Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством

Если у вас есть долг, по которому вы не платите, обязательно решите эту проблему. Не игнорируйте звонки от сотрудников банка или микрофинансовой организации. В противном случае кредитор может передать ваши обязательства коллекторам.

В интернете можно найти много историй о том, как сотрудники коллекторских агентств используют незаконные методы для взыскания задолженности. Это могут быть угрозы в адрес должника или его близких, обещания «вывезти в лес» или даже физические расправы. И это происходит даже в случае небольшой суммы долга.

К счастью, ситуация в этой сфере изменилась. Был принят закон, который упорядочил работу сектора взыскания долгов. Однако это не означает, что можно игнорировать звонки от коллекторов и не платить по долгам.

Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо связаться с представителями агентства и постараться построить конструктивный диалог. Это поможет быстрее решить проблему и избежать неприятных последствий.

С чего начинается взаимодействие с коллекторами

**Коллекторские организации** — это юридические лица, которые занимаются возвратом просроченных финансовых обязательств. **Коллекторы** — это сотрудники таких организаций. Они выступают посредниками между заёмщиком и банком, выдавшим кредит. Их задача — решить вопрос о возврате задолженности в досудебном порядке, используя законные методы.

Невозможность выплатить кредитные обязательства — это проблема как для должника, так и для банка-кредитора. Если банк не может добиться возобновления выплат, он может продать долг коллекторскому агентству. Это возможно без согласия заёмщика.

Большинство банковских договоров кредитования содержат пункт о возможности переуступки права требования без согласия заёмщика в случае прекращения платежей. А те банки, которые в своих договорах подчёркивают возможность не согласиться на переуступку долга коллектору, просто привлекают внимание к этому пункту.

Обычно это маркетинговый ход. У таких банков есть свои коллекторы, которые не нуждаются в продаже долгов. Они просто передают документы с одного сервера на другой. Но даже если коллекторская компания не связана с банком, нет оснований полагать, что она будет более доброжелательной к заёмщикам, нарушившим условия договора.

Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации

Если вам звонят коллекторы, внимательно изучите договор о займе. В нём должна быть прописана возможность перепродажи долга третьим лицам. Если такой пункт есть, но он написан мелким шрифтом и вы его не заметили, это не освобождает вас от обязательств.

Коллекторское агентство может работать от имени банка или как самостоятельный кредитор. В зависимости от этого вы будете платить либо банку, либо агентству.

Есть два способа взаимодействия банка и агентства:

* Агентский договор. В этом случае агентство только помогает банку вернуть задолженность, а кредитором остаётся банк. Обычно такие договоры заключают на займы с просрочкой до 6 месяцев. Все деньги, которые вы вернёте, поступят на счёт банка, а агентство получит вознаграждение за свои услуги.

* Договор цессии. Банк передаёт все права по задолженности агентству и перестаёт быть кредитором. Обычно это делают для займов, просроченных больше года. После передачи долга агентство будет заниматься его взысканием, а все полученные средства будут поступать на его счёт.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка

При переуступке долговых обязательств банк обязан письменно уведомить должника об изменениях в течение 30 рабочих дней после продажи долга. В уведомлении должна быть полная информация об организации, которая выкупила задолженность.

Часто коллекторское агентство связывается с должником раньше, чем банк отправляет уведомление. После этого заемщику нужно будет взаимодействовать по возврату средств только с представителями коллекторской организации. По закону объём прав, переданных банком при договоре цессии, должен остаться без изменений.

После уведомления от коллекторов о перепродаже долга банком нужно сделать следующее:

* Узнать название коллекторской организации и запросить договор с банком для подтверждения информации. Сотрудник агентства должен назвать своё имя и официальную должность. Общение должно быть вежливым, без угроз, оскорблений и унижений.
* Подтвердить в первоначальном банке-кредиторе факт перепродажи займа и получить там справку о сумме задолженности с детализацией. В справке должна быть подробная информация обо всех начислениях пеней, штрафов за просрочку и других платежей.
* Проверить легальность деятельности агентства, удостоверившись, что оно есть в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов).
* Если законные основания для обращения коллекторов подтвердились, то лучше начать с ними конструктивный диалог. Взаимодействие с коллекторами может не только избавить от лишних проблем, но и создать более выгодные и удобные условия для возврата средств.

Как грамотно вести себя с коллекторами

Для начала важно поддерживать контакт с сотрудниками коллекторского агентства, отвечать на их письма и звонки. Агентство заинтересовано в том, чтобы долг был возвращён без лишних проблем, и понимает, что у заёмщика возникли финансовые трудности, раз он не мог платить по обязательствам в течение длительного времени.

