет выше. Таким образом, банк хотел компенсировать возможные риски, изменив условия выдачи кредита. Как оказалось, в этом не было нарушения закона, поскольку повышение ставки было незначительным.

3. Что говорит закон.

В сентябре 2020 года в российское законодательство, регулирующее страхование, были внесены изменения. Одно из самых важных нововведений — возможность получить часть денег за страховку, которую клиент оформил при получении кредита, если займ будет погашен досрочно.

Например, если человек взял автокредит, то он может претендовать на возврат средств за страхование жизни, если такой полис был оформлен.

Важно помнить, что компания, ответственная за возврат денег, проведёт перерасчёт страховки при досрочном погашении. Это означает, что вам вернут не все деньги, как указано в договоре, а только за тот период, который остался неиспользованным из-за досрочного погашения кредита.

Обратиться за выплатой можно либо в банк, который является и займодавцем, и страховщиком, либо в страховую компанию, если полис был предоставлен компанией во время кредитования. У компании будет 7 дней на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

4. Пример из практики.

В 2021 году женщина взяла кредит на пять лет. Несмотря на ограничения, связанные с оформлением кредита, банковские работники предложили ей дополнительно застраховать жизнь на весь период погашения кредита. Женщина согласилась.

Однако кредит был погашен досрочно — через два года. После этого она обратилась в банк с просьбой вернуть часть страховой премии, которую она заплатила. В итоге ей вернули страховую премию за оставшиеся три года.

5. Что можно вернуть.

Говоря о возврате страховки, важно понимать, что вернуть деньги возможно только при условии добровольного страхования.

Что подразумевается под добровольной страховкой? Это страхование жизни заёмщика, которое позволяет покрыть кредит в случае гибели заёмщика. Также существует страхование здоровья, которое обеспечивает покрытие кредита в случае потери трудоспособности и, как следствие, невозможности выплаты кредитных обязательств.

Титульное страхование, в соответствии с действующим законодательством, является обязательным условием для выдачи некоторых видов займов, включая ипотеку. Однако в этом случае страховая премия не возвращается при досрочном погашении кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении распространяется только на добровольное страхование. Если вам отказали в возврате, обязательно изучите договор. В случае обязательного страхования банк или страховщик имеют законное право отказать в возврате денег.

Важно помнить, что возможность возврата страховой суммы зависит от того, как был приобретён полис. Если полис был приобретён отдельно, вне процедуры оформления кредита, то вернуть деньги не получится.

6. Документы.

Чтобы вернуть страховую премию при полном досрочном погашении кредита, необходимо подать заявление в страховую компанию. К заявлению нужно приложить пакет документов, без которых его могут не рассмотреть.

Вот какие документы потребуются:

• Паспорт страхователя.
• Оригинал страхового полиса.
• Действующий договор кредитования (ипотечный кредит, договор автокредитования и т. д.).
• Квитанция об оплате страхового полиса.

Если кредит был погашен досрочно, то к этим документам нужно приложить справку об отсутствии задолженности. Также нужно указать реквизиты банковского счёта для перечисления остатка страховой премии.

7. Как возвращают страховку.

Возврат страховки по кредиту возможен на разных этапах, в зависимости от того, когда клиент решит воспользоваться своим правом. Существует так называемый «период охлаждения», который длится две недели, а также период после его завершения.

8. «Период охлаждения».

Многие люди, берущие кредит, не знают, что после подписания кредитного договора и страхового полиса у них есть право на так называемый «период охлаждения». Это время, в течение которого можно обдумать своё решение и отказаться от страховки без финансовых потерь.

Обычно этот период составляет 14 дней с момента заключения договора страхования. В течение этих двух недель клиент может передумать и отказаться от полиса, получив полный возврат уплаченных средств. Это право даётся потребителям, чтобы они могли избежать поспешных решений и иметь дополнительное время для оценки условий страхования.

Важно помнить, что процедура отказа от страховки должна выполняться в соответствии с условиями, указанными в страховом договоре. Для этого необходимо своевременно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Обычно это требует предоставления письменного уведомления в установленные сроки. Однако если страховой случай уже наступил, возврат страховой премии будет невозможен.

Чтобы отказаться от страховки и получить выплату, нужно выполнить следующие шаги:

1. Составить заявление, указав требование о расторжении договора.
2. Приложить к заявлению необходимые документы: данные о страховом полисе, паспорт и квитанцию об оплате.
3. Рекомендуется подать заявление в двух экземплярах, чтобы сохранить один у себя. На своём экземпляре попросите сделать отметку о приёме заявления со стороны страховой компании и укажите дату подачи.

Если сроки возврата средств со стороны банка или страховой компании будут нарушены, клиент имеет право обратиться в вышестоящие организации, такие как Центральный банк Российской Федерации или Роспотребнадзор.

9. Срок в 14 дней.

