Содержание статьи:
- 1. Для чего банки хранят и обновляют документы клиентов.
- 2. В каких случаях банки не просят паспорт клиента.
- 3. Какую информацию о клиентах собирают банки.
- 4. Как стать клиентом банка без копии паспорта.
- 5. Нарушил ли банк законы о персональных данных и защите прав потребителей в случае с нашим клиентом.
- 6. Что можно сделать в случае нашего клиента.
- 7. Как отозвать согласия у банка.
- 8. Как закрыть неактивированную карту.
- 9. Что делать, если банк не закрывает неактивированную карту.
На днях к нам обратился клиент, с этим вопросом:
«В 45 лет я получил новый паспорт и теперь хочу зарегистрировать его в банках, где у меня открыты счета. Однако есть условие: я готов предоставить оригиналы документов для внесения данных, но категорически против фотографирования или сканирования. Я опасаюсь, что моя фотография может быть использована без моего согласия.
Я уже обратился в несколько банков, таких как Т—Банк, Сбер и ВБРР, и предоставил оригиналы паспортов без фотографирования. Однако «Совкомбанк» отказал мне. Я направил обращение, но за 30 дней так и не получил письменного ответа.
Кроме того, мне ограничили доступ к дебетовым и кредитным картам. Я написал заявление в полицию, ссылаясь на законы о персональных данных и о порядке рассмотрения обращений граждан. Я хотел бы узнать, на какие еще нормативные акты я могу ссылаться в своей ситуации. Возможно, стоит рассмотреть закон о защите прав потребителей, который должен гарантировать мне предоставление информации?»
Банк имеет право отказать в обслуживании, если клиент не предоставит все необходимые для получения услуги документы. Требовать ли копию оригинала — это решает внутренний регламент организации.
В этой статье наши юристы объяснят, почему банки проверяют и копируют паспорта, можно ли избежать этой процедуры и как лучше поступить в ситуации нашего клиента.
1. Для чего банки хранят и обновляют документы клиентов.
Существует несколько ситуаций, в которых банк обязан идентифицировать клиента, то есть установить и подтвердить его личность:
1. При обращении за услугами: когда кто-то хочет стать клиентом банка, последний должен удостовериться, что за услугой обращается именно этот человек, а не мошенник, который использует его паспорт. Это требование «антиотмывочного» законодательства.
2. При совершении операций в офисе: паспорт потребуется при любой операции, которая проводится лично, а не через приложение, например, при снятии денег в кассе или открытии вклада.
3. При первом заказе дебетовой карты или открытии счета: идентификация проводится всеми организациями, которые осуществляют денежные переводы или выдачу наличных, включая отделения почты, страховые компании и обменные пункты.
4. При обновлении информации о клиентах: обычно это происходит:
– Для клиентов с низким риском подозрительных операций — раз в три года.
– Для клиентов с высокой степенью риска — каждый год.
– Если у банка возникают сомнения в достоверности клиентских данных, частота обновления может быть увеличена. Например, если через систему электронного взаимодействия или МВД он получает информацию о недействительности паспорта клиента.
5. При изменении паспортных данных: когда клиент меняет паспортные данные, банк также должен провести идентификацию.
Категория риска присваивается каждому клиенту на основании внутреннего регламента банка и приложения к положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П.
2. В каких случаях банки не просят паспорт клиента.
Банк не обязан, но может не проводить идентификацию клиента при совершении платежей на сумму до 15 000 рублей в следующих случаях:
- платежи физических лиц, например, при оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства в отделении почты;
- переводы без открытия счёта;
- выплата выигрыша в лотерее;
- почтовый перевод от физического лица в адрес организации или муниципальных властей;
- оплата страхования жизни, инвестиционной или пенсионной страховки.
При оплате других видов страховок, а также при покупке или продаже наличной валюты на сумму менее 40 000 рублей, идентификация клиента не требуется. Однако если у сотрудника банка возникнут подозрения о законности транзакции, он может попросить предъявить паспорт.
Банк сам решает, как хранить документы, необходимые для идентификации или обновления данных клиента, как это было в вашем случае. Например, банк может сделать копии или сканы документов, а может обойтись без них, как это предложили вам в Т-Банке и Сбере: сотрудник проверил вашу личность и паспорт на месте.
3. Какую информацию о клиентах собирают банки.
Для проведения идентификации клиенты банков заполняют анкету, в которой указывают:
- Фамилию, имя и отчество, если они имеются;
- Данные документа, удостоверяющего личность;
- Сведения о происхождении денег, которые будут поступать на счет;
- Гражданство;
- Дату рождения;
- Адрес регистрации;
- ИНН и СНИЛС;
- Контактную информацию;
- Планируемые взаимоотношения с банком, такие как открытие вклада, подключение зарплатного проекта или эквайринг.
Форму анкеты банки разрабатывают самостоятельно. В связи с этим они могут запрашивать дополнительные документы и информацию о клиенте, например, бумаги, подтверждающие происхождение денег на счете.
