Что такое рассрочка

Рассрочка представляет собой метод оплаты, при котором стоимость товара или услуги делится на несколько равных частей. Это означает, что покупка оплачивается не сразу, а постепенно, с ежемесячными платежами. В некоторых случаях график может предусматривать более частые выплаты — каждые 10-14 дней.

Обычно рассрочку выбирают для крупных покупок, поскольку выплачивать небольшие суммы каждый месяц гораздо проще, чем вносить всю сумму сразу. Однако в некоторых банках можно оформить рассрочку и на товары более низкого ценового диапазона, например, стоимостью от одной тысячи рублей.

Рассмотрим ситуацию: вы решили приобрести телевизор стоимостью 50 тысяч рублей, но у вас нет всей суммы сразу. Вы не хотите ждать, пока накопите, поэтому рассматриваете два варианта:

• Потребительский кредит. В этом случае вам придётся вернуть не только стоимость телевизора, но и проценты по кредиту. В 2024 году ставки по таким кредитам могут достигать 30-35% годовых, хотя встречаются и более высокие проценты в зависимости от банка.
• Рассрочка. При беспроцентной рассрочке вы заплатите только стоимость телевизора — 50 тысяч рублей. Обычно это возможно благодаря тому, что проценты банку выплачивает сам магазин. Для клиента цена остаётся прежней, но это не всегда так — сейчас мы объясним почему.

Рассрочки бывают двух видов: от продавца и от банка. В первом случае вы заключаете договор с магазином, по которому получаете товар и обязуетесь ежемесячно вносить платежи в течение определённого срока. Пока вы не погасите рассрочку, технически товар принадлежит магазину, а не вам.

Во втором случае рассрочка становится разновидностью кредита. Полученные средства сразу идут на покупку, и товар принадлежит вам, но вы должны погасить задолженность.

Рассрочки могут предоставляться с первоначальным взносом или без него. Обычно первоначальный взнос оплачивается в случае, когда рассрочку предоставляет магазин. Обычно он составляет 10-30% от цены товара, но может быть больше или меньше в зависимости от условий. Оставшаяся сумма выплачивается по частям. Часто банки не требуют первоначального взноса при рассрочке, и первый платёж по графику начинается через месяц.

Подводные камни рассрочек

Иногда магазины и банки прибегают к различным уловкам, чтобы получить больше выгоды. Вот некоторые схемы, с которыми стоит быть осторожным:

1. Тайное повышение цены при рассрочке. Помните, что при беспроцентной рассрочке проценты банку платит магазин? Чтобы не потерять в прибыли, продавцы могут предлагать товар в рассрочку по цене на 10% выше стандартной.

2. Платная беспроцентная рассрочка. Многие банки предлагают кредитные карты с возможностью беспроцентной рассрочки. Однако, чтобы активировать эту опцию, нужно заплатить определённую сумму. В результате вы всё равно переплачиваете, хотя и меньше, чем при обычном кредите.

3. Рассрочка с нагрузкой. Некоторые магазины предлагают рассрочку при условии, что покупатель также купит что-то ещё, например, аксессуар. Таким образом, магазин избавляется от товаров, которые не пользуются спросом. В таком случае вы переплачиваете за часто бесполезные вещи.

Важно отметить, что оформить «чистую» рассрочку на товар почти невозможно. Вам предложат или карту рассрочки, или обычную кредитную карту с дополнительной функцией — оплатой по частям. Не секрет, что за такие «фишки» банки берут дополнительную комиссию.

Как увеличить шансы на одобрение

Нельзя с уверенностью гарантировать одобрение рассрочки. Банки учитывают множество факторов, включая неожиданные, такие как место жительства клиента. Тем не менее, существуют способы повысить свои шансы на успех:

1. Оформите рассрочку на более дешёвый товар и на меньший срок. Выплатите её полностью и без просрочек. Это поможет вам улучшить кредитный рейтинг, что в дальнейшем повысит вероятность одобрения более крупных и длительных рассрочек.

