По условиям кредитного договора заёмщик обязан регулярно вносить ежемесячные платежи. Если человек не выполняет свои обязательства в срок, наступает период просрочки.

В этом случае на сумму долга начинают начислять пени и штрафы в соответствии с условиями электронной оферты. Стоит отметить, что размер штрафных санкций в микрофинансовых организациях обычно выше, чем в банках. Однако МФО не имеют права начислять штрафы в произвольном размере — их деятельность контролируется Центральным банком, который может исключить компанию из реестра в случае нарушений.

Микрофинансовые организации не имеют лицензий на свою деятельность. Их право на работу подтверждается внесением имени компании в реестр Центрального банка.

1. На сайте ЦБ можно найти Реестры субъектов микрофинансирования, где в формате Excel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
2. Проверить финансовую организацию можно через сервис регулятора по названию, ИНН или другим реквизитам.

Почему возникает просроченная задолженность?

За короткий срок, всего за несколько дней или недель, может накопиться большой долг по микрозайму. Это происходит потому, что микрофинансовые организации (МФО) предлагают займы под очень высокие проценты, хотя в договоре это может быть неочевидно или даже незаметно. За год сумма процентов может составить до 1000%, так как законодательство практически не ограничивает максимальные процентные ставки. Если заёмщик согласился на такие условия, то его просроченная задолженность может в несколько раз превысить основной долг.

Долги по микрозаймам могут возникнуть, если заёмщик:
* неправильно оценил свои финансовые возможности при первоначальном расчёте;
* не обратил должного внимания на условия кредитного договора;
* по халатности или сознательно не возвращает долг;
* столкнулся с непредвиденными обстоятельствами, которые привели к потере работы или временной нетрудоспособности.

Варианты быстрого погашения микрозаймов

Как можно остановить рост задолженности по микрозайму и начать постепенно выплачивать долг?

Чтобы быстро рассчитаться с микрофинансовыми организациями (МФО), можно:

1. Обратиться в ломбард и заложить ценные вещи.
2. Продать автомобиль.
3. Оформит микрозаём в другой МФО под более низкий процент.
4. Продать недвижимость, но только если она не является залоговой. При продаже заложенной недвижимости придётся заплатить от 15 до 20% сверху.
5. Взять кредит в банке, если есть поручитель или залог.
6. Оформить кредитную карту в банке с длительным льготным периодом (не менее 100 дней).
7. Воспользоваться предложением банка о рефинансировании нескольких микрозаймов.
8. Объявить себя банкротом через суд, но только после консультации с юристом.

Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы. Но если не решать проблему, долг по микрозайму может стать неуправляемым, и тогда к взысканию долга могут подключиться коллекторы.

Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой

Заключение нового договора о кредитовании и рефинансировании микрозаймов поможет:

* быстро погасить текущие обязательства с серьёзными просрочками и большими процентами за несвоевременную выплату;
* закрыть сразу несколько взятых микрокредитов одним договором;
* сэкономить на высоких процентах и неустойках, которые обычно взимают микрофинансовые организации (МФО).

Обычные банки предлагают кредиты на более выгодных условиях.

Этот вариант подходит людям со стабильным доходом — заработной платой или пенсией. Он позволяет реально увеличить срок погашения обязательств.

Неустойка

С 1 июля 2023 года законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам:

* сумма процентов, неустоек и штрафов не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза. То есть если вы взяли в долг 10 тысяч рублей, то максимум вы должны будете вернуть 23 тысячи (10 тысяч основного долга плюс 13 тысяч пени и штрафов);

* пени не должны быть больше 20% годовых. Важно учитывать, что даже с учётом пеней на долг будут начисляться проценты по кредитной ставке;

* проценты по кредиту — не более 0,8% в день.

ЦБ надеется, что эти меры помогут избежать ситуации, когда люди оказываются в долговой яме перед кредитными организациями, как это случалось раньше. С 2020 года задолженность не может превышать сумму, предусмотренную законодательными ограничениями.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Финансовые организации стремятся помочь должникам, которые допустили просрочки. Это выгодно для них, так как они должны быть в курсе ситуации.

Если у вас возникли просрочки по микрозайму, важно обратиться в вашу МФО и сообщить о сложившейся ситуации.

Обычно в таких случаях МФО предлагают следующие варианты:

* **Реструктуризация** — это возможность увеличить срок кредита, но уменьшить размер ежемесячных платежей.
* **Пролонгация кредита** — это сдвиг сроков возврата кредита на 2 месяца или более. В течение этого времени вы можете не платить основной долг, но будете выплачивать проценты.

Обратите внимание, что микрозаймы, в отличие от банковских кредитов, обычно имеют короткий срок. Ни одна МФО не будет реструктурировать микрозайм, выданный на 2 недели, на срок в год только ради того, чтобы должник вернул деньги.

Что сделает МФО?

