Микрозаймы

Микрофинансовые организации (МФО) — это отдельный сегмент в сфере кредитования, который появился, вероятно, в 90-х годах, когда для возврата просроченных долгов использовались агрессивные методы. К счастью, со временем эти методы ушли в прошлое, и сейчас МФО работают в рамках закона.

В современном мире МФО — это, как правило, интернет-сервисы, которые предлагают оформить займ всего за 10–15 минут. Иногда можно встретить и офисы МФО, где работают 2–3 менеджера. Они расположены в деловых и торговых центрах городов.

Чтобы оформить микрозайм, нужно заполнить анкету на сайте МФО. В ней потребуется указать:

* паспортные данные;
* ИНН;
* информацию о месте работы и уровне дохода;
* состав семьи и другие личные сведения.

Проверка анкеты занимает немного времени — обычно 5–10 минут. Иногда кредитные консультанты могут позвонить вам, но в целом заявки обрабатываются автоматически, с помощью скоринговой системы МФО.

Получение кредита в МФО

Как правильно взять кредит в микрофинансовых организациях (МФО), чтобы улучшить свою кредитную историю?

Обратите внимание на МФО, которые предлагают займы даже людям с плохой кредитной историей. Такие организации могут быть готовы одобрить вашу заявку, даже если ваш рейтинг сильно испорчен.

Ищите бесплатные предложения. Если вы раньше не пользовались услугами МФО, то вас может удивить возможность получить займ под 0% на небольшой срок. Это позволит вам исправить свой рейтинг без дополнительных расходов на обслуживание кредита.

Однако будьте внимательны: некоторые МФО могут пытаться получить дополнительную прибыль от клиентов, например, за так называемый «выбор способа получения денег». Хотя на самом деле никакого выбора нет, и деньги всегда перечисляются на банковскую карту.

Оформляйте микрозаймы на минимальные сроки, например, на 3-5 дней. Информация о том, что вам выдали деньги и вы вернули их вовремя, будет внесена в вашу кредитную историю, что уже является шагом к её улучшению.

Кредитные карты

Кредитные карты могут быть как благословением, так и проклятием. С одной стороны, они дают возможность получить лёгкие деньги, которые всегда под рукой. Это ощущение защищённости от жизненных трудностей. С другой стороны, кредитные карты — это стабильный расход средств.

Когда человек получает кредитную карту, он обещает себе, что будет возвращать долг банку в рамках беспроцентного периода. Но не всегда это получается.

Опытные заёмщики знают, что иногда приходится тратить деньги с карты сразу после получения зарплаты, а затем вносить ежемесячный платёж. И так повторяется снова и снова, проблема нехватки денег становится постоянной.

Если у вас испорчен кредитный рейтинг, вот что можно сделать:

* полностью погасить задолженность по карте;
* на следующий день после погашения потратить небольшую сумму;
* внести потраченные средства в рамки льготного периода, чтобы восстановить лимит кредитования;
* приучить себя придерживаться этой процедуры.

Приобретение товаров в кредит

Кредитную историю можно улучшить, оформив покупку в рассрочку. Для этого нужно:

1. Выбрать магазин или онлайн-ресурс, который предлагает технику в кредит. Обычно кредит оформляется на срок от 3 до 12 месяцев.
2. Выбрать нужный товар и подать заявку на кредит. Решение о выдаче кредита будет принято после рассмотрения заявки.

Если вам отказывают в выдаче кредита наличными или кредитной карты, возможно, вам одобрят рассрочку на покупку товара. В таких случаях банки могут быть более лояльны к заёмщикам. Полное погашение рассрочки поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.

За заемщика поручается другой человек

Если у клиента низкий кредитный рейтинг, можно попытаться привлечь поручителя. Поручитель должен быть добросовестным заёмщиком:

* с хорошей кредитной историей;
* со средним или высоким уровнем дохода;
* с официальным трудоустройством;
* желательно, чтобы поручитель был клиентом того же банка, куда вы обратились – так проверка пройдёт быстрее.

Наличие таких поручителей повышает шансы на успешное получение кредита.

Мошенническое кредитование

Мошенники часто берут микрозаймы на имя людей, которые потеряли паспорт или случайно предоставили свои личные данные. Жертвы могут даже не подозревать о том, что их документы использовали без их ведома. В результате добропорядочный гражданин может столкнуться с неприятным сюрпризом в виде визита коллекторов и испорченной кредитной истории (КИ).

Что делать, если вы стали жертвой мошенников и ваша кредитная история пострадала?

1. Обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление о мошенничестве.
2. Дождитесь открытия уголовного дела и получения соответствующего протокола.
3. Напишите заявление в Бюро кредитных историй (БКИ) с просьбой исправить вашу кредитную историю. Приложите к заявлению протокол из отделения полиции.
4. После проверки информации сотрудники БКИ внесут соответствующие изменения в вашу кредитную историю в течение 30 дней.

Оправдание просрочки

У человека возникли объективные обстоятельства, которые мешают ему платить по кредитам. Например, это может быть госпитализация, длительное лечение, потеря работы по причинам, не зависящим от заёмщика, авария, в которой он пострадал, или смерть близких.

Что нужно сделать в такой ситуации?

1. Собрать все документы, подтверждающие вашу неспособность платить по кредитам.
2. Связаться с банком и объяснить ему сложившуюся ситуацию.
3. Прийти в отделение банка и предоставить все необходимые документы.

