Как избежать проблем с задолженностью по кредиту?

Просрочка платежа по кредиту может привести к возникновению задолженности. Если вы не можете погасить долг в срок, то банк может обратиться в суд для взыскания задолженности.

Многие люди думают, что если они не будут отвечать на звонки и претензии банка, то он не будет подавать в суд. Однако это не так. Банк имеет право обратиться в суд в любой момент, если вы не выполняете свои обязательства по кредиту.

Важно помнить, что взыскание задолженности через суд всегда приводит к тому, что вам придётся вернуть долг. Поэтому лучше не игнорировать звонки и претензии банка, а попытаться договориться о реструктуризации кредита или других способах решения проблемы.

Подача иска в суд

Если вы не знали о суде по кредиту, а вас обязали выплачивать долг, то вскоре вы можете столкнуться с работой приставов по взысканию задолженности. Это может включать арест счетов и карт, арест имущества и зарплаты, а также объявление вас в розыск, если вы намерены не платить и скрываться от ФССП.

Скорость подачи иска банка в суд зависит от нескольких факторов:

• общей суммы кредита — чем больше долг, тем быстрее банк будет стремиться вернуть свои средства;
• длительности просрочки — обычно банки подают иски в суд в течение первого года просрочки;
• остатка долга.

Прежде чем подать в суд, банки обычно пытаются урегулировать вопрос с заёмщиком лично. Вам могут позвонить 10 или 20 раз, чтобы напомнить о нарушении графика платежей. Если это не помогает, банк может привлечь коллекторов, передав им вашу задолженность на обслуживание по агентской схеме или продав долг. Если долг продан коллекторам, то иск в суд подадут они. Однако это не меняет общей ситуации — судебные заседания неизбежны.

Должен ли банк уведомлять заемщика при обращении в суд

Банк обязан уведомить заёмщика о том, что он подаёт иск в суд. Однако люди часто не воспринимают эту информацию всерьёз и не относятся к ней с должным вниманием. Они могут внести номер телефона банка в чёрный список, из-за чего банк не сможет уведомить их об иске.

Обычно должники узнают о том, что банк подал иск в суд за неуплату кредита, из судебной повестки или от судебных приставов, например, когда со счёта списываются все средства в счёт погашения долга.

Есть более простой для банка способ взыскать долг через суд — это обращение за судебным приказом. В этом случае банк подаёт заявление в мировой суд, прикладывая к нему кредитный договор и доказательства неплатежей. Судья выносит решение без вызова сторон, так как требование, прописанное в кредитном договоре, является бесспорным.

В этом случае банк не обязан уведомлять своего клиента, но мировой судья сам сообщит должнику о принятом решении по почте.

Как узнать, что на вас подали в суд

Если вы узнали, что банк подал на вас в суд, то у вас есть возможность подготовиться к заседанию и представить свои аргументы в защиту. Но как это сделать, если вы не получали уведомления от банка?

Вот несколько вариантов, которые может рассмотреть должник:

1. Не стоит избегать контактов с банком, если вы уже начали допускать просрочки. Лучше самому обратиться в банк и уточнить у специалистов, намерен ли банк судиться, несмотря на ваше сложное финансовое положение.
2. Попросить о кредитных каникулах, рефинансировании кредита или реструктуризации. Однако лучше сделать это до того, как появятся просрочки, когда вы только начали понимать, что не сможете заплатить очередной взнос.
3. Воспользоваться помощью онлайн-сервисов. Например, можно зайти на сайт официального государственного сервиса ГАС РФ «Правосудие». Для получения сведений об иске не нужно знать, какой суд рассматривает дело. Достаточно ввести в форму поиска регион проживания и фамилию ответчика.
4. Если вы не участвовали в судебных заседаниях, то долг может перейти к судебным приставам. Это можно легко узнать, посетив страницу поиска исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Приставы также могут сами вам позвонить и напомнить о долге.

В какой форме проходит судебное взыскание долга

Суд может взыскать с вас долг за невыплату займа двумя способами:

1. В форме вынесения судебного приказа. Судебный приказ — это упрощенная форма взыскания задолженностей, которая применяется при сумме долга менее 500 тысяч рублей. Приказ является одновременно судебным решением и исполнительным документом. Кредитор передаёт его в органы ФССП для взыскания долга. Судебный приказ может быть вынесен без вашего присутствия (и, как правило, вас не приглашают на его вынесение). Документ выписывается на основании кредитного договора, подтверждающего факт задолженности. Банк предоставляет судье документ о вашем долге, и судья выносит приказ.
2. В рамках судебного процесса. Этот формат применяется, когда сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей или если стороны не согласны хоть в чём-то в документах. Чаще всего разногласия возникают относительно размера начисленных штрафов и пени.

