В случае банкротства физического лица, подлежащее реализации имущество может быть весьма разнообразным. Поэтому процесс банкротства, особенно когда у человека есть имущество, может быть сложным и болезненным.

Например, если человек продал квартиру незадолго до объявления о своей несостоятельности или оформил на неё дарственную, то такая сделка с большой вероятностью будет оспорена кредиторами.

Кроме того, многие потенциальные банкроты интересуются, как сохранить залоговое имущество и могут ли они сохранить своё единственное жильё. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу и другим законам Российской Федерации, единственное жильё будет сохранено. Однако залоговое имущество будет продано в процессе реализации имущества арбитражным управляющим.

Как списать долги при банкротстве?

Давайте рассмотрим процесс банкротства граждан через Арбитражный суд. Он включает в себя две процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Если суд примет решение о реструктуризации, то должник не будет признан банкротом. Он должен будет выплатить долг в течение пяти лет, но только основной долг и с минимальным процентом (ставка рефинансирования). График реструктуризации утвердят, если в течение пятилетнего периода гражданин сможет выплатить не менее 70% от общей суммы долга. Важно отметить, что такая процедура назначается редко, только при стабильных доходах должника. Это значит, что у него должно быть достаточно денег не только для расчёта с банками, но и для обеспечения своей жизни. Таких дел немного, не более 10% от общего числа процессов.
2. Реализация имущества. Эта процедура назначается гораздо чаще. Она заключается в том, что у должника изымается имущество, которое продаётся на торгах. Выручка от продажи имущества распределяется между кредиторами в счёт погашения долгов. В случае если долг не будет полностью погашен, он будет списан.

Стоит отметить, что должники часто ходатайствуют о введении процедуры реализации имущества, чтобы рассчитаться с долгами за счёт своего имущества и списать их, вместо того чтобы платить ещё пять лет.

Какое имущество забирают у должников?

Как сохранить личное имущество при банкротстве?

При банкротстве не всё имущество физлиц включается в конкурсную массу. Согласно закону, не подлежат реализации:

• единственное жильё должника и членов его семьи, если оно не относится к категории роскошного;
• предметы личного пользования — мебель, техника, другие принадлежности;
• объекты сельского хозяйства, если человек живёт «на земле»;
• рабочий инструмент должника;
• медицинское оборудование и вещи, необходимые по состоянию здоровья (например, автомобиль для инвалида).

Опытные юристы также могут помочь исключить из конкурсной массы и другие объекты, например, земельный участок, если человек ведёт фермерское хозяйство.

Не отберут ли единственное жилье при банкротстве физического лица?

Давайте рассмотрим, что происходит с недвижимостью в случае банкротства.

1. Когда вы подаёте заявление в суд, вы описываете своё имущество, включая единственное жильё. Это называется описью имущества.
2. После этого при реализации имущества формируется конкурсная масса, и ваша задача — подать ходатайство об исключении из неё вашего жилья.

В конце апреля 2021 года Конституционный суд России принял определение. Согласно ему, суды должны брать на себя ответственность и принимать решения о продаже жилья в счёт уплаты долга, если площадь жилья кажется явно избыточной. Например, если в квартире площадью 100 квадратных метров живёт только сам должник, или если единственное жильё приобретается уже после открытия исполнительного производства за невозврат долга.

Однако в этом случае кредиторы обязаны купить такому должнику жильё меньшей площади в пределах того же населённого пункта.

Фактически, когда финансовый управляющий будет проводить оценку имущества, ваша квартира или дом не будут учитываться в конкурсной массе и не будут проданы за долги.

Ходатайство

Теперь давайте обсудим, что такое ходатайство об исключении из конкурсной массы. Это официальное письменное заявление, которое вы должны направить в Арбитражный суд. В этом заявлении нужно указать:

• адрес суда;
• номер дела, по которому вы были признаны банкротом;
• ФИО управляющего;
• основание для исключения (со ссылкой на закон);
• имущество, которое вы хотите исключить.

К ходатайству необходимо приложить документы, подтверждающие ваше право собственности на жильё, чтобы обосновать ваше право на его сохранение.

Залоговое имущество

Если вы являетесь собственником ипотечной квартиры или недвижимости, находящейся в залоге у банка, есть вероятность, что её продадут. Даже если это ваше единственное жильё, суд всё равно имеет право взыскать его и реализовать.

Продажа имущества при банкротстве физических лиц происходит в рамках процедуры реализации имущества. Финансовый управляющий назначает дату проведения торгов, на которых будет продаваться имущество. Полученные средства передаются кредиторам.