Эти действия помогут вам добиться реструктуризации кредита или даже рефинансирования. В некоторых случаях кредитная история не портится, если банк признает причины неуплаты уважительными и не передаст информацию о задолженности в бюро кредитных историй.

Есть ли законные способы чистки кредитной истории?

Удаление данных из кредитной истории без разрешения правоохранительных органов является серьёзным преступлением. Поэтому стоит с осторожностью относиться к предложениям удалить негативные записи из кредитной истории от мошенников или людей, нарушающих закон.

Даже если вы измените фамилию, получите новый паспорт или смените место жительства, информация о всех этих изменениях будет передана в общероссийские базы данных. Это значит, что кредитную историю нельзя обновить.

Кредитная история хранится в базе данных в течение 10 лет. По истечении этого времени информация обнуляется автоматически.

Однако есть законный способ удалить из базы данных информацию, которая может повредить вашей финансовой репутации. Это возможно, если кредитная организация допустила ошибку и передала неверные данные о вас. В таком случае вы можете:

1. Собрать документы, подтверждающие ошибку.
2. Подать заявление в суд.

Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников

Мошенники, выдающие себя за сотрудников бюро кредитных историй, часто предлагают услуги по корректировке информации. За свои услуги они просят от 10 до 15 тысяч рублей.

Вот как обычно проходит афера:

* Клиент, попавший на уловку мошенников, передаёт им свои персональные данные.
* Затем он переводит деньги на указанный счёт.
* После этого на его электронную почту приходит досье, в котором собраны только положительные сведения о нём.

Однако не стоит верить мошенникам и платить им деньги. Досье, которое они предоставят, скорее всего, будет поддельным, а ваши деньги будут потрачены зря.

Обычно мошенники остаются безнаказанными, потому что:

* они тщательно скрываются;
* заёмщики, которые хотят стереть свою кредитную историю, не обращаются в полицию.

Как исправить кредитную историю, если имеются неточности?

Если у вас возникли проблемы с кредитом и вы считаете, что в вашей кредитной истории есть ошибки, вам следует проверить её. Для этого нужно получить актуальную кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ).

БКИ обязано предоставлять вам ваше досье в печатном виде раз в год бесплатно. Вы можете обратиться в представительство БКИ, написать заявление в отделение банка, который предоставляет платные услуги по выдаче кредитных отчётов, или отправить письменный запрос, заверив подпись у оператора почтовой связи.

Получив документ, необходимо сверить записи в нём с имеющимися у вас документами: кредитными договорами, платёжными квитанциями, справками о погашении кредита.

Если вы обнаружили технические ошибки, такие как некорректные паспортные данные, незакрытые кредиты, просрочки платежа, вам следует:
* написать в бюро кредитных историй;
* приложить копии документов, подтверждающих ошибки;
* потребовать исправления неточностей.

Как узнать свою кредитную историю

Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом заёмщике и передают её в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения могут храниться одновременно в нескольких бюро. На момент написания статьи в государственный реестр Банка России входят семь таких бюро.

Вы можете бесплатно узнать, где хранится ваша кредитная история, через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Запрос можно отправить через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг.

Ещё один способ узнать свою кредитную историю — обратиться в финансовую организацию, где вы последний раз оформляли заём.

Сколько раз в год можно бесплатно узнать свою кредитную историю?

Онлайн — два раза.
На бумаге — один раз.
Перепроверять историю можно и чаще, но уже платно.

Получить доступ к информации может не только сам заёмщик, но и его опекуны или другие законные представители по доверенности.

Как улучшить свою кредитную историю

Если первый способ вам не подходит, попробуйте улучшить свою кредитную историю (КИ). Повышение рейтинга позволит вам доказать банку свою платёжеспособность и финансовую стабильность. Есть несколько способов, которые могут вам помочь.

Кредитная карта на небольшую сумму — это простой способ улучшить КИ. Обычно для её оформления требуется минимум документов. Кроме того, у таких карт есть льготный период, в течение которого вы можете погашать долг без процентов. Это поможет вам своевременно вносить платежи и покажет банку, что вы надёжный клиент.

Рефинансирование — это услуга, которая позволяет объединить несколько кредитов в один. Если вы просрочили платёж по одному из кредитов, вы можете попробовать рефинансировать свои долги. В этом случае банк выдаст вам новый кредит на погашение старых. Процентная ставка по такому кредиту часто выше, но если вам важно улучшить КИ, этот способ может вам помочь.

Ещё один способ исправить КИ — реструктуризация кредитов. Это означает, что вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Реструктуризация поможет вам избежать накопления долгов и сохранить свою кредитную историю.

Можно ли полностью удалить кредитную историю

Невозможно сразу же полностью удалить информацию о кредитной истории. Даже если человек сменит фамилию, место жительства или получит новый паспорт, все данные всё равно будут храниться в общероссийской базе.

Если вам нужно оформить заём, а кредитная история не позволяет этого сделать, есть два варианта:

1. Улучшить кредитную историю, используя законные методы, которые были описаны выше, и подать заявку повторно.
2. Подождать несколько лет. Удалить данные из базы просто так нельзя, но есть и хорошая новость: информация о кредитной истории не хранится вечно. С 2022 года срок хранения данных в бюро сократился с 10 до 7 лет. Отсчёт начинается с момента последней финансовой операции по кредитному договору. Поэтому очень важно своевременно погашать все задолженности по кредитам. В противном случае банк будет регулярно обновлять запись о займе, а это значит, что и сама кредитная история будет обновляться.