2. Сократите кредитную нагрузку. После банкротства уровень долговой нагрузки минимален, и это является хорошим знаком для банков. Однако, если у вас уже есть несколько займов или ипотека, и вы тратите на их погашение более 50% своего дохода, в рассрочке могут отказать.

3. Устройтесь на официальную работу. Это продемонстрирует ваш стабильный источник дохода и значительно повысит шансы на одобрение. Более того, вы сможете указать это в заявке в графе, посвящённой месту работы.

Если вы прошли процедуру банкротства, а спустя несколько месяцев или лет задумались о новом кредите или рассрочке, то можете быть уверены, что сможете их оформить. Главное — доказать банку свою платёжеспособность.

И ещё один совет: тщательно обдумайте, действительно ли вам нужны заемные средства. Возможно, лучше подождать несколько месяцев и самостоятельно накопить на покупку, чем брать на себя новый долг, даже в формате рассрочки.

Дадут ли рассрочку после банкротства

Многие люди, которые привыкли брать кредиты, очень переживают, что после банкротства им будет сложно получить новый. Однако эти опасения не имеют под собой серьезных оснований.

Не все займы оформляются в виде кредитов, и даже если это так, то есть возможность получить рассрочку. Это означает, что после банкротства вы можете воспользоваться этим финансовым инструментом, чтобы оплатить покупки.

Согласно закону, брать кредит или рассрочку после банкротства не запрещено. Однако существуют некоторые негативные последствия, о которых следует знать:

• В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства и списания долгов вы обязаны сообщать о ней потенциальным кредиторам.
• На срок от трех до десяти лет вам может быть запрещено занимать руководящие должности, в зависимости от вашей должности и сферы работы организации.
• Если вы были индивидуальным предпринимателем (ИП), то в течение пяти лет вам будет запрещено регистрировать новый бизнес.
• Повторное банкротство также запрещено в течение пяти лет.

Несмотря на то, что рассрочка не является кредитом в чистом виде, обязанность сообщать о своей финансовой несостоятельности в прошлом сохраняется и для этого финансового инструмента.

Процедура получения рассрочки проще, чем кредита:

1. Выберите товар в магазине и подайте заявку на рассрочку сразу же. Обратите внимание, что если в магазине нет такого сервиса, то представители ритейла не будут рассматривать ваши заявки, так как это не предусмотрено их регламентом работы.
2. Для оценки заемщика обычно требуется только паспорт. Анализ займет всего несколько минут.
3. Если вашу заявку одобрят, то подпишите необходимые документы.
4. Магазин передаст вам товар, и вы сможете забрать его. В течение определенного периода вы будете оплачивать покупку равными частями, перечисляя деньги по указанным в договоре реквизитам.

Таким образом, вопрос об одобрении рассрочки решается очень быстро. Все зависит от того, кто ее предоставляет. Если это сам магазин (что случается редко), то вероятность одобрения выше, так как у продавца нет возможности самостоятельно проверять кредитную историю покупателя.

Если же речь идет о стандартной схеме предоставления оплаты по частям через банковскую структуру, то шансы ниже. Банк будет учитывать кредитный рейтинг заявителя и факт его финансовой несостоятельности в прошлом.

А если о факте банкротства умолчать?

Первая мысль, которая возникает: кто будет проверять, был ли человек банкротом, если он хочет купить ботинки за 5 тысяч рублей в рассрочку?

Однако такие ожидания беспечности и небрежности проверки оказываются напрасными.

Магазины крайне редко предлагают рассрочку за счет собственных ресурсов.

Иногда можно встретить варианты оплаты в два взноса, когда покупатель получает право рассчитаться всего за два платежа. Например, 70% суммы оплачивается заранее, а остальные 30% — в день передачи товара. Такой вариант с натяжкой можно назвать «рассрочкой», поскольку полная оплата происходит в день получения товара.

Этот способ оплаты обычно применяется для заказа товаров с индивидуальными характеристиками, таких как мебель по размеру конкретного помещения. К предоставлению сервиса привлекаются финансовые структуры — банки или микрофинансовые организации (МФО).