Поэтому при общении с сотрудником коллекторского агентства лучше спокойно рассказать о своей текущей финансовой ситуации и выслушать его предложения.

Коллекторское агентство может предложить следующие варианты решения проблемы:

* помочь с подготовкой документов и реализацией имущества для выплаты задолженности;
* обсудить различные варианты погашения задолженности, которые подходят заёмщику. Это может касаться как способов и размеров выплат, так и увеличения срока возврата денег — рассрочки;
* помочь в получении нового кредита на более выгодных для заёмщика условиях в другом банке, чтобы задолженность была погашена путём перекредитования (рефинансирования долга). Это редкий случай;
* снизить сумму долга. Агентство выкупает задолженность у банка со скидкой, размер которой иногда может достигать 80–90% и более от суммы долга. Поэтому оно может предложить скидку и заёмщику, но взамен потребовать более быстрого погашения займа.

На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону

Как показывает практика, коллекторские агентства, которые выкупили долг, могут использовать методы запугивания и психологического воздействия на должников, у которых есть просроченные обязательства.

Для того чтобы регулировать общение коллекторов с должниками, был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этот закон устанавливает правила взаимодействия коллекторов с должниками и определяет ответственность за нарушения этих правил. Также в законе указаны возможные способы общения с заёмщиком.

Кредиторы и представители кредиторов могут контактировать с должником следующими способами:
* встречаться лично;
* общаться по телефону;
* отправлять текстовые, голосовые и другие сообщения;
* общаться посредством электронной и почтовой переписки;
* использовать другие способы коммуникации через интернет.

Как закон ограждает заемщика от недобросовестных действий коллекторов

После ряда инцидентов, связанных с незаконными действиями коллекторов, правительство приняло дополнительные законы, ограничивающие работу коллекторских агентств. Один из последних законов запрещает коллекторам общаться со всеми, кроме самих должников.

Раньше коллекторы могли пытаться оказать давление на родственников, соседей и других посторонних людей, имеющих отношение к человеку, имеющему непогашенные обязательства. Например, часто случалось, что в кредитном договоре вместо номера телефона должника указывался номер телефона его знакомого. И, конечно, без его ведома.

Поэтому, когда возникала просрочка платежей, ничего не подозревающему человеку могли начать звонить из коллекторского агентства. Или, чтобы избежать контакта с коллекторами, человек мог сменить номер телефона и перестать пользоваться сим-картой. А неиспользованные номера со временем переходят другому абоненту, который начал пользоваться услугами этого мобильного оператора.

То есть человеку, купившему сим-карту с бывшим номером должника, также могли начать звонить и угрожать коллекторы. Были даже случаи, когда они требовали выплаты чужой задолженности от совершенно посторонних людей. Теперь любые разговоры о займе с лицами, не имеющими к нему прямого отношения, однозначно будут нарушать закон.

Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией

Если заёмщик отказывается сотрудничать с коллекторской организацией по вопросу выплаты задолженности, то организация вправе подать на него в суд. Почти всегда судебные решения выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку заёмщик нарушил условия кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства и предоставил денежные средства во временное пользование. Однако если заёмщик не выплачивает задолженность, это свидетельствует о нарушении условий договора с его стороны. В результате этой ситуации кредитная история заёмщика будет сильно испорчена, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.

Если суд выносит решение в пользу кредиторов, то недобросовестному заёмщику помимо долга придётся оплатить судебные издержки. До тех пор, пока вся сумма после суда не будет выплачена полностью, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещён выезд за границу.

Однако обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на судебные тяжбы с заёмщиком. Напротив, они будут всеми способами пытаться избежать этого и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.

Что может предпринять заемщик для возврата долга

1. Прежде всего, при оформлении кредитов и займов важно подходить к этому вопросу ответственно. Помните, что речь идёт о чужих деньгах, поэтому тратить их нужно только в случае крайней необходимости.
2. Важно научиться контролировать свои расходы, чтобы даже при наличии займа всегда иметь возможность своевременно погасить обязательства.
3. Если вам сложно оплачивать необходимую сумму каждый месяц, рассмотрите возможность рефинансирования кредита или поиска более выгодных условий кредитования. Также можно обратиться за помощью к родственникам или знакомым.
4. В критических ситуациях можно попытаться самостоятельно реализовать какое-либо личное имущество, будь то движимое или недвижимое. Это может быть выгоднее, чем продажа имущества через исполнительное производство по решению суда.
5. Наконец, подумайте о дополнительных источниках дохода. Если вы уже работаете, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, рассмотрите возможность найти вторую работу или подработку с гибким графиком на период, пока долг не будет погашен. Это также может стать дополнительным стимулом для вашего развития.