Анкета хранится в банке, пока клиент пользуется его услугами, и еще пять лет после расторжения договора обслуживания.
Если у клиента изменяются анкетные данные, как в вашем случае с обновлением паспорта, он обязан уведомить об этом банк. В противном случае кредитная организация может приостановить операции по счету без предварительного уведомления клиента.
4. Как стать клиентом банка без копии паспорта.
Есть два способа стать клиентом банка.
- Первый — обратиться в банк, где вас идентифицируют при личном присутствии и не потребуют копию паспорта.
- Второй — воспользоваться единой биометрической системой (ЕБС). С её помощью вы сможете стать клиентом любого банка, предоставив всего лишь один раз запись своего голоса и изображение лица, а также паспорт.
Когда вы будете обращаться в кредитные организации, вашу личность идентифицируют по данным из ЕБС и предоставят необходимую услугу. При этом банк не будет хранить копию вашего паспорта, а подтвердит вашу личность по информации из биометрической системы.
5. Нарушил ли банк законы о персональных данных и защите прав потребителей в случае с нашим клиентом.
В такой ситуации не имеет смысла обращаться в полицию, поскольку нарушение сроков ответа со стороны кредитной организации скорее относится к компетенции Центрального банка.
Закон о порядке рассмотрения обращений граждан распространяется только на государственные и муниципальные учреждения, а банк руководствуется собственным регламентом работы
По поводу закона о персональных данных: разрешая банку обрабатывать вашу информацию, вы соглашаетесь с тем, как он будет хранить ваши персональные данные. Поскольку клиент согласился на обработку данных на условиях банка, кредиторы не нарушают закон.
Также банк не нарушает закон о защите прав потребителей в части предоставления информации об услугах. Обычно тарифы и условия банковского обслуживания доступны на официальном сайте банка, и клиент может ознакомиться с ними в любое время. Подписывая анкету для оформления карты, клиент соглашается с этими условиями.
6. Что можно сделать в случае нашего клиента.
Если регламент банка требует предоставления копии паспорта, то это не всегда возможно изменить. В таком случае остаётся только искать банки, которые не требуют предоставления копии.
Ещё один вариант — стать клиентом банка через биометрию, если такая опция доступна в вашем учреждении.
Некоторые банки предлагают возможность обновить паспортные данные через авторизацию на портале Госуслуг. Уточните, доступна ли такая опция в вашем банке, в частности, в «Совкомбанке».
7. Как отозвать согласия у банка.
Согласие на проверку кредитной истории.
Чтобы перестать получать предложения о новых кредитах, вы можете отозвать согласие на проверку вашей кредитной истории. Без этого согласия банк не сможет одобрять кредитные карты, и они не будут отображаться в вашем приложении. Максимум, что вам могут предложить — это самостоятельно подать заявку на кредит, но с такой инициативой может столкнуться любой клиент банка.
Чтобы отозвать согласие на проверку кредитной истории, обратитесь в банк любым удобным способом, например, в чат мобильного приложения или по телефону. В законе не указан срок, в течение которого кредитная организация обязана отменить ваше согласие, поэтому банки могут действовать по-разному. Одни могут потребовать три-пять рабочих дней, а другие — всего 10–20 минут.
Согласие на обработку персональных данных.
Ситуация с согласием на обработку персональных данных немного сложнее. Отозвать его можно, только если у вас нет других продуктов банка, таких как дебетовая карта или накопительный счет. Если у вас есть что-то из этого, то без обработки ваших данных банк не сможет исполнять договор.
Если вы не планируете продолжать работу с банком и закрыли все свои продукты, вы можете отозвать согласие на обработку персональных данных. Для этого необходимо написать заявление — форма и способ подачи у каждого банка свои. Любой банк должен выполнить ваш запрос в течение 30 дней. После истечения этого срока обработку персональных данных должны прекратить.
8. Как закрыть неактивированную карту.
Чтобы закрыть кредитную карту, необходимо подать письменное заявление на закрытие как самой карты, так и счёта. Это можно сделать как в отделении банка, так и через личный кабинет на сайте или чат мобильного приложения.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, её необходимо погасить до подачи заявления. Обычно счёт закрывается в течение 30–45 дней, что связано с особенностями обработки операций по картам, которые могут происходить с некоторым опозданием.
Срок закрытия карты указан в договоре банковского обслуживания с клиентом. Если банк не закрывает карту в установленный срок, вы можете написать претензию.
9. Что делать, если банк не закрывает неактивированную карту.
Если банк не закрывает вашу карту по вашему требованию, вы можете обратиться с жалобой в Центробанк. Наиболее удобным способом сделать это будет через интернет-приёмную.
В своём обращении кратко опишите суть проблемы, как вы это сделали в своём вопросе. По возможности приложите доказательства, такие как скриншот предыдущего обращения и ответ банка.
Центробанк рассмотрит вашу жалобу в течение 30 рабочих дней. Уведомление о результатах будет отправлено на вашу электронную почту.