Telegram
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7
Задать вопрос Образцы документов Последние консультации Наши юристы Новости Контакты Вход/Регистрация
Заказать звонок
+7 (495) 744-37-98 Горячая линия 24/7

Что такое полная стоимость кредита или сколько вы переплатите банку

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

+7 (495) 744-37-98 Мы работаем 24/7

Перед тем как подписать кредитный договор, вы имеете право ознакомиться со всеми его условиями. Они могут отличаться от рекламных предложений, которые вы видели на сайте или в отделении банка, потому что каждый клиент оценивается индивидуально.

Чтобы вы могли полностью понять ставку и условия погашения кредита, эти данные обязательно указываются в договоре. В список обязательных сведений входит и полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель позволяет понять, сколько вы переплатите в итоге и по какой реальной ставке вы получаете деньги.

Полная стоимость кредита — это реальная цена, которую вы платите за кредит. Согласно закону № 353-ФЗ, ПСК должна быть указана как в денежном выражении, так и в процентах. Сумма покажет, сколько всего денег вы заплатите банку в виде переплаты, то есть помимо основной суммы. ПСК также указывается в виде процентной ставки годовых. Оба этих показателя рассчитываются по специальным формулам, которые можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.

Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита

Большинство людей, берущих кредиты, не являются специалистами в области финансов и банковских услуг. Поэтому им может быть сложно оценить, насколько выгодным является предложение банка и сколько придётся заплатить за пользование деньгами.

Чтобы упростить процесс изучения условий кредитования для заёмщиков, законодательство обязывает все банки и микрофинансовые организации указывать полную стоимость кредита (ПСК) на самом видном месте в договоре.

Вот несколько важных моментов, которые заёмщикам следует знать о полной стоимости кредита:

  • В Федеральном законе № 353-ФЗ представлен полный перечень платежей, из которых рассчитывается ПСК в процентах и денежном выражении. Банк не имеет права включать в расчёт ПСК платежи, которые не указаны в этом списке.
  • Сумма переплаты не изменится, если условия договора и график платежей будут соблюдаться точно. Однако полная стоимость в денежном выражении может увеличиться или уменьшиться при возникновении просрочек или при досрочном погашении.
  • Процентная ставка по ПСК также может изменяться в процессе погашения кредита, если это предусмотрено договором. Например, банк может предусмотреть увеличение ставки, если заёмщик не продлит страховку.

Где в договоре посмотреть ПСК

Рассчитывают ПСК (полную стоимость кредита) сотрудники банка, а не сам заёмщик. На сайтах банков можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволяют самостоятельно рассчитать ПСК и сумму переплаты по кредиту. Однако стоит учитывать, что это лишь приблизительные значения, которые могут измениться к моменту подписания договора.

Калькуляторы обычно учитывают только выплату по основному долгу, но в ПСК могут входить и другие платежи, такие как плата за выпуск кредитной карты.

В законе указаны строгие требования к описанию ПСК в договоре:

  • сведения о ПСК всегда размещаются в верхней части первого листа договора;
  • размер блока информации о ПСК (обычно это квадратная врезка) должен составлять не менее 5% от общей площади страницы;
  • данные о ставке и сумме переплаты должны быть оформлены в квадратные рамки, чтобы сразу привлекать внимание заёмщика;
  • текст должен быть хорошо читаем и выполнен в шрифте максимального размера;
  • в левой рамке указывается процентная ставка, а в правой — полная стоимость в денежном выражении.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которую нужно будет заплатить банку за весь период использования кредита, помимо возврата самого долга. ПСК состоит из двух частей:

  1. Проценты по кредиту, которые будут начислены за время действия кредита;
  2. Стоимость услуг, без которых невозможно получить кредит (или можно, но с более высокой процентной ставкой). Например, это может быть страхование ипотечной квартиры. Вы можете отказаться от этой услуги, но тогда процентная ставка по ипотеке увеличится.

Что включается в полную стоимость

В большинстве случаев полная стоимость кредита (ПСК) будет рассчитана с учётом всех платежей, связанных с кредитом. Банк учитывает следующие факторы при расчёте ПСК:

  1. Комиссии и платежи, предусмотренные договором и необходимые для получения кредита, например, комиссия за обслуживание.
  2. Платежи за оформление электронных средств, связанных с кредитом, например, плата за выпуск кредитной карты.
  3. Платежи третьим лицам, если их оплата влияет на решение о выдаче кредита, например, оплата нотариальных услуг.
  4. Платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является заёмщик или его родственники, например, при имущественной страховке по ипотеке.
  5. Платежи по страховке, влияющие на условия кредитования, например, сниженная ставка при страховании жизни заёмщика.

