Содержание статьи:
- Ключевые отличия МКК и МФК, особенности МФК
- Микрокредитная компания
- Что МФО означает для человека: принцип работы учреждений
- Риски невозврата займов
- Как оформить микрозайм?
- Как и кем контролируется рынок микрофинансирования?
- Саморегулируемые организации
- Виды микрофинансовых операций: как выдают займы в МФО?
- Типология финансовых продуктов
Все микрофинансовые организации, независимо от своего статуса, имеют право выдавать займы населению. Однако сумма займа, срок его возврата и процентная ставка могут различаться в зависимости от того, кто именно выдаёт займ — микрофинансовая компания или микрокредитная организация.
Микрофинансовые организации представляют собой разнообразную группу участников рынка долговых услуг. Они подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Термином «микрофинансовые организации» (МФО) мы обозначаем все эти юридические лица, чтобы просто определить их статус.
Деятельность банков в России всегда строго регулировалась. Микрофинансовые же организации некоторое время подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам. После того как служба была включена в мегарегулятор, контроль над МФО перешёл к Банку России.
Менее строгий контроль создал условия для злоупотреблений и ростовщичества. Однако в 2016 году законодательство, регулирующее работу микрофинансистов, было изменено. В первую очередь, произошло разделение МФО на МКК и МФК.
Ключевые отличия МКК и МФК, особенности МФК
Микрофинансовая организация (МФО) — это компания, которая предоставляет небольшие кредиты населению. Основные характеристики любой МФО:
* кредиты обычно выдаются на короткий срок — от одного до двух месяцев;
* суммы кредитов невелики — обычно от 10 до 30 тысяч рублей, но иногда могут быть и больше;
* процентные ставки по кредитам выше, чем в банках.
МФК — это микрофинансовая компания, которая не только выдаёт микрокредиты, но и привлекает инвестиции от частных лиц и организаций. Компания занимается только микрокредитованием, а привлечённые средства должны направляться на выдачу займов.
Особенности работы МФК:
* максимальная сумма кредита — до 1 миллиона рублей;
* компания подчиняется Центробанку и ежегодно проходит проверку, а также внеплановые проверки в случае жалоб;
* инвестиции могут привлекаться от акционеров и учредителей без ограничений, от физических лиц — от 1,5 миллионов рублей;
* уставный капитал должен быть не менее 70 миллионов рублей;
* МФК имеет право выпускать облигации для привлечения внешнего финансирования;
* компания обязана формировать резервы на случай потерь по займам;
* запрещено заниматься торговой и производственной деятельностью;
* необходимо быть членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) микрофинансовых организаций (в России их две);
* каждый год требуется предоставлять отчёт аудиторов в Центробанк;
* деятельность МФК постоянно контролируется Центробанком.
Микрокредитная компания
МФК и МКК – это разные организации, предоставляющие финансовые услуги. МКК – это микрокредитная компания, которая выдаёт кредиты населению. Их гораздо больше, чем МФК: в стране работает около тысячи МКК, в то время как действующих МФК – всего около 40.
Особенности МКК:
* Кредитование возможно на сумму до 500 тысяч рублей.
* Юридические лица и предприниматели могут получить кредит до 5 миллионов рублей (такая же сумма доступна и в МФК).
* Нельзя привлекать деньги от сторонних физических лиц, не связанных с компанией.
* Уставный капитал должен быть не менее 2 миллионов рублей.
* Нельзя выпускать облигации.
* Необходимо формировать резервный фонд.
* Можно заниматься производством и торговлей.
* МКК обязана отчитываться о своей деятельности перед ЦБ и СРО.
* Компания должна быть членом одной из СРО.
* Со стороны ЦБ надзорные мероприятия проводятся в следующих случаях: если на МКК поступают жалобы о нарушении законодательства; если компания исключена из реестра СРО; если проводится проверка саморегулируемой организации, участником которой является МКК.
Простыми словами, МФО – это и есть МКК и МФК вместе взятые. Для обычного человека, который ищет выгодные условия и удобный порядок возврата, нет разницы, где брать деньги – в одной или другой организации.
Что МФО означает для человека: принцип работы учреждений
Между микрофинансовыми компаниями (МФК) и микрокредитными компаниями (МКК) есть несколько ключевых различий:
* МФК отличаются более высокой стабильностью.
* МФК выдают ссуды на более крупные суммы.
* МФК не так часто нарушают законодательство, как МКК.
* У МФК обычно больше денег, чем у МКК. Это средства, привлечённые от инвесторов, оборотный капитал и хорошие резервные фонды.
С другой стороны, получить микрозайм в МКК будет проще, чем в МФК, поскольку МФК обычно предъявляют более высокие требования к своим клиентам.
В целом, МФО сосредоточены на кредитовании населения. Например, Иван оформил микрозайм на 5 тысяч рублей сроком на месяц. Поскольку ставка в день составляет 0,8% от суммы займа, через месяц он должен вернуть 6 160 рублей. МФО зарабатывает на Иване 1 160 рублей.
Может ли Иван не вернуть эти 6 160 рублей? Да, может. И этот риск учитывается в микрофинансовой деятельности. Однако организации просчитывают риски, прежде чем кредитовать население, используя специальные скорринговые программы.
Математическая модель учитывает такие данные из анкеты заёмщика, как возраст, пол, семейное положение, место работы, кредитная история и другие.
Риски невозврата займов
Анализ позволяет снизить риски невозврата займов. Однако в целом микрофинансовые организации (МФО) предъявляют более мягкие требования к своим клиентам по сравнению с банками. Это обусловлено конкуренцией: если бы требования МФО были на уровне банковских организаций, к ним бы никто не обращался. Зачем брать деньги под 0,8% в день, если банки выдают кредиты под 15-20% годовых?