Для выдачи денег в кредит или рассрочку у этих учреждений существуют отработанные алгоритмы. Чаще всего они используют скоринговые системы, которые автоматически запрашивают данные и делают вывод о вероятности того, вернет ли заявитель долг полностью и в срок.

О том, что покупатель недавно прошел процедуру банкротства, становится известно даже без его заявления. Однако утаивание этого факта будет однозначно расценено негативно. Вероятность одобрения кредитных средств резко снижается до нуля.

Хотя банкрот и не лишен возможности оформить покупку в рассрочку, шансы на её получение невелики. Из-за проблем с платёжеспособностью в прошлом и показателей плохой кредитной истории магазины могут не разрешить рассчитываться за товар частями, требуя оплатить покупку сразу в полной сумме при передаче товара. Риск отказа тем выше, чем меньше времени прошло после завершения процедуры несостоятельности.

Чем рассрочка отличается от кредита

Многие люди не до конца осознают разницу между кредитом и рассрочкой, полагая, что это одно и то же, только с разными названиями. Однако это не так. Давайте рассмотрим ключевые отличия между этими финансовыми продуктами:

• Рассрочка представляет собой беспроцентный сервис, в то время как кредит всегда сопровождается начислением процентов. Конечно, существуют различные схемы, которые могут увеличить итоговую сумму платежа, но в большинстве случаев покупатель обязан оплатить только стоимость товара, без дополнительных комиссий.
• Рассрочку предоставляет магазин, используя средства финансовой организации. Кредит же выдается непосредственно банком или микрофинансовыми организациями.
• Рассрочка оформляется на покупку конкретного товара. Кредит может быть как целевым, например, автокредит или ипотека, так и потребительским, то есть без указания конкретной цели.
• «Цена» рассрочки ограничена стоимостью товара. Сумму кредита определяет банк, основываясь на заявке клиента. Если клиент просит миллион в кредит, банк может одобрить только полмиллиона. Если клиент согласен на такую сумму, кредит оформляется.

Если же клиент не согласен, то стороны не вступают в кредитные отношения. Возможность рассрочки одобряется только в полной сумме, либо в ней может быть отказано, и тогда покупка не состоится. Частичное одобрение заявки на рассрочку не предусмотрено.

Для оформления рассрочки достаточно одного паспорта. Для подачи заявки на кредит кредитные организации чаще всего требуют предоставить как минимум еще один документ, например, СНИЛС или водительские права.

Скорость рассмотрения заявки на рассрочку может сильно различаться. Вопрос о предоставлении права на оплату частями решается в течение нескольких минут. О выдаче кредита банк может «думать» от нескольких часов до нескольких недель.

Кредиты часто обеспечиваются залогом, особенно на большие суммы. Рассрочка не предполагает никаких залогов. Товар сразу «переезжает» в дом покупателя. Его не отберут, если вы перестанете платить. Но это смогут сделать приставы, если задолженность придется истребовать в судебном порядке и взыскивать через ФССП.

При досрочном погашении рассрочки общая сумма платежей не изменится. Если погасить кредит досрочно, можно сэкономить на процентах, которые не придется платить за период, когда вы уже не пользовались деньгами.

В рассрочку оформляются обычные товары, хоть и с повышенной ценой. В основном, это бытовая техника, мебель, стройматериалы. Кредит же берут для более крупных целей: на покупку автомобиля, квартиры, свадьбу, путешествия, учебу и так далее.

Длительность рассрочки не превышает трех лет, чаще — одного года. Срок кредита лишь начинается от одного года, а чаще — от трех лет. Банку выгодно, чтобы заемщик платил как можно дольше, и проценты начислялись как можно больше.

Общее между рассрочкой и кредитом

Давайте рассмотрим общие черты этих двух финансовых продуктов:

• В обоих случаях речь идет о денежных обязательствах.
• Дисциплинированность плательщика отражается в кредитной истории. Неплатежи как по рассрочке, так и по кредиту снижают кредитный рейтинг.
• Есть возможность погасить долг досрочно.