Как защитить себя от продажи ипотечной квартиры? К сожалению, это невозможно. Обычно такие квартиры продаются в первую очередь, и банк, предоставивший ипотеку, получает обратно свои деньги. Единственный способ — не доводить дело до банкротства и попытаться реструктурировать долги. Однако это возможно только при наличии стабильного и относительно высокого дохода.

Никогда не пытайтесь скрывать своё имущество от суда, кредиторов и финансового управляющего незаконными методами. Это может привести к плачевным последствиям: имущество будет найдено и продано, а долги не будут списаны.

Как происходит оценка имущества физлица?

Обычно, если у банкрота есть дорогостоящее имущество, такое как автомобиль или недвижимость, для процедуры оценки привлекаются независимые оценщики. Они проводят оценку состояния имущества и определяют его реальную рыночную стоимость.

Ходатайствовать о привлечении оценщика может как сам должник, так и его кредиторы. Последние особенно заинтересованы в точной оценке, поскольку именно они получат вырученные средства от продажи такого имущества.

Оценка проводится в назначенное время и дату, которые предварительно согласовываются с должником. По итогам оценки составляются специальные протоколы и акты, на основе которых выносится решение о стоимости имущества. Эти документы затем предоставляются финансовым управляющим в Арбитражный суд. Суд утверждает начальную стоимость объектов для торгов.

Что делать, если нет имущества?

Многих людей, которые могут оказаться в ситуации банкротства, интересует вопрос: что будет, если у них нет имущества? Можно ли в таком случае надеяться на списание долгов? А если осталось только единственное жильё?

В подобных случаях банкротство всё равно будет признано, но торги проводиться не будут.

Согласно статистике банкротств за 2015–2024 годы, в 75% случаев у физических лиц, признанных банкротами, не было имущества. У них были долги, но при этом отсутствовала какая-либо собственность, которую можно было бы продать и рассчитаться с кредиторами.

Из-за этого многие люди опасаются, что если у них нет никакого имущества, то банкротство не будет признано. Однако это не так. В 2024 году у банкротов есть два варианта списания долгов.

Упрощенное банкротство

С 1 сентября 2020 года в России действует процедура внесудебного (упрощённого) банкротства. Согласно закону, граждане, имеющие долги в размере от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, могут списать свои задолженности через Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ), если судебные приставы завершили исполнительные производства по взысканию долгов из-за отсутствия имущества у должника (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229).

Однако есть два важных момента, которые следует учесть:

1. Если сумма долга превышает отметку в один миллион рублей, кредитор имеет право обратиться в суд с заявлением о прекращении внесудебной процедуры и возбуждении судебного банкротства.
2. Долги списываются только перед кредиторами, которые были указаны должником в заявлении в МФЦ. Это означает, что если человек забудет указать какого-то кредитора или неправильно рассчитает сумму задолженности, то он останется должен этому займодавцу даже после окончания процедуры банкротства и списания остальных долгов.

Внесудебное банкротство

С 1 сентября 2020 года в России заработала процедура внесудебного (упрощённого) банкротства. Согласно закону, граждане с задолженностями от 25 тысяч до 1 миллиона рублей могут списать свои долги через Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).

Однако есть два важных момента, которые стоит учесть:

1. Если сумма долга превышает миллион рублей, кредитор имеет право обратиться в суд с заявлением о прекращении внесудебной процедуры и возбуждении судебного банкротства.
2. Списываются только те долги, которые были указаны в заявлении, поданном в МФЦ. То есть, если человек забыл о каком-то кредиторе или неправильно рассчитал сумму долга, то он останется должен этому займодавцу даже после того, как остальные долги будут списаны.

Учитывая, что займы можно получить на карту онлайн с телефона, многие должники могут забыть о микрофинансовых организациях и вместо бесплатного банкротства в МФЦ «попасть» на полноценное дело в Арбитражном суде, причём финуправляющего будет выбирать кредитор.

Что делать с имуществом при банкротстве

Если у вас накопились большие долги, а приставы не смогли полностью их взыскать (или прекратили исполнительное производство), вы можете обратиться в суд с заявлением о признании вас банкротом. Даже если вы живёте на съёмной квартире, ездите на арендованном автомобиле и не имеете постоянной работы, ваши долги будут списаны.

Более того, дела о банкротстве физических лиц обычно рассматриваются быстрее, поскольку нет необходимости проводить торги и расчёты. Такие процессы обходятся гораздо дешевле — от 80 до 100 тысяч рублей «под ключ».

Избегать банкротства при наличии больших долгов и постоянных просрочках не стоит. Банки будут списывать деньги до бесконечности, а коллекторы и приставы не оставят вас в покое. Лучше собраться с силами и списать все долги разом, ведь закон это позволяет.