Банки плохо относятся к должникам по кредиту, но и преждевременные выплаты кредитов они не приветствуют, так как лишаются части дохода.
Заёмщик же тоже не постоянно выигрывает при закрытии кредитного соглашения ранее положенной даты.
Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.
Что значит досрочное погашение кредита
Преждевременное погашение – это внесение денег в счёт оплаты займа кроме текущего платежа по займу.
Преждевременный платёж – добровольческая услуга и может запрашиваться заёмщиком лишь по своему желанию.
Погашение займа ранее положенной даты прибыльно для заёмщика, а вот банковские работники совершенно не рады данному заключению клиента. Почему?
Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.
Если при выплате потребительских кредитов в преждевременном порядке экономия мало отражается на сумме долга, то в случае ипотеки либо автокредитования переплата за ссудное выделение денежных средств на протяжении всего срока может составлять до сто процентов от размера тела кредита.
Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.
Ранее, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, в соответствии с которым к заёмщику за преждевременное погашение займа были применены штрафные санкционные меры.
С ноября 2011 года в ГК Россия были внесены изменения, в соответствие с которыми хоть какой кредитополучатель вправе выплатить долг в преждевременном порядке
(всецело либо отчасти) в случае, что банк был письменно уведомлён о грядущей выплате займа в месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.
ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.
При этом, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пробуют компенсировать вероятные утраты различными методами, к примеру:
устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).
Нормативные положения о преждевременном возврате
В ч. 2 ст. 810 ГК Россия говорится – заемщик обладает правом выполнить преждевременное гашение всецело либо отчасти при беспроцентном займе “по дефлоту”.
Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.
Тут же заявлено, что гражданин имеет соответственное право на частичный либо полный ранний возврат и при получении процентного займа, который был выдан для персонального, домашнего либо домашнего использования – в случае извещения кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.
В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (дальше – ФЗ № 353) представлено практически точно подобное же нормативное положение — кредитора необходимо оповещать за 30 календарных дней до даты реального воплощения преждевременного возврата, но даны некоторые уточнения.
В частности:
ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный
срок применяется лишь в отношении полного возврата (в ГК Россия заявлено, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
если с даты выдачи займа, который был предоставлены на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе выполнить полное преждевременное погашение займа без подготовительного извещения банка (в случае уплаты процентов за реальные дни использования чужими денежными средствами);
если с даты выдачи займа, который был предоставлены на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе выполнить полное гашение без извещения (в случае уплаты процентов за реальные дни использования);
договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).
Частичное преждевременное погашение займа
Если заёмщик заносит сумму, которая превышает обозначенный в графике платёж, но при всем этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то говорится о частичном погашении.
К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.
Вы сможете внести 2 платежа сразу – другими словами 4000 р., но при всем этом не погашаете долг всецело. с помощью частичной переплате сумма главного долга сокращается.
При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:
Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону.
При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
Дифференцированный график (убывающий характер платежей) подразумевает сокращение срока погашения займа.
В итоге, в случае частичного погашения в преждевременном порядке сокращается срок предоставления кредита либо уменьшаются размеры каждомесячных платежей.