Последствия обращения банка в суд

Если банк подал в суд из-за неуплаты кредита, должнику следует быть готовым к тому, что ему, возможно, придётся расстаться со своим имуществом и сбережениями.

Банк может обратиться в суд с просьбой принять меры обеспечения исполнения судебного решения. Это может привести к следующим последствиям:

• в рамках судебного производства приставы наложат арест на имущество должника. Он сможет распоряжаться этим имуществом, но не сможет продать или подарить его;
• будут заблокированы расчётные счета и депозиты в банках. Деньги с них спишут;
• будет наложен запрет на выезд за границу. Это ограничение будет действовать даже в экстренных случаях, таких как смерть родственников или необходимость лечения за границей.

Снятие ограничений

После того как суд вынесет решение, все ограничения будут сняты, но только на время. Когда судебный пристав приступит к процедуре взыскания задолженности, действие ограничений будет восстановлено.

Однако есть и положительные моменты в судебных спорах с кредиторами:

• начисление пени и штрафов прекращается в момент подачи банком заявления в суд;
• коллекторы больше не имеют права вас беспокоить.

Важно помнить, что когда банк подаёт в суд из-за просрочки по кредиту, действие кредитного договора также приостанавливается и возобновляется только по решению суда. Это означает, что вам не нужно будет выплачивать кредит в течение всего периода судебного разбирательства.

Нужно ли принимать участие в судебном заседании

Участие в судебных заседаниях является обязательным. В зависимости от конкретных обстоятельств, вы можете воспользоваться следующими возможностями в суде:

1. Уменьшить размер задолженности, которую вам предъявляет банк. Это возможно за счёт отмены судом штрафов и пени, начисленных ранее кредитором. Также можно попытаться списать проценты по кредиту и оставить к погашению только основную часть долга. В качестве аргумента можно использовать своё тяжёлое финансовое положение, вызванное болезнью, потерей работы или выходом на пенсию. Однако помните, что голословные заявления о невозможности платить кредит из-за нехватки средств не будут рассмотрены судом. Нужны железные доказательства, подтверждающие вашу неспособность исполнять свои обязательства.
2. Полностью списать долг. Это возможно, если в суде будет доказана неправомерность требований кредитора. Например, если кредитный договор был составлен с явными нарушениями законодательства, если кредит был навязан банком путём манипуляции тяжёлым положением заёмщика или если от заёмщика были скрыты значимые детали займа (например, реальная процентная ставка). В таком случае договор будет аннулирован, а кредитор будет вынужден списать долги. Однако стоит отметить, что надеяться на такой исход дела не стоит.
3. Составить и утвердить план реструктуризации долга. Это имеет свои преимущества: текущая задолженность будет реструктуризирована на условиях, приемлемых для должника, без начисления процентов. Однако введение реструктуризации возможно только по соглашению сторон и при наличии у должника стабильного источника дохода, достаточного для выполнения обязанностей по погашению задолженности. Важно помнить, что по реструктурированному кредиту вам придётся расплачиваться гораздо дольше.

Что дальше будет с просуженным долгом

Если банк обратился в суд и потребовал взыскать с вас долг, а вы не можете его погасить, то суд может принять решение о принудительном взыскании средств. В этом случае за дело возьмутся судебные приставы.

Работа приставов может привести к следующим последствиям:

• арест вашего имущества. Если кредитор потребует его продажи, то средства от реализации пойдут на погашение долга;
• блокировка ваших банковских счетов и списание средств на погашение задолженности;
• направление исполнительного листа вашему официальному работодателю, который будет обязан перечислять до половины вашего официального дохода на счёт кредитора;
• запрет на выезд за границу.

Все эти ограничения могут быть сняты только в двух случаях: если кредитор отменит взыскание или если вы полностью погасите долг.

Как списать судебные и кредитные долги

Если у вас нет возможности выплачивать кредиты, а кредиторы постоянно напоминают о себе, то единственный выход из ситуации — объявить себя банкротом. Это позволит вам списать долги, но при этом придётся расстаться с частью своего имущества.

Однако перед тем как подавать документы на банкротство, стоит учесть несколько важных моментов:

• позаботьтесь о своей репутации надёжного заёмщика, иначе вас могут обвинить в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
• если вы забудете подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, то можете потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени впустую;
• процедура банкротства обычно длится от 8 месяцев до года, и на этот период ваши права будут ограничены;
• в среднем затраты на признание гражданина неплатежеспособным составляют около 120–140 тысяч рублей.