Каждый сам решает, что выгоднее и проще оформить — рассрочку или кредит. Часто выбор определяет ситуация. Для бывшего банкрота оформить рассрочку не намного проще, чем получить кредит. Однако шансы выше, так как сумма рассрочки значительно меньше даже минимальной суммы кредита (микрозаймы не в счет), а срок — короче. К тому же финансисты знают, что на эти деньги был куплен конкретный товар, а не потрачены на игры и другие неважные вещи.

В целом, покупка товара рассматривается как более надежное вложение средств, чем расходы на неизвестные «потребительские цели».

Как увеличить шансы получить рассрочку после банкротства

Бывший банкрот может повысить вероятность одобрения рассрочки несколькими способами:

1. Не скрывайте факт банкротства. Порядочность всегда ценилась в обществе, и признание своей несостоятельности воспринимается как признак честности. Это, в свою очередь, повышает доверие со стороны как продавца, так и кредитора.
2. Попробуйте оформить рассрочку на недорогой товар на минимальный срок. Выплатите задолженность полностью и в срок. Даже один факт безупречного исполнения финансовых обязательств способен улучшить кредитный рейтинг бывшего банкрота, хотя и не кардинально.
3. Устройтесь на официальную работу. Если в процессе подачи заявки возникнут вопросы о месте работы, смело указывайте его. Наличие постоянного дохода, даже небольшого, оказывает положительное влияние на решение о предоставлении рассрочек и займов.
4. Поменяйте ритейлера. Если в одном магазине вам отказали в рассрочке, это не значит, что так будет и в другом. Попробуйте поискать товары в других торговых точках — возможно, там вы найдете что-то более привлекательное и по более выгодной цене, а рассрочку предоставят охотнее.
5. Откройте кредитную карту. В некоторых банках по кредитной карте можно оформить рассрочку на покупки, например, в Тинькофф-банке и «Хоум Кредит». При этом дополнительно согласовывать предоставление рассрочки не нужно — эта опция уже одобрена кредитной организацией в рамках лимита. Однако имейте в виду, что подключение рассрочки к кредитной карте может быть платной услугой.

Хитрости рассрочек

Многие люди задаются вопросом: почему торговые сети так активно предлагают товары в рассрочку? Не скрывается ли здесь какой-то секрет? Эти сомнения имеют под собой почву.

Стандартное объяснение, которое обычно дают участники схемы, кроме покупателя, звучит следующим образом: банк предоставляет рассрочку, равную стоимости товара. Эту сумму должен вернуть покупатель. Однако банки — это не благотворительные фонды, они зарабатывают на обороте денег. Поэтому магазин якобы предоставляет скидку, которая идёт на оплату вознаграждения банку за предоставленную рассрочку. При этом покупатель забирает товар по полной стоимости, без какой-либо скидки.

Но даже это объяснение не может рассеять все сомнения, потому что остаётся непонятным, в чём интерес магазина. Кроме увеличения товарооборота, других преимуществ в такой схеме не прослеживается.

Однако, если немного проанализировать ситуацию, то можно обнаружить некоторые хитрости, связанные с рассрочками.

Секрет № 1: «завышенная цена»

Российские ритейлеры неоднократно попадали в ситуации, когда за день-неделю до распродажи они повышали цены на товары, а в день распродажи массово снижали их. После окончания ярмарки цены возвращались к первоначальному значению. По сути, товар как продавался по одной цене, так и продолжал стоить столько же. Этот принцип работы «ложной распродажи» хорошо перешёл и на схему продажи товаров в рассрочку.

Зачастую один и тот же товар в магазине стоит по-разному. Для оформления в беспроцентную рассрочку он стоит на 10-15% дороже своего идентичного экземпляра или аналога, продающегося за наличный единоразовый платёж или при оплате кредитной картой. Этот процент — как раз и есть прибыль банка, финансирующего схему. И магазин не проигрывает, и банк. Ведь за всё в итоге платит покупатель!

