Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Банкротство страховых организаций

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

Законодательные нормы по регулированию несостоятельности страховщиков

Федеральным законом №127-ФЗ от 26 октября 2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства. Этот закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, связанные с финансовой несостоятельностью предприятий и физических лиц, которые не могут выполнять свои обязательства перед кредиторами.

В главе XI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий, речь идет непосредственно о страховых организациях.

Основания для начала процедуры банкротства страховой компании перечислены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании, должны быть выполнены одно из следующих условий:

  • задолженность в размере 100 тысяч рублей и более;
  • период существования непогашенных обязательств составляет не менее 14 дней;
  • =общий размер долгов превышает стоимость активов организации.

Дополнительные условия для страховых компаний указаны в статье 184.1 этого закона:

  • неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед страхователями;
  • неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
  • отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Общие правила деятельности страховых компаний регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», включая правила надзора и контроля в этой сфере.

Классификация видов страхования

Законом о страховом деле приводится классификация существующих видов страхования. Основным критерием распределения является тип страхуемого объекта. Всего в законе предусмотрено 24 вида страхования. Все их можно разделить на следующие группы:

  • имущественное страхование, которое защищает имущество юридических и физических лиц от различных рисков;
  • страхование ответственности, которое защищает интересы третьих лиц, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);
  • личное страхование (медицинское, пенсионное, страхование жизни и здоровья);
  • страхование прочих рисков (предпринимательских, финансовых).

Кроме того, страхование делится на добровольное и обязательное.

Что приводит страховые компании к банкротству

В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом. Однако, иногда банкротство страховых компаний может произойти по различным причинам.

  • Субъективными причинами банкротства могут быть мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами. Также, демпинговые действия, когда страховые премии снижаются при повышении уровня выплат, могут привести к банкротству.
  • Неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла также может стать причиной банкротства. Кроме того, превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям может привести к банкротству.
  • Иногда банкротство наступает по объективным причинам, таким как природные или технические катастрофы или другие форс-мажорные обстоятельства.

Особенности банкротства страховых организаций

В основном, для всех предприятий используется типовая схема банкротства. Однако, в отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, есть некоторые особенности. При инициации процедуры банкротства:

  • вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
  • распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
  • прекращаются выплаты по имеющимся договорам.

Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:

— все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
— при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
— если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
— все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.

Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.

Инициация и стадии банкротства

Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, которая подпадает под требования закона о несостоятельности.

Арбитражный суд начинает процесс при наличии:

  • составленного по правилам искового заявления;
  • документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
  • оплаты госпошлины и судебных издержек.

Перед подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.

Все процессы, связанные со страховыми организациями, контролируются Банком России.

Страховые организации проходят через следующие этапы:

  • наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного
  • распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
  • меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
  • конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;
  • объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.

Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст. 183.17 ФЗ «О несостоятельности».

Правила заполнения искового заявления

Основные требования к оформлению искового заявления не отличаются от других организаций. В иске должны быть следующие обязательные пункты:

  • наименование суда, уполномоченного рассматривать данный вопрос;
  • имя или название истца, с указанием адреса и других контактных данных;
  • название документа «Исковое заявление о признании банкротом»;
  • описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий;
  • перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.

В заключении еще раз указываются претензии и требования, а также перечисляются прилагаемые документы.

Если исковое заявление подает сама организация или ее контролирующий орган, то приводится полная сумма задолженности, включая бюджетные платежи.

Обязанности временной администрации

По инициативе Банка России или профессионального объединения, после получения решения арбитражного суда, назначается временная администрация. С момента ее назначения, глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.

Полномочия временной администрации длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.

Основная задача временной администрации — наладить работу организации и предупредить возможное банкротство. В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.

По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями своих обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.

Если исправить ситуацию нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.

В течение работы временной администрации предпринимаются необходимые шаги для восстановления нормальной деятельности организации, погашения задолженности и обеспечения своевременности платежей, а также для заключения новых договоров.

Стадия предупреждения банкротства

В качестве предупредительных мер могут быть использованы следующие:

  • финансовые инвестиции от собственников и привлеченных лиц или Банка России;
  • изменение размера уставного капитала;
  • организация торгов имущества;
  • реорганизация фирмы путем слияния или поглощения другой организацией;
  • реструктуризация кредиторской задолженности, пересмотр состава активов и пассивов.

Принимаемые меры контролируются Банком России на стадии планирования и реализации.

Стадия конкурсного производства

Если банкротство страховой компании не может быть предотвращено, то наступает финальная стадия – конкурсное производство.

На этом этапе назначается конкурсный управляющий, который получает все полномочия по управлению компанией. Его действия длятся от даты назначения до исключения компании из реестра юридических лиц. На этот период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.

В ведение управляющего передаются все заключенные страховые договоры и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы). Работа по передаче должна быть завершена в течение месяца.