С учётом всех этих платежей общая сумма переплаты может быть значительно выше, чем ПСК, рассчитанная только исходя из основного долга и процентов. Поэтому, если вы подпишете договор, часть кредита может сразу пойти на комиссии и дополнительные платежи.

Что не входит в ПСК

В законе определён список платежей, которые банк не может включать в полную стоимость кредита. К ним относятся:

  • комиссии и сборы, которые не были предусмотрены договором;
  • штрафы за неправильное погашение кредита или нарушение условий кредитования;
  • выплаты за обслуживание кредита, если их размер и срок оплаты зависят от действий заёмщика;
  • страховые взносы за залог;
  • платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на получение кредита и его общую стоимость.

Формула расчета полной стоимости кредита по закону

В Федеральном законе № 353 «О потребительском кредите (займе)» прописаны различные формулы для расчёта полной стоимости кредита (ПСК) в денежном и процентном выражении.

Для расчёта процентной ставки используется формула:

ПСК = i × ЧБП × 100, где:

  • ПСК — процентная ставка в процентах;
  • i — ставка процентов по базовому периоду (месяцу, дню и т. д.);
  • ЧБП — количество базовых периодов в году (например, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться количеством этих лет).

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле, которая учитывает суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа и общее количество платежей. Из-за сложности этой формулы для расчёта процентов каждого базового периода лучше обратиться за помощью к специалисту банка. Банк не имеет права отказать в такой просьбе.

Почему полная стоимость в договоре отличается от реальной переплаты

На момент подписания договора полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается исходя из того, что условия и срок пользования кредитом не изменятся. Это означает, что если вы будете платить строго по графику, то общая стоимость кредита в процентах и денежном выражении для вас не изменится.

Однако реальный размер переплаты по кредиту может быть как меньше, так и больше. Например:

  • процентная ставка может увеличиться по основаниям, указанным в договоре (к примеру, при отказе в продлении страховки);
  • остаток по сумме долга может существенно уменьшиться за счёт досрочного погашения, что также повлияет на размер переплаты;
  • при кредитной просрочке могут быть начислены штрафные санкции, которые изначально не учитывались при расчёте ПСК.

Таким образом, вы можете повлиять на снижение общей стоимости кредита или не допустить её увеличения.

Как снизить общую стоимость

После подписания договора вы можете уменьшить процентную ставку по кредиту, досрочно погасив его или реструктурировав по более выгодной ставке.

Также на полную стоимость кредита могут повлиять следующие факторы:

  1. Сравнение предложений разных банков, так как условия кредитования могут существенно различаться.
  2. Соблюдение графика платежей без просрочек, даже незначительных.
  3. Выбор варианта с дифференцированными платежами по графику.
  4. Использование залога для получения кредита, поскольку в этом случае банки предлагают более низкую процентную ставку.
  5. Отказ от добровольных страховок, если это не отразится на решении о выдаче кредита.

Чем полная стоимость кредита отличается от переплаты по кредиту?

  1. Полная стоимость кредита (ПСК) состоит из процентов по кредиту и оплаты обязательных услуг, например, страховки по ипотеке.
  2. Переплата также включает проценты по кредиту и оплату обязательных услуг, но дополнительно может включать стоимость необязательных услуг, таких как СМС-оповещение.
  3. Если необязательных услуг нет, то ПСК и переплата будут одинаковыми.
  4. Важно понимать, что основной долг по кредиту — это сумма, которую вы получаете от банка и затем возвращаете. Она не входит ни в состав переплаты, ни в состав полной стоимости кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Онлайн
Задать вопрос юристу
Напишите ваш вопрос мы обязательно вам ответим
Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с условиями Пользовательского соглашения
20 Юристов

сейчас онлайн

11 минут

средняя скорость ответа



Все рубрики:

е



Подождите...

Мы готовы вам помочь бесплатно

    Консультант онлайн (Дмитрий Романович)
    Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, кратко суть вопроса и подробно его содержание. Я постараюсь вам помочь. Это бесплатно.

    Получите совет юриста за 15 минут!

    Не все поля заполнены

    Отправляя заявку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

    Не хотите ждать? Звоните:
    +7 495 744-37-98
    Получить ответ
    207 юристов готовы ответить сейчас
    Ответ за 15 минут!
    +