После завершения «периода охлаждения» страховой полис можно вернуть, но это должно быть прописано в договоре страхования.

В некоторых случаях можно добиться возврата денег через суд. Однако для этого нужно доказать, что сотрудники страховой компании ввели вас в заблуждение и убедили в невозможности возврата денег после полного досрочного погашения кредита.

Прежде чем обращаться в суд, стоит оценить возможные расходы. Часто судебные издержки могут превысить сумму, которую вы планировали вернуть.

10. Досрочное погашение.

Если вы добровольно подписали договор на дополнительное страхование при оформлении ипотеки или другого кредита, то у вас есть возможность вернуть часть страховой премии.

С 1 сентября 2020 года законодательство предусматривает право заёмщиков на возврат страховой премии, если они досрочно погасили кредит со страховкой. Однако, если ваш кредитный договор был заключён до этой даты, то возможность возврата страховой премии должна быть ясно указана в условиях вашего договора.

Важно помнить, что условия возврата страховой премии могут различаться в зависимости от политики страховой компании и конкретных условий вашего договора. Поэтому перед тем, как погасить кредит, рекомендуется внимательно изучить соответствующие пункты соглашения и проконсультироваться с нашими специалистами, чтобы понять все нюансы процесса возврата.

Для получения денег необходимо составить заявление. Получателем заявления может быть банк, выдавший кредит, или страховая компания.

Обратите внимание, что если услуга не связана с суммой задолженности и является отдельным продуктом, то средства вернуть не получится. Полис будет действовать до истечения указанного срока, и правила, касающиеся возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, к этому случаю не применяются.

11. После погашения кредита.

Обычно, если заёмщик своевременно погашает кредит согласно графику платежей, то вернуть деньги, уплаченные за страховку, нельзя. Это связано с тем, что срок действия страхового полиса рассчитан на весь период кредитования. Поэтому к моменту полного исполнения кредитных обязательств страховой полис перестаёт действовать.

Например, при досрочном погашении кредита, который был взят на покупку квартиры, страховку также не вернут. Однако есть специальная схема возврата страховки при продаже автомобиля.

Страхование — это дополнительная гарантия как для кредитора, так и для заёмщика. Она обеспечивает защиту от непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать возврату кредита. Например, это может быть потеря трудоспособности или работы. В таких случаях страховка может покрыть оставшуюся сумму долга или проценты по кредиту. Это облегчает финансовое бремя для заёмщика.

12. Судебная практика: возврат средств за страховку.

И. взял в банке кредит на сумму 380 000 рублей. Вместе с кредитом ему предложили страховку на 80 000 рублей, которая входила в программу коллективного страхования. И. согласился на страховку, но через 9 дней передумал и решил отказаться от неё. В заявлении он сослался на то, что в это время действовал «период охлаждения».

Однако банк не ответил на его заявление, и спустя полгода И. написал новое заявление, чтобы вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. К тому времени он уже погасил кредит.

Банк отказал И., и он был вынужден обратиться в суд с иском как к страховой компании, так и к банку. Истец утверждал, что услуга фактически была «привязана» к кредиту, так как он получил полис на такой же срок, что и кредит.

Представители банка заявили, что полис — это обязательство страховой компании, и претензии И. должны быть адресованы ей. В свою очередь, представители страховой компании подчёркивали, что И. не считается стороной в рамках договора коллективного страхования, поскольку соглашение было заключено между банком и истцом.

Суд согласился со страховой компанией и с банком, посчитав, что И. опоздал с заявлением о возврате денег при досрочном погашении своего потребительского кредита. Также в суде отметили, что ни в одном договоре нет пункта, предполагающего возврат денег при досрочном погашении кредита. Аналогичного мнения придерживались апелляция и кассация.

Однако Верховный суд РФ отменил решение нижестоящих инстанций. Дело в том, что в соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса РФ клиент имеет полное право отказаться от страховки и получить средства назад.

13. Частые вопросы.

Что такое «период охлаждения»?

Это установленный законом срок, который составляет 14 дней. В течение этого времени клиент, оформивший кредит в банке, может отказаться от полиса.

За какую страховку нельзя вернуть деньги?

Невозможно вернуть деньги за страховку залогового имущества, а также по полису КАСКО, если речь идёт об автокредите. В последнем случае это возможно только до истечения «периода охлаждения».

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Это зависит от срока заключения кредитного договора. Если кредит был выдан после 1 сентября 2020 года, то по договорам добровольного страхования можно получить возврат.

14. Заключение эксперта.

В 2024 году вы можете вернуть часть страховой премии, если досрочно погасите кредит. Это касается только добровольного страхования. Чтобы вернуть деньги, вам нужно обратиться с заявлением в банк или страховую компанию, выдавшую полис. Там произведут перерасчёт срока действия страховки и вернут вам часть средств.