В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно предоставляет отчеты о своей работе и финансовой деятельности в контролирующий орган.

Действия или бездействие управляющего могут быть обжалованы собранием кредиторов компании-банкрота.

Для погашения задолженности могут быть приняты следующие меры:

  • продажа имущественного комплекса;
  • продажа или передача страхового портфеля;
  • привлечение к ответственности руководства компании;
  • расторжение договоров, заключенных с нарушением законодательства о страховании.

При необходимости может быть заключено мировое соглашение с кредиторами.

Очередность погашения кредиторской задолженности

В статье 134 закона № 127-ФЗ установлены общие правила определения очередности погашения долгов перед кредиторами предприятия-банкрота.

Однако, для страховых организаций существуют некоторые особенности, которые описаны в статье 18.10 этого закона.

  • Во-первых, в первую очередь, наряду с обычными платежами, удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, заключенным с людьми пожилого возраста.
  • Во-вторых, вторая очередь — это задолженность по заработной плате перед сотрудниками, как и у других предприятий.
  • В-третьих, для третьей очереди установлены особые правила, в зависимости от типа договора: обязательное страхование, личное страхование, договор гражданской ответственности, страхование имущества и другие кредиторы.

В последнюю очередь погашаются пени и финансовые санкции по займам.

Независимо от порядка очередности, кредиторам необходимо в течение месяца с момента возбуждения дела о банкротстве подать заявление. Только после этого заявитель включается в реестр кредиторов и получает право участвовать в работе собрания (комитета) кредиторов.

После объявления конкурсного производства, дополнительно принимаются заявления в течение двух месяцев.

По истечении указанных сроков, документы будут приняты только при наличии уважительных причин.

Результаты банкротства страховых компаний

По окончании процедуры банкротства, страховая компания прекращает свою деятельность. Это означает, что:

  • автоматически расторгаются и перестают действовать все договоры;
  • отзываются лицензии;
  • увольняются сотрудники и агенты;
  • распродается имущество предприятия с погашением задолженности перед кредиторами;
  • организация исключается из ЕГРЮЛ.

Если после ликвидации остаются финансовые средства или нереализованное имущество, то они распределяются между учредителями пропорционально их участию в уставном фонде.

Что происходит с лицензией

Деятельность страховых компаний должна осуществляться в соответствии с законодательством. Отзыв или аннулирование лицензии — это один из способов контроля за их работой.

Основаниями для отзыва лицензии могут быть:

  • несоответствие деятельности страховой компании требованиям законодательства в области страхования;
  • ведение незаконной деятельности и неоднократные нарушения;
  • жалобы клиентов на недобросовестную работу;
  • инициатива Банка России при невыполнении страховой компанией обязательных требований.

Банкротство страховой компании также может стать причиной отзыва лицензии.

Нарушения фиксируются в актах проверок и передаются в Арбитражный суд или Антимонопольный комитет. На основании решения этих организаций лицензия может быть приостановлена до исправления нарушений или полностью отозвана.

Кто выплачивает страховые суммы

После лишения лицензии страховая компания не имеет права продолжать деятельность и заключать новые договоры. Однако она обязана в течение 6 месяцев выполнять свои обязательства по ранее заключенным договорам.

После прекращения деятельности страховой компании из-за банкротства или лишения лицензии, страхователю необходимо знать, куда обратиться, чтобы получить свои средства.

Преимущественное право на получение компенсации имеют владельцы обязательных полисов ОСАГО. Если компания, с которой заключен договор страхования, ликвидирована, то ее функции берет на себя Союз автостраховщиков. Эта организация выплачивает страховые суммы согласно договору при наступлении страхового случая. Компенсируется ремонт автомобиля участника ДТП, при оформлении заявления и обязательных документов по установленным правилам.

Задолженность по другим видам страхования можно получить, пока предприятие находится в стадии банкротства и еще не ликвидировано. Для этого необходимо своевременно подать заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд.

Задолженности присваивается очередность. По мере реализации имущества происходит погашение долгов перед кредиторами.

Кто выплачивает страховку при банкротстве

Существует возможность получить страховые суммы, если:

  • договор в составе страхового портфеля продан другой организации, то есть происходит перестрахование;
  • страховая компания ликвидирована путем присоединения к другой организации с полной передачей активов и обязательств.

Федеральная служба страхового надзора может назначить принудительную передачу страхового портфеля, чтобы стабилизировать положение страховой компании и защитить интересы страхователей.

Информация о перестраховании в обязательном порядке публикуется на сайтах обеих компаний.

Договоры, которые не были переданы другим компаниям, считаются расторгнутыми. Страхователь имеет право потребовать возвратить уплаченную им страховую премию за период от расторжения договора до срока его окончания, предусмотренного документом. При банкротстве такие требования удовлетворяются в порядке очередности в зависимости от типа договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с условиями Пользовательского соглашения
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:

е



Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +