Если вы оказались в затруднительном положении, первое, что нужно сделать — это проверить свою страховку, которую вы оформили вместе с кредитом. Это важно, если вы не отказались от полиса в течение первых 14 дней после получения кредита.

К сожалению, страхование кредитных договоров часто становится темой, о которой не говорят в приличном обществе. Банки иногда навязывают эту услугу, угрожая отказать в выдаче займа без страховки.

Однако страхование может стать выходом из кризисной ситуации, если произойдёт страховой случай. Заёмщик имеет право рассчитывать на выплату страховой компенсации и освобождение от оплаты кредита в следующих случаях:

1. Потеря трудоспособности. Если у вас есть медицинские заключения о потере трудоспособности на срок от двух месяцев и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь в банк и страховую компанию с этими документами. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан выплачивать 0,5% от стоимости кредита в сутки. Однако размер суточных выплат не должен превышать 2000 рублей. Страховая компания начнёт выплачивать деньги через 31 день, а максимальный период выплат составит 122 дня (данные с официального портала Сбербанка).
2. Оформление инвалидности 1-2 группы.

Компенсация при установлении инвалидности

При определении размера компенсации в случае установления инвалидности применяется следующая система:

• Если человек стал инвалидом в результате несчастного случая, ему полагается выплата в размере 100% от суммы кредита.
• Если инвалидность 1 группы получена из-за болезни, также выплачивается 100% компенсации.
• Если же инвалидность 2 группы возникла вследствие заболевания, размер выплаты составит 50% от стоимости кредитного договора.

Важно отметить, что компенсация не будет предоставлена, если страхователь скрыл наличие заболевания. В соответствии с правилами страховых компаний и законодательством, интересы обеих сторон должны быть учтены в равной степени.

Например, если страхователь страдает сахарным диабетом II типа, но не указал это при оформлении кредита, а впоследствии получил инвалидность по причине прогрессирования заболевания, он не сможет получить компенсацию для погашения кредита. В этой ситуации страхователь будет считаться недобросовестным.

Кредитные каникулы

На официальном портале регулятор рекомендовал российским банкам продлить «коронавирусные» кредитные каникулы до апреля 2021 года.

Каникулы были введены постановлением правительства в апреле 2020 года и приняты в виде закона № 106-ФЗ. Каждый гражданин, потерявший часть дохода (примерно 30% от среднего дохода за 2019 год) или работу из-за пандемии COVID-19, мог обратиться в банк за отсрочкой по кредитным обязательствам. Это касалось потребительских кредитов, ипотеки и залоговых договоров.

Кредитные каникулы — это возможность временно не платить по кредитам или оплачивать только проценты.

Условия каникул обычно следующие:

• кредитный договор продлевается на срок каникул;
• после окончания каникул человек вносит ежемесячный платёж в сумме, которая больше обычной.

Программа каникул, предусмотренная Федеральным законом № 106, была завершена в банках 30 сентября по истечении срока её действия. Рекомендации Центрального банка Российской Федерации о её продлении носят рекомендательный характер, и регулятор не может обязать банки продлить акцию рассрочки.

Ипотечные каникулы

С августа 2019 года действует программа ипотечных каникул, которая регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ.

Согласно этой программе, заёмщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке в течение шести месяцев. Воспользоваться ипотечными каникулами могут следующие категории заёмщиков:

• те, кто ранее не использовал эту возможность;
• те, для кого ипотечное жильё является единственным;
• те, чей ипотечный договор не превышает сумму в 15 миллионов рублей.

Ипотечные каникулы — это государственная гарантия. Банк не может отказать в их предоставлении, если:

• доход заёмщика снизился на 30% и более;
• заёмщик стал нетрудоспособным на два месяца и более;
• заёмщик получил 1-ю или 2-ю группу инвалидности;
• заёмщик потерял работу;
• увеличилось количество иждивенцев.

Пропуск срока исковой давности

Ни один здравомыслящий юрист не порекомендует этот способ решения проблемы задолженности. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, срок исковой давности по долговым обязательствам составляет три года.

Если вы перестали платить по своим долгам (по кредиту, займу или расписке), и кредитор не подаёт на вас в суд в течение трёх лет, а затем не инициирует исполнительное производство, то он больше не сможет взыскать задолженность.

Если банк пропустит трёхлетний срок, то ситуация будет развиваться следующим образом:

• через три года после возникновения просрочки кредитор подаёт в суд исковое заявление о взыскании задолженности;
• вы можете подать встречное заявление, указав на истечение срока давности;
• суд закроет дело, но задолженность не будет автоматически списана. Банк просто потеряет право вернуть свои средства через суд. Списать долг можно только через процедуру банкротства.

Срок давности по исполнительному производству

Срок исковой давности также применяется в отношении исполнительных производств:

• Если кредитор обратился в суд, но затем не инициировал исполнительное производство в ФССП, он не сможет получить свои деньги обратно через три года.
• Если человек не выплачивал кредит в течение пяти лет, и с ним не пытались связаться судебные приставы, он может оспорить претензии в судебном порядке.