Поэтому МФО готовы выдавать займы клиентам, у которых были небольшие просрочки или проблемы с кредитной историей. Однако это не единственный источник дохода для таких организаций. Они также предлагают дополнительные услуги, такие как:
* предоставление юридических услуг;
* продажа страховок;
* предоставление отчётов из Бюро кредитных историй (БКИ).
Как оформить микрозайм?
Оформить онлайн-займ в микрофинансовых организациях (МФО) очень просто. Вам нужно лишь найти подходящую по условиям МФО и зарегистрироваться на её сайте. Затем вам нужно будет пройти электронную идентификацию, которая включает в себя:
* предоставление паспортных данных;
* ИНН;
* СНИЛС;
* подтверждение адреса регистрации;
* заполнение анкеты с указанием семейного положения, места работы, уровня доходов и другой информации.
После этого вы сможете подать заявку на микрозаём прямо в личном кабинете на сайте МФО. Весь процесс займёт не более 15 минут. После одобрения вашей заявки деньги будут перечислены на вашу банковскую карту или электронный кошелёк, в зависимости от того, какой способ получения вы выберете.
Как и кем контролируется рынок микрофинансирования?
Основным надзорным органом для микрофинансовых организаций (МФО) является Центральный банк Российской Федерации (ЦБ). Кроме того, важную роль играют саморегулируемые организации (СРО), судебные приставы и прокуратура.
Реестр МФО ведётся на официальном сайте ЦБ. Каждая микрофинансовая организация перед тем, как войти в реестр, должна направить заявление в Центробанк. После этого регулятор будет рассматривать заявку в течение месяца.
Стоит отметить, что на банковском рынке контроль осуществляется непосредственно регулятором, в то время как в случае с МФО и микрофинансовыми компаниями (МКК) контроль также осуществляется через некоммерческие партнёрства, членами которых они являются. То есть ЦБ, помимо проверок самих МФО, проводит проверки СРО и их членов-МФО и МКК.
Саморегулируемые организации
Сейчас в России три саморегулируемые организации (СРО) в сфере микрофинансирования объединяют более 2 тысяч компаний. За их деятельностью нужно тщательно следить, а у Центрального банка нет таких ресурсов. Поэтому в этой области была введена система СРО.
Эти организации проводят необходимые проверки и контролируют деятельность компаний, а в случае необходимости привлекают их к ответственности.
Недобросовестным компаниям грозят:
* различные предупреждения;
* штрафные санкции;
* исключение из членов некоммерческого партнёрства.
Каждая компания, которая планирует предоставлять кредиты населению, обязана вступить в СРО. Сделать это нужно в течение трёх месяцев с момента регистрации компании.
Виды микрофинансовых операций: как выдают займы в МФО?
Сейчас существует два основных способа получения средств: через офис наличными или онлайн, с зачислением на карту.
Если человек обращается в МФО лично:
* он предоставляет паспорт и другие документы по запросу;
* заполняет анкету;
* она отправляется на проверку.
Если МФО принимает решение выдать заём, человек подписывает оставшиеся документы и получает деньги.
При онлайн-оформлении человек заполняет форму на сайте МФО и ждёт автоматического решения. Подписание договора происходит через СМС-подтверждение. Деньги поступают на карту заёмщика.
К сожалению, второй способ не всегда надёжен. Мошенники могут украсть личные данные людей и оформить на их имя микрозаймы. Они выводят деньги в свою пользу, а у человека появляется задолженность.
Типология финансовых продуктов
Давайте рассмотрим основные виды финансовых продуктов, которые предлагают микрофинансовые организации (МФО):
1. **Займ до зарплаты** (per day loans или PDL) — это краткосрочный заём, который можно получить на сумму до 30 тысяч рублей на срок до одного месяца. Процентная ставка по таким займам составляет 0,8% в день.
К счастью, законодательство урегулировало аппетиты МФО, и теперь людям не придётся возвращать займы по 2-3% в день, как это было раньше.
2. **Долгосрочный заём** (installments loans) — это сравнительно новое направление. Оно стало привлекательным для МФО из-за жёсткой регуляции сегмента PDL. В этом случае МФО готовы ссудить больше 30 тысяч рублей, а возвращать деньги можно в течение нескольких месяцев.
3. **Заём под залог** — здесь МФО предоставляют средства под залог имущества, такого как автомобили и другое. Если клиент не возвращает деньги, у МФО появляется право обратиться в суд и потребовать заложенное имущество.
Ещё несколько лет назад МФО активно кредитовали под залог недвижимости, что часто оставляло клиентов без крыши над головой. Однако в 2019 году законодательство запретило ссужать деньги под залог жилой недвижимости.
4. **Ссуды на бизнес** — не все МФО готовы предоставлять такие кредиты, но они есть в России. Организации могут дать компаниям и предпринимателям деньги на развитие бизнеса. От заёмщика требуется предоставить бухгалтерскую отчётность, учредительные документы и паспортные данные руководителей. Иногда даже МФО требуют поручителей. Как правило, за такими займами обращаются клиенты, которые только пришли на рынок и нуждаются в дополнительных деньгах.
5. **POS-займы** — это займы, которые выдаются строго на товары или услуги, например, на новый телефон, мебель, туристическую путёвку и так далее. Такие предложения могут быть достаточно выгодными, так как предполагают уменьшенную процентную ставку, хотя она всё равно будет выше, чем в банке (24% максимум против 47% у МФО).