1. Микрофинансовая организация (МФО) будет активно добиваться возврата долга, используя все законные методы: штрафы, уговоры и официальные претензии.
2. Если долг не будет возвращён, МФО подаст заявление о выдаче судебного приказа. Этот судебный акт выносится без участия сторон, поэтому должники обычно узнают о нём от судебного пристава. Однако они могут обжаловать его, и тогда МФО придётся подавать полноценный иск. Мы подготовили инструкцию о том, как отменить судебный приказ.
3. Если судебный приказ не будет отменён, МФО подаст в суд иск. На заседании нужно объяснить, почему долг не погашается. Можно назвать объективную причину: болезнь, снижение зарплаты, неправильный расчёт процентов. Например, можно сказать: «Я понимаю, что не могу платить долг с такими высокими процентами, и прошу снизить их до законного размера».
4. Кроме того, МФО может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Судебные приставы могут арестовать имущество или банковские счета должника, а также принять другие ограничительные меры.
5. Также МФО может привлечь коллекторов. Фактически, долг будет продан коллекторскому агентству, которое будет использовать свои методы взыскания.

Как действовать, если нет денег?

Давайте обсудим, что делать, если вы не можете вернуть микрозайм.

1. Один из вариантов — ждать три года. Это связано с тем, что срок давности для судебного взыскания составляет ровно три года. Однако этот вариант не всегда надёжен, так как в течение этого времени должник не должен не только ничего платить, но и не общаться с кредитором. Кроме того, за эти три года должник должен нигде не работать официально. На практике финансовые организации не дожидаются истечения срока давности и обращаются в суд даже через два с половиной года после последнего платежа. Заёмщик может забыть о кредите на карту, но проценты накапливаются, и долг становится гораздо больше, чем «микро».
2. Ещё один вариант — инициировать признание несостоятельности. Если вы не можете платить микрозаймы, у вас есть просрочка более трёх месяцев и накопилось много долгов на сумму от 300 тысяч рублей, вы можете признать себя банкротом. Для этого нужно обратиться в Арбитражный суд и начать процедуру, которая займёт минимум полгода (если не возникнут дополнительные сложности).

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Если заёмщик не возвращает займ в срок, это может стать началом цепочки проблем. Независимо от того, почему это произошло — из-за умысла, объективных трудностей или форс-мажорных обстоятельств, отношения между заёмщиком и займодавцем меняются.

Если заём не был возвращён в срок, займодавец может применить заранее предусмотренные в договоре меры:

* начисление штрафных санкций, пени, процентов и т. д. Их размер может доходить до 400% от первоначальной суммы займа;
* начисление основных процентов по условиям договора.

Эти меры применяются автоматически и не требуют дополнительных оснований или разрешений, так как все условия уже прописаны в договоре.

Кроме того, МФО может использовать побудительные меры в отношении нарушителя:

* звонки, письма и сообщения на электронную почту и в социальных сетях с просьбой вернуть долг;
* обращение к членам семьи, родственникам, друзьям, работодателям и коллегам должника с просьбой помочь в возврате займа.

Информация о нарушении обязательств может распространиться среди окружающих через объявления на стенах, социальные сети и другие источники.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны микрофинансовых организаций (МФО) не приводит к возврату долга, ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

1. МФО продаёт долг коллекторам. Это более простой для МФО способ взыскания долга, но он может привести к дальнейшему давлению на клиента. Иногда это может включать порчу имущества, угрозы и даже физическую расправу.

2. МФО обращается в суд с иском. Этот способ сложнее для МФО, но он даёт возможность клиенту получить защиту от дальнейших действий МФО.

В ответ на такие действия нарушитель платёжных обязательств может обратиться в полицию, в суд или к антиколлекторам (сейчас существуют и такие услуги). Это может снизить давление со стороны МФО, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, МФО обращаются за помощью к государству. Многие граждане задаются вопросом: «Подают ли МФО в суд на должников?». Да, если просроченный заём достаточно велик, МФО могут обратиться в суд. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда микрофинансовая организация подаёт иск в суд на должника, существует риск потерять то, что не удалось отнять коллекторам.

Каждый судебный процесс уникален, но для большинства из них можно выделить следующий сценарий:

* Микрофинансовая организация подаёт в суд заявление о принудительном взыскании с должника суммы займа, процентов, начисленных на момент обращения в суд, а также всех штрафов, начисленных за период просрочки.
* В качестве доказательств в суде предоставляются договор займа, документальное подтверждение выдачи заёмных средств клиенту, а также свидетельства того, что заём не был погашен.
* Также суду предъявляются копии требований об уплате по договору займа и ответ должника (если он отвечал на претензии).
* Микрофинансовая организация сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить её сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
* В ответ на обращение микрофинансовая организация суд возбуждает дело и вызывает должника в качестве ответчика.

Оспаривание условий

Даже в суде нет смысла оспаривать условия займа, который вы уже получили. Сам факт получения денег означает согласие со всеми условиями соглашения.

1. Поэтому первый совет для тех, кто подозревает обман, — не брать заёмные средства. В этом случае обязательства не возникнут, даже если вы подпишете договор займа.
2. Если же вы уже взяли заём и не можете его погасить в срок, можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа. Это значит, что вам дадут больше времени на погашение долга.
3. Если пролонгация или реструктуризация займа невозможны, можно попробовать взять другой заём, чтобы погасить предыдущий. Многие МФО выдают займы даже тем, у кого есть просрочки.
4. Если все эти варианты не подходят, остаётся только один выход — продажа какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчёту будет переход в статус злостного неплательщика. Это может затруднить получение новых кредитов и займов, приобретение имущества, выезд за рубеж и поиск престижной работы. В общем, это ограничит ваши права и возможности.