Если исполнительное производство всё же было открыто, но затем пристав его закрыл (например, из-за отсутствия дохода и имущества у должника), а кредитор не возобновил производство в течение трёх лет, он может потерять право на взыскание долга. Однако стоит учесть, что кредитор может регулярно возобновлять закрытое производство в течение десяти лет.

Обычно кредиторы возобновляют производства в течение 6–12 месяцев после закрытия, чтобы отслеживать финансовое положение должника. Поэтому скрываться от кредитора и приставов в надежде, что срок исковой давности истечёт, может быть рискованным решением.

Как избавиться от кредитных обязательств: процедура банкротства

В Российской Федерации существует два способа списания долгов: через суд и через МФЦ. В данной статье мы рассмотрим процедуру банкротства через суд.

Обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротом можно при наличии следующих оснований:

• сложилась тяжёлая жизненная ситуация, и оплата кредитов стала невозможной;
• задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тысяч рублей и более. Однако в некоторых случаях суд может рассмотреть заявление и от человека с меньшей суммой долга;
• в течение последних пяти лет вы не проходили процедуру банкротства;
• продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему с долгами.

Процедура банкротства длится от 7 до 10 месяцев и предполагает определённые расходы. На старте процедуры потребуется 25-30 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на государственную пошлину. В целом на судебное дело придётся потратить от 60 тысяч рублей и более.

Плюсы банкротства

Почему стоит рассмотреть вариант судебного банкротства? На то есть несколько причин:

• С первого дня процедуры претензии к вам прекращаются. Банки больше не могут требовать оплату кредитов, а пени перестают начисляться.
• Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание средств с зарплаты, аресты имущества и другие меры, которые могли быть введены судебными приставами.
• У вас не заберут единственное жильё и другие вещи, защищённые законодательным иммунитетом. Даже если в собственности есть только квартира, доставшаяся от родственников, вы не потеряете имущество из-за списания долга.
• Вы будете получать зарплату, пенсию, пособия. Если есть несовершеннолетние дети на содержании, то есть хорошие шансы получать доход в полном размере и при банкротстве.

Упрощенное банкротство

Вторая процедура — это упрощённый вариант судебного банкротства. Чтобы списать кредиты, нужно обратиться с заявлением в МФЦ. Процедура проходит без участия финансового управляющего и судебных разбирательств. Списание долгов занимает 6 месяцев и является бесплатной.

Пройти эту процедуру могут люди, которые не могут платить по кредитам:

• те, кто задолжал от 50 000 до 500 000 рублей;
• те, чьи долги ранее были признаны судом и в отношении кого уже были закрыты исполнительные производства из-за отсутствия имущества для взыскания.

Важно, чтобы на момент обращения в МФЦ ФССП не открыла новое исполнительное производство. Условия те же: требования кредиторов прекращаются, а по завершении процедуры кредиты списываются.

Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия

Вы не выплачиваете кредит, но не воспользовались кредитными каникулами или процедурой банкротства, и страховой случай не наступил. Что будет, если не платить по кредиту?

К сожалению, банки и микрофинансовые организации (МФО) могут требовать возврата долга практически бесконечно.

Вы можете столкнуться с претензиями банка, которые будут приходить в виде СМС-сообщений, телефонных звонков или официальных письменных извещений. Банк может продать ваш кредитный договор коллекторскому агентству, и тогда вы столкнётесь с их взысканием. Кредитор (будь то коллекторское агентство, банк или МФО) может обратиться в суд и инициировать исполнительное производство.

После этого вы можете столкнуться с последствиями работы судебных приставов:

• ежемесячное взыскание части вашего дохода;
• изъятие имущества, депозитов или денежных средств на счетах в пользу кредиторов;
• арест имущества, включая единственное жильё;
• запрет на выезд за границу Российской Федерации.

Как закрыть исполнительное производство

После суда есть два способа избавиться от исполнительного производства:

1. Если вы действительно не можете платить по кредиту из-за отсутствия дохода или имущества, судебный пристав вернёт исполнительный лист кредитору.
2. Вам придётся признать себя банкротом.

Отдельно стоит рассмотреть случаи, когда должник специально берёт кредиты и не платит по ним с самого начала. Такие действия могут быть расценены как мошенничество по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, и банки могут обратиться в правоохранительные органы.

Последствия привлечения к ответственности могут быть серьёзными: испорченная кредитная история навсегда, невозможность занимать перспективные должности и другие проблемы, связанные с судимостью.

Если вы хотите узнать, сколько можно безопасно не платить по кредиту, и вам нужна юридическая помощь в снятии кредитных задолженностей, пожалуйста, свяжитесь с нами. Мы поможем вам законно списать просроченные займы и обрести финансовую свободу.