Уловка № 2: «рассрочка по кредитке»

Современные условия кредитных карт обычно предусматривают возможность предоставления рассрочки. При этом позиционируется этот сервис как «беспроцентный». Однако есть один подвох: оформление рассрочки — это платная услуга. Да, платёж будет единовременным за весь период рассрочки, а «цена» услуги зависит от суммы покупки.

Следует отметить, что даже такая рассрочка обходится человеку дешевле обычного кредита почти в два раза. Но сэкономить на процентах при досрочном погашении рассрочки не получится, плата за её оформление не возвращается.

В итоге покупатель всё равно заплатит больше, чем цена товара. Вот такая якобы «беспроцентная» рассрочка!

Приём № 3: рассрочка в обмен на нагрузку

Люди старшего поколения ещё помнят, как во времена дефицита продавались товары повышенного спроса. Их реализовывали с «нагрузкой»: хорошие книги вместе с никому не нужными собраниями сочинений неизвестных авторов, колбасу — вместе с 2 кг сала и так далее.

Некоторые магазины практикуют аналогичный приём. Они продают товар в рассрочку при условии подключения дополнительного (зачастую абсолютно не нужного) сервиса: страховок, аксессуаров, услуг юристов или медсервиса. В итоге они сбывают неликвидный товар и бесполезные услуги, получая за них реальные деньги. А покупатель потом расплачивается за весь этот «набор», не понимая, что напрасно переплатил.

При оформлении рассрочек высока вероятность пропустить тот момент, когда финансовая нагрузка станет неподъемной. Такова природа человека: обязательные платежи по кредиту он учитывает ответственнее, чем взносы по рассрочке. Нередко именно последние становятся триггером для появления первых признаков банкротства. И именно платёж по частям после прохождения банкротства оформить легче, чем кредит.

Что делать с приобретенными товарами, гаджетами, бытовой техникой?

Если имущество приобретено в кредит, то в обязательном порядке должен быть заключен договор залога. Его отсутствие не позволит кредитору получить большую сумму от реализации данного товара.

Если же имущество было куплено в рассрочку, то на него не распространяются правила залогового имущества. Это означает, что деньги, вырученные от продажи такого имущества, будут распределены между текущими и реестровыми кредиторами в соответствующих пропорциях. При этом необходимо руководствоваться статьями 446 ГПК РФ и 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Не все товары, приобретенные таким образом, могут быть проданы.

При включении имущества в конкурсную массу возможны два варианта:

1. Банк или магазин заявил свои требования в реестр кредиторов. В этом случае кредитор уведомит суд и арбитражного управляющего о том, что кредит или рассрочка были выданы на конкретный товар, и предоставит договор рассрочки или договор залога (при его наличии).

Если договор залога был заключен, то право требования кредиторов будет залоговым. В таком случае товар обязательно будет включен в конкурсную массу и реализован с торгов.

2. Если договора о рассрочке или договора залога нет. В этом случае товар не обременен залогом. В такой ситуации необходимо обратиться к статье 446 ГПК РФ, которая определяет, на какие товары взыскание обращено быть не может.

В статье 446 ГПК РФ указано следующее:

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей.

Таким образом, могут не забрать бытовую технику, если она является единственным вариантом без залога (холодильник, стиральная машина, электрическая или газовая плита, мебель). Однако могут забрать телефон, телевизор, микроволновую печь, компьютер или ноутбук и другие подобные товары.

3. Банк или магазин не заявил свои требования в реестр кредиторов. В этом случае залог прекращается в силу закона, и о товаре не узнают ни суд, ни арбитражный управляющий. Никто специально его искать не будет, тем более что продажа таких товаров нигде не регистрируется.

Если товар все же будет выявлен, то применяются правила статьи 446 ГПК РФ, о которых говорилось выше.

Эти же правила применяются, если был взят потребительский кредит в банке, а затем товар куплен на эти средства.